§ 2. Види кредитних організацій

Класифікація кредитних організацій, передбачена в банківському законі

У банківському праві Росії передбачена тільки одна класифікація кредитних організацій, створених за російським законодавством. Її критерієм є банківські операції. Федеральний закон всі кредитні організації ділить на два види: банки та небанківські кредитні організації.

Банк. "Банк - кредитна організація, яка має виключне право здійснювати в сукупності, наступні банківські операції: залучення у внески грошових коштів фізичних і юридичних осіб, розміщення зазначених коштів від свого імені і за свій рахунок на умовах повернення, платності, терміновості, відкриття і ведення банківських рахунків фізичних та юридичних осіб ". (Ч. 2, статті 1 Федерального закону "Про банки і банківську діяльність").

Тут треба звернути увагу ось на що: банківські операції здійснюються в сукупності. Це означає, що банком може вважатися тільки така кредитна організація, яка отримала право проводити всі з названих у визначенні операцій. Правда, не можна не відзначити, що у Федеральному законі є протиріччя з цією нормою. У статті 36 Федерального закону сказано, що банк має право залучати грошові кошти фізичних осіб тільки через два роки після його реєстрації. Але виходить, що в такому випадку крім самого цього протиріччя з частиною 2 статті 1 Федерального закону, всі банки в цих протягом двох років фактично є небанківською кредитними організаціями, хоча вони реєструються як банки.

Небанківські кредитні організації

У частині 3 статті 1 Федерального закону "Про банки і банківську діяльність" (далі - Федеральний закон) наводиться визначення небанківської кредитної організації. Там зазначається, що "небанківська кредитна організація - кредитна організація, що має право здійснювати окремі банківські операції, передбачені цим законом. Допустимі поєднання банківських операцій для небанківських кредитних організацій встановлюються Банком Росії".

Далі ми окремо зупинимося на цьому питанні і наведемо ті класифікації небанківських кредитних організацій, які передбачені нормативними актами Банку Росії, а також покажемо їх специфіку.

Іноземні кредитні організації

У частині 4 статті 1 Федерального закону дається визначення поняття "іноземна кредитна організація".

Воно необхідне у зв'язку з наступним.

По-перше, російські кредитні організації можуть брати участь у капіталах зарубіжних кредитних організацій, а ті, теж має право створювати дочірні організації в Росії відповідно до порядку передбачених федеральним законом і нормативними актами Банку Росії.

У статті 35 "Філії, представництва та дочірні організації кредитної організації на території іноземної держави" Федерального закону закріплені наступні норми:

"Кредитна організація, що має генеральну ліцензію і власні кошти (капітал) у розмірі не нижче суми рублевого еквівалента 5 мільйонів євро, може з дозволу Банку Росії створювати на території іноземної держави філії, і після повідомлення Банку Росії - представництва.

Кредитна організація, що має генеральну ліцензію та власні кошти (капітал) у розмірі не нижче суми рублевого еквівалента 5 мільйонів євро, може з дозволу та у відповідності до вимог Банку Росії мати на території іноземної держави дочірні організації.

Банк Росії не пізніше тримісячного терміну з моменту отримання відповідного клопотання повідомляє заявника у письмовій формі про своє рішення - згоду або відмову. Відмова має бути мотивований. У разі якщо Банк Росії не повідомив про прийняте рішення протягом зазначеного терміну, відповідний дозвіл Банку Росії вважається отриманим ".

По-друге, Федеральний закон передбачає можливість відкриття іноземними кредитними організаціями своїх філій в Росії. Більше того, стаття 2 Федерального закону, називаючи основні елементи, з яких складається банківська система, каже, що такими елементами є філії та представництва іноземних банків. Тобто нерезиденти можуть бути частиною російської банківської системи.

Щодо філій, Федеральний закон допускає можливість їх відкриття, але тільки з дозволу Банку Росії. У статті 52 Федерального закону "Про Центральний банк Російської Федерації (Банку Росії)" сказано, що Банк Росії видає дозволи на створення філій іноземних банків, а також здійснює акредитацію представництв кредитних організацій іноземних держав на території Російської Федерації відповідно до порядку, встановленого федеральними законами .

У Росії немає філій іноземних банків. Російська держава в цьому відношенні дотримується тієї ж стратегії, що і багато інших держав. Відкриття філій іноземних банків не вигідно з точки зору захисту інтересів російської банківської системи і російського суспільства. Разом з тим такий підхід зобов'язує до створення необхідних умов для розвитку російської банківської системи. * (137) Суть суперечностей у цій сфері полягає в тому, що філії кредитних організацій мають більше ресурсів. Тому у них є можливість видавати кредит під такі відсотки, які набагато менше тих, що пропонують російські банки. Стало бути, якщо будуть відкриті філії іноземних кредитних організацій, то можливий наступний сценарій розвитку подій. З початку філії іноземних банків можуть знизити відсотки за кредитами. Російські банки не витримають конкуренції, і це може привести до краху російської банківської системи. А потім і філії іноземних банків теж почнуть підвищувати відсотки за кредитами.

Загалом, як би там не було є тільки один нормальний варіант вирішення питання.

Сенс цих міркувань зводитися до того, що російська банківська система з її дорогими кредитами, не повинна випробовувати терпіння суспільства, якому потрібні кредити, і яке розуміє, що їх можуть запропонувати іноземні банки на значно вигідніших умовах . Харчуватися одним тільки патріотизмом це не зможе. Потрібна нова концепція і нова стратегія розвитку банківського сектора, що створює справжню конкуренцію між банками всередині країни і яка повязана з системним розвитком російського суспільства.

Економічні класифікації кредитних організацій

Хоча в банківському законодавстві і немає інших класифікацій, але можуть бути використані економічні класифікації.

За формами власності, всі кредитні організації можна розділити на ті, в чиїх капіталах бере участь держава і ті, в яких воно не бере участь. Відповідно, слід розрізняти приватні кредитні організації, кредитні організації зі змішаним капіталом і кредитні організації в яких є сто відсоткове участь держави. Правда, варто відзначити, що правовий статус державної кредитної організації в законодавстві не закріплений.

По участі Банку Росії в капіталах деяких кредитних організацій (це передбачено Федеральним законом "Про Центральний банк Російської Федерації (Банку Росії)"), всі вони діляться на дві групи: кредитні організації, в капіталах яких бере участь Банк Росії, і кредитні організації в яких він не бере участь.

По участі органів місцевого самоврядування у статутних капіталах кредитних організацій всі кредитні організації можна розділити на приватні та за участю органів місцевого самоврядування (муніципальні банки). Однак правовий статус муніципальних банків не врегульовано і саме це поняття в законодавстві не закріплено. * (138)

Як вже говорилося, російське законодавство не передбачає різноманітність банків. У нас банк може називатися як завгодно, але назва його ні до чого не зобов'язує. Види його діяльності з назвою не пов'язані. Тому банк може називатися іпотечним, земельною, інвестиційним, інноваційним, ощадним, але юридично це його ні до чого не зобов'язує. Він залишається універсальним.

Небанківські кредитні організації

У ч. 3 ст. 1 Федерального закону дається загальне визначення небанківської кредитної організації. А що стосується її видів, то вони залежать від того, якими банківськими операціями наділяє їх Банк Росії.

"Небанківська кредитна організація - кредитна організація, що має право здійснювати окремі банківські операції, передбачені цим законом. Допустимі поєднання банківських операцій для небанківських кредитних організацій встановлюються Банком Росії". (Ч. 3 статті 1 Федерального закону).

По-перше, звернемо увагу на те, що у Федеральному законі стосовно до закріпленого в ньому ж поняттю небанківських кредитних організацій використовується термін "допустимі поєднання банківських операцій". Про угоди в ньому нічого не говориться. Говориться лише про банківські операції, і що їх допустиме поєднання встановлюється Банком Росії. Значить, допустиме поєднання угод Банк Росії не має права.

По-друге, Федеральний закон нічого не говорить про обов'язкові резервах для небанківських кредитних організацій. Значить, вони не зобов'язані їх депонувати в Банку Росії. У цьому є деяка перевага цього виду кредитних організацій. Але не тільки в цьому. Вони більш стійкі, оскільки їх коло операцій обмежений. Зокрема, вони не мають право залучати банківські вклади фізичних осіб.

По-третє, якщо ми подивимося додатка до Інструкції Банку Росії N 109-І, то ми там, в типових формах банківських ліцензій, тобто в наборі банківських операцій для даного виду кредитних організацій не виявимо відкриття та ведення рахунків фізичних осіб. На наш погляд, Федеральний закон не дає підстав це забороняти. Договір банківського вкладу і договір банківського рахунку - це різні договори. Федеральний закон у статті 30, 36 встановлює режим банківського вкладу та відповідні обмеження. Рахунок - це зовсім інше. Він потрібен для розрахунків. І мені думається, що можна було б дозволити небанківським кредитним організаціям відкривати рахунки фізичним особам для розрахунків.

Види небанківських кредитних організацій. За чинним на сьогоднішній день банківському праву передбачені розрахункові РНКО і депозитно-кредитні небанківські кредитні організації. * (139)

Розрахункові НКО. Банк Росії прийняв інструкцію, яка називається: "Про банківські операції та інших угодах розрахункових небанківських кредитних організацій ...". * (140)

У цій Інструкції, по-перше, перераховуються ті банківські операції, які вправі проводити небанківська кредитна організація (далі - РНКО). По-друге, в ній дублюється перелік угод, які перераховані у частині третій статті 5 Федерального закону "Про банки і банківську діяльність" та які, з цього Федеральному закону, мають право здійснювати будь кредитні організації. По-третє, в ній зазначені ті банківські операції, які заборонені для РНКО.

У пунктах 1.1-1.5.3 цієї Інструкції сказано наступне:

"РНКО права здійснювати у поєднанні такі банківські операції:

відкриття і ведення банківських рахунків юридичних осіб;

здійснення розрахунків за дорученням юридичних осіб, в тому числі банків-кореспондентів, по їхньому банківському рахунку;

інкасацію коштів, векселів, платіжних і розрахункових документів і касове обслуговування юридичних осіб;

купівлю-продаж іноземної валюти в безготівковій формі;

здійснення переказів коштів за дорученням фізичних осіб без відкриття банківських рахунків (за винятком поштових переказів).

РНКО можуть здійснювати діяльність на ринку цінних паперів відповідно до статті 6 Федерального закону "Про банки і банківську діяльність".

РНКО, крім перерахованих Інструкції банківських операцій, має право здійснювати операції, перелічені в частині 3 статті 5 Федерального закону "Про банки і банківську діяльність".

 В Інструкції говориться, що якщо інше не передбачено ліцензією на здійснення банківських операцій, виданої до набрання чинності цієї Інструкції, РНКО не вправі здійснювати такі банківські операції: 

 залучення грошових коштів фізичних і юридичних осіб у вклади; 

 відкриття і ведення банківських рахунків фізичних осіб; 

 здійснення розрахунків за дорученням фізичних осіб за їх банківськими рахунками; 

 купівлю-продаж іноземної валюти в готівковій формі; 

 залучення у внески і розміщення дорогоцінних металів; 

 видачу банківських гарантій. 

 Як сказано в цій Інструкції, з метою мінімізації ризику, рекомендується в установчих документах НКО передбачати виняток діяльності із залучення коштів фізичних та юридичних осіб (наприклад, шляхом випуску РНКО власних векселів). 

 Крім того, в цих же цілях, Інструкція рекомендує передбачати в установчих документах НКО наступне. Має передбачатися розміщення грошових коштів від свого імені і за свій рахунок в межах, встановлених обов'язковими нормативами Інструкції, виключно: 

 - В боргові зобов'язання Російської Федерації; 

 - У депозити в Банку Росії; 

 - В облігації Банку Росії; 

 - В кредити та депозити, розміщені в мають інвестиційний рейтинг не нижче "BBB" за класифікацією іноземного рейтингового агентства "Standard & Poor's" або не нижче аналогічного за класифікаціям "Fitch Ratings", "Moody's" банках-нерезидентах країн, що входять до групи розвинених країн , і в кредитних організаціях - резидентах Російської Федерації; 

 - В державні боргові зобов'язання країн з числа групи розвинених країн, що мають інвестиційний рейтинг не нижче "BBB" за класифікацією іноземного рейтингового агентства "Standard & Poor's" або не нижче аналогічного за класифікаціям "Fitch Ratings", "Moody's"; 

 Крім того, рекомендується вказати в установчих документах РНКО відкриття кореспондентських рахунків, крім кореспондентського рахунку в Банку Росії, тільки в кредитних організаціях нерезидентах відповідають певним критеріям. Це означає, що вони повинні мати інвестиційний рейтинг не нижче "BBB" за класифікацією іноземного рейтингового агентства "Standard & Poor's" або не нижче аналогічного за класифікаціям "Fitch Ratings", "Moody's", банках-нерезидентах країн, що входять до групи розвинених країн, і в кредитних організаціях - резидентах Російської Федерації. 

 Небанківські кредитні організації, що здійснюють депозитні і кредитні операції. Цей вид кредитних організацій передбачений Положенням Банку Росії від 21 вересня 2001 р. N 153-П "Про особливості пруденційного регулювання діяльності небанківських кредитних організацій, що здійснюють депозитні і кредитні операції". * (141) 

 Небанківські кредитні організації (НДКО) можуть здійснювати окремі банківські операції, передбачені статтею 5 Федерального закону "Про банки і банківську діяльність", на підставі ліцензії на здійснення банківських операцій, виданої Банком Росії, відповідно до вимог, передбачених цим Положенням. 

 Реєстрація та ліцензування НДКО здійснюються відповідно до Федерального закону "Про банки і банківську діяльність", у порядку, передбаченому Інструкцією Банку Росії від 14 січня 2004 р. N 109-І "Про порядок прийняття Банком Росії рішення про державну реєстрацію кредитних організацій та видачу ліцензій на здійснення банківських операцій "та іншими нормативними актами Банку Росії. 

 НДКО вправі здійснювати: залучення грошових коштів юридичних осіб у вклади (на певний строк); розміщення залучених у вклади грошових коштів юридичних осіб від свого імені і за свій рахунок; виробляти купівлю-продаж іноземної валюти в безготівковій формі (дану операцію НДКО вправі здійснювати виключно від свого імені і за свій рахунок); видавати банківські гарантії. 

 Вони можуть здійснювати операції, дозволені до здійснення кредитними організаціями відповідно до статті 5 Федерального закону "Про банки і банківську діяльність" (у тому числі з цінними паперами відповідно до вимог федеральних законів). 

 НДКО не вирішується здійснювати операції із залучення грошових коштів фізичних осіб у вклади (до запитання і на певний термін) і юридичних осіб у вклади до запитання; відкривати і вести банківські рахунки фізичних і юридичних осіб; здійснювати розрахунки за дорученням фізичних і юридичних осіб, у тому числі банків-кореспондентів, по їхньому банківському рахунку; виробляти інкасацію коштів, векселів, платіжних і розрахункових документів і касове обслуговування фізичних та юридичних осіб; здійснювати купівлю-продаж іноземної валюти в готівковій формі; залучати у вклади і розміщати дорогоцінні метали; здійснювати перекази грошових коштів за дорученням фізичних осіб без відкриття банківських рахунків. 

 НДКО не вправі відкривати філії і створювати дочірні організації за кордоном. * (142) 

 Інформація, релевантна "§ 2. Види кредитних організацій"

1. 5. Заходи примусового виконання. ПОРЯДОК ЗВЕРНЕННЯ СТЯГНЕННЯ НА МАЙНО БОРЖНИКА
     види доходів боржника; звернення стягнення на грошові кошти та інше майно боржника, що перебуває в інших осіб; вилучення у боржника і передача стягувачеві певних предметів, зазначених у виконавчому документі; 5) інші заходи відповідно до законодавства. Стягнення за виконавчими документами звертається в першу чергу на грошові кошти боржника в гривнях та іноземній валюті та
   
2. 5. Заходи примусового виконання. Порядок звернення стягнення на майно боржника.
     види доходів боржника; звернення стягнення на грошові кошти та інше майно боржника, що перебуває в інших осіб; вилучення у боржника і передача стягувачеві певних предметів, зазначених у виконавчому документі; 5) інші заходи відповідно до законодавства. Стягнення за виконавчими документами звертається в першу чергу на грошові кошти боржника в гривнях та іноземній валюті та
   
3. 46. Форми міжвідомчого контролю: поняття, види, характеристика діяльності.
     кредитних установ необхідні відомості, документи, довідки про бан ківських операції та рахунки; отримувати пояснення, висувати вимоги щодо усунення виявлених порушень; стягувати на користь держави кошти, отримані внаслідок незаконних дій та порушення законодавства; розглядати справи про адміністративні правопорушення у фінансовій сфері (ст. 2341 КпАП України).
   
4. Введення.
     види злочинних організацій, їх принципи організації та механізми життєстійкості та пріоритетні напрямки протиправної діяльності в галузі економіки. Розглянуто, в основних рисах, типова структура злочинної організації, і її особливості. Зроблена спроба виявити економічні причини організованості кримінальної діяльності Дани статистичні дані по організованій і
   
5. Основні види злочинних організацій, принципи їх організації та механізми життєстійкості та пріоритетні напрямки протиправної діяльності в галузі економіки.
     види організованої злочинності економічної спрямованості 1. Організована злочинність корисливого типу (mercenery crime). Мета - отримання безпосередньої матеріальної вигоди .. Ці злочинні організації здійснюють види діяльності зі страхування ризику, що лежать в основі мафія-методу, однак вони поєднані в одній організаційній структурі, що виконує і основну злочинну діяльність.
   
6. Пріоритетні напрямки діяльності організованих злочинних груп у сфері економіки
     види: Центральні банки - банки, що здійснюють випуск банкнот і що є центрами фінансово - кредитної системи; Комерційні банки - приватні і державні банки, що здійснюють універсальні операції з кредитування промислових торгових та інших підприємств; Спеціалізовані фінансово-кредитні інститути - банківські і небанківські організації, що спеціалізуються на певних
   
7. Основні напрямки контролю над організованою економічною злочинністю у сфері економічних відносин.
     види контролю: бюджетний контроль; податковий контроль; валютний контроль; контроль за кредитно-грошовими відносинами. Зазначені види контролю здійснюють наступні органи виконавчої влади: Комітет фінансового моніторингу, створений Указом Президента від 01.11.2001 № 1263. 55 Злочинність: стратегія боротьби / Під. Ред. Проф. А.І. Боргова - М.: Кримінологічна асоціація, 1997 Міністерство
   
8. 4. Цивільний кодекс України (загальна характеристика).
     види застави (права забудови, права вимоги тощо), не йшла мова про перезаставу і т.д. З'явився також новий спосіб забезпечення зобов'язань - гарантія, що була по суті, поручительством, але у відносинах між соціалістичними організаціями (ст. 196). Таким чином, був закріплений принцип "винного з виключенням" начала. Це стало кроком вперед. Окремими видами зобов'язань присвячена друга
   
9. 22. Види юридичних осіб.
     кредитних ресурсів, касове і розрахункове обслуговування, виконання валютних та інших банківських
   
10. 17. Патентування деяких видів підприємництва
      види підприємницької діяльності вимагають отримання торгового патенту. Патентування - необхідна умова здійснення деяких видів підприємницької діяльності, зазначених у Законі "Про патентування деяких видів підприємницької діяльності", що означає необхідність отримання торгового патенту у встановленому законодавством порядку. Відповідно до ст. 1 Закону України "Про
    
11. 39. Поняття кредитування і кредитів у сфері підприємництва
      види по різних підставах. Так, якщо критерієм класифікації є строки використання, то банківські кредити поділяються на: а) короткострокові - до I року (можуть надаватися банками у разі тимчасових фінансових труднощів, що виникають у зв'язку з витратами виробництва та обігу, не забезпечених надходженнями коштів у відповідному періоді); б) середньострокові - до 3 років (можуть
    
12. 43. Поняття, види не Суб'єкти зовнішньоекономічної діяльності
      види зовнішньоекономічної діяльності, не заборонені прямо і у виключній формі законами України. Суб'єктами зовнішньоекономічної діяльності в Україні є: фізичні особи - громадяни України, іноземні громадяни та особи без громадянства, які мають цивільну правоздатність і дієздатність згідно з законами України і постійно проживають на території України; юридичні особи,
    
13. 21. Види ЗЕД (загальна характеристика)
      види ЗЕД визначаються стосовно до них (ст. 4 Закону про ЗЕД) як активним учасникам або одержувачам (замовникам) продукції, товарів, послуг, робіт. Слід врахувати, що цей перелік носить приблизний характер, оскільки допускає інші види ЗЕД, не заборонені прямо і у виключній формі законами України. До видів ЗЕД належать, зокрема: експорт та імпорт товарів, капіталів та робочої сили;
    
14. 22. Класифікація суб'єктів ЗЕД
      види господарських товариств, асоціації, спілки, концерни, консорціуми, торговельні доми, посередницькі та консультаційні фірми, кооперативи, кредитно-фінансові установи, міжнародні об'єднання, організації та інші), в тому числі юридичні особи, майно та / або капітал яких є повністю у власності іноземних суб'єктів господарської діяльності; об'єднання фізичних,
    
15. 4. Види операцій НБУ
      кредитним установам для підтримки ліквідності за ставкою не нижче ставки рефінансування Національного банку та в порядку, визначеному Національним банком; здійснення дисконтних операцій з векселями та чеками в порядку, визначеному Національним банком; купівля і продаж на вторинному ринку цінних паперів у порядку, передбаченому законодавством України; відкриття власних кореспондентських
    
16. 5. Функції банківського регулювання та нагляду НБУ
      види перевірок на місцях банків, інших фінансово-кредитних установ в Україні, а також перевірку достовірності інформації, що надається юридичними та фізичними особами при реєстрації банків та інших фінансово-кредитних установ та ліцензування банківських операцій; має право вимагати від банків та інших фінансово-кредитних установ проведення загальних зборів акціонерів (учасників) та
    
17. 6. Заходи впливу, що застосовуються НБУ до банків за порушення банківського законодавства
      кредитних установ заходів впливу за порушення банківського законодавства, затвердженому постановою Правління НБУ від 26.05.2000 р. № 215. Заходи впливу, які можуть застосовуватися НБУ, поділені на два види: заходи впливу попереднього реагування; примусові заходи впливу. До заходів впливу попереднього реагування відносяться: