| Головна |
| « Попередня | Наступна » | |
§ 1. Поняття договору банківського рахунку |
||
|
1. Поняття та юридична природа договору банківського рахунку
За договором банківського рахунку банк зобов'язується приймати і зараховувати що поступають на рахунок, відкритий клієнтові (володільцеві рахунка), грошові кошти, виконувати розпорядження клієнта про перерахування і видачу відповідних сум з рахунку та проведення інших операцій за рахунком (ст. 845 ЦК). Договір банківського рахунку - консенсусний, двосторонній і відшкодувальний (якщо в договорі прямо не встановлено інше, тобто його безоплатність). Правова природа договору банківського рахунку викликала дискусії в юридичній літературі. Були висловлені думки про те, що банківський рахунок являє собою різновид договору позики; іррегулярні зберігання; змішаний договір, що містить елементи позики і збереження або позики, доручення і комісії; самостійний вид договору (1). Багато в чому ці дискусії були викликані не цілком точною його трактуванням в законі. Так, наприклад, у ст. 391 та ст. 392 ЦК РРФСР 1964 р. встановлювалося, що організації роблять платежі через кредитні установи, в яких вони відповідно до закону "зберігають свої грошові кошти". Згідно ст. 110 Основ цивільного законодавства 1991 р. банк за договором банківського рахунку зобов'язується "зберігати грошові кошти на рахунку клієнта." (2). --- (1) Див: Флейшиц Е.А. Розрахункові і кредитні правовідносини. М., 1956. С. 266; Агарков М.М. Основи банківського права: Курс лекцій. М., 1994. С. 68 - 72; Вільнянський С.І. Кредитно-розрахункові правовідносини. Харків, 1955. С. 16; Іоффе О.С. Зобов'язальне право. М., 1975. С. 665 - 667; Єфімова Л.Г. Банківське право. М., 1994. С. 97 - 106; Радянське цивільне право. М., 1973. Т. 2. С. 279 (автор глави - В.С. Якушев); Цивільне право: Підручник. Т. 2 / За ред. А.П. Сергєєва та Ю. К. Толстого. М., 1997. С. 454 (автор глави - Д.А. Медведєв); Правове регулювання банківської діяльності / За ред. Е.А. Суханова. М., 1997. С. 134 - 136 (автор глави - Л.А. Новосьолова); Єфімова Л.Г. Банківські угоди: право і практика. М., 2001. С. 308. (2) Така ж трактування відносин за договором банківського вкладу містилася в ст. 395 ЦК 1964 р. та ст. 111 Основ цивільного законодавства 1991 р. Згідно з цими нормами громадяни, з одного боку, можуть зберігати кошти в кредитних установах, а з іншого боку, дані установи зобов'язуються виплачувати по них дохід у вигляді відсотків або в іншій формі і повернути суму вкладу (т. е. позикові кошти) за першою вимогою вкладника на умовах і в порядку, передбачених для внеску даного виду законодавством і договором.
Проте договір банківського вкладу не можна розглядати як різновид договору зберігання (навіть іррегулярного). Такий висновок випливає з аналізу правової природи безготівкових грошей як зобов'язальних прав (прав вимоги). В якій би формі гроші ні передавалися банку, вони або втрачають свій речовий характер (за загальним правилом з моменту передачі готівки банку він стає їх власником), або взагалі його не мають (безготівкові гроші при їх перерахуванні з одного рахунку на інший, т. е. при зміні записів по рахунках). Що ж до виконання обов'язки з видачі сум з рахунку, то гроші знову набувають речову оболонку тільки при передачі банком клієнту готівкових грошових коштів. Отже, на банківському рахунку можуть існувати тільки безготівкові грошові кошти, що представляють собою зобов'язальні права (права вимоги власника рахунку до банку), які в цій якості не можуть бути об'єктом відносин зберігання. У літературі було також висловлено думку про те, що предметом договору банківського рахунку є не перебувають на рахунку безготівкові грошові кошти, а надання банком клієнту особливого роду послуг. Тільки за певних обставин і з волі клієнта у банку може виникнути грошове зобов'язання, що виражається в обов'язки банку сплатити клієнту грошову суму при закритті рахунку, а також при видачі готівки (1). Думається, що всю суму зобов'язань банку і клієнта за договором банківського рахунку дійсно не можна звести до відносин з приводу безготівкових грошових коштів. Однак не викликає сумніву правильність висновку про те, що зобов'язання банку за договором банківського рахунку включають в себе і грошове зобов'язання перед клієнтом у розмірі відображеної на рахунку суми (2). В іншому випадку не можна говорити про виникнення грошового зобов'язання навіть при закритті рахунку, оскільки згідно ст. 859 ГК перерахування грошових коштів за вказівкою клієнта на інший його рахунок нічим не відрізняється від послуги особливого роду (3) в період дії договору. --- (1) Див: Сарбаш С.В. Договір банківського рахунку: проблеми доктрини і судової практики. М., 1999. С. 33 - 36. (2) Див: Новосьолова Л.А. Проблеми цивільно-правового регулювання розрахункових відносин. М., 1997. С. 17. Е.А. Суханов також вважає, що об'єктом скоєних банком за договором банківського рахунку дій в більшості випадків є безготівкові грошові кошти (див. також: Суханов Е.А. Посередницькі і кредитно-фінансові операції у новому Цивільному кодексі Російської Федерації. М., 1996. С. 56).
КонсультантПлюс: примітка. Монографія М.І. Брагінського, В.В. Витрянского "Договірне право. Загальні положення" (Книга 1) включена до інформаційного банку відповідно до публікації - Статут, 2001 (видання 3-е, стереотипне).
(3) Спроба обгрунтувати предмет договору банківського рахунку як надання банком клієнту послуг особливого роду є невдалою, оскільки її автори не пояснюють, що являють собою ці послуги (див.: Брагінський М.І., Витрянский В.В. Договірне право. Загальні положення. М., 1997. С. 559; Сарбаш С.В. Указ. соч. С. 33 - 36).
Навряд чи можливо розглядати договір банківського рахунку і в якості різновиду договору позики. Насамперед норми ЦК про договір позики не є загальними положеннями по відношенню до договору банківського рахунку і навіть субсидиарно не можуть застосовуватися до банківського рахунку. Мета договору позики та договору банківського рахунку різна. Якщо за договором позики позичальник, залучаючи чужі кошти і отримуючи їх у власність, задовольняє власні потреби в будь-якій області діяльності, то за договором банківського рахунка банк здійснює реалізацію інтересу клієнта у здійсненні безготівкових платежів (1). --- (1) Аналогічна ситуація складається при порівнянні договорів позики та банківського вкладу, бо й тут банк здійснює реалізацію інтересу вкладника в заощадженні і накопиченні коштів (ст. 834 ЦК).
У зв'язку з цим не можуть не відрізнятися і кінцеві договірні результати. У договорі позики цей результат як для позичальника, так і для позикодавця може бути будь-яким, оскільки закон байдуже ставиться до отриманого першим економічному ефекту, а для другого передбачає можливість безплатності. На відміну від цього в договорі банківського рахунку кінцевий договірний результат полягає саме в здійсненні безготівкових платежів в інтересах клієнта. Він забезпечується законом установленому спеціального суб'єктного складу на стороні услугодателя, його обов'язки здійснювати операції по рахунку у встановлені законом та договором терміни і т.д. Крім того, досягненню зазначеного результату сприяють публічно-правові вимоги, що стосуються обов'язку банків дотримуватися обов'язкові нормативи (ст. 24 Закону про банки і банківську діяльність), що встановлюються відповідно до Федерального закону від 10 липня 2002 р. N 86-ФЗ "Про Центральний банк Російської Федерації (Банку Росії) "(1), і т.д. --- (1) СЗ РФ. 2002. N 28. Ст. 2790; 2003. N 2. Ст. 157; N 52 (ч. 1). Ст. ст. 5029, 5032, 5038; 2004. N 27. Ст. 2711; N 31. Ст. 3233; N 52 (ч. 1). Ст. 5277; 2005. N 25. Ст. 2426; N 30 (ч. 1). Ст. 3101 (далі - Закон про Банк Росії). Згідно ст. 62 Закону про Банк Росії та Інструкції Центрального банку РФ від 16 січня 2004 р. N 110-І "Про обов'язкові нормативи банків" (Вісник Банку Росії. 2004. N 11, 53; 2005. N 19, 40, 46). Банк Росії встановлює поряд з іншими нормативи ліквідності банків; достатності власних коштів (капіталу) банку; максимального розміру ризику на одного позичальника або групу пов'язаних позичальників, максимального розміру великих кредитних ризиків і т.
Таким чином, представляється можливим констатувати зовнішні подібності між договором позики та договором банківського рахунку, що базуються на правову природу безготівкових грошових коштів як об'єкта взаємовідносин сторін, які, однак, не дають підстав для розгляду договору банківського рахунка як різновиду договору позики. Договір банківського рахунку необхідно розглядати в якості самостійного виду цивільно-правового договору, оскільки він має особливу предметну визначеність (безготівкові грошові кошти), суб'єктний склад (обов'язкова участь банку в якості услугодателя), який визначається цими факторами спеціальний коло обов'язків банку (приймати і зараховувати що поступають на рахунок, відкритий клієнтові, грошові кошти, виконувати розпорядження клієнта про перерахування і видачу відповідних сум з рахунка та проведення інших операцій по ньому).
2. Суб'єкти договору банківського рахунку
Суб'єктами договору банківського рахунку є банк або небанківська кредитна організація за наявності у них ліцензії на вчинення цього виду банківських операцій (ст. 1 Закону про банки і банківську діяльність, п. 4 ст. 845 ЦК) і клієнт (власник рахунку). Отже, в договорі банківського рахунку на стороні услугодателя виступає спеціальний суб'єкт. Таке положення пояснюється тим, що згідно ст. 5 Закону про банки і банківську діяльність відкриття і ведення банківських рахунків, а також здійснення розрахунків за дорученням фізичних і юридичних осіб, в тому числі банків-кореспондентів, по їхньому банківському рахунку відноситься до банківських операцій, які вправі здійснювати тільки кредитні організації, що відповідають вимогам спеціального банківського законодавства. Право здійснювати банківські операції пов'язане з встановленням як спеціальної правоздатності кредитних організацій, так і системи адміністративно-правових заходів, спрямованих на регулювання і здійснення контрольно-наглядової діяльності з боку Центрального банку РФ (1). --- (1) Детальніше про банківську операції див.: Правове регулювання банківської діяльності / За ред. Е.А. Суханова. С. 16 - 19.
Клієнтом за даним договором може бути будь-яка фізична або юридична особа, проте умови договору (тобто коло здійснюваних операцій за рахунком) визначатимуться режимом відповідного рахунку. Таке положення пов'язане з тим, що банк або небанківська кредитна організація, здійснюючи відповідну банківську операцію, повинні виконувати дії, передбачені для рахунків певного виду законом і встановленими згідно з ним банківськими правилами. Крім того, вони зобов'язані керуватися вживаними в банківській практиці звичаями ділового обороту, якщо договором не передбачено інше (1). У зв'язку з цим, наприклад, юридичним особам що не відкриваються поточні, а філіям юридичних осіб або громадянам, які не мають статусу індивідуального підприємця, - розрахункові рахунки. --- (1) Див: ст. 5 і ст. 848 ЦК, ст. 7 Закону про Банк Росії.
3. Укладення договору банківського рахунку
Згідно із загальними правилами про форму угод договір банківського рахунку повинен полягати в простій письмовій формі (п. 1 ст. 161 ЦК). Недотримання письмової форми договору банківського рахунку, оскільки законом не встановлено інше, не тягне його недійсності, отже, в такому випадку повинні наступати наслідки, передбачені ст. 162 ГК. Однак аналіз ст. 846 та ст. 847 ГК, а також норм спеціального банківського законодавства дає підстави вважати, що договір банківського рахунку не може існувати в усній формі. Згідно п. 1 ст. 846 ЦК при укладанні договору банківського рахунку клієнтові або зазначеній ним особі відкривається рахунок у банку на умовах, погоджених сторонами. Порядок відкриття рахунку в банку визначається банківськими правилами (1). Для оформлення відкриття розрахункових, поточних та бюджетних рахунків в банк подається заява на відкриття рахунку спеціально встановленої форми, яка підписується керівником та головним бухгалтером власника рахунку, та інші документи (документ про державну реєстрацію, копії установчих документів, картка спеціально встановленої форми зі зразками підписів і відбитка печатки (2) і т.д.) (3). Рахунок відкривається по дозвільного напису про його відкриття на заяві клієнта, що проставляється виконавчим органом банку (директором, президентом і т.п.). --- (1) Див: Інструкція Держбанку СРСР від 30 жовтня 1986 N 28 "Про розрахункових, поточних і бюджетних рахунках в установах Держбанку СРСР" / / Закон. 1997. N 1. (2) Форма та порядок заповнення зазначеної картки визначаються зазначенням Банку Росії від 21 червня 2003 р. N 1297-У "Про порядок оформлення картки із зразками підписів і відбитка печатки" / / Вісник Банку Росії. 2003. N 36; 2004. N 25. (3) Аналогічні документи подаються і для відкриття рахунків індивідуальним підприємцям (п. 4 листа Держбанку СРСР від 9 липня 1991 р. N 359 "Про порядок відкриття рахунків підприємцям" / / Закон. 1997. N 1). Слід мати на увазі, що ситуація не змінюється і в тому випадку, коли громадянинові відкривається рахунок за вкладом (оформляється картка особового рахунку з проставленням зразка підпису клієнта, а при відкритті "карткового" рахунку складається також єдиний документ, що підписується сторонами).
Правове значення заяви клієнта про відкриття рахунку та дозвільної написи про його відкриття розрізняється залежно від способу укладання договору банківського рахунку. У тому випадку, коли сторони підписують єдиний документ, заяву клієнта про відкриття рахунку та дозвільна напис про його відкриття повинні розглядатися як дії його учасників по виконанню взаємних обов'язків, що виникли з вже укладеного договору (1). Відповідно до сформованої в банківській системі практиці банк і клієнт укладають договір банківського рахунку шляхом складання єдиного документа, що підписується обома сторонами. --- (1) Спроба представити аналізовані дії в якості оферти та акцепту при укладанні договору банківського рахунку шляхом підписання обома сторонами єдиного документа призвела до появи точки зору про те, що підписаний сторонами єдиний документ, як правило, об'єднує дві угоди - попередній договір про відкриття рахунку та угода, що визначає умови роботи за таким рахунком (див.: Правове регулювання банківської діяльності / За ред. Е.А. Суханова. С. 143 (автор глави - Л.А. Новосьолова)).
Якщо ж договір банківського рахунку укладається шляхом обміну документами, то таку заяву з додатком відповідних документів є офертою, тобто пропозицією укласти договір банківського рахунку, а дозвільний напис про відкриття рахунку, проставлена виконавчим органом банку, являє собою згоду на пропозицію укласти договір (акцепт). Разом з тим таке положення в даний час зустрічається вкрай рідко (практично тільки при відкритті деяких валютних рахунків). Права та обов'язки сторін за договором банківського рахунку виникають незалежно від того, чи внесені клієнтом грошові кошти на відкритий рахунок. Інше становище може бути визначене законом (рахунки за вкладами згідно ст. 834 ЦК) або угодою сторін. Відповідно до п. 2 ст. 846 ЦК банк зобов'язаний укласти договір банківського рахунка з клієнтом, що звернулися з пропозицією відкрити рахунок на оголошених банком для відкриття рахунків даного виду умовах, що відповідають вимогам, передбаченим законом і встановленими згідно з ним банківськими правилами. Він не має права відмовити у відкритті рахунку, вчинення відповідних операцій за яким передбачено законом, установчими документами банку та виданим йому дозволом (ліцензією), за винятком випадків, коли така відмова викликана відсутністю в банку можливості прийняти на банківське обслуговування або допускається законом або іншими правовими актами . При необгрунтованому ухиленні банку від укладення договору банківського рахунка клієнт має право пред'явити йому вимоги, передбачені п. 4 ст. 445 ГК. Покладання на банк обов'язку укласти договір банківського рахунка з клієнтом, а також надання останньому права пред'явити банку вимоги, передбачені п. 4 ст. 445 ГК, дозволили в теорії сформулювати висновок про публічність договору банківського рахунку. Необхідно підкреслити, що вказана обов'язок банку безпосередньо випливає з общерегулятівние обов'язки, встановленої ст. 861 ЦК для юридичних осіб та громадян, які здійснюють підприємницьку діяльність без утворення юридичної особи, проводити розрахунки в безготівковому порядку (за винятками, обумовленими законом) через банки, в яких відкриті відповідні рахунки, якщо інше не випливає із закону та не обумовлено використовується формою розрахунків < 1>. У зв'язку з цим до договору банківського рахунку не можуть застосовуватися правила, встановлені ст. 426 ГК. --- (1) Відносно розрахунків за участю громадян, не пов'язаних із здійсненням ними підприємницької діяльності, ця обов'язок банку кореспондує з встановленим п. 1 ст. 861 ГК правом громадянина здійснювати розрахунки в безготівковому порядку без будь-яких обмежень.
Аналогічну позицію займає судово-арбітражна практика. Згідно п. 1 Постанови Пленуму Вищого Арбітражного Суду РФ від 19 квітня 1999 р. N 5 "Про деякі питання практики розгляду спорів, пов'язаних з укладенням, виконанням та розірванням договорів банківського рахунку" (1) при укладанні договору банківського рахунку клієнтові відкривається рахунок у банку на умовах, узгоджених сторонами. Тільки у випадку, коли банком на підставі чинного законодавства, а також банківських правил розроблено і оголошений договір банківського рахунку певного виду, що містить єдині для всіх звернулися умови (ціна послуг банку, розмір відсотків, сплачуваних банком за користування грошовими коштами, що знаходяться на рахунку клієнта, і т.д.), банк відповідно до абз. 1 п. 2 ст. 846 ГК зобов'язаний укласти такий договір з будь-яким клієнтом, що звернулися з пропозицією відкрити рахунок на зазначених умовах. Відмова банку від укладення такого договору банківського рахунку допускається лише у випадках, встановлених абз. 2 п. 2 ст. 846 ГК. Винятком є випадки, встановлені п. 5.2 ст. 7 Федерального закону від 7 серпня 2001 р. N 115-ФЗ "Про протидію легалізації (відмиванню) доходів, одержаних злочинним шляхом, і фінансуванню тероризму" (2). --- (1) Вісник ВАС РФ. 1999. N 7 (далі - Постанова Пленуму ВАС РФ від 19 квітня 1999 р. N 5). (2) СЗ РФ. 2001. N 33 (ч. 1). Ст. 3418; 2002. N 30. Ст. 3029; N 44. Ст. 4296; 2004. N 31. Ст. 3224; 2005. N 47. Ст. 4828 (далі - Закон про протидію легалізації незаконних доходів).
4. Розірвання договору банківського рахунку
Розірвання договору банківського рахунку може здійснюватися як за загальними правилами (ст. ст. 450 - 453 ЦК), так і в особливому порядку. Спеціальні правила для розірвання договору банківського рахунку передбачені в ст. 859 ГК. Клієнтові надається право односторонньої і безмотивного розірвання даного договору в будь-який час (1). У цьому випадку грошове зобов'язання банку включає як залишок коштів на рахунку, так і суми, списані за платіжними дорученнями з рахунку клієнта, але не перераховані з кореспондентського рахунку банку. --- (1) За наявності в договорі банківського рахунку умови, що обмежує право клієнта на розірвання договору залежно від факту неповернення банку отриманого кредиту або з якихось інших причин, такі умови повинні згідно зі ст. 180 ГК визнаватися нікчемними (п. 11 Постанови Пленуму ВАС РФ від 19 квітня 1999 р. N 5).
Для одностороннього розірвання договору клієнтом необхідно напрямок банку заяви у письмовій формі. При цьому не потрібно дотримання будь-яких спеціальних правил щодо його оформлення. Банк не має права вимагати від клієнта подання платіжного доручення про перерахування залишку грошових коштів при розірванні договору (п. 12 і п. 13 Постанови Пленуму Вищого Арбітражного Суду РФ від 19 квітня 1999 р. N 5). Водночас наявність заяви клієнта про перерахування суми залишку на рахунку саме по собі не може служити достатнім доказом розірвання договору. У заяві клієнта має бути чітко і виразно сформульовано положення про закриття рахунку. При цьому за змістом п. 1 ст. 859 ЦК договір банківського рахунку припиняється з моменту отримання банком письмової заяви клієнта про розірвання договору або закриття рахунка, якщо більш пізній строк не зазначений у самому заяві. Що ж до розірвання договору банківського рахунку на вимогу банку, то воно можливе в судовому порядку за наявності однієї з двох обставин: або сума грошових коштів, що зберігаються на рахунку клієнта, виявилася нижче мінімального розміру, передбаченого банківськими правилами або договором (і не відновлена протягом місяця з дня попередження банку), або за відсутності операцій за цим рахунком протягом року (якщо інше не передбачено договором). Перелік цих обставин є вичерпним. Разом з тим якщо інше не передбачено договором, то при відсутності протягом двох років грошових коштів на рахунку клієнта та операцій по цьому рахунку банк має право в односторонньому порядку відмовитися від виконання договору банківського рахунку, письмово попередивши про це клієнта. Якщо протягом двох місяців з дня направлення банком такого попередження на рахунок клієнта не надійдуть грошові кошти, договір банківського рахунку також вважається розірваним (1). --- (1) Див: п. 1.1 ст. 859 ГК, введений Федеральним законом від 18 липня 2005 р. N 89-ФЗ "Про внесення зміни до статті 859 частини другої Цивільного кодексу Російської Федерації" / / Відомості Верховної. 2005. N 30 (ч. 1). Ст. 3100.
Розірвання договору банківського рахунку є підставою закриття рахунку клієнта. Тому після розірвання договору залишок грошових коштів на рахунку видається клієнтові або за його вказівкою перераховується на інший рахунок не пізніше семи днів після отримання відповідної письмової заяви клієнта. Наявність невиконаних платіжних документів, пред'явлених до рахунку клієнта, не є перешкодою для розірвання договору банківського рахунку (п. 16 Постанови Пленуму Вищого Арбітражного Суду РФ від 19 квітня 1999 р. N 5). Не виконані в зв'язку з закриттям рахунку виконавчі документи повертаються банком особам, від яких вони надійшли, з відміткою про причини неможливості виконання для вирішення ними питання про порядок подальшого стягнення. У разі, коли банком отримано заяву клієнта про розірвання договору банківського рахунку або закриття рахунка, за яким банк в силу ст. 850 ГК прийняв зобов'язання кредитувати рахунок клієнта, даний договір в силу п. 3 ст. 450 ЦК вважається зміненим. Обов'язок банку з кредитування припиняється, а клієнт відповідно до умов договору зобов'язаний повернути фактично отриману суму кредиту та сплатити відсотки за користування ним (1). --- (1) Див: п. 15 Постанови Пленуму ВАС РФ від 19 квітня 1999 р. N 5.
Розірвання договору банківського рахунку дає сторонам право відповідно до ст. 410 ЦК застосувати залік вимог клієнта до банку про повернення залишку грошових коштів та вимог банку до клієнта про повернення кредиту та виконанні інших грошових зобов'язань, термін виконання яких настав.
|
||
| « Попередня | Наступна » | |
|
|
||
Інформація, релевантна "§ 1. Поняття договору банківського рахунку" |
||
|
||