1. Відмінність банківської операції від угоди

Раніше, в найпершій і вже скасованої редакції Федерального закону "Про банки і банківську діяльність", - в самій назві статті 5 не було плутанини. Вона називалася - "банківські операції та операції кредитної організації". Але вже в другій редакції (Федеральний закон від 3 лютого 1996 року) з'явилася нова назва цієї ж статті - "банківські операції та інші угоди кредитної організації".

У попередній редакції цієї ж статті, навпаки, в її назві банківські операції були відокремлені від угод, але зате плутанина була у змісті самої статті. Тепер у новій редакції - плутанина в назві статті. Стаття називається: "Банківські операції та інші угоди кредитної організації", але зате в самому змісті банківські операції вказані в першій частині статті, а угоди - в її третьої частини.

Виходить, що сама плутанина зберігається, але тільки змінює свою форму. Загалом, в одному місці плутанина трохи зменшилася, зате з'явилася в іншому.

У статті 5 Федерального закону "Про банки і банківську діяльність" (далі по тексту - Федеральний закон) не розкривається поняття "банківська операція, а тільки наводиться їх перелік. Як я вже сказав, у змісті статті стало менше плутанини. Але вона все ж і тут є. У частині 3 цієї ж статті при перерахуванні угод, лізингові угоди та угоди з дорогоцінними металами позначені терміном "операція". Але, звичайно ж, маються на увазі угоди.

Питання про відмінності між банківською операцією і угодою був поставлений мною вперше в опублікованих мною книгах. На мій погляд, банківську операцію не слід, як це роблять всі інші автори змішувати з угодою, яку укладає кредитна організація зі своїм клієнтом.

Угода відбувається за взаємною згодою сторін і жодна сторона не має права нав'язувати свою волю іншій стороні. На відміну від цього, банківська операція здійснюється тільки однією стороною - кредитною організацією.

Вона має імперативний характер, оскільки вона регулюється Федеральним законом "Про банки і банківську діяльність" та прийнятими відповідно до них нормативними актами Банку Росії. Банк Росії встановлює правила проведення банківських операцій, але він не встановлює правила угод. Такі вимоги цивільного закону. У пункті 7 статті 3 ЦК України закріплено наступне: "Міністерства та інші федеральні органи виконавчої влади можуть видавати акти, які містять норми цивільного права, у випадках і в межах, передбачених цим Кодексом, іншими законами та іншими правовими актами". Банківські операції регулюються тільки федеральними законами і нормативними актами Банку Росії (частина 2 статті 2 Федерального закону "Про банки і банківську діяльність"), а угоди - нормативними актами, зазначеними у пункті 7 статті 3 ГК РФ, тобто більш широким переліком інших підзаконних актів.

Повторю, в частині 2 статті 2 Федерального закону "Про банки і банківську діяльність" міститься перелік нормативних актів, які регулюють банківську діяльність, і серед них нормативні акти міністерств та інших федеральних органів виконавчої влади не вказані. А Банк Росії не є федеральним органом виконавчої влади. Тому угоди не можуть регулюватися нормативними актами Банку Росії, оскільки останні не належать до джерел цивільного права.

Підкреслю - Банк Росії не має права регулювати угоди, але він має право регулювати банківські операції. Про тому, що він повинен регулювати банківські операції сказано в ст. 4 і в ст. 57 Федерального закону "Про Центральний банк Російської Федерації (Банку Росії)". Там говориться, що Банк Росії встановлює обов'язкові для кредитних організацій правила проведення банківських операцій.

Право видавати нормативні акти - делеговано Банку Росії законом. У цьому немає нічого дивного, оскільки світова практика знає безліч прикладів, коли держава уповноважує недержавні установи на видання нормативних актів з строго певного кола питань або тих питань, які охоплюються компетенцією таких установ.

На банківські операції, а не на правочину потрібна банківська ліцензія. В іншому випадку банківська діяльність стає незаконною.

Усі банківські операції, як уже говорилося, звільнені від податку (ПДВ). Навпаки, майже всі угоди за участю банку, таким податком обкладаються.

Різниця між поняттям банківської операції і поняттям угоди має практичний характер. За змістом закону, на відміну від угод, банківські операції можуть здійснюватися тільки на території кредитної організації або її філії. Наприклад, договір кредиту, оскільки він є консенсуальним договором, то він може бути укладений на території представництва кредитної організації, але сама банківська операція з видачі кредиту, з відкриття особового рахунку позичальника, його бухгалтерського обліку, за розрахунками і платежах, там відбуватися не може. Вона повинна бути здійснена або в кредитній організації, або в її філії, або у внутрішньому підрозділі кредитної організації, яке знаходиться поза місцем її розташування. У цьому зв'язку було б бажано, щоб статус внутрішніх підрозділів закріплювався у федеральному законі, а не просто - в нормативному акті Банку Росії. Тут є проблема. Суть її в тому, що кредитна організація може мати відділення і додаткові офіси. Відділення та додаткові офіси не передбачені ні в ГК РФ, ні в банківських законах. Вони передбачені в Інструкції Банку Росії N 109-І. А, як уже говорилося, ГК РФ не передбачає нормативні акти Банку Росії серед джерел цивільного права.

На відміну від договору кредиту - договір позики, банківського вкладу, як реальні договори, можуть бути укладені лише в кредитній організації або в її філії. Договір банківського вкладу фізичної особи укладається одночасно з внесенням вкладу. Початок здійснення банківської операції кредитною організацією та момент укладення її договору з вкладником за часом збігаються. Тому договір банківського вкладу має полягати в кредитній організації або в її філії. Адже згідно статті 1, 5 Федерального закону "Про банки і банківську діяльність", правом здійснювати банківські операції наділені тільки кредитні організації, а відповідно до статті 22 цього ж закону - її філіали. При цьому слід мати на увазі , що стаття 22 зазначеного закону забороняє здійснення банківських операцій представництвом кредитної організації.

Ще один аспект, який має пряме відношення до практики. Цивільний кодекс РФ передбачає підстави недійсності угод. Може вийти так, що при проведенні банківської операції, банк порушив якийсь нормативний акт Банку Росії. Скажімо, видав клієнту кредит, без висновку спеціаліста, тобто порушив Положення Банку Росії N 54-П. Чи означає це, що така угода може бути визнана недійсною? Мені думається, що немає . І ось чому. По-перше, цей нормативний акт адресований тільки банку, але не його клієнту, оскільки він відноситься до банківського, а не до цивільного права. По-друге, він, регулює банківську операцію, зокрема, - з розміщення грошових засобів. До угоди цей нормативний акт не має ніякого відношення. По-третє, банківська операція проводиться без участі клієнта - самим банком. Клієнт і не повинен знати, що такий то фахівець кредитної організації повинен дати висновок про можливість видачі йому кредиту.

І ще одне. Банк Росії видає "нормативні акти". Він не видає "нормативно-правові акти". У ДК РФ, між іншим, стосовно до можливості визнання угоди недійсною, крім іншого, йдеться про її протиріччі "правовим актам". А Конституція РФ використовує термін "нормативно-правовий акт". Мені думається законодавець, вчинив правильно, коли наділив Банк Росії правом видавати саме "нормативні акти". Цим як би підкреслюється обмеженість сфери з застосування, їх переважно операційний характер.

Загалом, між банківською операцією і угодою є взаємозв'язок, але є й відмінності, які як уже говорилося, мають практичне значення.

Банківська операція це передбачена федеральним законом та відповідними нормативними актами центрального банку технологія діяльності кредитної організації у зв'язку з здійсненням операції між кредитною організацією та її клієнтом.

Отже, суть відмінностей між банківською операцією і угодою з участю в ній кредитної організації зводитися до наступного:

По-перше, операції здійснює тільки одна сторона - кредитна організація. На відміну від цього, угоду здійснюють дві сторони - кредитна організація, і її клієнт.

По-друге, тільки кредитна організація повинна мати ліцензію на проведення банківської операції. Наприклад, для того щоб стати вкладником ліцензія не потрібна, а для того щоб здійснювати операції з вкладами потрібна спеціальна ліцензія.

По-третє, банківські операції регулюються з використанням імперативного методу, а угоди - диспозитивного.

По-четверте, банківські операції становлять предмет правового регулювання для публічного права, а угоди - переважно для приватного.

По-п'яте, угода між кредитною організацією та її клієнтом регулюється нормами цивільного законодавства, а банківська операція - нормами банківського законодавства та нормативними актами Банку Росії.

Банк Росії не має права регулювати своїми нормативними актами угоди між кредитними організаціями та їх клієнтами. А федеральні органи виконавчої влади не мають права регулювати банківські операції. Але зате вони мають право своїми нормативними актами регулювати угоди.

В -шостих, невідповідність угоди нормативним актам Банку Росії не є підставою для визнання її недійсною. А невідповідність угоди нормативним актам федеральних органів виконавчої влади тягне їх недійсність.

По-сьоме, банківська операція - це регламентируемая банківськими законами та нормативними актами Банку Росії технологія реалізації банківської угоди. Кредитна організація не має права відступити від цієї технології. Що ж до здійснення угоди, то її сторони діють по своїй волі і в своєму інтересі. Вони вправі передбачати умови договорів.

По-восьме, банківські операції є предметом правовідносин між Банком Росії і кредитною організацією, а угоди - предметом правовідносини між кредитною організацією та її клієнтами.

При цьому Банк Росії має право вимагати від кредитної організації, щоб здійснення банківської операції відбувалося відповідно до встановлених їм банківськими правилами, а кредитна організація зобов'язана дотримуватися цих правил.

Банківська угода породжує горизонтальні правовідносини - правовідносини між кредитною організацією та її клієнтом.

Банк Росії регламентує різні аспекти банківської операції з тим, щоб створювалася певна технологія роботи кредитної організації з її клієнтами.

Інформація, релевантна "1. Відмінність банківської операції від угоди "

1. 24. Відокремлені підрозділи суб'єктів підприємництва
   відмінності за характером виконуваних ними дій (функцій). Філії має право здійснювати всі ті дії (або їх частину), які робить у відповідності з установчими документами створила їх юридична особа. Наприклад, філія банку має право здійснювати банківські операції в межах, зазначених у Положенні про філію. Перелік таких дій визначається в Положенні про філію, але їх коло не може бути
   
2. ГЛАВА 4 ПИТАННЯ ПРО СТРУКТУРУ суб'єктивних цивільних прав У СВІТЛІ ТЕОРІЇ регулятивні та охоронні суб'єктивних прав
     відрізняється за своєю юридичною природою від охоронюваного їм регулятивного суб'єктивного цивільного права. Так, наприклад, виндикационное домагання не тотожне праву власності, оскільки вони: а) пов'язують різних зобов'язаних осіб (виндикационное домагання спрямоване проти незаконного власника майна, а випливає з права власності правомочність вимоги - проти всіх третіх осіб), б)
   
3. § 2. Форми участі держави у цивільному обороті
     відміну від фізичних або юридичних осіб, не володіє свідомістю і волею, необхідними для участі в цивільному обороті без посередництва різних державних органів, як наділених правами юридичної особи, так і не володіють ними. Ці органи перераховані в ст. 125 ГК. Через посередництво таких органів держава набуває, здійснює і припиняє право власності щодо свого
   
4. Звернення стягнення на заставлене майно.
     відмінності характеризують іпотеку. Іпотека-заставу нерухомості. Іпотекою визнається застава підприємства, будови, будівлі, споруди чи іншого об'єкта, безпосередньо пов'язаного із землею, разом з відповідною земельною ділянкою або правом користування ним. До нерухомих речей належать земельні ділянки, ділянки надр відокремлені водні об'єкти і все, що міцно пов'язане із землею тобто об'єкти,
   
5. § 1. Поняття та юридична класифікація речей як об'єктів цивільних прав
     відміну від інших нерухомих речей дані об'єкти функціонально вільно переміщаються в просторі, не втрачаючи тривалий час корисних властивостей, і завдяки цьому задовольняють інтерес уповноваженої суб'єкта. Нарешті, закон передбачає можливість віднесення до нерухомості іншого майна. Як приклад може бути названий Федеральний закон "Про основи федеральної житлової політики,
   
6. 1. Поняття фінансової оренди (лізингу)
     відміну від цього лізінг1 є породженням іншої економічної ситуації. Суб'єкт, якому необхідно отримати в користування певне майно, знаходить його на ринку і звертається до іншого суб'єкта, котрий володіє фінансовими засобами, з проханням купити необхідне йому майно у обраного ним виробника і передати його йому в тимчасове користування, обумовлюючи при цьому, що, так як 1
   
7. 2.2. Універсальна уніфікація колізійних норм
     відрізняються залежно від характеру відносин, що виникають між представляють, і третьою особою. По-перше, наявність і обсяг повноважень представника (агента), а також наслідки дій представника стосовно виконаного або що підлягає виконанню відповідно до його повноважень регулюються таким же чином, як і відносини представника і акредитуючої на підставі ст. 6, а
   
8. 3.3. Частноправовая уніфікація і lex mercatoria
     відрізняється в цих країнах правозастосовна практика, особливо щодо внутрішніх і міжнародних комерційних контрактів. Тому спостережуваний процес зближення і гармонізації внутрінаціонального права обмежений практично однією системою кодифікованого права і не веде до розв'язання проблеми невідповідності відносяться до міжнародним комерційним контрактам приписів
   
9. Передмова
     відміну від центрального банку планової економіки головне для центрального банку в ринковій економіці - це вміння управляти ризиками банківської системи. У сьомому розділі розкриваються сутність, об'єкти, цілі, структури і способи банківського нагляду. У цій же главі книги розглядаються деякі проблеми конкуренції в банківській системі, і даються рекомендації щодо поліпшення банківського
   
10. § 5. Банківське право як навчальна дисципліна
      відміну від цього банківське право, як навчальна дисципліна, - це система викладаються наукових знань про норми банківського права і закономірності регулювання ними банківських відносин. Банківське право, як галузь права, створюється на основі розуміння закономірностей правового регулювання банківської системи та банківської діяльності. Банківське право, як навчальна дисципліна відображає
    
11. 2. Банківська діяльність
      відрізняється від діяльності комерційних банків та інших кредитних організацій. в) Гроші виконують функцію засобу обігу (платежу). Відповідно до цього і кредитні організації забезпечують безпосередній оборот грошей. Вони інтегровані в загальну грошово-кредитну і банківську систему, мають кореспондентські відносини з Банком Росії і з іншими кредитними організаціями,
    
12. 4. Процедурні норми застосування санкцій Банком Росії
      відрізняється від інших господарюючих суб'єктів, що вона привертає чужі грошові кошти. Відкликання ліцензії автоматично створює безліч проблем і несприятливих наслідків для клієнтів кредитної організації. Найбільш відчутні втрати в ситуаціях з відкликанням ліцензій несуть, як правило, численних не організовані і тому не захищені вкладники. Ми свідомо виділяємо
    
13. § 8. Нормативні акти Банку Росії
      відміну від цивільно-правових відносин, які побудовані на основі принципу рівності сторін, виникають тільки в рамках самої банківської системи. Усередині її. А в цій системі Банк Росії - орган банківського регулювання та банківського нагляду. Це якраз не враховують прихильники так званих "комплексних правовідносин", які змішують банківську операцію і угоду. Мені ж думається, що
    
14. 1. Поняття і склад банківського правовідносини
      відміну від права цивільного застосовується тільки метод владного наказу. Норми банківського права - імперативні. Вони не передбачають рівності сторін. Цим значною мірою визначається і структура правовідносини, а значить, і його специфіка, суб'єктний
    
15. 2. Структура і розвиток банківської системи в Російській Федерації
      банківської системи Легальне визначення структури банківської системи Поняття "банківська система" в тому вигляді, в якому воно сформульовано в банківському законодавстві та закріплено у статті 2 Федерального закону "Про банки і банківську діяльність" (далі - Федеральний закон), по суті, відображає регульовану російським правом внутрішню структуру банківської системи.
    
16. 2. Поняття і визначення кредитної організації
      відрізняється від інших комерційних організацій необхідно звернути увагу не тільки на ті ознаки, які закріплені у статті 1 Федерального закону. Потрібно ще брати до уваги і ті ознаки, які закріплені в інших статтях цього ж закону. Визначення кредитної організації, закріплене в статті 1 Федерального закону, - містить тільки її основні ознаки. У ряді
    
17. 2. Банківські операції та операції Банку Росії
      відміну від кредитної організації, яка за ЦК РФ і по Федеральним законом "Про банки і банківську діяльність" (стаття 1), є комерційною організацією, - господарським товариством, Банк Росії, навпаки, - установа. Причому така установа, яка не має засновників. Банк Росії створений самим законом. Звернемо увагу на те, яким чином в даному Федеральному законі закріплені