| Головна |
| « Попередня | Наступна » | |
§ 5. Банківська гарантія |
||
|
1. Поняття і сутність банківської гарантії
У силу банківської гарантії банк, інша кредитна установа або страхова організація (гарант) дають на прохання іншої особи (принципала) письмове зобов'язання сплатити кредитору принципала (бенефіціару) відповідно до умов дається гарантом зобов'язання грошову суму при представленні бенефіціаром письмової вимоги про її сплату (ст. 368 ЦК). Наведена легальна дефініція банківської гарантії є модифікацією визначення, що міститься в ст. 2 Уніфікованих правил Міжнародної торговельної палати для банківських гарантій за першою вимогою 1992 (1). Дані правила, закріпили правові звичаї, що склалися в міжнародній банківській та комерційній практиці, знайшли відоме віддзеркалення в нормах інституту банківської гарантії, що містяться у ст. ст. 368 - 379 ЦК. Разом з тим у російському цивільному праві є ряд норм, що істотно відрізняються від норм вищевказаних правил, що робить банківську гарантію самобутнім інститутом російського цивільного права (2). --- (1) Публікація МТП N 458 / Пер. Н.Ю. Ерпилева / / Законодавство і економіка. 1994. N 5 - 6. (2) На думку деяких авторів, банківська гарантія є модифікацією гарантії, яка була передбачена в ст. 210 ЦК РРФСР 1964 р. і п. 6 ст. 68 Основ цивільного законодавства 1991 р. (див.: Цивільний кодекс Російської Федерації. Частина перша: Науково-практичний коментар / Відп. Ред. Т.Є. Абова, О.Ю. Кабалкин, В.П. Мозолин. М., 1996 . С. 570, 573 - 574).
Суб'єктами відносин по банківській гарантії є гарант, принципал і бенефіціар. Гарант - це особа, яка видала письмовий документ, що містить зобов'язання виплатити грошову суму в разі подання бенефіціаром письмової вимоги про оплату, складеного відповідно до умов банківської гарантії. Принципал - особа, яка є боржником за зобов'язанням, виконання якого забезпечується банківською гарантією, виданої гарантом на його прохання. Бенефіціар - особа, на користь якої як кредитора принципала видається банківська гарантія. За чинним законодавством в якості гарантів можуть виступати тільки банки, інші кредитні установи та страхові організації, тобто юридичні особи, що володіють спеціальною правосуб'єктністю. Вичерпний перелік категорій суб'єктів, що володіють правом видачі банківської гарантії, пояснюється тим, що в російському законодавстві йдеться саме про банківську гарантію, а не просто про гарантії на першу вимогу, передбачених Уніфікованими правилами 1992 р., за якими гарантами можуть ставати будь-які юридичні і фізичні особи. Принципалами і бенефіціарами можуть бути як юридичні, так і фізичні особи. Видача банківської гарантії є одностороння угода, оскільки, по-перше, для її здійснення досить волевиявлення одного боку - гаранта (1), по-друге, видача банківської гарантії юридично пов'язує гаранта можливістю пред'явлення бенефіціаром вимоги виконання зобов'язання, що випливає з неї. --- (1) У літературі зустрічається інша оцінка юридичної природи дії з видачі банківської гарантії. Так, на думку Н.Ю. Ерпилева, банківська гарантія є двосторонньою угодою між гарантом і бенефіціаром (див.: Ерпилева Н.Ю. Міжнародне банківське право. М., 1998. С. 90).
За загальним правилом юридична зв'язаність гаранта виникає з моменту видачі банківської гарантії, бо вона набуває чинності з дня видачі, якщо в гарантії не передбачено інше (ст. 373 ЦК). Наприклад, в якості іншого в банківській гарантії може бути зазначено, що вона набирає сили або з певної дати, або з моменту видачі бенефіціаром кредиту принципалу, або з моменту отримання письмової згоди бенефіціара на прийняття гарантії та ін Під видачею банківської гарантії слід розуміти передачу гарантом належним чином оформленої гарантії принципалу або бенефіціару тим чи іншим способом (поштою, телетайпом, безпосередньо на руки і т.д.). Саме видача гарантії є юридичним фактом, що породжує гарантійне зобов'язання між бенефіціаром і гарантом. Для виникнення гарантійного зобов'язання не потрібно сповіщення гаранта про прийняття бенефіціаром гарантії, якщо інше прямо не передбачено в тексті самої гарантії. Головний юридичний ознака банківської гарантії як забезпечувальний угоди полягає в незалежності банківської гарантії від основного зобов'язання, в забезпечення виконання якого вона видана. Відповідно до ст. 370 ГК передбачене банківською гарантією зобов'язання гаранта перед бенефіціаром у відносинах між ними не залежить від основного зобов'язання, в забезпечення виконання якого вона видана, навіть якщо в гарантії міститься посилання на це зобов'язання. Відсутність у банківської гарантії ознак акцессорности стосовно основного забезпечуваному зобов'язанням означає, що гарантія: 1) не припиняється з припиненням основного зобов'язання і не змінюється з його зміною; 2) не стає недійсною при недійсності основного забезпечуваного зобов'язання; 3) не дає гаранту права посилатися при пред'явленні до нього вимог бенефіціаром на заперечення, які пов'язані з забезпечуваним зобов'язанням; 4) не ставить дійсність зобов'язання гаранта перед бенефіціаром в залежність від будь-яких вимог або заперечень принципала, заснованих на відносинах принципала з гарантом або бенефіціаром; 5) встановлює, що зобов'язання гаранта зі сплати грошей має бути виконане при повторному вимозі бенефіціара навіть у випадках, коли зобов'язання, забезпечене банківською гарантією, повністю або в частині вже виконано, припинилося з інших підстав або недійсне (п. 2 ст. 376 ЦК). Видача банківської гарантії є результатом задоволення гарантом прохання принципала про видачу банківської гарантії (ст. 368 ЦК). Таким чином, підставою видачі банківської гарантії є саме прохання принципала. У розвиненому комерційному обороті прохання принципала про видачу гарантії та умови задоволення цього прохання визначаються угодою гаранта і принципала про порядок і умови видачі банківської гарантії. Слід мати на увазі, що закон не містить будь-яких приписів про обов'язкове укладання письмової угоди між принципалом і гарантом. Тому відсутність письмової угоди про видачу банківської гарантії між принципалом і гарантом не тягне недійсності гарантійного зобов'язання гаранта перед бенефіціаром (1). Однак якщо прохання принципала про видачу гарантії та умови задоволення цього прохання оформлені угодою гаранта і принципала, то саме їх угода стає підставою, що визначає порядок видачі гарантії, взаєморозрахунки гаранта і принципала з виплати винагороди гаранту, право регресу гаранта до принципала, його обсяг і порядок здійснення . --- (1) Див: п. 3 інформаційного листа Президії ВАС РФ від 15 січня 1998 р. N 27 "Огляд практики вирішення спорів, пов'язаних із застосуванням норм Цивільного кодексу Російської Федерації про банківську гарантію" / / Вісник ВАС РФ. 1998. N 3.
2. Угода принципала і гаранта про видачу банківської гарантії
Зміст угоди принципала (боржника) і гаранта про видачу банківської гарантії визначається за їх взаємною згодою. Одним з найбільш важливих умов є умова про порядок виплати та обсязі винагороди, що підлягає виплаті принципалом гаранту. У цьому зв'язку закон містить вельми лаконічну норму - за видачу банківської гарантії принципал виплачує гаранту винагороду (п. 2 ст. 369 ЦК). У ньому відсутні більш докладні правила, що стосуються визначення розміру такої винагороди та порядку його сплати. Тому дані питання повинні вирішуватися в угоді про видачу банківської гарантії, що укладається між гарантом і принципалом. Разом з тим відсутність в угоді про видачу банківської гарантії умови про виплату винагороди гаранту принципалом, а також умов, що визначають розмір і порядок виплати такої винагороди, не може розцінюватися в якості підстави для визнання недійсною самої банківської гарантії. Справа в тому, що угода про видачу гарантії стосується відносин принципала і гаранта, але ніяк не відносин гаранта і бенефіціара (1). За відсутності в угоді між гарантом і принципалом умови про винагороду його розмір повинен визначатися за правилами п. 3 ст. 424 ГК. --- (1) Аналогічна позиція підтримується судовою практикою (див.: Вісник ВАС РФ. 1997. N 6. С. 81 - 83).
Наступним вельми важливою умовою, підметом погодженням між принципалом і гарантом, є умова про можливість або неможливість регресної вимоги гаранта до принципала в разі виплати їм грошей бенефіціару. Саме такий висновок випливає з п. 1 ст. 379 ЦК, згідно з яким право гаранта зажадати від принципала в порядку регресу відшкодування сум, сплачених бенефіціару по банківській гарантії, визначається угодою гаранта з принципалом, на виконання якого видано гарантію. Поряд із закріпленням права гаранта на регресну вимогу в угоді про видачу банківської гарантії гарант і принципал повинні вирішити питання про можливість або неможливість витребування гарантом від принципала відшкодування сум, сплачених бенефіціару не відповідно до умов гарантії або за порушення зобов'язань гаранта перед бенефіціаром (п. 2 ст. 379 ЦК). Інші умови угоди між принципалом і гарантом можуть стосуватися: - визначення зобов'язання, в забезпечення виконання якого видається гарантія; - встановлення розміру суми, що підлягає виплаті; - відкличні або безвідкличну видаваної гарантії; - терміну, на який видається гарантія; - документів , при поданні яких гарантом повинна проводитися виплата; - відповідальності сторін за порушення умов угоди та ін Форма угоди між гарантом і принципалом підпорядковується загальним нормам про форму угод. Оскільки гарантами можуть виступати тільки банки, кредитні установи та страхові організації, які є юридичними особами, всі їх угоди з принципалами повинні відбуватися в простій письмовій формі (ст. 161 ЦК). Порушення простої письмової форми не тягне недійсності угоди між гарантом і принципалом і впливає на юридичну долю банківської гарантії. Банківська гарантія дійсна навіть у тих випадках, коли вона видана на підставі усної прохання принципала в силу того, що видача банківської гарантії є одностороння угода, яка породжує одностороннє зобов'язання гаранта.
3. Зміст, форма і види банківської гарантії
Зміст гарантії складають наступні умови: 1) найменування гаранта; 2) найменування принципала; 3) найменування бенефіціара; 4) посилання на основний договір, в якому передбачена необхідність видачі гарантії; 5) максимальна грошова сума, що підлягає виплаті гарантом; 6) термін, на який видана гарантія, або інший юридичний факт, при настанні якого припиняється гарантійне зобов'язання; 7) правила здійснення платежу ; 8) перелік обставин, при настанні яких можливе скорочення суми гарантійних виплат; 9) можливість або неможливість передачі бенефіціаром права вимоги третій особі. Обсяг і деталі перерахованих умов, які входять у зміст банківської гарантії, повинні відповідати вимогам, що містяться в угоді між гарантом і принципалом про видачу гарантії. Однак у тексті банківської гарантії завжди повинні бути зазначені: найменування гаранта; сума, на яку видана гарантія; термін, на який вона видана. Обсяг зобов'язання гаранта по банківській гарантії визначено ст. 377 ГК, згідно з якою передбачене банківською гарантією зобов'язання гаранта перед бенефіціаром обмежується сплатою суми, на яку видана гарантія. Порядок і способи обчислення суми гарантійного зобов'язання можуть бути різними і включати умови про нарахування відсотків на основну суму. Проте слід мати на увазі, що відповідальність гаранта перед бенефіціаром за невиконання або неналежне виконання зобов'язань по гарантії не обмежується сумою, на яку видано гарантію, якщо в гарантії не передбачено інше (п. 2 ст. 377 ЦК). Інакше кажучи, якщо в гарантії не передбачено інше, за невиконання або неналежне виконання своїх зобов'язань перед бенефіціаром гарант несе відповідальність на загальних підставах. Порушення гаранта можуть виражатися в різних формах - затримці, необгрунтованій відмові у виплаті грошових сум по гарантії і пр. Оскільки зобов'язання по гарантії носять грошовий характер, при простроченні виплати суми гарантійного зобов'язання на гаранта може бути покладена відповідальність, передбачена ст. 395 ГК. З визначення банківської гарантії, що міститься в ст. 368 ГК, слід, що зобов'язання гаранта повинні бути оформлені письмово. На відміну від норм, що регулюють відносини з поручительству, неустойку, заставі і вказують, що недотримання письмової форми угод про застосування цих способів забезпечення тягне їх недійсність, для банківської гарантії чинним законодавством такі наслідки недодержання письмової форми прямо не передбачені. Проте сутність банківської гарантії полягає в тому, що вона являє собою письмово оформлене зобов'язання, в силу якого кредитор принципала - бенефіціар вправі вимагати отримання грошей (ст. 368 ЦК). Тобто банківська гарантія - це завжди документ, який вчинений у письмовій формі (включаючи електронну документацію, телеграми, телекси, телефакси). У зв'язку з цим у ст. 3 Уніфікованих правил МТП для банківських гарантій за першою вимогою 1992 підкреслюється, що тексти самих гарантій, так само як всі інші пов'язані з нею документи, повинні бути ясними, точними і виключати спірні моменти. Банківські гарантії можна класифікувати за різними ознаками. Залежно від характеру зобов'язань, виконання яких забезпечується видачею банківської гарантії, виділяють: тендерні гарантії; гарантії виконання; гарантії повернення платежу (1). --- (1) Детальніше про істотні ознаки наведених видів гарантій див.: Ерпилева Н.Ю. Указ. соч. С. 91 - 92; Трофимов К. Використання банківських гарантій у міжнародних та вітчизняних контрактах / / Господарство право. 1999. N 11. С. 44 - 48.
Залежно від того, чи має гарант право відкликати видану гарантію чи ні, банківські гарантії можна розділити на відкличні та безвідкличні. За загальним правилом належним чином видана банківська гарантія не може бути відкликана гарантом, якщо в ній не передбачено інше (ст. 371 ЦК). Право на відкликання гарантії може бути безумовним або залежати від настання певних умов (наприклад, визнання принципала неплатоспроможним, зміни змісту забезпечуваного зобов'язання). Право на відкликання гарантії має відповідати умовам угоди принципала і гаранта про видачу банківської гарантії. Якщо гарант, що володіє правом відкликання, реалізує своє право, то з моменту отримання бенефіціаром письмового повідомлення гаранта про відкликання гарантії зобов'язання гаранта, що випливають з неї, припиняються. Але якщо гарант не використав право на відкликання гарантії, а бенефіціар пред'явив до нього вимогу про виконання зобов'язання, що випливає з банківської гарантії, то гарант не має права її відкликати, оскільки його право на відгук присікається фактом пред'явлення вимоги бенефіціаром. Відгук гарантії, виданої гарантом на умовах безвідкличну, юридично нікчемний і не припиняє зобов'язання гаранта по ній. Залежно від того, має чи не має бенефіціар право передавати іншій особі свої вимоги до гаранта, передбачені в банківській гарантії, банківські гарантії поділяються на передані і непередавані. За загальним правилом право вимоги до гаранта, що належить бенефіціару по банківській гарантії, не може бути передано іншій особі, якщо в гарантії не передбачено інше (ст. 372 ЦК). Передача права вимоги по банківській гарантії підпорядковується нормам гол. 24 ГК про відступлення права вимоги (цесії). Умови та порядок передачі бенефіціаром права вимоги повинні бути обумовлені у самій банківській гарантії. Включення в банківську гарантію умови про можливість передачі бенефіціаром права вимоги третій особі має бути обумовлено в угоді гаранта з принципалом. Якщо гарантія всупереч угоді гаранта з принципалом видається бенефіціару з правом передачі вимоги з неї третій особі, то гарант втрачає право регресної вимоги до принципала, а сама банківська гарантія набуває абстрактний характер.
4. Виконання і припинення зобов'язань з банківської гарантії
Виконання зобов'язань, що випливають з банківської гарантії, починається з моменту пред'явлення гаранту бенефіціаром вимоги про сплату грошової суми по банківській гарантії. Вимога має бути представлено гаранту в письмовій формі з додатком зазначених в гарантії документів. У вимозі або в додатку до нього бенефіціар повинен вказати, у чому полягає порушення принципалом основного зобов'язання, на забезпечення якого видана гарантія (п. 1 ст. 374 ЦК). При отриманні вимоги гарант зобов'язаний негайно повідомити принципала про отримання вимоги бенефіціара і передати принципалу копію вимоги з усіма відносяться до неї документами. Цей обов'язок відіграє вельми важливу роль у відносинах гаранта і принципала. Адже її виконання враховується при пред'явленні гарантом регресних вимог до принципала. Тільки виконання гарантом своїх зобов'язань відповідно до умов його угоди з принципалом про видачу гарантії є безперечним підставою для задоволення регресних вимог гаранта до принципала. Гарант повинен розглянути вимогу бенефіціара з доданими до неї документами в розумний строк і проявити розумну дбайливість, щоб встановити, чи відповідає ця вимога та додані до нього документи умовам гарантії (п. При розгляді документів, поданих бенефіціаром, гарант не зобов'язаний здійснювати перевірку відповідності документів фактичним обставинам, але зобов'язаний перевірити їх на предмет відповідності умовам гарантії. Згідно п. 1 ст. 376 ЦК, якщо вимога бенефіціара або додані до нього документи не відповідають умовам гарантії або представлені гарантові після закінчення визначеного в гарантії строку, гарант відмовляє бенефіціару у задоволенні його вимоги. Гарант відмовляє у виплаті, якщо з поданих бенефіціаром документів випливає, що порушення принципалом основного зобов'язання не є тим порушенням, яке відповідно до умов гарантії дає право зажадати платежу від гаранта. Гарант зобов'язаний негайно повідомити бенефіціара про відмову задовольнити його вимогу (п. 1 ст. 376 ЦК). У діловому обороті прийнято, щоб гарант, сповіщаючи бенефіціара про відмову задовольнити вимогу, інформував його про причини відмови. У кожному разі бенефіціар має право вимагати подібного пояснення, тому що мова йде про відмову задовольнити належне йому право. Якщо причиною відмови гаранта з'явилися помилки або інші недоліки в документах, то після їх виправлення бенефіціар має право повторно пред'явити гаранту вимогу про оплату, за умови, що повторне вимога заявлено до закінчення терміну гарантії. У подібних випадках право на повторне пред'явлення вимоги про сплату обумовлено тим, що сам по собі відмова гаранта сплатити грошову суму не означає припинення гарантійного зобов'язання і не припиняє права бенефіціара вимагати виплати грошової суми, передбаченої банківською гарантією. Тому до закінчення терміну, на який видана банківська гарантія, бенефіціар може не тільки повторно, але і скільки завгодно разів вимагати сплати грошової суми, поки його прохання не буде задоволено. Пред'явлення бенефіціаром вимоги до гаранта має бути зроблено до закінчення визначеного в гарантії строку, на який вона видана (п. 2 ст. 374 ЦК). Закінчення строку, на який видана банківська гарантія, є підставою припинення гарантійного зобов'язання в цілому. Даний термін є пресекательним і не може бути відновлений. У разі необгрунтованої відмови гаранта в задоволенні вимоги бенефіціар має право в загальному порядку звернутися до гаранта з позовом, що містить вимогу про виконання зобов'язань, що випливають з банківської гарантії. Слід враховувати, що попереднє пред'явлення бенефіціаром гаранту письмової вимоги про сплату грошової суми по банківській гарантії з додатком зазначених у ній документів є обов'язковою умовою для подальшої позовної захисту прав бенефіціара. Бенефіціар, який в межах терміну дії гарантії не представив гаранту письмову вимогу про виплату грошових сум, не може вимагати їх сплати шляхом пред'явлення позову з причини відсутності матеріально-правових підстав для його задоволення. Незалежність банківської гарантії від основного зобов'язання, в забезпечення виконання якого вона видана, так само як досить абстрактний характер взаємин бенефіціара та гаранта, зумовили особливість реалізації зобов'язань гаранта, що витікає із п. 2 ст. 376 ЦК: якщо гаранту до задоволення вимог бенефіціара стало відомо, що основне зобов'язання, забезпечене банківською гарантією, повністю або у відповідній частині вже виконано, припинилося з інших підстав або недійсне, то він повинен негайно повідомити про це бенефіціара і принципалу. Отримане гарантом після такого повідомлення повторне вимога бенефіціара підлягає задоволенню гарантом. Внаслідок цього можуть мати місце дві ситуації: по-перше, бенефіціар отримує платіж у задоволення вимог по банківській гарантії, в той час як основне зобов'язання, для забезпечення виконання якого видавалася гарантія, припинилося або недійсне, по-друге, бенефіціар отримує платіж у задоволення вимог по банківській гарантії, хоча основне зобов'язання, виконання якого забезпечувалося видачею банківської гарантії, повністю або частково виконане принципалом як боржником або третіми особами в його користь. В обох випадках гарант може стягнути сплачену ним бенефіціару грошову суму в порядку регресу з принципала, якщо таке право регресу обумовлено в угоді принципала з гарантом про видачу банківської гарантії. Принципал, що задовольнив регресні вимоги, може пред'явити бенефіціару позов з безпідставного збагачення. Даний позов заснований на тому, що вироблені гарантом виплати одночасно є виконанням зобов'язання принципала перед бенефіціаром і тому припиняють дане зобов'язання. Таким чином, правова підстава отримання бенефіціаром виконання від принципала слід вважати відпалим, а передані на виконання зобов'язання грошові суми належить розглядати як безпідставне збагачення. Разом з тим норми п. 2 ст. 376 ГК створюють можливість для зловживання правом з боку бенефіціара. Гарант може захищатися від нього застосуванням норм п. п. 1 і 2 ст. 10 ГК про неприпустимість зловживання правом і про відмову в захисті прав суб'єктів, що зловживають своїми правами. Така судова практика вже почала складатися. По конкретній справі звернення бенефіціара до суду з позовом про спонукання гаранта виплатити грошові суми в задоволення вимог по банківській гарантії у разі, коли були докази того, що принципал як боржник повністю виконав обов'язки за основним зобов'язанням, було розцінено судом як зловживання правом (1). --- (1) Див: інформаційний лист Президії ВАС РФ від 15 січня 1998 р. N 27 "Огляд практики вирішення спорів, пов'язаних із застосуванням норм Цивільного кодексу Російської Федерації про банківську гарантію", а також п. 2 § 3 гл. 14 т. I цього підручника.
У зв'язку з виплатою гарантом бенефіціару грошових сум, обумовлених банківською гарантією, виникає питання про долю зобов'язання, виконання якого забезпечувалося видачею банківської гарантії. Інакше кажучи, чи впливає виконання гарантом свого зобов'язання по банківській гарантії на зобов'язання між бенефіціаром (кредитором) і принципалом (боржником), в забезпечення виконання якого видавалася банківська гарантія? Банківська гарантія чинним законодавством віднесена до способів забезпечення виконання зобов'язань. Внаслідок цього виконання гарантом своїх зобов'язань з виплати грошових коштів бенефіціару, що є кредитором у зобов'язанні з принципалом, погашає у відповідній частині право вимоги бенефіціара до принципала. Таким чином, якщо гарантом виконано вимогу бенефіціара про сплату грошової суми, передбаченої банківською гарантією, то зобов'язання між бенефіціаром і принципалом повинно вважатися виконаним у відповідній частині. Припинення зобов'язань гаранта перед бенефіціаром відбувається з наступних підстав (п. 1 ст. 378 ЦК): 1) сплата бенефіціару суми, на яку видана гарантія; 2) закінчення визначеного в гарантії строку, на який вона видана; 3) відмова бенефіціара від своїх прав по гарантії і повернення її гаранту; 4) відмова бенефіціара від своїх прав за гарантією шляхом письмової заяви про звільнення гаранта від його зобов'язань. Сплата грошей бенефіціару, закінчення визначеного в гарантії строку, відмова бенефіціара від своїх прав шляхом письмової заяви припиняють зобов'язання гаранта незалежно від того, повернута йому гарантія. Повернення гарантії гаранту є обов'язковою умовою припинення зобов'язань гаранта тільки у випадку, коли бенефіціар відмовляється від своїх прав по гарантії і повертає її гаранту, не даючи письмової заяви про звільнення гаранта. Гарант, якому стало відомо про припинення гарантії, повинен без зволікання повідомити про це принципала (п. 2 ст. 378 ЦК). Випливають з банківської гарантії зобов'язання гаранта можуть бути припинені не тільки в силу спеціальних підстав (ст. 378 ЦК), а й по іншим, загальних підставах припинення зобов'язань, передбачених нормами гл. 26 ГК. Зокрема, підставами припинення зобов'язань гаранта можуть служити: відступне (ст. 409 ЦК), залік зустрічної однорідної вимоги (ст. 410 ЦК), збіг боржника і кредитора в одній особі (ст. 413 ЦК), новація зобов'язання (ст. 414 ГК) та ін
|
||
| « Попередня | Наступна » | |
|
|
||
Інформація, релевантна "§ 5. Банківська гарантія" |
||
|
||