§ 1. Банківські операції та їх види

1). Правове регулювання банківських операцій.

Потреба в банківських операціях, в кінцевому рахунку, обумовлена функціями грошей. Гроші як загальний еквівалент використовуються в готівкових та безготівкових розрахунках і платежах. Вони - міра вартості товарів і послуг. У них немає індивідуально визначених ознак. Перехід грошей від одного власника до іншого пов'язаний зі значним ризиком втрати доказів, що підтверджують власність на гроші. Збереження грошей - головний момент, який обумовлює необхідність банківських операцій.

Банківські операції дозволяють кредитним організаціям з достатньою надійністю залучати, акумулювати, і розміщувати грошові кошти своїх клієнтів. А залучаються і розміщуються грошові кошти клієнтів за допомогою угод. Але реалізація таких угод, при яких одна зі сторін залучає чужі грошові кошти і розміщує їх, отримуючи з цього проценти, здійснюється за допомогою банківських технологій, які якраз і створюють необхідність використання банків та інших кредитних організацій. Інакше все це могло б робитися без них.

У законодавстві немає визначення банківської операції, як втім, немає і визначення банківської діяльності, хоча ці терміни використовуються в різних нормативних актах. Законодавець обмежився тим, що навів перелік банківських операцій в статті 5 Федерального закону "Про банки і банківську діяльність". У цій же статті він назвав деякі угоди, які може здійснювати кредитна організація, і при цьому вказав, що кредитна організація має право здійснювати й інші угоди.

Прочитання однієї лише статті 5 Федерального закону "Про банки і банківську діяльність" ще недостатньо, для того щоб зрозуміти, чим же відрізняються банківські операції від угод і чи відрізняються вони від них взагалі. Здавалося б, що саме в цій статті зазначеного Закону якраз і треба було дати визначення банківської операції. Однак замість цього ми маємо щось інше, - невизначеність. Такий підхід законодавця до цієї проблеми не повинен нікого дивувати.

До моменту прийняття цього Федерального закону "Про банки і банківську діяльність", законодавчий орган не мав у своєму розпорядженні виразними науковими пропозиціями фахівців, оскільки наука банківського права ще не склалася, як самостійна галузь правознавства. Тому всі дослідження в науці банківського права велися в рамках іншої науки - науки фінансового права (бюджетного та податкового права), що неминуче знижувало її рівень, оскільки змушувало тих, хто нею займається, підлаштовуватися під вже сформований науковий апарат іншої науки. У результаті саме такого розвитку науки про банки і сам законодавець отримував можливість спиратися тільки на ті знання, які є. Але саме з цієї причини у федеральних законах відсутня концептуальну єдність, коли незабаром в ньому зустрічається велика кількість невизначеностей і формальних протиріч. Попутно зауважимо, що в ряді наших робіт обгрунтована нова концепція банківського права, яка містить систему понять, що володіють необхідним єдністю. * (291) У ній банківські операції та угоди не ототожнюються. Навпаки, показані і моменти взаємозв'язку, і суттєві відмінності між ними.

На жаль, у статті 5 Федерального закону "Про банки і банківську діяльність" банківські операції закріплені таким чином, що вони фактично переплутані з угодами. Так, в першій частині цієї статті дається перелік банківських операцій, а в другій йдеться про угоди, але при їх перерахуванні знову застосовується термін "операція", в тому випадку, коли, скажімо, називається лізингова угода.

Насправді ж, банківська операція - система дій, передбачених банківським законодавством та нормативними актами Банку Росії, які зобов'язана здійснювати кредитна організація для того, щоб вона могла якісно виконати свої зобов'язання перед клієнтом. Дотримання цієї технології гарантує надійність банківської послуги. Але для того, щоб ця технологія дотримувалася, вона повинна бути адекватно закріплена в нормах банківського права.

Банківська операція включає як мінімум три елементи: мета банківської операції, певний алгоритм реалізації тієї угоди, заради якої вона відбувається, і управління ризиками.

За своїм основним змістом, банківські операції - це певні технології залучення і розміщення грошових коштів кредитної організацією. Ці технології передбачені в більшості своїй нормами банківського права.

Алгоритм банківської операції, - послідовність тих дій, які повинна зробити кредитна організація в ході залучення або розміщення грошових коштів, передбачається федеральними законами. Але більша частина цих правил міститься в нормативних актах Банку Росії.

Звернемо увагу на те, як співвідносяться між собою норми, які закріплені у Федеральному законі "Про банки і банківську діяльність" та в ГК РФ.

Наприклад, в ГК РФ є ряд глав, в яких регулюються банківські відносини: гол. 42, - позики і кредити, гл. 43 - факторинг, 44 - банківський вклад, 45 - банківський рахунок, 46 - розрахунки. У цих розділах ГК РФ є норми не тільки цивільного права, а й норми банківського права. Це норми, які мають подвійне значення. Вони регулюють одночасно і угоди між кредитними організаціями та їх клієнтами, і істотні аспекти банківських операцій.

Наприклад, в ГК є заборона для юридичних осіб здійснювати розрахункові операції за депозитним банківського рахунку. Вони повинні для цього використовувати не депозитний, а розрахунковий рахунок. З одного боку, така норма, все ж залишається нормою цивільного права, яка має публічно-правовий характер, а з іншого боку, вона, на наш погляд, одночасно є і нормою банківського права.

Наведемо ще один приклад. Тільки в ГК РФ є норма, яка передбачає необхідність ліцензії для банківського кредиту. У той час як у статті 5 Федерального закону "Про банки і банківську діяльність", в якій перераховуються банківські операції, про необхідність банківської ліцензії для видачі саме такого кредиту, нічого не сказано. Але зате про це сказано в ГК РФ. Значить це і є та норма, яка регулює банківську операцію за банківським кредитом. Але одночасно, ця ж норма є і нормою цивільного права, так як вона адресована не тільки кредитної організації, але і її клієнту.

Нам думається, що і у правотворчості і в правозастосовчій практиці слід дотримуватися того, що норми подвійного значення повинні бути тільки в нормативному акті, який є системоутворюючим актом для кількох галузей права. Зокрема, - в ГК РФ.

Така концепція подвійних норм ГК РФ, у правовому регулюванні банківських операцій і операцій, відповідає загальному розумінню банківського права, яке пояснювалося у другому розділі нашої книги. Банківське право, як уже говорилося, побудоване на застосуванні імперативного методу. Це галузь публічного права. А громадянське право - галузь переважно приватного права. Але в ньому, природно, зустрічаються і публічно-правові норми. Так от, в тій частині, в якій вони зустрічаються стосовно діяльності кредитних організацій, - вони, найчастіше, одночасно є і норами банківського права.

Як вже говорилося, нормативні акти Банку Росії регулюють банківські операції. Наприклад, - випуск ощадного сертифіката кредитної організації, порядок інкасації коштів, порядок касових операцій, порядок випуску облігацій кредитної організації. Або ще один приклад. Банк Росії регулює банківські операції по деяких видах розміщення грошових коштів. Зокрема, - за кредитами.

Залучаючи і розміщуючи грошові кошти, кредитна організація зобов'язана дотримуватися встановлених економічні нормативи. Вони, як уже зазначалося, передбачені банківським законодавством, а їх числове значення встановлюється Банком Росії. Дотримання цих нормативів - складова частина здійснення банківської операції. Наприклад, за кредитами повідомлений дотримуватися норматив максимального ризику на одного позичальника або пов'язаних між собою позичальників.

При проведенні банківської операції пред'являються певні вимоги до суб'єктів банківських відносин. Вони мають відношення і до банківських операцій і до угод.

Зокрема, в статті 30 Федерального закону передбачається, що відносини між Банком Росії, кредитними організаціями та їх клієнтами здійснюються на основі договорів, якщо інше не передбачено федеральним законом. У них повинні бути вказані відсоткові ставки за кредитами і вкладами (депозитами). Крім того, обов'язково вказується вартість банківських послуг та терміни їх виконання, у тому числі терміни обробки платіжних документів, майнова відповідальність сторін за порушення договору, включаючи відповідальність за порушення зобов'язань за строками здійснення платежів, а також порядок його розірвання та інші істотні умови договору.

При проведенні операцій із залучення та розміщення кредитної організації, повинні створюватися резерви. У ст. 25 Федерального закону від 2 грудня 1990 р. "Про банки і банківську діяльність" (із змінами) сказано, що "Банк зобов'язаний виконувати норматив обов'язкових резервів, що депонуються в Банку Росії, в тому числі за строками, обсягами та видами залучених коштів. Порядок депонування обов'язкових резервів визначається Банком Росії відповідно до Федерального закону "Про Центральний банк Російської Федерації (Банку Росії)".

Банк зобов'язаний мати в Банку Росії рахунок для зберігання обов'язкових резервів. Порядок відкриття зазначеного рахунку і здійснення операцій по ньому встановлюється Банком Росії ". * (292)

Слід також пам'ятати, що банківські операції з обслуговування фізичних осіб підпадають під дію Федерального закону" Про захист прав споживачів ".

Отже, наведемо коротке визначення банківської операції. Банківська операція - це передбачена федеральними законами та нормативними актами Банку Росії система дій (технологія діяльності) кредитної організації, які вона повинна виконати для надання послуг своєму клієнту по здійсненню конкретної угоди.

Інформація, релевантна " § 1. Банківські операції та їх види "

1. Явище організованої злочинності.
   Банківськими документами (фальшивими авізо тощо), підпільного виробництва продуктів нафтопереробки, практично тотального приховування доходів від оподаткування (а попросту, повсюдної - з прямого схвалення керівництва республіки, - несплати податків), вчинення маси інших злочинів у сфері економіки. Організована економічна злочинність (далі ОЕП) складається з двох тенденцій: «
   
2. Пріоритетні напрямки діяльності організованих злочинних груп у сфері економіки
   банківські і небанківські організації, що спеціалізуються на певних видах кредитування . ощадні установи - залучають дрібні заощадження і доходи, які без допомоги кредитної системи не можуть функціонувати як капітал; інвестиційні компанії - розміщують серед дрібних держателів свої зобов'язання (акції) і використовують отримані кошти для купівлі цінних паперів різних галузей
   
3. Основні напрямки контролю над організованою економічною злочинністю у сфері економічних відносин.
   Банківський системи і появою комерційних банків. Можна виділити наступні напрямки банківського контролю: контроль за веденням касових операцій на підприємствах; контроль при проведенні кредитних операцій; контроль при проведенні гарантійних операцій: валютний контроль - здійснюється уповноваженими банками, які є агентами валютного контролю. Контроль за проведенням касових
   
4. 22. Види юридичних осіб.
   Банківського капіталу для досягнення спільної мети; * концерни-статутні об'єднання підприємств промисловості, наукових організацій, транспорту, банків, торгівлі тощо на основі повної фінансової залежності від одного або групи підприємців; - інші об'єднання за галузевим, територіальним, іншими ознаками. Залежно від того, чи є необхідним наявність при створенні господарського
   
5. 37. Порядок і форми безготівкових розрахунків між підприємцями
     банківського кредиту. Акредитиви бувають відкличні і безвідкличні. На кожному акредитиві має бути казано, чи є він відкличним або безвідкличним. При відсутності такої вказівки він вважається безвідкличним. Відзивний акредитив - акредитив, який може бити замінений або анульований банком-емітентом бід попереднього узгодження з бенефіціаром (наприклад, у разі недотримання умов договору,
   
6. 39. Поняття кредитування і кредитів у сфері підприємництва
     банківськими рахунками, з відповідним відображенням у балансах кредитора і позичальника. Суб'єктами кредитних правовідносин є кредитор і позичальник, Кредит - це позиковий капітал банку у грошовій формі, що передається у тимчасове користування на умовах забезпеченості, повернення, терміновості, платності та цільового характеру використання. Згідно з Положенням про кредитування суб'єкти господарської
   
7. 43. Поняття, види не Суб'єкти зовнішньоекономічної діяльності
     банківських, кредитних і страхових установ за межами України; створення іноземними суб'єктами господарської діяльності зазначених установ на території України у випадках, передбачених законами України; спільна підприємницька діяльність між суб'єктами зовнішньоекономічної діяльності та іноземними суб'єктами господарської діяльності, що включає створення спільних
   
8. 59. Інвестиційна діяльність у спеціальних (вільних) економічних зонах та на територіях пріоритетного розвитку
     банківських і страхових операцій в іноземній валюті для обслуговування нерезидентів. Офшорний статус надається банківським і страховим установам, які були створені за участю лише нерезидентів і обслуговують лише ту їхню підприємницьку діяльність, яка здійснюється за межами України. Зони прикордонної торгівлі - частина території держави на кордонах із сусідніми
   
9. 21. Види ЗЕД (загальна характеристика)
     банківських, кредитних і страхових установ за межами України; створення іноземними суб'єктами господарської діяльності зазначених установ на території України у випадках, передбачених законами України; спільна підприємницька діяльність суб'єктів ЗЕД та іноземних суб'єктів господарської діяльності, включаючи створення спільних підприємств різних видів і форм, проведення
   
10. 41. Ліцензування і квотування експортно-імпортних операцій
      банківську довідку про стан його розрахунків до заявки на ліцензію. Міністерство не має права відмовити в ліцензії у разі, якщо сальдо балансу є позитивним. Експортні та імпортні ліцензії є документальними дозволами на ввезення або вивезення певних товарів або товарів у певних випадках. В Україні встановлені такі види експортних (імпортних) ліцензій: генеральна;
    
11. 4. Види операцій НБУ
      банківських металів, а також купівля та продаж банківських металів, дорогоцінного каміння та інших цінностей, пам'ятних та інвестиційних монет з дорогоцінних металів на внутрішньому і зовнішньому ринках без квотування і ліцензування; розміщення золотовалютних резервів самостійно або через банки, уповноважені ним на ведення валютних операцій, здійснення операцій із золотовалютними резервами
    
12. 5. Функції банківського регулювання та нагляду НБУ
      банківського регулювання та нагляду за діяльністю банків та інших фінансово-кредитних установ. Основними цілями банківського регулювання та нагляду є безпека та фінансова стабільність банківської системи України, захист інтересів вкладників і кредиторів. Здійснює Національний банк України функції банківського регулювання та нагляду в такий спосіб. По-перше, Законом
    
13. 6. Заходи впливу, що застосовуються НБУ до банків за порушення банківського законодавства
      банківського законодавства, та порядок їх застосування визначені в Положенні про застосування Національним банком України до банків та інших фінансово-кредитних установ заходів впливу за порушення банківського законодавства, затвердженому постановою Правління НБУ від 26.05.2000 р. № 215. Заходи впливу, які можуть застосовуватися НБУ, поділені на два види: заходи впливу попереднього
    
14. 15. Умови та порядок отримання ліцензії на здійснення банківських операцій новоствореним комерційним банком
      банківські операції тільки після отримання відповідної ліцензії Національного банку України. Ліцензування банківської діяльності - це порядок видачі комерційним банкам, які з часу реєстрації Національним банком України набули статусу юридичної особи, дозволу на здійснення окремих або всіх банківських операцій, якщо умови діяльності комерційних банків відповідають
    
15. 21. Порядок відкриття, види і режим банківських рахунків фізичних осіб
      банківських операцій з кодованим рахунками в банківських документах не вказуються дані про власника рахунку, а проставляється лише номер цього
    
16. 24. Депозитні операції банків. Види депозитів
      банківських депозитів, затверджених Постановою Правління НБУ від 07.07.97 р. № 216 в редакції, затвердженій Постановою Правління НБУ від 30.06.98 р. № 250. За своєю суттю, депозитна операція - це операція із залучення коштів на вклади та розміщення ощадних (депозитних) сертифікатів. Суб'єктами депозитних операцій є комерційні банки, які виступають як позичальники, і
    
17. 31. Види операцій комерційних банків з векселями
      банківської діяльності є здійснення банками операцій з цінними паперами з їх випуску та обігу, в тому числі - здійснення операцій з векселями. Відповідно до ст. 21 Закону України "Про цінні папери і фондову біржу" вексель - це цінний бум & га, який засвідчує безумовне грошове зобов'язання векселедавця виплатити після настання терміну певну суму грошей власнику
    
18. 36. Комісійні та довірчі операції банку з векселями
      банківський рахунок, можуть бути використані для оплати векселів або повернені на вимогу довірителя на його поточний рахунок. На вимогу законного векселедержателя банк приймає в оплату і здійснює платіж за векселем за умови пред'явлення оригіналу векселя, а також наявності коштів для оплати на відповідному рахунку. У слу-- чаї недостатності коштів на спеціальному рахунку для оплати векселя
    
19. 37. Види діяльності комерційних банків з платіжними картками
      банківських платіжних систем АМЕRIKAN ЕХРRTSS, DINERS CLAB, JCB та інших про участь у цих системах. Банки здійснюють такі види діяльності з платіжними картками: емісія платіжних карток - діяльність банку з відкриття клієнтам карткових рахунків, випуску та надання їм платіжних карток, а також здійсненню розрахунків за здійснені операції із застосуванням виданих їм
    
20. 38. Види рахунків в іноземній валюті та види операцій з ним
      банківському валютному ривку України; - оплата товарів (робіт, послуг) з використанням чеків і пластикових карток. Поточними неторговельними операціями є такі розрахунки: - виплата готівкової іноземної валюти та платіжними документами в іноземній валюті на витрати, пов'язані з відрядженнями; - здійснення обмінних операцій з іноземною валютою та платіжними документами в іноземній