§ 5. Види договорів банківських вкладів

1. Договори про відкриття вкладу до запитання

і строкового вкладу

Згідно ст. 837 ГК основний поділ вкладів на види проводиться за термінами їх повернення. У зв'язку з цим договір банківського вкладу може бути укладений або на умовах видачі вкладу на першу вимогу (вклад до запитання), або на умовах повернення вкладу зі спливом визначеного договором строку (строковий вклад). Разом з тим договором може бути передбачено внесення вкладів та на інших умовах їх повернення, що не суперечать закону.

Незалежно від виду вкладу банк зобов'язаний видати суму внеску або її частину на першу вимогу громадянина-вкладника. Отже, вкладник в будь-який момент і безмотивно вправі вимагати в односторонньому порядку зміни або розірвання договору банківського вкладу. При цьому умова договору про відмову громадянина від права на одержання вкладу на першу вимогу є нікчемною. Винятком з цього правила є внесок, внесений юридичною особою на інших умовах повернення (тобто не до запитання), передбачених договором.

За вкладами іншим, ніж вклад до запитання (у тому числі терміновим), коли банк повинен повернути вкладнику на його вимогу суму до закінчення терміну або до настання інших обставин, зазначених у договорі банківського вкладу, він виплачує відсотки в розмірі, що застосовується за вкладами до запитання, якщо договором не передбачений інший їх розмір.

У тих випадках, коли сума строкового вкладу після закінчення терміну або сума вкладу, внесеного на інших умовах повернення, після настання передбачених договором обставин не затребує вкладником, договір вважається продовженим на умовах вкладу на вимогу, якщо інше не передбачено договором (1).

---

(1) Див: Визначення КС РФ від 18 листопада 2004 р. N 371-О "Про відмову в прийнятті до розгляду скарги громадянина Первушина Віктора Павловича на порушення його конституційних прав пунктом 4 статті 837 Цивільного кодексу Російської Федерації" / / УПС "КонсультантПлюс ".

2. Інші види договорів банківських вкладів

Поряд з цим вклади можна поділяти за особистості вкладників на вклади фізичних осіб та вклади юридичних осіб. Відмінності між ними, як було зазначено раніше, складаються більшою договірної свободи банків та юридичних осіб, меншою мірою гарантованості зворотності вкладу для юридичних осіб, а також у тому, що згідно ст. 834 ГК юридичні особи в принципі не має права перераховувати які у вклади грошові кошти іншим особам.

Вклади можна також поділити на вклади на користь вкладника і вклади на користь третіх осіб (1). Так, вклад може бути внесений до банку на ім'я певного третьої особи. За загальним правилом така особа набуває права вкладника з моменту пред'явлення нею до банку першої вимоги, заснованого на цих правах, або вираження ним банку іншим способом наміру скористатися такими правами. Інший порядок придбання даною особою прав вкладника може бути передбачений договором банківського вкладу. До вираження третьою особою наміру скористатися правами вкладника особа, що уклала договір банківського вкладу, може скористатися правами вкладника щодо внесених ним на рахунок за вкладом грошових коштів (вилучити їх повністю або частково).

---

(1) Згідно п. 3 ст. 842 ГК правила ст. 430 ЦК про договір на користь третьої особи застосовуються до договору банківського вкладу на користь третьої особи, якщо це не суперечить правилам ст. 842 ЦК та суті банківського вкладу.

Важливу особливість даного виду договору складає те, що поряд з предметом його істотною умовою є зазначення імені громадянина або найменування юридичної особи, на користь якої вноситься вклад. Договір банківського вкладу на користь громадянина, який помер до моменту укладення договору, або не існуючого до цього моменту юридичної особи нікчемний.

За цільовим призначенням вклади можна також поділити на вклади до народження дитини або до досягнення ним певного віку, до одруження, пенсійні і т.д. Слід мати на увазі, що всі такого роду внески є різновидом договору строкового вкладу.

3. Депозитні договори за участю Банку Росії

Особливим різновидом вкладних операцій є проведення Центральним банком РФ операцій із залучення грошових коштів банків-резидентів у валюті РФ в депозити, які відкриваються в Центральному банку РФ.

Вчинення Центральним банком РФ зазначених депозитних операцій здійснюється у вигляді проведення депозитних аукціонів, депозитних операцій з фіксованою процентною ставкою, депозитних операцій за фіксованими процентними ставками на стандартних умовах, за процентними ставками, визначеними на аукціонній основі (за результатами депозитного аукціону), що проводяться з використанням програмно-технічних засобів системи "Рейтерс-Дилінг" або з використанням програмно-технічних засобів уповноваженою Торгової системи (1), а також депозитних операцій на основі окремих угод, що визначають умови депозиту (2).

---

(1) Згідно з листом Центрального банку РФ від 16 грудня 2003 р. "Про проведення Банком Росії депозитних операцій у валюті Російської Федерації з використанням системи електронних торгів ММВБ" (Вісник Банку Росії. 2003. N 70) такою системою є Система електронних торгів Московської міжбанківської валютної біржі (ММВБ).

(2) Див: Положення Центрального банку РФ від 5 листопада 2002 р. N 203-П "Про порядок проведення Центральним банком Російської Федерації депозитних операцій з кредитними організаціями у валюті Російської Федерації" / / Вісник Банку Росії. 2002. N 65; 2003. N 47.

Учасниками таких депозитних операцій є Центральний банк РФ в особі її уповноважених установ та підрозділів і кредитні організації. Центральний банк РФ при здійсненні цих операцій має право визначати контрагентів, з якими він буде вступати в договірні відносини. Крім того, він визначає вимоги, яким повинні відповідати кредитні організації, що беруть участь в депозитних операціях.

Банк Росії визначає дату і спосіб проведення депозитних аукціонів і депозитних операцій з фіксованою процентною ставкою. Депозитні аукціони та депозитні операції з фіксованою процентною ставкою оформляються договором-заявкою на участь у депозитному аукціоні Центрального банку РФ або на розміщення в Центральному банку РФ депозиту за фіксованою процентною ставкою.

Депозитні операції з використанням системи "Рейтерс-Дилінг" проводяться Банком Росії на стандартних умовах, встановлених Генеральною угодою про проведення депозитних операцій у валюті Російської Федерації з використанням системи "Рейтерс-Дилінг" (пор. ст. 427 ЦК). Крім того, Банк Росії має право проводити депозитні операції з використанням системи "Рейтерс-Дилінг" на інших стандартних умовах.

До депозитних операцій на основі окремих угод, що визначають умови депозиту, віднесений депозит до запитання, який розміщується на рахунку з обліку депозиту до запитання, що відкривається в уповноваженому підрозділі Банку Росії на невизначений термін, і може бути затребуваний кредитною організацією у розмірі всієї суми розміщених грошових коштів.

Перерахування коштів в депозит, що відкривається в Центральному банку РФ, проводиться платіжним дорученням банку на списання коштів зі свого кореспондентського рахунку, відкритого в підрозділі розрахункової мережі Центрального банку РФ, на рахунок з обліку депозиту, відкритий в уповноваженому установі або підрозділі розрахункової мережі Центрального банку РФ.

Депозити, відкриті в Центральному банку РФ, не можуть бути пролонговані. Не допускається також дострокове вилучення банком коштів, розміщених на депозит у Банку Росії. Повернення суми депозиту, відкритого в Центральному банку РФ, і сплата нарахованих відсотків за депозитом виробляються платіжним дорученням Центрального банку РФ на кореспондентський рахунок кредитної організації в підрозділі розрахункової мережі Центрального банку РФ.

Відсотки за депозитними операціями Центрального банку РФ нараховуються за формулою простих відсотків починаючи з дня, наступного за днем фактичного залучення Банком Росії коштів у депозит, і до дня повернення депозиту включно виходячи з кількості календарних днів у році .

У разі перерахування банком грошових коштів на рахунок з обліку депозитів, відкритий в Центральному банку РФ, в сумі, більшій, ніж сума, встановлена договором-заявкою чи іншими аналогічними документами, Центральний банк РФ не пізніше наступного робочого дня повертає на кореспондентський рахунок банку, відкритий в підрозділі розрахункової мережі Центрального банку РФ, зайво перераховану суму коштів. При цьому відсотки на вказану суму не нараховуються.

У разі неналежного виконання кредитною організацією зобов'язань по депозитній операції (перерахування меншої суми або перерахування коштів у строки інші, ніж встановлені угодою сторін) Центральний банк РФ не пізніше наступного робочого дня повертає на кореспондентський рахунок кредитної організації платника в підрозділі розрахункової мережі Центрального банку РФ перераховану нею суму грошових коштів. Відсотки на вказану суму не нараховуються.

При невиконанні зобов'язань за депозитною операції (неперерахуванні суми депозиту), а також при неналежному виконанні кредитною організацією цього обов'язку Центральний банк РФ на наступний робочий день після встановленого строку перерахування коштів у депозит, що відкривається в Центральному банку РФ , нараховує штраф за невиконання зобов'язань по депозитній операції, виходячи із суми депозиту за один день у розмірі подвійної ставки рефінансування Центрального банку РФ, що діє на дату, встановлену для перерахування грошових коштів в депозит, що відкривається в Центральному банку РФ, поділеній на 365 (366) днів.

Стягнення Центральним банком РФ суми штрафу проводиться без розпорядження власника рахунку інкасовими дорученням з кореспондентського рахунку кредитної організації, відкритого в Центральному банку РФ, а за відсутності можливості стягнення суми штрафу з зазначеного рахунку - з кореспондентського субрахунка кредитної організації , відкритого в підрозділах розрахункової мережі Центрального банку РФ, в черговості, встановленої законодавством.

При невиконанні чи неналежному виконанні кредитною організацією зобов'язань по депозитній операції проведення з нею нових депозитних операцій здійснюється Центральним банком РФ з того робочого дня, коли їм отримано документальне підтвердження про повне стягнення суми нарахованого штрафу.

У свою чергу, у разі невиконання зобов'язань за депозитною операції Центральним банком РФ він сплачує кредитної організації штраф за один день у розмірі подвійної ставки рефінансування Центрального банку РФ, що діє на встановлену дату повернення депозиту і сплати відсотків кредитної організації, поділеній на 365 (366) днів, від суми неповерненого депозиту. Одночасно Центральний банк РФ донараховує і сплачує кредитної організації відсотки на суму депозиту за фактичну кількість календарних днів прострочення повернення депозиту починаючи з дня, наступного за днем, встановленим Банку Росії для повернення депозиту та сплати відсотків, до дня фактичного виконання Банком Росії зобов'язань по депозитній операції включно .

 Додаткова література 

 Агарков М.М. Основи банківського права: Курс лекцій. Вчення про цінні папери: Наукове дослідження. М., 1994. 

 Банківське право Російської Федерації. Особлива частина: Підручник / Відп. ред. Г.А. Тосунян. Т. 2. М., 2002. 

 Єфімова Л.Г. Банківські угоди: право і практика. М., 2001. 

 Павлодский Е.А. Договори організацій і громадян з банками. М., 2000. 

 Олійник О.М. Основи банківського права. М., 1997. 

 Сарбаш С.В. Договір банківського рахунку. М., 1999. 

 Ерделевскій А.М. Банківський вклад і права споживача / / Законність. 1998. N 4. 

 Інформація, релевантна "§ 5. Види договорів банківських вкладів"

1. 1. Залучення грошових коштів фізичних і юридичних осіб у вклади (до запитання і на певний термін)
     договору банківського вкладу вкладник втрачає право власності на гроші. Банк стає власником грошей, а у вкладника тільки залишається право вимоги. З цим не можна погодитися. І не тільки тому, що вкладники і так не довіряють банкам, а довіра до них треба якось повернути, що і так непросто. * (296) Не можна погодитися з думкою цих авторів про те, що банк мовляв повертає інші
   
2. ЗОБОВ'ЯЗАННЯ ЩОДО НАДАННЯ ФІНАНСОВИХ ПОСЛУГ
     види страхового договору. Форма страхового договору. Страховий поліс. Страховий інтерес. Зміст страхового зобов'язання. Обов'язки страхувальника. Страховий ризик. Страховий випадок. Обов'язки страховика. Страхова сума. Виконання зобов'язань по страхуванню. Суброгация. Звільнення страховика від обов'язку надання страхових виплат. Відповідальність сторін за порушення
   
3. 22. Види юридичних осіб.
     договірні об'єднання, створені з метою постійної координації господарської діяльності, і не мають права втручатися у виробничу і комерційну діяльність будь-якого зі своїх учасників; - корпорації-договірні об'єднання, створені на основі поєднання виробничих, наукових і комерційних інтересів, з делегуванням окремих повноважень централізованого регулювання
   
4. 53. Поняття інвестицій та інвестиційної діяльності
     види майнових та інтелектуальних цінностей, що вкладаються в об'єкти підприємницької та інших видів діяльності, в результаті якої створюється прибуток (доход) або досягається соціальний ефект. За критерієм характеру цінностей, які вкладаються в об'єкти діяльності, Закон класифікує інвестиції таким чином: - кошти, цільові банківські вклади, паї, акції та інші цінні
   
5. 1. Інвестиційна діяльність як предмет правового регулювання
     види майнових та матеріальних цінностей, які вкладаються в об'єкти підприємницької та інших видів діяльності, в результаті чого створюється прибуток (дохід) або досягається соціальний ефект. Такими цінностями можуть бути: кошти, цільові банківські вклади, паї, акції, та інші цінні папери; рухоме і нерухоме майно (будівлі, споруди, обладнання та інші
   
6. 21. Порядок відкриття, види і режим банківських рахунків фізичних осіб
     види рахунків: Поточні рахунки (вклади до запитання) у національній та іноземній валюті - призначені для обліку коштів за вкладами фізичних осіб до запитання, для зберігання цих засобів, отримання готівки та проведення безготівкових розрахунків з іншими фізичними та юридичними особами. Депозитні (вкладні) рахунки в національній та іноземній валюті - призначені для обліку коштів,
   
7. 24. Депозитні операції банків. Види депозитів
     договором. Відповідно до зазначених Правил, депозит (вклад) - це кошти, які надаються фізичними та юридичними особами в управління резиденту, який є фінансовою організацією згідно з чинним законодавством України, або нерезиденту на чітко визначений строк та під процент, з оформленням відповідного договору. За видами депозити поділені таким чином:
   
8. § 1. Поняття юридичної особи
     види товарів можуть випускатися багатьма організаціями. Для того щоб їх розрізняти, використовуються виробничі марки, товарні знаки і найменування місць походження товарів. Виробнича марка - це словесний (описовий) спосіб індивідуалізації товару; вона в обов'язковому порядку міститься на самому товарі або його упаковці і звичайно включає в себе фірмове найменування
   
9. § 2. Форми участі держави у цивільному обороті
     види імунітету означають, що держава без його згоди непідсудна судам іншої держави, що стосовно майна держави без її згоди не можуть бути зроблені примусові заходи щодо забезпечення позову і що, нарешті, навіть винесене проти держави судове рішення не може бути без його згоди примусово виконано . До числа особливих різновидів відносять і імунітет
   
10. § 2. Гроші та цінні папери. Поняття майна
      види прав, які можуть бути засвідчені цінними паперами, визначаються законом або у встановленому ним порядку. Найважливішою особливістю цінних паперів є можливість їх передачі іншим особам. Залежно від виду цінного паперу способи їх передачі можуть бути різними - від найпростішого до найбільш ускладненого. З передачею цінного паперу до нового власнику переходять у сукупності усі
    
11. Звернення стягнення на заставлене майно.
      види застави, що розрізняються за видом майна, використовуваного для застави, мають свою специфіку. Найбільші відмінності характеризують іпотеку. Іпотека-заставу нерухомості. Іпотекою визнається застава підприємства, будови, будівлі, споруди чи іншого об'єкта, безпосередньо пов'язаного із землею, разом з відповідною земельною ділянкою або правом користування ним. До нерухомих речей належать земельні
    
12. § 1. Поняття та юридична класифікація речей як об'єктів цивільних прав
      види майна, призначені для його діяльності, включаючи земельні ділянки, будівлі, споруди, обладнання, інвентар, сировину, продукцію, права вимоги, борги, а також права на позначення, індивідуалізують підприємство, його продукцію, роботи і послуги (фірмове найменування, товарні знаки , знаки обслуговування), та інші виключні права, якщо інше не передбачено законом або
    
13. 2. Правове становище акціонерного товариства
      види діяльності, за винятком видів діяльності, передбачених спеціальним дозволом (ліцензією), і їм супутніх. Перелік ліцензованих видів діяльності визначено Постановою Уряду РФ від 24 грудня 1994 р. N 1418 "Про ліцензування окремих видів діяльності", в якому зазначені також органи, уповноважені здійснювати ліцензування, порядок оформлення і видачі