Головна
Адвокатура Росії / Адвокатура України / Адміністративне право Росії і зарубіжних країн / Адміністративне право України / Арбітражний процес / Бюджетна система / Цивільний процес / Цивільне право / Цивільне право Росії / Договірне право / Житлове право / Земельне право / Конституційне право / Криміналістика / Лісове право / Міжнародне право (шпаргалки) / Нотаріат / Оперативно-розшукова діяльність / Правова охорона тваринного світу (контрольні) / Правознавство / Правоохоронні органи / Підприємницьке право / Прокурорський нагляд в Україні / Судова бухгалтерія України / Судова психіатрія / Судова експертиза / Теорія держави і права / Транспортне право / Трудове право України / Кримінальне право Росії / Кримінальне право України / Кримінальний процес / Фінансове право / Господарське право України / Екологічне право (курсові) / Екологічне право (лекції) / Економічні злочини
ГоловнаПравоФінансове право → 
« Попередня Наступна »
Братко А.Г. . Банківське право в Росії (питання теорії і практики), - перейти до змісту підручника

2. Взаємозв'язок банківського права та цивільного права

Взаємодія між банківським і цивільним правом має два аспекти:

а) регулятивний;

б) охоронний .

Такий поділ обумовлено юридичними відносинами. Економічна основа юридичних відносин теж має два аспекти:

а) перший, регулятивний аспект - банківське регулювання (встановлення фінансових нормативів тощо);

б) другий , охоронний аспект - банківський нагляд.

Зв'язок між банківським правом і цивільним правом в сенсі регулювання банківської діяльності проявляється в тому, що, як уже зазначалося, банківські норми як би надбудовуються над цивільно-правовими нормами і їх доповнюють. Прикладом тому можуть бути, скажімо, всі норми, що стосуються правовідносин за договором банківського рахунку, договору банківського вкладу, за розрахунками. Скрізь у тексті (як правило, в кінці викладу) конкретної статті ГК РФ даються вказівки на банківські правила і звичаї ділового обороту. Так, у ст. 836 ГК РФ на додаток до попереднього тексту говориться: "письмова форма договору банківського вкладу вважається дотриманою, якщо внесення вкладу засвідчене ощадною книжкою, ощадним або депозитним сертифікатом або іншим виданим банком вкладникові документом, що відповідає вимогам, передбаченим для таких документів законом, встановленими згідно з ним банківськими правилами і вживаними в банківській практиці звичаями ділового обороту "(виділено нами. - А.Б.).

Відносно банківських правил, норма цивільного права є відсильний. У банківському праві вона стає бланкетной. При необхідності вона як би заповнюється нормами не цивільного, а банківського права.

Банківські правила створюють умови для реалізації вимог цивільно-правових норм, а не навпаки. Вони регулюють саму послугу, яку банк надає клієнтам.

Банківська послуга - це не більше ніж форма для банківського вкладу. Але оскільки це форма, то між нею і формою цивільно-правового договору існує тісний взаємозв'язок. Цивільно-правова норма, вказуючи на форму самого договору банківського вкладу, не може обійти питання про форму банківської послуги. Тому вона містить вказівку на застосовність банківських правил. Однак і Банк Росії створює численні правила, які регулюють діяльність кредитної організації та вчинення нею банківських операцій по банківському вкладу.

Але банківські правила - це норми банківського права. Банківське право, як вже говорилося вище, передбачає метод владного наказу. Тому банківське право регулює взаємовідносини Банку Росії і кредитних організацій. Суб'єктом банківського права є кредитна організація, але не вкладник. Адже за чинним законодавством Банк Росії не захищає права вкладників. Він зобов'язаний захищати інтереси всіх вкладників в цілому, але не їх права.

Якщо порахувати, що вкладник є суб'єктом банківського права, то тоді вийде, що в цивільно-правовому відношенні немає рівності сторін, що суперечить принципам цивільного права, закріпленим ГК РФ. Більше того, такий підхід означав би і порушення ст. 35 Конституції РФ.

Отже, у наведеному прикладі ст. 836 ГК РФ встановлює не бланкетну, а саме відсильну норму. Сенс полягає в тому, що стосовно до законності форми, цивільне право визнає законність банківських правил.

При цьому, природно, виникає питання про те, де межа цієї законності. Грань визначається пріоритетністю принципів цивільного права, а також принципами і нормами інституту банківського вкладу. Це, до речі, ще один аргумент на користь того, що банківське право має чіткі межі і, що це самостійна галузь права зі своїм предметом і методом правового регулювання.

На погляд автора, в деяких випадках Банк Росії виходить у "чуже" правовий простір і починає виконувати не властиві йому функції, заодно створюючи такі норми, які суперечать принципам цивільного права. Досить послатися на деякі з них, прийняті відразу або незабаром, після відомих події 17 серпня 1998 року. У листі Банку Росії від 3 вересня 1998 року N 199-Т "Про заходи, щодо захисту вкладів населення в банках" було сказано, що з метою підтримки стабільності банківської системи Російської Федерації та забезпечення захисту інтересів вкладників рішенням Ради директорів Банку Росії від 1 вересня 1998 року встановлюється наступний порядок реалізації заходів щодо захисту вкладів населення в банках Російської Федерації. "Банк Росії відповідно до ст. 75 Федерального закону" Про Центральний банк Російської Федерації (Банку Росії) "вводить з 3 вересня 1998 роки банків та їх філій згідно з доданим списком заборону на здійснення операцій за договорами банківського вкладу укладеними до 1 вересня 1998 , і в строк по 7 вересня 1998 включно пропонує укласти з Ощадбанком Росії договори про порядок передачі зобов'язань за вкладами населення ".

І далі перераховуються заходи, які ввів Банк Росії. Але згідно з рішенням Верховного Суду РФ від 17 листопада 1998 року N ГКПІ98-648 названу постанову Ради директорів Банку Росії визнано нечинним і не підлягає застосуванню з дня його видання * (9).

При цьому Верховний Суд вказав, що відповідно до Федерального закону "Про Центральний банк РФ (Банк Росії)" Банк Росії з питань, віднесених до його компетенції цим Законом та іншими федеральними законами, видає нормативні акти , обов'язкові для федеральних органів державної влади, органів державної влади суб'єктів Російської Федерації та органів місцевого самоврядування, всіх юридичних і фізичних осіб. Нормативні акти Банку Росії, що безпосередньо зачіпають права, свободи чи обов'язки громадян, мають бути зареєстровані в Міністерстві юстиції РФ в порядку, встановленому для реєстрації актів федеральних міністерств і відомств * (10).

Суд прийшов до висновку про те, що "оспорюване рішення Ради директорів Банку Росії є правовим актом нормативного характеру, безпосередньо зачіпають права і свободи громадян-вкладників, і повинно пройти правову експертизу та державну реєстрацію в Міністерстві юстиції РФ. Однак воно таку реєстрацію не минуло й у зв'язку з цим не може бути визнано законним ". * (11)

Суд визнав, що з самого найменування рішення Ради директорів Банку Росії слід, що воно в першу чергу стосується заходів щодо захисту вкладів населення в банках безвідносно до того, в якому саме з банків ці вклади знаходяться. Крім того, зі змісту рішення випливає, що наявні в ньому положення вводять заборону на здійснення операцій за договорами банківського вкладу та встановлюють інші обмеження прав вкладників щодо володіння, користування та розпорядження своїми вкладами, а також створюють передумови й умови, що не забезпечують своєчасного і повного повернення вкладів громадянам, ніж безпосередньо зачіпають їхні права і свободи про те, що дане рішення містить правові норми і потребує державної реєстрації, свідчить і лист Міністерства юстиції РФ від 16 листопада 1998 (а.с. 33). Згідно п. 10 Указу Президента РФ від 23 травня 1996 року N 763 "Про порядок опублікування і набрання чинності актами Президента РФ, Уряду РФ і нормативних правових актів федеральних органів виконавчої влади" нормативні правові акти федеральних органів влади, крім актів та окремих їх положень , які містять відомості, що становлять державну таємницю, або відомості конфіденційного характеру, які не пройшли державну реєстрацію, а також зареєстровані, але не опубліковані в установленому порядку, не тягнуть правових наслідків як не вступили в силу і не можуть служити підставою для регулювання відповідних правовідносин, застосування санкцій до громадян, посадовим особам і організаціям за невиконання містяться в них приписів.

Не підлягають застосуванню такі нормативні правові акти і в силу затверджених Постановою Уряду РФ від 13 серпня 1997 року N 1009 "Правил підготовки нормативних правових актів федеральних органів виконавчої влади та їх державної реєстрації".

Суд також вказав, що прийняте у цій справі судове рішення не означає визнання незаконними договорів про порядок передачі зобов'язань за вкладами населення, укладених комерційними банками з Ощадбанком Росії за згодою вкладників, оскільки відповідно до закону такі договори при необхідності можуть бути оскаржені зацікавленими особами у встановленому порядку * (12).

Таким чином, очевидним є той факт, що в даному випадку Банк Росії вийшов за межі своєї компетенції.

На наш погляд, потрібно також мати на увазі, що основний зміст правовідносин за договором банківського вкладу регулюється на основі свободи укладення договорів, тобто на основі цивільного, а не банківського права. І якщо неправильно створюється основа цих відносин, то виходить, що банківські норми не тільки не сприяють розвитку і нормальному здійсненню норм цивільного права у цивільно-правових відносинах між банками та їх клієнтами, а навпаки, заважають їм і як би намагаються їх поглинати. Глибинна причина цього - правовий нігілізм. Коли хтось, нехай навіть і такий авторитетний суб'єкт, як Банк Росії, намагається за вкладника вирішувати, як йому вчинити зі своїм договором банківського вкладу, то це і є реальне зневага до цінностей громадянського суспільства, зневага до людини.

Центральний банк - це сполучна ланка між банківською і фінансовою системами. Його призначення полягає в тому, що в глобальному аспекті він ніби управляє вартістю в межах всієї грошово-кредитної системи.

Адже він відповідає за стабільність курсу рубля. Він є головним регулятором грошових потоків. Але у нього є й інше призначення - перерозподіл фінансів за рахунок управління вартістю в грошовій системі країни. У складній економічній ситуації центральний банк допомагає Уряду зробити те, що в умовах неефективного менеджменту або корупції, створюють загрозу кризи країні, здавалося б, зробити неможливо - перерозподілити фінанси за рахунок вкладників і населення в цілому. Причому завжди потрібно знайти такий спосіб, який міг би викликати мінімальну напругу в суспільстві. Цей спосіб - знецінення грошей, які знаходяться в гаманцях населення. І якщо в інших країнах це робиться плавно, легко і формально законно, то в Росії так не виходить. Тут занадто часто відбуваються кризи, які ставлять економіку на грань повної, некерованості, а головне - є безліч інших специфічних для нової економіки причин; наприклад, немає ще такої розвиненої системи фондового ринку, як у країнах Заходу. Сам ринок є, а розвиненою і юридично захищеної системи ринку немає. Тому та ж сама загальна методика знецінення грошей монетаристським шляхом у Росії набуває часом не тільки неправомірні, а й химерні форми.

Взаємодія між банківським і цивільним правом в аспекті банківського нагляду проявляється в тому, що порушення банківського права стають юридичним фактом для виникнення охоронного цивільно-правового відношення.

Так, в п. 3 ст. 874 Цивільного кодексу Російської Федерації говориться, що при розрахунках по інкасо в разі невиконання або неналежного виконання доручення клієнта банк-емітент несе перед ним відповідальність на підставах і в розмірі, які передбачені главою 25 цього Кодексу. Якщо невиконання або неналежне виконання доручення клієнта мало місце у зв'язку з порушенням правил розрахункових операцій виконуючим банком, відповідальність перед клієнтом може бути покладена на цей банк "(виділено нами. - А.Б.).

Правила банківських операцій встановлюються законами, які регулюють банківську діяльність, і нормативних актів Банку Росії. Нагадаю, що за законом, Банк Росії не має права приймати нормативні акти, що регулюють операції. (Детальніше див: Братко А.Г. Банківські операції та угоди. / / www.bratko.ru).

Однак якщо порушений порядок проведення банківської операції, передбачений законом, що встановлює норму подвійного значення (що відноситься одночасно і до банківського і до цивільного права), то це може стати підставою для застосування цивільно-правової відповідальності. Наприклад, згідно статті 36 Федерального закону, договір банківського вкладу має бути оформлений у двох примірниках. Один примірник видається на руки вкладнику. Оскільки ця норма встановлена ??в банківському законі, а не в ГК РФ, то, стало бути, вона регулює не саму угоду, а тільки частину порядку здійснення банківської операції. Але оскільки ця норма створює крім іншого деякі юридичні гарантії для вкладника, то, отже, вона є все ж нормою цивільного права. І якщо договір складений з порушенням даної норми, то вкладник має право звернутися до суду за захистом свого порушеного цивільного права. Поряд з цим і Банк Росії може застосувати санкцію до кредитної організації за порушення правил здійснення банківської операції.

 Тепер наведемо приклад іншого роду. Банк Росії видав Положення N 54-П, яким регулюється порядок розміщення грошових коштів кредитної організацією. У цьому положенні передбачається певний алгоритм дій кредитної організації, коли вирішується питання про видачу кредиту. Зокрема, для прийняття рішення про видачу кредиту, потрібно висновок відповідного спеціаліста. Клієнт не знає і не повинен знати, яким чином і ким конкретно приймається рішення в кредитній організації. Це внутрішнє питання кредитної організації. Це технологія банківської операції, передбачена Положенням N 54-П. І якщо кредит був виданий з порушенням Положення N 54-П, то це не означає недійсність угоди між кредитною організацією та її клієнтом. Тому, що Банк Росії не має права регулювати угоди. Він уповноважений регулювати угоди, а банківські операції. (Докладніше див: Братко А.Г. Основні поняття банківського права / / www.bratko.ru). 

 « Попередня  Наступна »
 = Перейти до змісту підручника =
 Інформація, релевантна "2. Взаємозв'язок банківського права та цивільного права"
  1.  Основні напрямки контролю над організованою економічною злочинністю у сфері економічних відносин.
      взаємозв'язок і взаємозумовленість між цивільними, адміністративними правопорушеннями та злочинами. Особливо це стосується правопорушень і злочинів у сфері економіки. Вони мають спільні детермінанти протиправної поведінки, загальну правову природу, схожість механізму формування особистості злочинця і деліктної особистості, відбуваються в однакових типових умовах, породжені
  2.  2. Майнові відносини, що регулюються цивільним правом
      взаємозв'язку кожного члена корпорації з усією корпорацією в цілому). Але вони виникають тільки між учасниками конкретної організації, тобто закриті для інших суб'єктів майнового обороту. У ряді випадків вони на перший погляд стосуються не безпосереднього використання корпоративного майна, а тільки організації взаємин учасників, членів корпорації (що в найбільшій мірі виявляється в
  3.  2. Цивільне законодавство
      взаємозв'язків між складовими його різними актами. Тому саме для цивільного законодавства першорядне значення має рішення проблеми його систематизації та впорядкування. 1 СР: Хохлов С. А. Концептуальна основа частині другій Цивільного кодексу / / Цивільний кодекс Російської Федерації. Частина друга. Текст. Коментарі. Алфавітно-предметний покажчик. М, 1996. С. 235-236. До
  4.  2. Види цивільно-правових способів захисту речових прав
      взаємозв'язків сторін. Зобов'язально-правові способи захисту носять, отже, відносний характер і можуть мати об'єктом будь-яке майно, включаючи як речі (наприклад, підлягають передачі набувачеві товари), так і різні права (наприклад, безготівкові гроші або "бездокументарні цінні папери", права користування та т . д.). Вони докладно розглядаються при вивченні зобов'язального
  5.  3. Основні тенденції розвитку зобов'язального права
      взаємозв'язків. Воно викликає також певне відокремлення зобов'язань по галузях економічної (господарської) діяльності (торгівля, будівництво, транспорт, житлова сфера, страхове, банківське обслуговування тощо), де норми про цивільно-правових договорах і виникаючих на їх основі зобов'язаннях нерідко складають " ядро "відповідного комплексного законодавства (іноді неточно
  6.  2. Окремі види зобов'язань
      взаємозв'язків. Так, в єдиному складному зобов'язанні транспортної експедиції (п. 1 ст. 801 ЦК) можна виявити елементи простих зобов'язань доручення та зберігання, що не веде до визнання його різновидом або сукупністю даних зобов'язань. Разом з тим договірні зобов'язання можуть бути не тільки складними, але і змішаними (комплексними), що складаються з декількох різних договірних
  7.  1. Поняття цивільно-правового зобов'язання. Види зобов'язань
      взаємозв'язком ряду елементарних ланцюжків «право вимоги - борг». У таких зобов'язаннях кожна зі сторін одночасно є і боржником і кредитором. Так. в договорі купівлі-продажу продавець є боржником щодо обов'язку передати покупцеві товар і одночасно кредитором у відношенні права вимоги його оплати; покупець має право вимагати передачі йому товару і зобов'язаний оплатити і
  8.  3. Сфера застосування третейської угоди
      взаємозв'язок і сучасне взаємодія / / Третейський суд. 2005. N 1 (37). С. 15. Прихильники цієї концепції стверджують, що "третейський суд як орган, що вирішує спір між конкретними особами і приймає рішення, обов'язкові тільки для цих осіб, не вправі приймати рішення про визнання права власності, які обов'язкові для невизначеного кола осіб". Отже, робиться висновок:
  9.  Від автора
      взаємопов'язані вирішення найрізноманітніших завдань, соціальних та особистих. Будемо вчитися цьому у Ганді. Розмірковуючи над проблемою суспільства, заснованого на абсолютному повазі до людини, на турботі про його корінних інтересах і потребах, він бачив цю проблему у всій її цілісності, прагнув показати, як триєдина сила правди-справедливості-любові може виявитися в різних сферах життя і діяльності людей ? від
  10.  § 2. Наука банківського права та її місце в системі юридичних наук
      взаємопов'язані із загальною системою мети, структуру і функції. У кінцевому рахунку, всі вони повинні бути підпорядковані інтересам нормального життя громадянського суспільства. З цієї точки зору і право і держава, а також публічний статус структур громадянського суспільства, - всі вони є загальним об'єктом дослідження для всіх юридичних наук, причому кожна з них вивчає якийсь свій певний
  11.  § 5. Банківське право як навчальна дисципліна
      взаємопов'язані, що у навчальному процесі неминуче виникає питання про шляхи подолання дублювання у викладанні одних і тих же тем в курсі банківського і в курсі цивільного права. На наш погляд, все, що відноситься до банківської системи і банківським операціям, має викладатися тільки в курсі банківського права. Тема "Правовий статус кредитної організації" містить як би
  12.  3. Метод правового регулювання
      взаємозв'язку; б) спосіб формування змісту прав і обов'язків; в) характер санкцій, а також способи і процедури їх застосування * (7). Про санкції банківського права можна сказати, що вони створюють найбільш характерна відмінність банківського права від всіх інших галузей права. За своїм змістом спосіб правового регулювання може бути диспозитивним (сторони
  13.  § 8. Нормативні акти Банку Росії
      взаємозв'язок між компетенцією органів управління Банком Росії і його нормативними актами. Треба також звертати увагу і на те, хто підписав нормативний акт Банку Росії. Справа в тому, що колись на цю тему була суперечка і один банк виграв цей спір у суді. Але тоді не було чіткої законодавчої норми. Тепер же п. 3 ст. 20 Федерального закону сказано, що Голова Банку Росії "підписує
  14.  2. Структура і розвиток банківської системи в Російській Федерації
      взаємозв'язку. Більше того, є з ними і зв'язок з боку Банку Росії, який здійснює над ними банківський нагляд. Звичайно, цей нагляд специфічний в тому відношенні, що він в основному реалізується за допомогою вивчення звітів тих кредитних організацій, які створили дочірні кредитні організації та філії за кордоном. Але, тим не менш, видаючи дозвіл кредитної організації на створення
  15.  1. Поняття правового статусу кредитної організації
      взаємозв'язок. У ГК РФ були внесені зміни. Федеральним законом від 8 липня 1999 пункт 3 статті 87 "Основні положення про товариство з обмеженою відповідальністю" ГК РФ було доповнено абзацом другим такого змісту: "Особливості правового положення кредитних організацій, створених у формі товариств з обмеженою відповідальністю, права та обов'язки їх учасників визначаються також
  16.  § 1. Банківські операції та їх види
      взаємозв'язку, і суттєві відмінності між ними. На жаль, у статті 5 Федерального закону "Про банки і банківську діяльність" банківські операції закріплені таким чином, що вони фактично переплутані з угодами. Так, в першій частині цієї статті дається перелік банківських операцій, а в другій йдеться про угоди, але при їх перерахуванні знову застосовується термін "операція", у тому
  17.  1. Відмінність банківської операції від угоди
      взаємозв'язок, але є й відмінності, які як уже говорилося, мають практичне значення. Банківська операція це передбачена федеральним законом та відповідними нормативними актами центрального банку технологія діяльності кредитної організації у зв'язку з здійсненням операції між кредитною організацією та її клієнтом. Отже, суть відмінностей між банківською операцією і
  18.  Примітки
      взаємозв'язок / / www.bratko.ru. * (55) Детальніше про це див: Братко А.Г. Банківське право Росії. - М.: Юридична література, 2003. * (56) Див: Положення "Про Комітет банківського нагляду Банку Росії" (в ред. Зміни, затв. Рішенням Ради директорів Банку Росії від 21.01.2005, протокол N 1, рішення Ради директорів Банку Росії від 14.06.2005, протокол N 10). * (57) Про
  19.  4. Жовтень 1917 (питання методології)
      взаємозв'язку Установчих зборів з Радами перед Жовтневим повстанням не ставилося, але його суверенітет не заперечувався. 27 жовтня РНК прийняв рішення про скликання Установчих зборів у призначений термін, і всі основні рішення Другого з'їзду Рад приймалися «аж до скликання Установчих зборів». Цим підкреслювався його пріоритет. Ведучи посилену передвиборну кампанію в Установчі
  20.  1. КОМПЕТЕНЦІЯ арбітражних судів В РОСІЙСЬКІЙ ФЕДЕРАЦІЇ У СПРАВАХ ЗА УЧАСТЮ ІНОЗЕМНИХ ОСІБ. Виключна компетенція. УГОДА ПРО ВИЗНАЧЕННЯ КОМПЕТЕНЦІЇ арбітражних судів РФ. СУДОВИЙ ІМУНІТЕТ
      банківського вкладу (депозиту) і договорі банківського рахунку; зберігачем - у договорі зберігання; страховиком - у договорі страхування; повіреним - у договорі доручення; комісіонером - у договорі комісії; агентом - в агентському договорі; правовласником - у договорі комерційної концесії; заставодавцем - у договорі про заставу; поручителем - у договорі поруки; 19) ліцензіаром - у