| Головна |
| « Попередня | Наступна » | |
37. Види діяльності комерційних банків з платіжними картками |
||
|
Правові засади здійснення діяльності банків з платіжними картками закріплені в Положенні 6 порядок емісії платіжних карток і здійснення операцій з їх застосуванням, затвердженому Постановою Правління НБУ від 24.09.99 р. № 479. Зазначеним Положенням встановлено загальні вимоги Національного банку України до порядку здійснення банками емісії платіжних карток, визначено операції, що здійснюються з їх застосуванням, і порядок розрахунків за цими операціями, а також встановлені загальні вимоги до внутрішніх платіжних систем, створюваним в Україні. Крім того, порядок емісії та здійснення розрахунків за допомогою платіжних карток міжнародних платіжних систем, регламентовані в Положенні про впровадження пластикових карток міжнародних платіжних систем у розрахунках за товари, надані послуги та при видачі готівки, затвердженому Постановою Правління НБУ від 24.02.97 р. № 37 . Платіжна картка - це ідентифікаційний засіб у вигляді пластикової чи іншого виду картки, що містить обов'язкові реквізити, визначені платіжною організацією, які ідентифікують платіжну систему та його емітента. За допомогою платіжної картки її держатель здійснює оплату за товари, послуги та отримання готівкових грошових коштів. На території України застосовуються платіжні картки, емітовані банками - членами внутрішніх платіжних систем, та платіжні картки, емітовані банками (резидентами і нерезидентами України), що є членами міжнародних платіжних систем. Платіжна система - це платіжна організація, члени платіжної системи, учасники платіжної системи та відносини, що виникають між ними при здійсненні розрахунків по операціях, здійснюваних із застосуванням платіжних карток цієї системи. Платіжна організація - це юридична особа, яка є власником або одержала право на використання товарного та інших знаків, що ідентифікують належність платіжних карток та інших платіжних інструментів до платіжної системи, і яка визначає правила роботи платіжної системи, порядок розрахунків за операціями із застосуванням платіжних інструментів і відповідає за їх виконання. Банки України можуть самостійно або спільно з зацікавленими нефінансовими установами та підприємствами створювати внутрішні платіжні системи, сфера діяльності яких обмежується територією України, проте допускається розширення сфери діяльності таких систем на територію інших держав. Як правило, банки України укладають договори з всесвітньо відомими платіжними організаціями міжнародних платіжних систем VISA International або EUROPANI International про членство в цих системах, а також з платіжними організаціями небанківських платіжних систем АМЕRIKAN ЕХРRTSS, DINERS CLAB, JCB та інших про участь у цих системах. Банки здійснюють такі види діяльності з платіжними картками: емісія платіжних карток - діяльність банку з відкриття клієнтам карткових рахунків, випуску та надання їм платіжних карток, а також здійсненню розрахунків за здійснені операції із застосуванням виданих їм платіжних карток; еквайринг - діяльність банку, що включає в себе проведення розрахунків з підприємствами торгівлі (послуг) за операції, здійснені із застосуванням платіжних карток, та здійснення операцій з видачі готівки грошових коштів держателям платіжних карток - клієнтам інших банківських установ. У договорі на відкриття карткового рахунку повинні бути обумовлені умови обслуговування карткового рахунку та умови їх зміни відповідно до умов банку та платіжної системи, умови обслуговування в разі виникнення овердрафту (перевитрати грошових коштів по рахунку клієнта), розмір відповідно з тарифами банку та умови оплати за здійснення операцій по картрахунку, порядок вирішення спорів та інші умови. У договорі обов'язково має бути обумовлено згода клієнта на самостійне списання банком коштів з його рахунку на суму операцій, виконаних клієнтом або його довіреною особою, згідно платіжних повідомлень ек-Вайєр. Перед укладенням договору банк-емітент зобов'язаний ознайомити клієнта з умовами отримання і застосування платіжної картки, зокрема клієнт повинен отримати інформацію, що містить такі відомості: - термін дії платіжної картки; - види операцій, які він може здійснювати; - тарифи банку за обслуговування операцій із застосуванням платіжної картки; - права клієнта на отримання виписок про стан його рахунків і умови їх отримання; - порядок заяви та розгляду претензій у разі незгоди клієнта з виписками за операціями з кар-. тсчета; - умови безпеки при використанні платіжної картки; - необхідність обов'язкового термінового повідомлення про втрату (крадіжку) платіжної картки, номер телеч фону, адреса установи, до якої необхідно звернутися з цього приводу і з приводу інших непередбачених ситуацій; - відповідальність клієнта за втрату картки; - обставини, за яких банк може відповідно до чинного законодавства повідомляти про стан карткового рахунку третім особам, та інші. Власниками карткових рахунків та платіжних карток можуть бути як фізичні, так і юридичні особи. Платіжні картки, власниками яких є юридичні особи, називаються корпоративні платіжні картки. Платіжні картки використовуються їхніми власниками як засіб для безготівкової оплати за товари (послуги) на підприємствах торгівлі (послуг), для перерахування коштів зі своїх карткових рахунків на рахунки інших осіб, для оплати за товари (послуги) , купівля (одержання) яких здійснюється в системах електронної комерції (за допомогою мережі Інтернет), а також як засіб для отримання готівкових коштів у касах банків, пунктах обміну іноземної валюти уповноважених банків та через банкомати. Крім здійснення зазначених операцій, платіжні картки, держателями яких є фізичні особи, можуть застосовуватися як засіб для здійснення операцій з внесення готівкових коштів на свої рахунки, оплати комунальних та інших послуг готівкою через банкомати, які підтримують ці функції (депозитні банкомати). Операції за безготівковим розрахунком із застосуванням корпоративних платіжних карток на підприємствах торгівлі (послуг) і отримання готівкових грошових коштів за такими картками здійснюють довірені особи клієнтів - юридичних осіб. Останні можуть здійснювати зазначені операції в наступних випадках: - здійснення розрахунків у безготівковій формі у валюті України, пов'язаних із статутною та господарської діяльності, витратами представницького характеру, а також витратами на відрядження в межах України; - отримання готівкової іноземної валюти за межами України для оплати витрат на відрядження; - здійснення розрахунків у безготівковій формі в іноземній валюті за межами України, пов'язаних з витратами на відрядження та витратами представницького характеру. Корпоративні платіжні картки не застосовуються для виплати заробітної плати, інших виплат соціального характеру, а також для оплати в іноземній валюті договорів (контрактів), що здійснюється від імені резидентів та представництв юридичних осіб - нерезидентів, "дентов. Зарахування (поповнення) коштів на карткові рахунки фізичної особи може здійснюватися за рахунок внесення готівкових грошових коштів через касу свого або іншого банку, шляхом перерахування коштів з інших поточних або депозитних рахунків фізичної особи, а також з рахунків інших осіб за їх дорученням і здійснюється з урахуванням обмежень, встановлених чинним законодавством. Зарахування (поповнення) коштів на картрахунки юридичних осіб здійснюється з їх поточних рахунків і за рахунок коштів, що вносяться готівкою як відшкодування коштів, використаних держателями корпоративних платіжних карток понад встановлені норми витрат. Банк може здійснювати обслуговування карткового рахунку та платіжної картки за дебетовою схемою і за кредитною схемою. Дебетова схема - це платіжна схема, що передбачає розрахунки за операціями з платіжною карткою в межах власних коштів клієнта, які обліковуються на картковому рахунку. Однак при виконанні операцій із застосуванням платіжних карток за дебетовою схемою у разі відсутності (недостатності) коштів на картковому рахунку клієнта допускається виникнення овердрафту. Овердрафт - це короткостроковий кредит, що надається банком у разі витрати коштів понад наявних на картковому рахунку клієнта. Умови виникнення овердрафту визначаються при відкритті карткового рахунку та вказуються в договорі про відкриття рахунку. Кредитна схема - це платіжна схема, що передбачає здійснення розрахунків за операціями з платіжною карткою в межах наданого банком кредиту. |
||
| « Попередня | Наступна » | |
|
|
||
Інформація, релевантна " 37. Види діяльності комерційних банків з платіжними картками " |
||
|
||