| Головна |
| « Попередня | Наступна » | |
§ 8. Нормативні акти Банку Росії |
||
|
Нормативні акти Банку Росії і практика
Нормативні акти Банку Росії регулюють грошову систему, банківські операції та деякі інші питання, які, так чи інакше, зачіпають права і законні інтереси фізичних осіб, організацій і держави. Юристів, економістів працюють у сфері економіки і права, ця тема, так чи інакше, але все ж, - стосується. Простий тому приклад - відкриття та ведення рахунку в банку. Усі фірми, та й не тільки вони, а й індивідуальні підприємці, громадяни, - відкривають банківські рахунки. А адже таку банківську операцію регулює не тільки Федеральний закон, а й нормативні акти Банку Росії. І від того, як це відбувається, і як це регулюється, залежить міцність гарантій для тих, хто поклав гроші на рахунок у кредитній організації. Треба стежити за рішеннями Банку Росії. Приклад - терміни подачі відповідних заяв. Тим, хто обслуговується в кредитних організаціях, іноді не зайве буває вчасно дізнаватися, коли Банк Росії відкликає банківську ліцензію. Адже після відкликання ліцензії клієнт уже не зможе зняти гроші з рахунку, але він хоча б вчасно пред'явить свої вимоги. Звичайно, йому доведеться чекати, поки будуть завершені відомі процедури, передбачені Федеральним законом "Про неспроможність (банкрутство) кредитних організацій", а також деякими іншими федеральними законами. Все, такого роду рішення, Банком Росії публікується в "Віснику Банку Росії". Порядок відкликання ліцензії відповідно до федеральних законів, і з підстав які в них передбачені, регулюється нормативними актами Банку Росії. Системне вивчення нормативних актів Банку Росії, на мій погляд, дозволяє прогнозувати ситуації в кредитній системі країни. Пам'ятається мені, в 1998 році вийшов один акт Банку Росії. У ньому були деякі ознаки кризи, що насувається. Однак доглянути їхнє міг тільки той, хто знає, як влаштований механізм кредитної організації і одночасно розуміє деякі сутнісні характеристики банківського права. Взагалі мушу зауважити, що аналітики часто будують свої прогнози тільки на узагальненні того, що є в ЗМІ. Цього недостатньо для прогнозів. Потрібно враховувати закономірності грошових систем. * (49) Банк Росії видає сотні нормативних актів. У них багато технічних і технологічних норм, багато з яких не потрібні юристам, але їх велика кількість ускладнює пошук і знаходження потрібних правових норм. Крім того, в них багато застарілих норм, протиріч із законами. Є й суперечності між самими нормативними актами Банку Росії. Іноді Банк Росії надає своїм актам форму, яка прямо не передбачена в Федеральному законі. Щоб пройти через цей частокіл і не помилятися потрібно, насамперед, володіти методологією розуміння юридичних властивостей цих актів, знати їх сильні і слабкі сторони.
Нормативні акти Банку Росії в системі нормативних актів Російської Федерації
Банківська діяльність регулюється не будь-якими з відомих юристам нормативних актів. Тим більше вона не регулюється ніякими іншими підзаконними актами, окрім як нормативними актами Банку Росії. Щоб у цьому переконатися, достатньо подивитися, як це закріплено в ст. 2 Федерального закону "Про банки і банківську діяльність". А там, в частині 2 ст. 2 цього Федерального закону говориться, що банківська діяльність регулюється Конституцією РФ, федеральними законами та нормативними актами Банку Росії. Звичайно, може виникнути питання про те, чому, скажімо, банківська діяльність регулюється тільки федеральними законами і тільки нормативними актами Банку Росії, і чому виходить так, що той же Мінфін РФ не має права її регулювати. Відповідь можу дати такий: Банк Росії - емісійний банк. Він незалежно від органів державної влади робить емісію готівки і організовує їх обіг. І оскільки за Конституцією РФ (ст. 75) він у цьому абсолютно незалежний, і випуск грошових сурогатів заборонений, то в інтересах нормального функціонування грошової системи в ній повинна бути централізація. Ні суб'єкти Російської Федерації, ні які б то не було органи виконавчої влади не повинні втручатися у здійснення цієї економічно обумовленої і конституційно закріпленої функції Банку Росії. Що ж стосується банківської діяльності кредитних організацій, а в ряді випадків, і самого Банку Росії, то вона - не самоціль. Вона саме й потрібна, насамперед, для того щоб було нормальне грошовий обіг. Вона його забезпечує своїми технологіями. Ось цим, як мені думається, пояснюється те, що зокрема, серед підзаконних актів, тільки нормативними актами Банку Росії може регулюватися банківська діяльність.
Юридичні властивості і види нормативних актів Банку Росії
Юридичні властивості нормативних актів Банку Росії. Нормативні акти Банку Росії мають одну цікаву властивість, на яке не всі звертають увагу. Справа в тому, що в новому Федеральному законі від 10 липня 2002 р. "Про Центральному банку Російської Федерації (Банку Росії)" (зі змінами) * (50) (Далі - Федеральний закон) використовується термін "нормативний акт", а не " нормативно-правовий акт ". Чому законодавець використав такий термін? Причому, - вдруге. У попередньому Законі, c аналогічною назвою, теж говорилося не про "нормативно-правові акти", а про "нормативних актах". У Федеральному законі сказано, що Банк Росії з питань, його компетенції "видає у формі вказівок, положень та інструкцій нормативні акти". Підкреслю, - тут сказано, що Банк Росії приймає нормативні акти. Однак у Конституції Російської Федерації говориться не про нормативні акти, а про нормативно-правових актах. * (51) Тому виникає питання про те, чим різняться між собою терміни "нормативний акт" і "нормативно- правовий акт ". Мені думається, що використання законодавцем саме цього терміну зовсім не було випадковим. Пояснюється це статусом Банку Росії. На мій погляд, він не є органом держави. Це банк, уповноважений державою на проведення емісії готівки, організації грошового обігу в країні, банківського регулювання та банківського нагляду. Як і всякий банк, він теж займається всіма видами банківських операцій, але тільки в тих цілях, які поставлені перед центральним банком. Образно кажучи, - це самий великий торговець на грошовому ринку. Торговець не повинен бути органом держави. Тому його службовці, не є державними службовцями. * (52) Нормотворча функція, йому делегована державою. * (53) Стало бути, логічно, що і термін теж використовується інший. Природно у когось може виникнути питання про те, а яке практичне значення має термін "нормативний акт" і чи підпадає він під ті норми, які є в цивільному та адміністративному праві. Відповідь дамо за допомогою простого прикладу. Припустимо, що при укладанні угоди був порушений нормативний акт Банку Росії. Чи може в такому випадку угода вважатися недійсною, тобто, чи застосовна до неї ст. 168 ГК РФ? Скажімо, клієнт банку отримав кредит, а банк, видаючи кредит, порушив вимоги Положення Банку Росії N 54-П, і видав кредит за відсутності висновку спеціаліста, уповноваженого наказом по банку. Чи повинна така угода визнаватися недійсною? На мій погляд, до операції це порушення не відноситься. Це внутрішня справа самого банку. Це банківська операція, порядок проведення якої регулюється нормативними актами Банку Росії. Він же здійснює банківський нагляд. А банківський нагляд на клієнтів не поширюється. Його об'єкт - кредитна організація і банківська система. У разі виявлення якихось порушень проведення банківської операції, Банк Росії застосовує наглядові заходи не до клієнта, а до кредитної організації. Спори між клієнтом і кредитною організацією, згідно зі ст. 11 ГК РФ вирішуються в суді, а не в Банку Росії. Більше того - банківська операція становить предмет не тільки банківської, а ще й службової таємниці. Клієнт і не вправі отримувати інформацію про те, яким чином приймаються рішення всередині самої кредитної організації, яким фахівцям доручено розглядати його заявку на кредит, хто входить до складу кредитного комітету, на якому приймаються рішення. Це все - внутрішня діяльність механізму кредитної організації. Нормативні акти Банку Росії угоди не регулюють. Вони регулюють тільки банківські операції. * (54) Правовідносини при цьому відповідно виникає між Банком Росії і кредитною організацією. Воно побудовано не на рівності сторін, а на підпорядкуванні кредитної організації владним велінням Банку Росії. Такі правовідносини на відміну від цивільно-правових відносин, які побудовані на основі принципу рівності сторін, виникають тільки в рамках самої банківської системи. Усередині її. А в цій системі Банк Росії - орган банківського регулювання та банківського нагляду. Це якраз не враховують прихильники так званих "комплексних правовідносин", які змішують банківську операцію і угоду. Мені ж думається, що треба чітко відокремлювати банківські правовідносини від цивільних правовідносин, не змішуючи їх. Банківська операція - форма здійснення угоди. Це та технологія реалізації угоди, яка регулюється нормами банківського права. Банківське право передбачено в банківських законах і в нормативних актах Банку Росії. Його не слід змішувати з громадянським правом. Змішання угоди і банківської операції, а також відповідно - банківського і цивільного правовідносин, банківського і цивільного галузей права призводить до поглинання нормативними актами Банку Росії норм цивільного права. У підсумку це призводить до необгрунтованого розширення нормотворчості Банком Росії, до його втручанню в сферу приватного права. * (55) Як вже говорилося, розмежування угоди і банківської операції за критерієм форми і змісту, на наш погляд , істотно у багатьох відношеннях, і, зокрема, щодо визначення недійсності угод, які не відповідають закону або іншим правовим актам (ст. 168 ГК РФ). Тому навіть якщо якась угода укладена у суперечності з вимогами нормативного акта Банку Росії, то через це вона не стає недійсною. Банківська операція - це не зміст угоди, а тільки форма її реалізації. Ця форма регулюється нормативними актами Банку Росії, оскільки він уповноважений встановлювати правила банківських операцій. Але до змісту самої угоди ці правила не застосовні. Але повернемося до терміну "нормативний акт". Різниця між термінами "нормативний акт" і "нормативно-правовий акт" істотно не тільки в плані відмінностей банківського і цивільного галузей права. Воно стосується і адміністративного права. У КпАП використовується термін "порушення нормативно-правового акта" і, навпаки, там немає такого терміну як "порушення нормативного акту". Візьмемо, наприклад, норму, закріплену в п. 3 ч. 1 ст. 1.3 "Предмети ведення Російської Федерації в області законодавства про адміністративні правопорушення", КоАП РФ. У ній сказано, що в цей предмет входить встановлення: "адміністративної відповідальності з питань, які мають федеральне значення, в тому числі адміністративної відповідальності за порушення правил і норм, передбачених федеральними законами та іншими нормативними правовими актами Російської Федерації". Як ми бачимо, тут теж застосовується термін "нормативний правовий акт". Тому мова йде про порушення саме нормативного правового акта, а не про порушення нормативного акта. Виходить невідповідність між банківським правом, в частині прийняття Банком Росії нормативних актів, і адміністративним правом, яке складається з нормативно-правових актів. Причому все це має безпосереднє відношення до правозастосовчій практиці. У багатьох випадках невиконання нормативних актів Банку Росії здатне спричинити не тільки санкції банківського права, а й санкції адміністративного права. Адже банківське право в ряді випадків підкріплено санкціями інших галузей права, в тому числі, - санкціями адміністративного права. Тепер поговоримо про обов'язковість нормативних актів Банку Росії. У статті 7 Федерального закону закріплюється вимога: "нормативні акти Банку Росії є обов'язковими для федеральних органів державної влади, органів державної влади суб'єктів Російської Федерації та органів місцевого самоврядування, всіх юридичних і фізичних осіб". Тут треба мати на увазі, що обов'язковими вони є для кредитних організацій, а також і для тих суб'єктів, які в ході своєї діяльності включаються у правовідносини, що виникають з приводу функціонування грошової системи. Це не означає, що всі вони стають суб'єктами банківських правовідносин. Суб'єктами банківських правовідносин є тільки ті особи, які в законодавстві позначені як елементи банківської системи (Банк Росії, кредитні організації, філії та представництва іноземних банків). Але, тим не менш, обов'язковість цих актів означає, що їх не можна ігнорувати. Наприклад, коли фізична особа користується послугами обмінного пункту, то воно вступає з кредитною організацією в цивільні, а не в банківські правовідносини. Але одночасно з цим виникає банківське правовідносини між кредитною організацією та Банком Росії з приводу проведення даної валютної операції. У разі якщо при обміні валюти були допущені порушення, Банк Росії має право застосувати до кредитної організації відповідні санкції банківського права. З самим фізичною особою Банк Росії у правовідносини не вступає. Санкції можуть бути застосовані за певних умов і до фізичної особи, але не Банком Росії, і не на підставі банківського права. Специфіка нормативних актів Банку Росії, крім сказаного, виражається ще й в правилах їх підготовки. У ч. 2 ст. 7 Федерального закону говориться, що "правила підготовки нормативних актів Банку Росії встановлюються Банком Росії самостійно". І такі правила Банк Росії передбачив. Вони відрізняються від тих, правил, які передбачені для видання нормативних актів органами виконавчої влади. На федеральні органи виконавчої влади поширюється Постанова Уряду РФ від 13 серпня 1997 р. "Про затвердження Правил підготовки нормативних правових актів федеральних органів виконавчої влади, та їх державної реєстрації" (із змінами). (Далі - Постанова Уряду РФ). У ч. 4 статті 7 Федерального закону зазначається: "Нормативні акти Банку Росії повинні бути зареєстровані в Міністерстві юстиції Російської Федерації в порядку, встановленому для державної реєстрації нормативних правових актів федеральних органів виконавчої влади". У даному випадку мається на увазі Постанова Уряду РФ. У Федеральному законі (ч. 3 ст. 7) сказано, що "нормативні акти Банку Росії набувають чинності після закінчення 10 днів після дня їх офіційного опублікування в офіційному виданні Банку Росії -" Віснику Банку Росії ", за винятком випадків, встановлених Радою директорів . Нормативні акти Банку Росії не мають зворотної сили ". І ось тут якраз виникає проблема доступності нормативних актів Банку Росії. Всім відомо, що видані Банком Росії акти поширюються недостатньо широко. Мені думається, що це неправильно. Банк Росії здійснює емісійну функцію і регулює грошовий обіг у країні, проводить певну курсову політику. Ця діяльність зачіпає економічні права і законні інтереси не тільки організацій, але, насамперед, - всіх фізичних осіб. Саме тому його нормативні акти повинні публікуватися таким чином, щоб ці публікації були доступні для населення всього населення країни. Тут одного Вісника Банку Росії, з його вкрай обмеженим тиражем, - недостатньо. Є ще одне питання, що стосується про специфіки нормативних актів Банку Росії. У ч. 5 ст. 7 зазначеної статті Федерального закону наводиться перелік тих нормативних актів Банку Росії, які не підлягають державній реєстрації. Сюди входять нормативні акти з наступних питань: курсу іноземних валют по відношенню до рубля; зміни процентних ставок; розміру резервних вимог; розміру обов'язкових нормативів для кредитних організацій і банківських груп; прямих кількісних обмежень; правил бухгалтерського обліку та звітності для Банку Росії; порядку забезпечення функціонування системи Банку Росії. За винятком лише валютного курсу, який хоч і зачіпає всіх і кожного, але повинен встановлюватися досить оперативно, все інше з перерахованого - це внутрішньосистемні взаємини Банку Росії і кредитних організацій. Тому немає ніякої необхідності в їх державної реєстрації. Також не повинні проходити державну реєстрацію інші нормативні акти Банку Росії, які відповідно до порядку, встановленого для федеральних органів виконавчої влади, не підлягають реєстрації в Міністерстві юстиції Російської Федерації. У Федеральному законі (ч. 6 ст. 7) закріплено правило за яким "нормативні акти Банку Росії в повному обсязі направляються в необхідних випадках у всі зареєстровані кредитні організації". Виходить, що питання про те потрібні або не потрібні ті чи інші нормативні акти Банку Росії кредитним організаціям вирішує Банк Росії. Думається, що тут теж потрібна визначеність. Проблема доступності нормативних актів Банку Росії важлива і для кредитних організацій і для їх клієнтів. Потрібно передбачити в Федеральному законі обов'язкову розсилку цих нормативних актів по всіх кредитних організаціям. Федеральний закон (ч. 7 ст. 7) закріплює порядок оскарження нормативних актів Банку Росії. У цій статті йдеться, що "нормативні акти Банку Росії можуть бути оскаржені до суду в порядку, встановленому для оскарження нормативних правових актів федеральних органів державної влади". Ще один аспект. У ч. 8 ст. 7 Федерального закону сказано, що "проекти федеральних законів, а також нормативних правових актів федеральних органів виконавчої влади, що стосуються виконання Банком Росії своїх функцій, направляються на висновок до Банк Росії". У Федеральному законі можна було б передбачити експертизу таких проектів. Треба ширше практикувати обговорення законів науковою громадськістю, фахівцями, які мають практичний досвід роботи в кредитних організаціях і в Банку Росії. На жаль, поки цього немає на практиці. Хоча є загальне правило Федерального закону про те, що Банку Росії зобов'язаний проводити консультації з кредитними організаціями перед прийняттям важливих рішень. Мені видається, що було б розумніше, якби Банк Росії якомога частіше організовував різні симпозіуми, круглі столи, конференції c участю практиків і вчених. Причому більше увагу потрібно приділяти юридичних питань. Безперечно, - основне в діяльності Банку Росії і кредитних організацій - це фінансові, економічні, бухгалтерські питання. Цим заробляється для себе прибуток. Але при цьому не можна забувати про юридичній формі банківської діяльності.
Види нормативних актів Банку Росії
Протягом тривалого періоду банківське законодавство не відповідало на питання про те, в якій формі повинні видаватися нормативні акти Банку Росії. До прийняття нового Федерального закону від 10 липня 2002 року "Про Центральному банку Російської Федерації (Банку Росії)" (далі - Федеральний закон), це питання регулювалося самими Банком Росії. Новий Федеральний закон передбачив, що Банк Росії видає нормативні акти у формі вказівок, положень та інструкцій. До прийняття нового Федерального закону, Банк Росії не був пов'язаний в цьому відношенні нічим. Він сам встановлював, в якій йому формі видавати свої акти. І його нормативні акти видавалися у формах відмінних від тих, які були передбачені для органів виконавчої влади. І тоді це було правильно з трьох причин. По-перше, у скасованому Законі не були закріплені види нормативних актів Банку Росії. По-друге, Банк Росії, і за скасованим Законом не ставився до системи органів виконавчої влади і не входить в неї. По-третє, Банк Росії, за законом незалежний від виконавчої влади. Тому на нього не поширювалися нормативні акти Уряду РФ, що регулюють види нормативних актів федеральних органів виконавчої влади. Тепер, правда в новому Федеральному законі йдеться, що нормативні акти Банку Росії реєструються в Мін'юсті в тому ж порядку, що і нормативні акти органів виконавчої влади. Але це стосується лише питання реєстрації і не більше того. Загалом, Банк Росії до прийняття Федерального закону сам вирішував яким чином йому потрібно видавати свої нормативні акти. Через якийсь час, він видав, на цей рахунок, Положення N 519, яке діє і зараз. У ньому було сказано, що нормативні акти Банку Росії видаються у формі вказівок, положень та інструкцій. Тепер ці види його нормативних актів закріплені в новому Федеральному законі. Однак і раніше, і тепер, Банк Росії продовжує використовувати форми своїх актів, що не відповідають зазначеним трьом різновидам. Крім них, він видає листи і так звані вказівки оперативного характеру, які Федеральним законом не передбачені, і, відповідно, їх юридичні властивості не цілком зрозумілі. Занадто довго не було в законі норми, і вже з'явилася певна традиція. Нормативні акти Банку Росії приймаються ним у межах його компетенції. Стало бути, для того, щоб зрозуміти предмет, межі і законність нормотворчості Банку Росії, потрібно звернутися до проблеми його компетенції.
Нормативні акти Банку Росії і його компетенція
У Федеральному законі прямо сказано, що Банк Росії повинен приймати нормативні акти відповідно до своєї компетенції. Для юристів це питання має практичне значення, якщо врахувати, що порушення норм банківського права може спричинити застосування санкцій Банком Росії. Але повторю, в статті 74 Федерального закону, в якій ці санкції закріплені, підкреслюється, що вони застосовуються за порушення нормативних актів Банку Росії, прийнятих відповідно до Федерального закону. І цей нюанс треба враховувати. Практично це означає, що юрист кредитної організації, до якої застосовано санкції, повинен, в конкретній ситуації, задатися питанням про те, наскільки порушений нормативний акт відповідає закону. Йому потрібно поцікавитися, а не чи входив питання, яке регулюється нормативним актом Банку Росії в компетенцію Ради директорів Банку Росії? Якщо він туди відноситься, то тоді потрібно дізнатися чи розглядалося даний нормативний акт на засіданні Ради директорів Банку Росії. Адже по Федеральним законом, деякі нормативні акти приймаються без рішення Ради директорів Банку Росії безпосередньо Головою Банку Росії. Його компетенція теж закріплена у Федеральному законі. Потрібно все це порівнювати. Стало бути, є взаємозв'язок між компетенцією органів управління Банком Росії і його нормативними актами. Треба також звертати увагу і на те, хто підписав нормативний акт Банку Росії. Справа в тому, що колись на цю тему була суперечка і один банк виграв цей спір у суді. Але тоді не було чіткої законодавчої норми. Тепер же п. 3 ст. 20 Федерального закону сказано, що Голова Банку Росії "підписує нормативні акти Банку Росії, рішення Ради директорів, протоколи засідань Ради директорів, угоди, що укладаються Банком Росії, і має право делегувати право підписання нормативних актів Банку Росії особі, яка його заміщає, з числа членів Ради директорів ". Значить, коли юрист вивчає нормативний акт Банку Росії, то і цей момент не варто випускати з уваги. Виходить, що Голова Банку Росії може делегувати це право не будь-якому своєму заступнику, а тільки члену Ради директорів. Ще один момент. Можна мабуть оскаржити нормативний акт, який стосується вдосконалення банківської системи, якщо перед цим питання, який складає предмет цього акту, не розглядалося Національним банківським радою. Розгляд питань вдосконалення банківської системи - це один з пунктів його компетенції. Федеральний закон наділив великими повноваженнями Комітет банківського нагляду в Банку Росії. * (56) Треба мати на увазі, що Комітет банківського нагляду Банку Росії (далі - Комітет) є чинним на постійній основі органом, через який Банк Росії здійснює регулюючі та наглядові функції, встановлені законодавством Російської Федерації. Комітет об'єднує структурні підрозділи Банку Росії, забезпечують виконання його наглядових функцій. Він приймає зокрема, рішення з питань запровадження та зміни пруденційних норм діяльності кредитних організацій в тих випадках, коли для цього не потрібні рішення Ради директорів Банку Росії. * (57) Зокрема, він розглядає проекти нормативних актів Банку Росії, введення яких може вплинути на досягнення цілей банківського регулювання та банківського нагляду, встановлених законодавством Російської Федерації, та / або на виконання Банком Росії функцій органу банківського регулювання та банківського нагляду. У його компетенцію входить розгляд питань, які пов'язані із здійсненням: регулюючих і наглядових функцій Банку Росії, в тому числі вдосконаленням методології банківського нагляду та регулювання діяльності кредитних організацій; окремих функцій Банку Росії в сфері валютного регулювання і валютного контролю. Конкретні повноваження Комітету банківського нагляду регулюються самим Банком Росії. Але оскільки він прийняв Положення "Про Комітет банківського нагляду Банку Росії", то, його потрібно дотримуватися. Адже, як уже говорилося, згідно зі ст. 7 Федерального закону, нормативні акти Банку Росії обов'язкові. Стало бути, вони обов'язкові і для самого Банку Росії, що, загалом-то, логічно для правової держави. А якщо дотримуватися такої логіки, то тоді практично можна оскаржувати будь-який нормативний акт Банку Росії, якщо його проект попередньо не обговорювалося на засіданні Комітету банківського нагляду. Та й сам порядок обговорення, і склад присутніх членів Комітету банківського нагляду теж передбачений зазначеним Положенням. А в ньому є нюанси. Згідно зі статтею 7 Федерального закону, Банк Росії приймає нормативні акти з тих питань, які входять у його компетенцію. А компетенція Банку Росії визначається закріпленими у Федеральному законі цілями його діяльності (стаття 3) і проявляється в його функціях (стаття 4). Юридично, реалізація функцій Банку Росії здійснюється через його повноваження, закріплені там же. І тут треба брати до уваги, що повноваження Банку Росії закріплені не тільки в статтях Федерального закону "Про Центральний банк Російської Федерації (Банку Росії)", а й в інших федеральних законах. Наприклад, у Федеральному законі "Про валютне регулювання та валютний контроль". Для розуміння сутності нормотворчої діяльності Банку Росії потрібно звернути увагу на правовий статус Банку Росії. Справа в тому, що Банк Росії - це не орган виконавчої влади. Він підзвітний Державній Думі і не підпорядкований Уряду РФ. Так передбачено у Федеральному законі "Про Центральному банку Російської Федерації (Банку Росії). А раз так, то потрібно завжди пам'ятати, що оскільки Банк Росії не є органом виконавчої влади, то він не має права приймати нормативні акти з питань цивільного права. (В статті 3 ГК РФ він не названий у числі тих, кому надано таке право). Відповідно, Банк Росії не має права регулювати цивільно-правові угоди між кредитними організаціями та їх клієнтами. * (58) Федеральним законом (ст. 57) йому надано, крім іншого, право встановлювати обов'язкові для кредитних організацій і банківських груп правила проведення банківських операцій, бухгалтерського обліку та звітності, організації внутрішнього контролю, складання та подання бухгалтерської та статистичної звітності, а також іншої інформації, передбаченої федеральними законами. Вище вже зверталась увага на те, що банківська операція і угода - різні, хоча і взаємопов'язані між собою поняття.
Проблема відповідності нормативних актів Банку Росії федеральним законам
Загальний принцип російської правової системи - підзаконні акти повинні відповідати федеральним законам. Так сказано в Конституції РФ. Проблема відповідності нормативних актів Банку Росії федеральним законам має практичний аспект. Так, наприклад, у ч. 1 ст. 74 Федерального закону сказано, що "у випадках порушення кредитної організацією федеральних законів, що видаються відповідно до них нормативних актів та приписів Банку Росії". У цій цитаті, яка вже наводилася докладніше, коли мова йшла про санкції банківського права, звернемо увагу на те, що Банк Росії може застосувати санкцію до кредитної організації не за будь-яке порушення нормативного акта або приписи Банку Росії * (59), а лише за порушення такого акта, який був прийнятий Банком Росії відповідно до федеральних законів. Якщо, припустимо, до кредитної організації застосовується санкція за порушення, якого те листа Банку Росії, або такого нормативного акту, який був прийнятий Банком Росії з виходом за рамки його компетенції або з якимись іншими порушеннями вказаної відповідності, то в цьому випадку немає підстав для застосування санкції. Візьмемо ось який приклад. У ч. 4 ст. 11.1 сказано, що "кандидати на посади членів ради директорів (наглядової ради), керівника кредитної організації, головного бухгалтера, заступників головного бухгалтера кредитної організації, а також на посади керівника, заступників керівника, головного бухгалтера, заступників головного бухгалтера філії кредитної організації повинні відповідати кваліфікаційним вимогам, встановленим федеральними законами та прийнятими відповідно до них нормативними актами Банку Росії ". Тут, у Федеральному законі, як ми бачимо, теж акцентується увага на тому, що нормативні акти Банку Росії повинні відповідати федеральним законам. Банк Росії може встановлювати не будь-які вимоги, що пред'являються до кандидатів на зазначені посади, а тільки ті, які укладаються в рамки федерального закону. Тим самим створюються певні гарантії і для кредитної організації і для її керівників. Є ще одна проблема відповідності нормативних актів Банку Росії федеральним законам. Банк Росії іноді приймає листи, всередині яких говориться, що вони є вказівками оперативного характеру. Виходить, що з одного боку це - лист, тобто не нормативний акт. А з іншого боку, як би і нормативний акт. Є можливість своєрідного маневру на випадок претензій до Банку Росії. Завжди можна сказати, що це всього лише лист, і не більше того. А якщо потрібно, то можна послатися на те, що всередині листа було сказано, що це вказівка. А вказівка - це нормативний акт. Ось приклад. У Листі Банку Росії від 5 травня 2003 р. N 68-Т "Про пов'язаному кредитуванні", говорилося про досить серйозних питаннях, що мають відношення до цивільного права, зокрема про інсайдерів і про афілійованих осіб кредитної організації. Потім цей лист було скасовано. Його замінило інший лист Банку Росії, - менш категоричне. Було прийнято Лист Банку Росії від 17 січня 2005 р. N 2-Т "Про вчинення угод з пов'язаними з банком особами та оцінці ризиків, що виникають при їх вчиненні". Такий лист теж вторгається в деяких своїх місцях в цивільне право. Питання про те яку юридичну силу мають такі вказівки оперативного характеру, неясний. Тим більше що сам документ називається "Лист". У Федеральному законі "Про Центральному банку Російської Федерації (Банку Росії) видання листів взагалі не передбачено. Тим більше листів, усередині яких говориться, що це вказівка оперативного характеру. І" Вказівки оперативного характеру "теж не передбачені в цьому Законі. Там передбачені просто "Вказівки". Даний лист мало рекомендаційний характер. Втім, і що змінило його лист 2-Т теж має рекомендаційний характер. У зв'язку з листами, які мають рекомендаційний характер, виникає ще одна проблема, наскільки вони відповідають банківському законодавству. Ніде в банківських законах немає відповіді на питання яка їхня юридична природа. А раз так, то нічого іншого не залишається, як скористатися поняттями доктрини. У теорії права, серед інших класифікацій юридичних норм, виділяються і рекомендаційні норми. Однак це норми права. А норми права мають зовнішню форму свого втілення - нормативні акти. А такого виду нормативних актів Федеральний закон не передбачає.
Суперечності в нормативних актах Банку Росії
Відомо, що Банк Росії випускає величезну кількість нормативних актів. Таким чином, реалізуються його функції. А їх тільки в статті 4 Федерального закону названо дев'ятнадцять. А є ще й двадцята функція - об'єднуюча ті функції, які передбачені іншими федеральними законами. Вона теж там вказана в відсильною нормі. У пункті 19 ст. 4 Федерального закону сказано, що Банк Росії "здійснює інші функції відповідно до федеральними законами". Виходить, що можуть бути й інші функції, крім тих, які закріплені у Федеральному законі, але, зауважимо, вони повинні бути передбачені не Банком Росії в його нормативних актах, а саме у федеральних законах. І такі федеральні закони є. Наприклад, Федеральний закон "Про валютне регулювання та валютний контроль", Федеральний закон "Про кредитні історії", Федеральний закон "Про страхування вкладів фізичних осіб у банках Російської Федерації", Федеральний закон "Про неспроможність (банкрутство) кредитних організацій". Федеральний закон "Про виплати Банку Росії по внесках фізичних осіб у визнаних банкротами банках, що не беруть участь в системі обов'язкового страхування внесків фізичних осіб у банках Російської Федерації". Кожен з них зобов'язує Банк Росії до здійснення певної функції. Наприклад, Федеральний закон "Про кредитні історії" зобов'язує Банк Росії вести центральний каталог кредитних історій. У зв'язку з цим Банк Росії видав відповідні нормативні акти. Загалом, саме тільки перерахування функцій Банку Росії наочно підтверджує, що нормотворчість Банку Росії досить широко і це пов'язано з розширенням його функцій. Навпаки, якщо ці функції зменшаться, що станеться, мабуть не скоро, то і вал нормативних актів стане менше. Поки ж ми маємо те, що маємо. Як би там не було, а розвиток банківського законодавства, крім іншого, передбачає вдосконалення нормативних актів Банку Росії. Інакше будуть виникати суперечності. Правда, протиріччя завжди були і будуть. Немає такої правової системи, яка була б в цьому відношенні ідеальна. Суперечності супроводжують всякому розвитку. Однак суперечності протиріччя ворожнечу. Їх можна зменшити, звести до мінімуму. Загалом, все питання в їх якості і в кількості. Головне - потрібно прагнути до того, щоб в системі нормативних актів банківського права не було логічних протиріч. В іншому випадку виникає ось яка ситуація. Якщо ті, кому адресовані суперечать федеральним законам нормативні акти, дотримуються їх, то тим самим, вільно, чи невільно, вони діють в суперечності з федеральними законами. Адже банківське право, - це система правових норм. На наш погляд, можна виділити як мінімум два види протиріч, що зустрічаються в нормативній системі. Перший вид протиріч: видання норм права в такій формі, яка не відповідає вимогам чинного законодавства. Другий вид протиріч: видання Банком Росії нормативних актів з виходом за рамки своєї компетенції. Розглянемо тепер кожен з них. Раз вже в статті 7 нового Федерального закону передбачається три види нормативних актів - вказівки, положення, інструкції, то тепер інші види нормативних актів, - листи і телеграми, - за формою вступають в протиріччя з вимогами Федерального закону. Виходить, що вони суперечать Федеральному закону, якщо в них містяться норми права. Саме норми права, тобто правила поведінки. Якщо в них міститься роз'яснення вже існуючої норми права, то питання про їх законність не виникає, оскільки Федеральний закон не встановлює яких або вимог щодо форми тлумачення норм банківського права. Треба відрізняти нормативні акти Банку Росії від ненормативних актів. Справа в тому, що в багатьох нормативних актах Центрального банку (Банку Росії) міститься значний масив технологічних норм. І що характерно, - частина з них взагалі не вважається юридичними нормами, хоча в цілому їх дотримання регулюється нормами права. У Положенні Банку Росії від 15 вересня 1997 р. "Про порядок підготовки і вступу в силу нормативних актів Банку Росії" (п. 1.4) сказано, що не є нормативними актами Банку Росії акти, які містять виключно технічні формати і інші технічні вимоги. * (60) Тут виходить, що сам Банк Росії дає можливість оскаржувати ним же застосовуваний, припустимо штраф до кредитної організації. Адже ті ж нормативи, які повинна дотримуватися кредитна організація під страхом застосування до неї заходів впливу - це ні що інше, як технічні норми. Але ж вони встановлені Федеральним законом "Про Центральний банк Російської Федерації (Банку Росії). Як відомо, норма права - правило поведінки, розраховане на неодноразове застосування і адресований персонально невизначеному колу осіб. Тому якщо в листі, скажімо, під виглядом роз'яснення нормативного акта фактично встановлюється правило поведінки для кредитної організації, то такий лист Банку Росії порушує Федеральний закон. І в такій ситуації буває взагалі важко зрозуміти, про що йде мова. Захаращена старими (ще діють навіть деякі листи Держбанку СРСР 80-х років XX століття) і новими листами Банку Росії, вся ця маса листів зростає без всякої розумної заходи, утруднюючи застосування банківського законодавства, і тим самим об'єктивно створюючи численні лазівки для порушників банківських законів. Хоча Федеральним законом листа Банку Росії не передбачені, їх слід вважати актами тлумачення нормативних актів і не більше того. Але, як уже говорилося, проблема тут залишається невирішеною. Її можна буде вважати вирішеною тільки тоді, коли про тлумачення банківського права буде сказано у Федеральному законі. Доводиться констатувати, що все ще не вирішена проблема листів Держбанку СРСР встановлюють норми банківського права з таких питань, які, здавалося б, можливо врегулювати нормативними актами Банку Росії, враховуючи важливість розглянутих у них питань. Приклад - архаїчне Лист Держбанку СРСР N 28, яке регулює відкриття рахунків в кредитній організації. Незважаючи на його архаїчність, воно досі не скасовано. Якщо замість нього буде прийнятий нормальний нормативний акт, то тоді буде ясність з багатьох питань відкриття рахунків в кредитній організації. Адже система банківських рахунків, відкритих на основі договорів повинна бути чітко врегульована банківським правом. Поки ж немає ясності в класифікації цих рахунків. Є ще один момент, на який варто звернути увагу. У Федеральному законі, поряд з уже закріпленими нормативними актами, слід було б регламентувати рекомендаційні нормативні акти Банку Росії. На практиці таку роль часто грають листа Банку Росії. Така форма рекомендаційних норм небажана. На практиці виходить, що з рекомендаційних актів вони перетворюються на обов'язкові, але за наслідки їх реалізації відповідає фактично тільки кредитна організація, але не Банк Росії. І відбувається це тому, що норма встановлюється листом, а не нормативним актом. Рекомендації повинні бути насправді рекомендаціями та нічим іншим. Не можна застосовувати санкції до тих банків, які не дослухаються до рекомендацій Банку Росії.
Проблеми систематизації нормативних актів Банку Росії
Є ще одна досить серйозна проблема. Банківське право потребує системного регулювання. У той час як на практиці нормативних актів занадто багато і вони іноді приймаються несподівано для учасників банківських відносин. Звичайно, банківське право напевно стане більш впорядкованим і придбає потрібну йому стабільність, якщо буде прийнятий Банківський кодекс Російської Федерації. Тоді з'явиться стабільність у правовому регулюванні банківських відносин і банківської системи. А значить, підвищиться довіра до неї з боку вкладників та інвесторів. Але поки що якраз його відсутність і дозволяє постійно міняти нормативні акти, які регулюють істотні сторони банківської діяльності. Багато в чому через це, у ряді випадків, банківська система виявляється в умовах правової невизначеності. До цих пір всі зусилля законодавця в цьому напрямку обмежувалися, головним чином, організаційними питаннями вдосконалення самої банківської системи. Безперечно, її треба вдосконалювати, не забуваючи про поліпшення банківського права. Норми банківського права повинні бути узгоджені між собою і адекватно викладені в джерелах банківського права. Від того, наскільки досконалі формулювання правових норм, залежить правильність прийнятих рішень суб'єктами банківських відносин. Банківське право створює умови для реалізації громадянського права. Адже, як ми вже знаємо, банківська операція - це форма здійснення банківської операції. Ось чому недоліки в юридичній регламентації банківських операцій, в кінцевому рахунку, перешкоджають нормальній взаємодії кредитних організацій зі своїми клієнтами. Банк Росії випускає нормативні акти, в яких містяться правила здійснення банківських операцій. А раз так, то питання про системність у правотворчій діяльності Банку Росії безпосередньо пов'язана з ефективністю банківської діяльності в цілому. Адже основна маса норм, регулюючих банківські операції, створюється Банком Росії. Тому від якості підготовки нормативних актів багато в чому залежать результати діяльності кредитних організацій, і, в кінцевому рахунку - сам стан банківської системи. Юридична техніка його нормативних актів часом залишає бажати кращого і потребує вдосконалення. Мабуть тільки великим числом випускаються актів та постійними їх змінами, можна пояснити таку ситуацію, коли Банк Росії змушений залишати без зміни ті акти, які суперечать чергового видаваному ним же нормативному акту. А буває і так, що в нормативний акт вносяться зміни, а при цьому наявні суперечності в ньому, - залишаються. І не тільки протиріччя, але і посилання на скасовані нормативні акти, на діяльність департаментів, яких немає або вони вже реорганізовані. Наведемо простий приклад. До Інструкції Банку Росії від 24 серпня 1998 р. N 76-І "Про особливості регулювання діяльності банків, що створюють і мають філії на території іноземної держави" 16 грудня 2003 було внесено зміни. Далі, в цій же Інструкції (п. 2.18) є вимога, щоб кредитні організації погоджували з Банком Росії зміни і доповнення, що вносяться до положення про закордонній філії. І при цьому говориться, що до повідомлення, направляемому кредитною організацією в Банк Росії, треба докласти текст змін і доповнень по формі зазначеної в додатку N 24 до Інструкції Банку Росії від 23.07.98 N 75-І. Але ця інструкція давно скасована. І замість неї прийнята інша інструкція, в якій вже немає такого додатка. Ще один недолік, який часто зустрічається в нормативних актах Банку Росії, і ускладнює розуміння їх сенсу, - длінноти. Буває так, що деякі фрази в нормативних актах Банку Росії займають чи не пів сторінки.
Тлумачення нормативних актів Банку Росії
Є одна проблема, яка досі не вирішена в нашому банківському праві. У Федеральному законі "Про Центральному банку Російської Федерації (Банку Росії)" відсутня норма про підстави і порядок тлумачення Банком Росії нормативних актів, що регулюють банківську систему і банківську діяльність. Єдино, що в ньому вказується на цей рахунок, - це те, що Банк Росії в місячний термін зобов'язаний давати відповіді на запити кредитних організацій. Якщо ми подивимося на ті роз'яснення, які все ж дає Банк Росії у зв'язку з недостатньою ясністю тих чи інших норм у виданих ним же нормативних актах, то тут спостерігається наступна ситуація. Банк Росії досить довго не брав, якого нормативного акту, яким би регулювався порядок тлумачення його ж нормативних актів. Але потім все ж було прийнято Положення Банку Росії від 18 липня 2000 р. N 115-П "Про порядок підготовки і вступу в силу офіційних роз'яснень Банку Росії". (Далі - Положення). У цьому Положенні своєрідно трактується саме поняття тлумачення нормативних актів. У п. 1.2 даного Положення сказано, що "офіційні роз'яснення Банку Росії з питань застосування нормативних актів Банку Росії є актами тлумачення нормативних актів Банку Росії і приймаються у випадках необхідності заповнення пробілу правового регулювання по предмету нормативного акта Банку Росії". Таке поняття тлумачення не відповідає положенням теорії права. Як відомо з теорії права, тлумачення необхідно в тих випадках, коли неясний зміст норми права, викладеної в нормативному акті, а зовсім не тоді, коли такої норми немає. І долаються прогалини в праві за допомогою аналогії права і аналогії закону, а не за допомогою тлумачення права. У Положенні говориться, що офіційні роз'яснення Банку Росії з питань застосування федеральних законів, інших нормативних правових актів підписуються Головою Банку, а офіційні роз'яснення Банку Росії з питань застосування нормативних актів Банку можуть бути підписані Головою Банку Росії або його заступниками, у компетенції яких знаходиться питання, що відноситься до заповненню пробілу правового регулювання, за винятком випадків прийняття нормативного акта, по предмету якого дається офіційне роз'яснення рішенням Ради директорів Банку Росії. Таке офіційне роз'яснення підлягає підписання Головою Банку Росії. У підсумку, зробимо висновок: і правове регулювання видання нормативних актів Банку Росії і процедури регламентації тлумачення банківського права потребують поліпшення.
Нормативні акти Банку Росії і внутрішні документи кредитних організацій
Зазвичай кредитні організації розробляють і затверджують різні документи, які регулюють діяльність їх підрозділів та посадових осіб. Наприклад, - положення про кредитні комітетах, про умови і порядок кредитування, про внутрішній контроль, про ревізії і т.п. Виникає питання про те, який статус цих документів. Найчастіше і Банк Росії вимагає, щоб у кредитної організації були розроблені такі документи. Іноді це вимога можна зустріти в нормативних актах Банку Росії. Більше того, з'явилася практика узгодження внутрішніх документів кредитної організації з Банком Росії. Така практика не заснована на Федеральному законі. Ніде в законах не сказано, що таке внутрішні документи кредитної організації. Це, по-перше, а по-друге, ні в одному законі не передбачено погодження з Банком Росії внутрішніх документів кредитної організації. Як вже говорилося, вважати їх, як це роблять деякі автори, - локальними нормативними актами, було б неправильно. Адже ніде у федеральних законах вони не визначаються саме як норми права. Якби законодавець вважав за потрібне їх закріпити в банківському праві, то він би це зробив. Для порівняння ми вже посилалися на Трудовий кодекс Російської Федерації, в якому є стаття 8 "Локальні нормативні акти, що містять норми трудового права" * (61). І якщо законодавець використав цей термін в Трудовому кодексі РФ, то, враховуючи, що після його прийняття вже були внесені поправки в банківські закони, стало бути, законодавець не скористався такою можливістю і не вважав за потрібне закріплювати це поняття в банківських законах. У ряді випадків ГК РФ робить посилання на банківські правила. Повторю, маються на увазі норми права. Але в попередній лекції я пообіцяв повернутися до цього питання при розгляді джерел банківського права. Отже, крім федеральних законів (включаючи основний закон - Конституцію РФ) і нормативних актів Банку Росії, ніякі інші джерела в ч. 2 ст. 2 Федерального закону "Про банки і банківську діяльність" не названі. Значить, інших джерел, у яких би встановлювалися ці норми немає. Але всередині цих джерел названі ще деякі джерела, які відносяться до банківської діяльності. Це міжнародні договори. Вони зазначені в ст. 15 Конституції РФ. І звичаї ділового обороту. Про них йдеться в ГК РФ. Але, як я вже сказав, в ГК РФ називаються банківські правила. Для них залишається два джерела - федеральні закони та нормативні акти Банку Росії. У юридичній літературі називається ще один вид джерел банківського права, який вартий того, щоб його розглянути. Це внутрішні документи, які приймаються кредитними організаціями. Їх юридична природа не цілком зрозуміла, оскільки про них, як про нормативні акти, в законах нічого не сказано. Колись проф. М.М. Агарков називав серед джерел банківського законодавства оперативні правила банків. (Тоді, в 20-ті роки всі нормативні акти називалися законодавством). * (62) Проф. Агарков писав: "При здійсненні банківських операцій велике значення належить оперативним правилам кредитних установ. Правильна постановка справи в кредитних установах вимагає однакового порядку для операцій банку. Банк не може домовлятися по-різному з окремими клієнтами про умови тієї чи іншої угоди. Тому по всіх операціях банку звичайно встановлюються правлінням банку правила, які містять формуляри, що визначають умови, на яких вчиняється та чи інша угода. Іноді оперативні правила повинні бути затверджені владою ". C. 57. Оперативні правила кредитних установ мають подвійну юридичну природу. З одного боку, вони є джерелами права ..., і закон визнає їх такими. Він визнає їх правотворчу силу (ст. 92 ЦК). Але з іншого боку, правила кредитних установ діють лише остільки, оскільки при укладанні угоди з клієнтом вони включені у зміст угоди. Включення в зміст угоди досягається за допомогою ознайомлення з ними клієнта, від якого при цьому відбирається підписка в тому, що він правила читав і згоден їм підкоритися ". * (63) Але тепер, в чинному ЦК РФ немає вказівок на те, що кредитні організації можуть приймати якісь оперативні правила банків. Як вже говорилося, в ГК вживається термін "банківські правила", але в іншому контексті. Маються на увазі правила встановлені банківським законодавством і нормативними актами Банку Росії. Окремо в ГК РФ вживається термін "звичаї ділового обороту" . Тому немає підстав, для того щоб вважати, що сучасне законодавство надає внутрішнім документам, які розробляються кредитними організаціями і мають силу тільки для самих кредитних організацій, статус нормативних актів. Як вже було сказано, немає жодних правових підстав для ототожнення банківських правил, про які говорить ГК РФ, і внутрішніх документів кредитної організації. Однак, в одному зі своїх нещодавно виданих нормативних актів Банку Росії, чомусь використовує термін "банківські правила" як рівнозначний терміну "внутрішні документи кредитної організації". Зокрема, у частині першій пункту 1.4 Інструкції Банку Росії від 14 вересня 2006 р. N 28-І "Про відкриття і закриття банківських рахунків, рахунків за вкладами (депозитами)" сказано, з метою організації роботи з відкриття та закриття банківського рахунку, рахунку за вкладом (депозитом) кредитна організація приймає банківські правила відповідно до глави 11 цієї Інструкції. А в пункті 11.1 Глави 11, яка називається "Банківські правила" говориться, що "банківські правила є внутрішнім документом кредитної організації ...". Загалом, ця термінологія Інструкції N 28-І вносить плутанину, якщо врахувати, що в ГК РФ теж застосовується такий термін, але в сенсі юридичних норм банківського права. Тут же, вперше внутрішні документи ототожнюються Банком Росії з правилами банківських операцій, тобто з нормативними актами. Повторю у багатьох розділах ГК РФ (Глава 42, 44, 45, 46), які стосуються банківських відносин, є відсильні норми, в яких йдеться про "банківських правилах". І вирішувати про те, що означає цей термін має право тільки законодавець, а не Банк Росії. Вихід бачиться нам в наступному. По-перше, у Федеральному законі "Про банки і банківську діяльність потрібно б закріпити правовий статус внутрішніх документів кредитної організації. Це до речі, скоротить, в якійсь мірі, нормотворчість Банку Росії. Ми знаємо, що Банк Росії видає занадто багато нормативних актів. Підвищиться творча роль кредитних організацій. Менше буде "зарегульованості" і більше буде враховуватися специфіка, наприклад ті ризики, які виникають у кожної конкретної кредитної організації окремо. У яких то ситуаціях банківські операції мають специфіку, яку неможливо врахувати нормативними актами Банку Росії. Адже ці акти потрібні, але в ряді випадків вони створюють алгоритми проведення банківських операцій придатні для всіх кредитних організацій без урахування такої специфіки. А специфіка є. Наприклад, коли кредитна організація обслуговує велику кількість дрібних клієнтів і коли у неї в основному - великі корпоративні клієнти. Скажімо перелік документів , який повинен надати клієнт, для того щоб кредитна організація могла йому видати кредит - у тих і у інших повинен бути різний. Само банківське регулювання могло б стати більш тонким. Банк Росії міг би більшою мірою зосередитися на перевірці того, чи є такі документи в кредитній організації, наскільки вони якісні в її умовах і наскільки вони нею дотримуються. Важливий момент - менеджмент кредитної організації. А його якраз і потрібно регулювати внутрішніми документами. Звичайно, найбільш розумний варіант в цьому відношенні - прийняття Банківського кодексу Російської Федерації. У ньому можна було б, не скасовуючи банківські закони, закріпити принципи банківської діяльності, найбільш загальні норми. У тому числі там же можна було б передбачити статус внутрішніх документів кредитної організації та їх співвідношення з нормативними актами Банку Росії. Можна було б чітко записати, в яких випадках кредитна організація просто конкретизує норми, які містяться в банківських законах і в нормативних актах Банку Росії, а в яких - приймає їх там, де той чи інше питання і не повинен регулюватися нормативними актами Банку Росії. Наприклад, кредитні організації здійснюють багато таких угод, за якими вони самі повинні виробити алгоритм банківської операції, - а для клієнта, щодо угоди, - основні параметри банківського продукту, який вони йому пропонують. По-друге, всі внутрішні документи можна було б розділити на дві групи - ті, які мають подвійне значення, тобто - регулюють і банківські операції і мають відношення до прав і законним інтересам клієнтів і ті, які регулюють тільки банківську операцію. Наприклад, не потрібно знайомити клієнта з Положенням про кредитний комітет або з Положенням про порядок видачі кредитів юридичним особам, з Положенням про організацію внутрішнього контролю в кредитній організації і з багатьма іншими внутрішніми документами. Немає необхідності знайомити клієнтів з Положенням про створення резервів. Вони мають відношення тільки до банківських операцій, до їх алгоритмам. Знайомство з цими та подібними до них документами може дати інформацію клієнту про те яким чином і хто персонально приймає рішення, яке зачіпає його інтереси. І тим самим може спонукати до того, щоб вплинути на процес прийняття рішень, знаючи про те, які співробітники задіяні у прийнятті того чи іншого рішення. Це може завдати шкоди об'єктивності в видачі, скажімо кредиту. А ось там де це стосується умов угоди або операцій, які безпосередньо з нею пов'язані - такі внутрішні документи повинні надаватися на ознайомлення.
Схема 3. Ознаки нормативного акта Банку Росії
?????????????????????????????????????? ? Нормативний акт Банку Росії? ?????????????????????????????????????? ? ???????????????????????????? ? ???????????????????????????????????? ? Акт Банку Росії?????? Встановлює, змінює чи скасовує? ???????????????????????????? ? ? норму права? ? ???????????????????????????????????? ???????????????????????????? ? ???????????????????????????????????? ? Постійні або тимчасове?????? Містить одну або більше норм права? ? припис? ? ???????????????????????????????????? ???????????????????????????? ? ???????????????????????????? ? ???????????????????????????????????? ? Обов'язковий для кола осіб,?????? Не може суперечити федеральним? ? Певних Федеральним? ? ? законам? ? Законом "Про Центральному?????????????????????????????????????????? ? Банку "та Положення ЦБ РФ?? ? N 519? ? ???????????????????????????? ? ???????????????????????????? ? ???????????????????????????????????? ? Приймається з питань,?????? Не має зворотної сили? ? Віднесених до компетенції? ? ???????????????????????????????????? ? Банку Росії? ? ???????????????????????????? ? ???????????????????????????? ? ???????????????????????????????????? ? Обов'язковий для федеральних? ? ? Нормативний акт Банку Росії,? ? Органів державної? ? ? Безпосередньо зачіпає права,? ? Влади, органів?????? Свободи і обов'язки громадян, повинен? ? Самоврядування та всіх? ? ? Бути зареєстрований в Міністерстві? ? Юридичних і фізичних? ? ? Юстиції Російської Федерації в? ? Осіб? ? ? Порядку, встановленому для реєстрації? ???????????????????????????? ? ? Актів федеральних міністерств і? ? ? Відомств? ? ???????????????????????????????????? ???????????????????????????? ? ? Видається в формі вказівки,???? ? положення, інструкції? ? ???????????????????????????? ? ???????????????????????????? ? ???????????????????????????????????? ? Публікується у "Віснику??? Нормативний акт, що зачіпає права,? ? Банку Росії "або в повному??? Свободи і обов'язки громадян, повинен? ? Обсязі відправляється в?????? Бути офіційно опублікований для? ? Необхідних випадках у всі? ? ? Загального відома (ст. 15 Конституції? ? Зареєстровані? ? ? РФ)? ? Кредитні організації? ? ???????????????????????????????????? ???????????????????????????? ? ???????????????????????????? ? ? Набирає чинності з дня? ? ? Офіційного опублікування???? ? В "Віснику Банку Росії"? ????????????????????????????
Схема 4. Види нормативних актів Банку Росії (Положення Банку Росії N 519 від 15 вересня 1997)
??????????????????????????????????????????? ???? Види нормативних актів Банку Росії??? ? ??????????????????????????????????????? ? ? ? ? ?????????????? ?????????? ?????????? ????????? Вказівки? ? Положення? ? Інструкції? ? ? Банку Росії? ? Банку Росії? ? Банку Росії? ? ?????????? ?????????? ?????????? ? ? ? ? ??????????????? ????????????????? ?????????????????? ? ? Встановлюють? ? Встановлюють? ? Визначають порядок? ? ? Окремі правила? ? Системно-пов'язані? ? Застосування положень? ?????? З питань,? ? Між собою правила? ? Федеральних законів? ? ? Віднесених до? ? З питань,? ? Та інших нормативних? ? ? Компетенції? ? Віднесених до? ? Актів з питань,? ? ? Банку Росії? ? Компетенції? ? Віднесених до? ? ??????????????? ? Банку Росії? ? Компетенції? ? ????????????????? ? Банку Росії? ? ??????????????? ?????????????????? ? ? Вносять окремі? ? ? Зміни в? ?????? Діючі? ? ? Нормативні акти? ? ? Банку Росії? ? ??????????????? ? ??????????????? ? ? Відміняють? ? ? Діючі? ?????? Нормативні акти? ? Банку Росії? ? В цілому? ???????????????????
Схема 5. Взаємозв'язок банківських та цивільно-правових відносин
????????????????????????????? ???????????????? ???????????????? ? Банк Росії? ? Норма банківського? ? Норма цивільного? ????????????????????????????? ? права? ? права? ? Суб'єктивні? Юридичні? ???????????????? ???????????????? ? права? обов'язки? ? ? ????????????????????????????? ? ? ? ? ?????????????????????????????????????? ? ? ? Цивільно-правова?? Цивільно-правовий? ? ? ? Ставлення як?? договір? ? ? ? Юридичний факт?????????????????????? ? ? ? Банківського? ? ? ? ? ? Правовідносини? ? ? ? ? ????????????????? ? ? ????????????????????????????? ? ? ??? ? ? Банківське правовідносини? ? ????? ??????? ??????????????????????????????? ? ? ??????????????????????????? ? ? ? ? Цивільні правовідносини? ? ? ? ??????????????????????????? ? ? ? ? ? ? ?????????????????????????????? ?????????? ?????????? ? Юридичні? Суб'єктивні? ? Суб'єктивні??????? Юридичні????????? ? обов'язки? права?? ? права? ? Обов'язки? Клієнт? ????????????????????????????? ?????????? ?????????? ? ? Кредитна організація?? ? Юридичні??????? Суб'єктивні? ? ????????????????????????????? ? Обов'язки? ? права????????? ? ?????????? ?????????? ?
|
||
| « Попередня | Наступна » | |
|
|
||
Інформація, релевантна "§ 8. Нормативні акти Банку Росії" |
||
|
||