| Головна |
| « Попередня | Наступна » | |
§ 2. Зміст і виконання договору банківського рахунку |
||
|
1. Права та обов'язки сторін договору банківського рахунку
Основним обов'язком банку є прийом і зарахування вступників на рахунок, відкритий клієнтові, грошових коштів, а також виконання його розпоряджень про перерахування і видачу відповідних сум з рахунка та проведення інших операцій за рахунком. Це означає, що типовими діями банку за даним договором є прийом і зарахування вступників на рахунок клієнта коштів, а також виконання розпоряджень власника рахунку про перерахування і видачу відповідних сум з рахунку. Що стосується будь-яких змін цього загального правила як у бік розширення кола вироблених банком операцій, так і в бік їх звуження, то вони можливі лише у випадках встановлення їх законом та виданими відповідно до нього банківськими правилами, що визначають режим відповідного рахунку, або договором (ст . 848 ЦК). Здійснюючи виконання розпоряджень клієнта про перерахування і видачу відповідних сум з рахунка та проведення інших операцій за рахунком, банк не має права визначати та контролювати напрями використання грошових коштів клієнта та встановлювати інші не передбачені законом або договором банківського рахунку обмеження його права розпоряджатися грошовими коштами на свій розсуд (п. 3 ст. 845 ЦК). Банк зобов'язаний виконувати передбачені договором операції по рахунку тільки в тих випадках, коли права осіб, які здійснюють від імені власника рахунку розпорядження про перерахування і видачу коштів з рахунку, засвідчені клієнтом. Таке посвідчення згідно ст. 847 ГК здійснюється шляхом подання банку документів, передбачених законом, встановленими згідно з ним банківськими правилами і договором банківського рахунку. При цьому договором може бути передбачено посвідчення прав розпорядження грошовими сумами, які перебувають на рахунку, електронними засобами платежу та іншими документами з використанням в них аналогів власноручного підпису (п. 2 ст. 160 ЦК), кодів, паролів та інших засобів, підтверджують, що розпорядження дано уповноваженим на це особою. У свою чергу, клієнт зобов'язаний для розпорядження коштами на рахунку оформляти і представляти в банк документи, за формою відповідають вимогам закону і банківських правил (платіжні доручення, чеки тощо) та засвідчені належним чином (підписані, наприклад, відповідно до зразками підписів у банківській картці клієнта або засвідчені електронними засобами платежу, іншими документами з використанням в них аналогів власноручного підпису, кодів, паролів та інших засобів, підтверджують, що розпорядження дано уповноваженим на це особою). У зв'язку з цим у п. 2 Постанови Пленуму Вищого Арбітражного Суду РФ від 19 квітня 1999 р. N 5 підкреслюється, що перевірка повноважень осіб, яким надано право розпоряджатися рахунком, проводиться банком у порядку, визначеному банківськими правилами та договором з клієнтом. У випадках передачі платіжних документів в банк у письмовій формі банк повинен перевірити за зовнішніми ознаками відповідність підписів уповноважених осіб та печатки на переданій в банк документі зразкам підписів і відбитка печатки, що містяться в переданої банку картці, а також наявність довіреності, якщо вона є підставою для розпорядження грошовими коштами, що знаходяться на рахунку. Якщо інше не встановлено законом або договором, банк несе відповідальність за наслідки виконання доручень, виданих неуповноваженими особами, і в тих випадках, коли з використанням передбачених банківськими правилами і договором процедур він не зміг встановити факту видачі розпорядження неуповноваженими особами. Разом з тим суд відповідно до п. 2 ст. 404 ГК має право зменшити розмір відповідальності банку, якщо буде встановлено, що клієнт своїми діями сприяв надходженню в банк зазначених розпоряджень. Оскільки права та обов'язки сторін за договором банківського рахунку за загальним правилом виникають незалежно від того, чи внесені клієнтом кошти на рахунок (якщо інше не встановлено законом або угодою сторін), у договорі може бути передбачено положення про те, що банк здійснює платежі з рахунку, незважаючи на відсутність у клієнта коштів. У цьому випадку (ст. 850 ЦК) банк вважається надав клієнтові кредит на відповідну суму від дня здійснення такого платежу. При цьому права та обов'язки сторін, пов'язані з кредитуванням рахунка, визначаються правилами про позику та кредит відповідно до вимог гл. 42 ЦК, якщо договором банківського рахунку не передбачено інше. За своїм характером такий договір повинен розглядатися як змішаний (1). --- (1) Див: п. 15 Постанови Пленуму ВАС РФ від 19 квітня 1999 р. N 5.
Банк зобов'язаний інформувати клієнта про стан його рахунку і виконуваних по ньому операціях. Формально даний обов'язок виражена в ст. 853 ГК щодо обов'язку банку інформувати клієнта про здійснене заліку. Така інформація повинна передаватися клієнту в порядку і в строки, передбачені договором, а за відсутності відповідних умов - у порядку та у строки, які є звичайними для банківської практики. Зазвичай цей обов'язок виражається у наданні банком клієнту виписок з особового рахунку, в яких фіксуються дані про залишок грошових коштів на рахунку, вироблених по ньому за звітний період операціях, нарахованих відсотках за користування банком коштами клієнта, сумах, що стягуються банком в рахунок оплати його послуг, а також про зроблений залік взаємних вимог (1). --- (1) Правила надання клієнтам виписок по рахунках встановлені п. 2.1 розд. 2 ч. III Правил ведення бухгалтерського обліку в кредитних організаціях, розташованих на території Російської Федерації (Положення Центрального банку РФ від 5 грудня 2002 р. N 205-П) / / Вісник Банку Росії. 2002. N 70 - 71 (з послід. Зм.).
Власник рахунку зобов'язаний протягом 10 днів після видачі йому виписок письмово повідомити кредитної організації про суми, помилково записаних в кредит або дебет рахунку. При ненадходження від клієнта в зазначені терміни заперечень скоєні операції і залишок коштів на рахунку вважаються підтвердженими (1). Зазначений десятиденний термін є строком існування права (а зовсім не строком виконання обов'язку або позовної давності) клієнта на напрям кредитної організації письмового повідомлення про суми, помилково записаних в кредит або дебет його рахунки, тому його витікання позбавляє клієнта можливості усунення помилкових записів за рахунком в особливому порядку без звернення до суду. У судовому ж порядку клієнт має право вимагати захисту своїх прав за договором банківського рахунку відповідно із загальним строком позовної давності (оскільки законом не встановлено інше). --- (1) Е.А. Флейшиц розглядала вказаний десятиденний термін як спеціальний термін позовної давності, із закінченням якого клієнт втрачав право пред'явлення до банку вимог в судовому порядку про зарахування на рахунок сум, що не показаних у відповідній виписці, і вважала неможливим відновлення строку давності для позову по не існує більш матеріального праву (див.: Флейшиц Е.А. Розрахункові і кредитні правовідносини. С. 93). Однак, як підкреслює Л.А. Новосьолова, судова практика не розділяла такого підходу, та закінчення зазначеного строку не розглядалося як підстава для відмови у задоволенні вимог клієнтів до банку по проведених операціях (див.: Правове регулювання банківської діяльності. С. 155).
Згідно ст. 857 ГК на банк покладається обов'язок зберігати таємницю банківського рахунку, операцій по ньому і відомостей про клієнта (1). Відомості, що становлять банківську таємницю, можуть бути надані тільки самим клієнтам або їхнім представникам, а також представлені в бюро кредитних історій на підставах та в порядку, передбачених законом (2). --- (1) Всі службовці кредитної організації також зобов'язані зберігати таємницю про операції, рахунки і вклади її клієнтів і кореспондентів, про інші відомості, що встановлюються кредитною організацією, якщо це не суперечить федеральному закону (ч. 1 ст. 26 Закону про банки і банківську діяльність) . (2) Див: Федеральний закон від 30 грудня 2004 р. N 218-ФЗ "Про кредитні історії" / / Відомості Верховної. 2005. N 1 (ч. 1). Ст. 44; 2005. N 30 (ч. 2). Ст. 3121 (далі - Закон про кредитні історії) та п. 2 ст. 857 ГК у редакції Федерального закону від 30 грудня 2004 р. N 219-ФЗ / / СЗ РФ. 2005. N 1 (ч. 1). Ст. 45.
Державним органам та їх посадовим особам такі відомості можуть бути надані виключно у випадках та порядку, передбачених законом. Довідки по операціях і рахунках юридичних осіб та громадян, які здійснюють підприємницьку діяльність без утворення юридичної особи, видаються кредитною організацією: - судам і арбітражним судам (суддям); - Рахунковій палаті РФ; - податковим та митним органам у випадках, передбачених законодавчими актами про їх діяльність; - органам попереднього слідства у справах, що перебувають у їх провадженні (при наявності згоди прокурора); - органам внутрішніх справ при здійсненні ними функцій з виявлення, попередження та припинення податкових злочинів. Крім того, інформація за операціями юридичних осіб, громадян, які здійснюють підприємницьку діяльність без утворення юридичної особи, та фізичних осіб надається кредитними організаціями в уповноважений орган, який здійснює заходи щодо протидії легалізації (відмиванню) доходів, одержаних злочинним шляхом, у випадках, порядку та обсязі, які передбачені Законом про протидію легалізації (відмиванню) доходів, одержаних злочинним шляхом. Довідки по рахунках і вкладах фізичних осіб видаються кредитною організацією: - судам; - організації, що здійснює функції з обов'язкового страхування вкладів , при настанні страхових випадків, передбачених Законом про страхування вкладів; - органам попереднього слідства у справах, що перебувають у їх провадженні (за наявності санкції прокурора). У разі смерті власників довідки по рахунках і вкладах видаються кредитною організацією особам, зазначеним власником рахунку або вкладу в зробленому кредитній організації заповідальному розпорядженні, нотаріальним конторам по перебувають в їх провадженні спадковим справах про вклади померлих вкладників, а щодо рахунків іноземних громадян - іноземним консульським установам. Слід мати на увазі, що відповідно до ст. 857 ЦК та ст. 26 Закону про банки і банківську діяльність банківська таємниця поширюється на відносини банку і клієнта не тільки за рахунком, а й за банківським вкладом. Крім того, вона відноситься не тільки до кредитних організацій, а й до Банку Росії у зв'язку з виконанням ним ліцензійних, наглядових і контрольних функцій, Агентству зі страхування внесків (ст. 31 Закону про страхування вкладів), Федеральній службі з фінансових ринків як федеральному органу виконавчої влади, уповноваженому на здійснення функцій з контролю та нагляду за діяльністю бюро кредитних історій, а також самим бюро кредитних історій (ст. 17 Закону про кредитні історії), аудиторським організаціям, Комітету РФ з фінансового моніторингу як уповноваженому органу, що здійснює заходи щодо протидії легалізації (відмиванню) доходів, одержаних злочинним шляхом, а також їх посадовим особам та працівникам. Банківська таємниця не може розглядатися як обов'язок банку перед клієнтами і вкладниками, що випливає з договорів банківського рахунку та банківського вкладу. Вона являє собою одне з тих нематеріальних благ, які відповідно до п. 2 ст. 150 ГК захищаються цивільно-правовими способами. У зв'язку з цим у разі розголошення банком відомостей, що становлять банківську таємницю, клієнт, права якого порушені, має право вимагати від банку відшкодування завданих йому збитків. Згідно ст. 851 ГК у випадках, передбачених договором банківського рахунку, клієнт оплачує послуги банку по здійсненню операцій з грошовими коштами, що знаходяться на рахунку. Отже, як вказувалося раніше, договір банківського рахунку може бути як оплатним, так і безоплатним. Плата за послуги банку, якщо вона передбачена договором, може стягуватися після закінчення кожного кварталу з грошових коштів клієнта, що знаходяться на рахунку, якщо сторони не домовилися про інше. Разом з тим, враховуючи, що банк користується коштами власника рахунку, за загальним правилом він зобов'язаний відповідно до ст. 852 ГК сплачувати відсотки за користування грошовими коштами, що знаходяться на рахунку, сума яких зараховується на рахунок. Сума відсотків зараховується на рахунок у строки, визначені в договорі, а якщо такі строки договором не передбачені - після закінчення кожного кварталу. Розмір відсотків визначається договором банківського рахунку, а за відсутності в договорі умови про їх розмір - за ставкою, зазвичай встановлюється банком за вкладами до запитання (ст. 838 ЦК). Однак договором може бути встановлено правило про те, що банк не виплачує відсотки за користування коштами клієнта, що знаходяться на його рахунку. У зв'язку з тим, що за договором банківського рахунку сторони мають зустрічні однорідні вимоги, в ст. 853 ГК визначаються правила про залік зустрічних вимог банку і клієнта по рахунку. Так, грошові вимоги банку до клієнта, пов'язані з кредитуванням рахунка (ст. 850 ЦК) і оплатою його послуг (ст. 851 ЦК), з одного боку, і вимоги клієнта до банку про сплату відсотків за користування коштами (ст. 852 ГК), з іншого боку, можуть припинятися заліком, якщо інше не передбачено договором банківського рахунку. На відміну від загальних правил, встановлених ст. 410 ГК, залік зазначених вимог здійснюється банком. При цьому банк повинен інформувати клієнта про здійснене заліку у порядку та в строки, які передбачені договором. Якщо такі умови сторонами не узгоджені, то інформація про залік передається банком клієнту в порядку і в строки, які є звичайними для банківської практики надання клієнтам інформації про стан грошових коштів на відповідному рахунку. Важливо мати на увазі, що договором банківського рахунку не може бути розширений (порівняно із зазначеним у ст. 853 ЦК) перелік зустрічних вимог банку і клієнта, щодо яких допускається зарахування. За договором банківського рахунку може бути або скорочений зазначений перелік, або взагалі виключений залік цих вимог. Обмеження прав клієнта щодо розпорядження грошовими коштами, що знаходяться на рахунку, допускається тільки при накладенні арешту на грошові кошти, що знаходяться на рахунку, або призупинення операцій за рахунком у випадках, передбачених законом. Відповідно до ст. 27 Закону про банки і банківську діяльність на грошові кошти, що знаходяться на рахунках, арешт може бути накладено тільки судом і арбітражним судом за одноосібним рішенням судді, а також органами попереднього слідства за наявності санкції прокурора. Разом з тим згідно зі ст. ст. 46, 72, 76 і 77 Податкового кодексу РФ податкові органи також мають право використовувати арешт майна та призупинення операцій за рахунком у якості забезпечення виконання обов'язку зі сплати податків і зборів. При накладенні арешту на грошові кошти, що знаходяться на рахунках, кредитна організація негайно після одержання рішення про накладення арешту припиняє видаткові операції по даному рахунку в межах коштів, на які накладено арешт. Банк зобов'язаний виконувати відповідні операції по рахунку у встановлені законом та договором терміни. Так, зарахування надійшли на рахунок клієнта коштів він повинен здійснювати не пізніше дня, наступного за днем надходження до банку відповідного платіжного документа, якщо коротший строк не передбачений договором банківського рахунку. Отже, законом передбачається граничний термін для зарахування коштів на рахунок, який в договорі може бути переглянутий тільки в бік зменшення. Що ж до видачі або перерахування за розпорядженням клієнта з його рахунку грошових коштів, то дані операції повинні виконуватися не пізніше дня, наступного за днем надходження до банку відповідного платіжного документа, якщо інші терміни не передбачені законом, виданими відповідно до нього банківськими правилами або договором банківського рахунку. Це означає, що законом, банківськими правилами або договором може бути встановлений триваліший строк видачі або перерахування коштів з рахунку. У разі прострочення виконання банком розпорядження про перерахування коштів з рахунку при здійсненні банківського переказу (тобто при розрахунках платіжним дорученням) клієнт має право до моменту списання грошових коштів з кореспондентського рахунку банку платника відмовитися від виконання даного доручення і вимагати відновлення не переведеної за платіжним дорученням суми на його рахунку. При цьому платіжне доручення має бути відкликано клієнтом.
2. Списання грошових коштів з банківського рахунку
Списання грошових коштів з рахунку здійснюється банком на підставі розпорядження клієнта. За наявності на рахунку коштів, сума яких достатня для задоволення всіх вимог, пред'явлених до рахунку, списання цих коштів з рахунку здійснюється в порядку надходження розпоряджень клієнта й інших документів на списання, якщо інше не передбачено законом, тобто в порядку календарної черговості (ст. 855 ЦК). Проте в тому випадку, коли коштів на рахунку для задоволення всіх пред'явлених до нього вимог недостатньо, списання грошових коштів здійснюється в порядку черговості, встановленої законом. У ГК передбачається для даних випадків наступна черговість: - В першу чергу здійснюється списання за виконавчими документами, що передбачають перерахування або видачу грошових коштів з рахунку для задоволення вимог про відшкодування шкоди, заподіяної життю та здоров'ю, а також вимог про стягнення аліментів; - У другу чергу проводиться списання за виконавчими документами, що передбачають перерахування або видачу грошових коштів для розрахунків з виплати вихідної допомоги та оплати праці з особами, які працюють за трудовим договором, у тому числі за контрактом, з виплати винагород за авторським договором; - У третю чергу проводиться списання за платіжними документами, що передбачають перерахування або видачу грошових коштів для розрахунків по оплаті праці з особами, які працюють за трудовим договором (контрактом), а також з відрахувань до Пенсійного фонду РФ, Фонд соціального страхування РФ, Державний фонд зайнятості населення РФ і фонди обов'язкового медичного страхування; - У четверту чергу проводиться списання за платіжними документами, що передбачають платежі до бюджету і позабюджетні фонди, відрахування в які не передбачені у третій черзі; - У п'яту чергу проводиться списання за виконавчими документами, що передбачають задоволення інших грошових вимог; - У шосту чергу проводиться списання за іншими платіжними документами в порядку календарної черговості. Важливо мати на увазі, що списання коштів з рахунку за вимогами, які належать до однієї черги, проводиться в порядку календарної черговості надходження документів. Обов'язкова черговість, передбачена ст. 855 ГК, стала об'єктом суперечок (1), пов'язаних з визначенням пріоритету вимог податкових органів по відношенню до інших вимог, зокрема про перерахування або видачу грошових коштів для розрахунків по оплаті праці з особами, які працюють за трудовим договором (контрактом). Конституційний Суд РФ в Постанові від 23 грудня 1997 р. N 21-П "У справі про перевірку конституційності пункту 2 статті 855 Цивільного кодексу Російської Федерації та частини шостої статті 15 Закону Російської Федерації" Про основи податкової системи в Російській Федерації "у зв'язку із запитом Президії Верховного Суду Російської Федерації "(2) вказав на те, що положення абз. 4 п. 2 ст. 855 ЦК не відповідає ч. 1 ст. 19 Конституції РФ. При цьому Конституційний Суд РФ виходив з того, що встановлене в абз. 5 п. 2 ст. 855 ГК обов'язкове списання за платіжними документами, що передбачають платежі до бюджету і позабюджетні фонди, означає тільки стягнення заборгованості за зазначеними платежами на підставі доручень податкових органів та органів податкової поліції, що носять безперечний характер (3). --- (1) Див, наприклад: лист Мінфіну Росії N 76, ФНСР N ВГ-6-09/597, ЦБ РФ N 318 від 22 серпня 1996 р. "Про порядок застосування статті 855 Цивільного кодексу Російської Федерації" / / БНА. 1996. N 5; Постанова Державної Думи РФ від 11 жовтня 1996 р. N 682-II ДД "Про порядок застосування пункту 2 статті 855 Цивільного кодексу Російської Федерації" / / Відомості Верховної. 1996. N 43. Ст. 4870; Постанова Конституційного Суду РФ від 17 листопада 1997 р. N 17-П "У справі про перевірку конституційності Постанов Державної Думи ФС РФ від 21 липня 1995 р. N 1090-1 ГД" Про деякі питання застосування Федерального закону "Про внесення змін і доповнень до Закону Російської Федерації "Про статус суддів в Російській Федерації" та від 11 жовтня 1996 р. N 682-II ДД "Про порядок застосування пункту 2 статті 855 Цивільного кодексу Російської Федерації" / / Відомості Верховної. 1997. N 47. Ст. 5492; Постанова Державної Думи ФС РФ від 23 січня 1998 р. N 2140-II ДД "Про Постанові Конституційного Суду Російської Федерації від 23 грудня 1997 р. N 21-П" У справі про перевірку конституційності пункту 2 статті 855 Цивільного кодексу Російської Федерації і частини шостої статті 15 Закону Російської Федерації "Про основи податкової системи в Російській Федерації" у зв'язку із запитом Президії Верховного Суду Російської Федерації "/ / Відомості Верховної. 1998. N 5. Ст. 552. (2) СЗ РФ. 1997. N 52. Ст. 5930. (3) Науково-теоретичний аналіз цієї ситуації див: Маковський А.Л. Чи треба вносити зміни до Цивільного кодексу? Маленька ілюстрація до великих питань / / Право і економіка. 1998. N 1.
В результаті згідно ст. 17 Федерального закону від 26 березня 1998 р. N 42-ФЗ "Про федеральний бюджет на 1998 рік" (1) з метою забезпечення надходження доходів до федерального бюджету надалі до внесення відповідно до рішення Конституційного Суду РФ змін до п. 2 ст. 855 ГК було встановлено, що при недостатності коштів на рахунку платника податків для задоволення всіх пред'явлених до нього вимог списання коштів за платіжними документами, що передбачають платежі до бюджету і державні позабюджетні фонди, а також перерахування грошових коштів для розрахунків по оплаті праці з особами, які працюють за трудовим договором (контрактом), проводяться у порядку календарної черговості надходження зазначених документів після перерахування платежів, віднесених ДК до першої та другої черги. --- (1) СЗ РФ. 1998. N 13. Ст. 1464; 1999. N 1. Ст. 1. Починаючи з 1998 р. це правило встановлюється в законі про бюджет на кожен черговий рік.
Відповідно до п. 2 ст. 854 ГК списання грошових коштів, що знаходяться на рахунку, без розпорядження клієнта допускається за рішенням суду, а також у випадках, встановлених законом або передбачених договором між банком і клієнтом (1). --- (1) Відповідно до ч. 1 ст. 27 Закону про банки і банківську діяльність стягнення на грошові кошти, що знаходяться на рахунках, може бути звернено тільки на підставі виконавчих документів відповідно до законодавства Російської Федерації. Дана норма не відповідає п. 2 ст. 854 ГК і тому не має застосовуватися.
Законодавством передбачено ряд випадків, коли списання грошових коштів з рахунку може бути здійснено без розпорядження клієнта (безспірне списання) (1). Воно допускається, по-перше, для забезпечення вимог органів публічної влади у зв'язку з порушенням обов'язків по сплаті податкових та інших обов'язкових платежів (ст. 46 НК, ст. 351 ТК), по-друге, для забезпечення внесення плати окремим видам контрагентів за деякими видам договорів за передані товари чи надані послуги. Останні в основному зводяться до розрахунків з комунальними та енергопостачальними організаціями за які відпускаються клієнтам ресурси на підставі показників вимірювальних приладів без акцепту платника (крім житлово-комунальних і бюджетних організацій, а також населення) (2). --- (1) Відносно безспірного списання діє правило, встановлене ст. 4 Федерального закону "Про введення в дію частини другої Цивільного кодексу Російської Федерації" (див.: п. 6 Постанови Пленуму ВАС РФ від 19 квітня 1999 р. N 5). (2) Див, наприклад: Указ Президента РФ від 18 вересня 1992 р. N 1091 "Про заходи щодо поліпшення розрахунків за продукцію паливно-енергетичного комплексу" / / Саппа РФ. 1992. N 13. Ст. 1006; СЗ РФ. 2004. N 28. Ст. 2879; Постанова ЗС РФ від 1 квітня 1993 р. N 4725-1 "Про заходи щодо поліпшення розрахунків за продукцію і послуги комунальних енергетичних і водопровідно-каналізаційних підприємств" / / Відомості СНР і ЗС РФ. 1993. N 15. Ст. 530; Постанова Уряду РФ від 31 грудня 1995 р. N 1310 "Про справляння плати за скидання стічних вод та забруднюючих речовин у системи каналізації населених пунктів" / / СЗ РФ. 1996. N 2. Ст. 135.
Списання грошових коштів, що знаходяться на рахунку, без розпорядження клієнта допускається також у випадках, передбачених договором між банком і клієнтом. Клієнт відповідно до п. 2 ст. 847 ГК має право дати банку розпорядження про списання коштів зі свого рахунку на вимогу третіх осіб, в тому числі у зв'язку з виконанням ним своїх зобов'язань перед цими особами. Банк зобов'язаний приймати такі розпорядження, якщо в них є письмові вказівки, що містять необхідні дані, що дозволяють при пред'явленні відповідної вимоги ідентифікувати особу, яка має право на його пред'явлення.
3. Відповідальність банку за договором банківського рахунку
Відповідальність банку передбачена ст. 856 ГК за: - Несвоєчасне зарахування на рахунок надійшли клієнтові грошових коштів; - Їх необгрунтоване списання з рахунку; - Невиконання вказівок клієнта про перерахування грошових коштів з рахунку або про їх видачу з рахунку. У тих випадках, коли банк, зобов'язаний сплачувати відсотки за користування грошовими коштами клієнта, що не виконує належним чином доручення про перерахування грошових коштів, тобто, списавши кошти з рахунка клієнта, не перераховує їх за призначенням, клієнт має право вимагати притягнення банку до відповідальності (ст. ст. 856, 866 ЦК). При цьому відсотки за користування грошовими коштами, що знаходяться на рахунку клієнта, банк зобов'язаний сплачувати до моменту списання відповідної суми з рахунку клієнта. Якщо ж банк, що не виконуючи доручення клієнта, що не списує відповідну грошову суму з рахунку, клієнт має право вимагати як застосування зазначеної відповідальності, так і нарахування відсотків за користування грошовими коштами, що знаходяться на рахунку. У судово-арбітражній практиці питання про належне виконання розпорядження клієнта про перерахування грошових коштів з рахунку при здійсненні банківського переказу викликав певні складності. У зв'язку з цим в п. 3 Постанови Пленуму Вищого Арбітражного Суду РФ від 19 квітня 1999 р. N 5 визначено, що згідно ст. 865 ГК РФ банк платника зобов'язаний перерахувати відповідну суму банку одержувача, у якого з моменту зарахування коштів на його кореспондентський рахунок і отримання документів, які є підставою для зарахування коштів на рахунок одержувача, з'являється зобов'язання, засноване на договорі банківського рахунку, відносно одержувача коштів по зарахуванню суми на рахунок останнього (п. 1 ст. 845 ЦК). Тому зобов'язання банку платника перед клієнтом за платіжним дорученням вважається виконаним в момент належного зарахування відповідної грошової суми на рахунок банку одержувача, якщо договором банківського рахунку клієнта і банку платника не передбачено інше. Неналежне виконання операцій за рахунком породжує обов'язок банку сплатити клієнту відсотки в порядку і в розмірі, встановлених ст. 395 ЦК (ст. 856 ЦК). Відсотки підлягають нарахуванню на грошову суму, на яку неналежним чином проведена відповідна операція за рахунком. При цьому вони повинні розглядаються в якості законної неустойки (1). Враховуючи те, що вказана неустойка стягується в порядку і в розмірі, встановлених ст. 395 ГК, вона є залікової. У зв'язку з цим, якщо клієнтові неналежним виконанням операцій за рахунком заподіяні збитки, він має право стягнути їх з банку в частині, не покритій неустойкою (2). --- (1) Див: п. 20 Постанови Пленуму ЗС РФ і Пленуму ВАС РФ від 8 жовтня 1998 р. N 13/14 "Про практику застосування положень Цивільного кодексу Російської Федерації про відсотки за користування чужими коштами" / / Вісник ВАС РФ. 1998. N 11; 2001. N 3. (2) Див: п. 7 Постанови Пленуму ВАС РФ від 19 квітня 1999 р. N 5. Аналогічне положення діє і при застосуванні ст. 866 ГК.
Важливо мати на увазі, що відповідальність, передбачена ст. 856 та ст. 866 ГК або договором, застосовується до банку лише за період до розірвання договору. Якщо після розірвання договору банк неправомірно утримує залишок грошових коштів на рахунку, а також суми за невиконаним платіжними дорученнями, відповідальність банку настає відповідно до ст. 395 ГК РФ. У випадках, коли після розірвання договору банківського рахунку залишок грошових коштів на рахунку не видано клієнтові або за його вказівкою не перераховано на інший рахунок в семиденний термін після одержання його письмової заяви, банк вважається неправомірно утримує їх особою. Оскільки між сторонами відсутні договірні відносини, банк відповідно до ст. 1105 і ст. 1107 ЦК зобов'язаний повернути колишньому клієнту суму боргу і сплатити на цю суму відсотки згідно зі ст. 395 ГК з того часу, коли дізнався або повинен був дізнатися про безпідставність одержання або збереження грошових коштів (1), тобто після закінчення встановленого ст. 859 ГК семиденного терміну. --- (1) Див також: п. 26 Постанови Пленуму ЗС Російської Федерації і Пленуму ВАС РФ від 8 жовтня 1998 р. N 13/14.
|
||
| « Попередня | Наступна » | |
|
|
||
Інформація, релевантна "§ 2. Зміст і виконання договору банківського рахунку" |
||
|
||