| Головна |
| « Попередня | Наступна » | |
§ 1. Поняття і значення страхування |
||
|
1. Страхування як економічна категорія
Ідея страхування нерозривно пов'язана з його універсальним значенням як засобу, здатного усунути або, у всякому разі, зробити менш відчутним (мінімізувати) несприятливий результат впливу на ті чи інші господарські сфери окремих обставин, ні саме існування, ні непередбачене або невідворотна прояв яких виключити неможливо. Безперервна зміна самого середовища життєдіяльності людини об'єктивно викликає все більшу різноманітність негативних факторів: не тільки природно-природні явища стихійного характеру (повені, бурі, землетруси і т.п.), нещасні випадки (транспортні аварії та катастрофи, епідемії тощо) , але і відкриті і освоєні людиною нові властивості матерії (ядерні матеріали, іонізуюче випромінювання), а також деструктивні прояви самого так званого людського фактора (соціальні катаклізми, війни та військові конфлікти, протиправні акції). Виникаючі при цьому широкомасштабні випадкові збитки (масові або поодинокі) не можуть бути попереджені ні вдосконаленням системи суспільних відносин, ні спільної високою культурою і професіоналізмом здійснення тієї чи іншої діяльності. В таких умовах, враховуючи органічну взаємопов'язаність і взаємозалежність всіх учасників розвиненого товарно-грошового обороту в створенні продуктивних сил суспільства, економічне падіння одного з них побічно руйнує (наражає на небезпеку) весь народно-господарський організм. Можливість вирішення завдання попередження, звільнення, подолання та захисту від загрози настання подібних наслідків спочатку була знайдена в економічній природі страхування. Страхування як економічна категорія являє собою економічний механізм, заснований на принципі розподілу (розкладання, розкладу) збитку, понесеного в одному випадку, між деякими безліччю інших, які схильні аналогічною (однорідної) небезпеки. Забезпечуючи таким чином відновлення майнової сфери окремого (приватного) господарства або певної особи, а тим самим гарантуючи та їх економічні інтереси, страхування виконує двоєдину функцію: дозволяє учасникам господарського обороту впевнено діяти в сьогоденні, зберігаючи їх економічне становище, а також обгрунтовано прогнозувати своє майбутнє, що, в свою чергу, створює основу сталого розвитку всього суспільно економічного ладу (1). Тому саме в страхуванні ідея розкладання шкоди, використовувана і в інших інститутах (зокрема, загальної аварії), отримала своє максимально повне і найбільш досконале втілення з універсально пристосованим для її практичної реалізації механізмом. --- (1) Таке значення страхування не повинно призводити до його абсолютизації - трактуванні як виключно економічної категорії, що нерідко відстоюється в економічній літературі. Навіть у цивільно-правовій доктрині зустрічалася трактування страхування майн "як угоди строго економічної" (див.: Синайський В.І. Російське громадянське право (серія "Класика російської цивілістики"). М., 2002. С. 449).
Принцип розкладання випадкового (евентуального) шкоди цілком співвідноситься і з головною функцією страхування як економічного інституту - забезпечення безпечного здійснення економічної (господарської) діяльності допомогою надання її учасникам гарантованого захисту від різного роду небезпек, що загрожують їх матеріальним благам (цінностям), тим самим сприяючи збільшенню добробуту (або попереджаючи його зменшення) як кожного з них, так і всієї економічної системи. Складові відокремлену галузь господарської діяльності страхові економічні відносини виступають у формі створення і розподілу грошового фонду, що знаходиться в управлінні спеціальної організації (страховика), шляхом попередньої акумуляції сплачених страхових премій (страхових внесків) зацікавлених учасників економічного обороту (страхувальників), а також за рахунок інших коштів страховиків. Страховий фонд як матеріальна основа страхування за джерелом свого утворення носить децентралізований характер (внески окремих його учасників), однак керований страховою організацією, стає централізованим фондом, зберігаючи свої строго цільові спрямованість і призначення: відшкодування майнових втрат (господарських благ), що виникають у осіб, що беруть участь у його створенні (1). --- (1) Див: Райхер В.К. Страховий фонд / / Праці Ленінградського фінансово-економічного інституту. М.-Л., 1941. Вип. 11 Він. Суспільно-історичні типи страхування. М.-Л., 1947.
Наявність заздалегідь утвореного грошового резерву однаково служить і потребам "матеріального буття", складаючи економічну необхідність всякого суспільного виробництва (1), і цілям захисту та забезпечення життєдіяльності самої людини в умовах існуючого економічного порядку (2). У цьому виявляється найважливіше соціально-економічне значення страхового фонду, що лежить в основі всякого "громадського, політичного і розумового прогресу" (3). --- (1) Див: Маркс К., Енгельс Ф. Соч. Т. 24. С. 199. (2) Системі заздалегідь організованого (постійного) страхового фонду за допомогою акумулювання регулярних внесків його учасників передувала найдавніша "страхова" форма його створення, заснована на принципі: non re, sed obligatione - НЕ попередніх внесків учасників, а їх зобов'язань відшкодовувати майбутні збитки в порядку розкладки, тобто на принципі наступного (ex post) розкладання кожного окремого, вже виник збитку. (3) Маркс К., Енгельс Ф. Соч. Т. 20. С. 199.
Таким чином, страхування являє собою систему економічних відносин, засновану на принципі солідарного замкнутого розподілу (розкладання) можливих (потенційних) майнових втрат, що викликаються екстраординарними обставинами, матеріальною формою яких виступає страховий фонд, який використовується з метою відшкодування (покриття) непередбачених або невідворотних (випадкових) збитків або забезпечення інший майнової потреби особам, бере участі у його створенні.
2. Історичний розвиток страхування
Історичне походження сучасного страхування зв'язується з морським позикою (foenus nauticum) - бодмереей - як найпростішої (елементарної) формою забезпечення від небезпек торгового мореплавання, загрожують його учасникам. Інтернаціоналізація морської торгівлі вже в XV - XVI ст. зумовила появу в Італії в XVI в. морського страхування (страхування судів і перевезених ними вантажів), яке стало інтенсивно затребуваним поряд з майновим страхуванням, при цьому в силу своєї специфіки існуючи і розвиваючись як самостійна (автономна) галузь страхування. Майнове страхування досить швидко перетворилося на процвітаючий вигляд страхового бізнесу, враховуючи всі нові різноманітні потреби кожного активно діючого учасника ринкового обороту в страхових продуктах. З'явившись значно пізніше майнового, особисте страхування (його виникнення відносять до Середнім століттям) отримало можливість широкого розповсюдження (випереджаючи навіть показники майнового страхування) завдяки розвитку страхової математики і страховий статистики, що заклали наукові основи проведення даних страхових операцій . Сучасний етап розвитку особистого страхування дозволяє укласти, що воно являє собою струнку і надійну систему гарантованого забезпечення різноманітних інтересів особистості, і перш за все життя і здоров'я, тим самим набуваючи значення одного з пріоритетних факторів національного добробуту. Зазнали історичну еволюцію і організаційні форми страхових утворень (страхових підприємств). Первісну (найпростішу) форму становили товариства взаємного (спільного) страхування - свого роду некомерційні страхові асоціації (об'єднання), побудовані на професійно-корпоративної (торгової або ремісничої) основі і діють на принципі взаємодопомоги (взаємної солідарності) для захисту майнових інтересів своїх членів шляхом створення локального страхового фонду. У них кожен учасник одночасно є і страхувальником, і страховиком від несподіваних небезпек. Неминучим результатом стрімко розвиваються потреб ринкового обороту в широкому спектрі страхових послуг стала поява професійних услугодатель - страховиків - страхових товариств (компаній). Розвиток страхування у вирішальній мірі визначається формою організації і принциповими основами здійснення страхової справи. Строго централізована система державної страхової монополії як виняткового права держави на проведення всіх видів страхування (існувала в нашій країні з 1918 по 1988 р.) містить в собі окремі переваги: висока концентрація страхової справи, гарантована фінансова стійкість страховика, єдина тарифна політика та ін Разом з тим така публічна організація страхування позбавляє його тих незаперечних переваг, які виявляються лише при здійсненні страхування як приватної комерційної діяльності самостійних і незалежних страховиків, що дозволяє в результаті вільної добросовісної конкуренції на ринку страхових послуг задовольнити практично будь-яку пов'язану зі страхуванням потреба зацікавлених осіб. Страхування, виконуючи універсальну забезпечувальну функцію у збереженні матеріальних благ і фізичних, а також духовних сил або життя людини, тим самим набуває найважливішу соціальну цінність. Однак це не призводить до змішання його з соціальним страхуванням, яке, історично виникнувши з цивільно-правового (материнського) інституту страхування, відокремилося в самостійну правову форму, функціонально обслуговуючу інтереси осіб, які перебувають у трудових відносинах, з публічно-правовими механізмами регулювання (1) . --- (1) За справедливим зауваженням М.І. Брагінського, "... страхування в даному випадку лише форма, зміст якої складає соціальне забезпечення, побудоване на обов'язкових засадах" (див.: Брагінський М.І., Витрянский В.В. Договірне право. Книга третя. С. 491).
Страхування як метод мінімізації збитків є однорідною категорією, однаково проявляє механізм страхового захисту як у відносинах цивільного (майнового) обігу, так і в його спеціальній сфері - комерційному (підприємницькому) обороті, забезпечуючи їх нормальне функціонування і розвиток. Адже ризик несення майнових втрат, подолання якого з найбільшою повнотою досягається за допомогою страхування, в рівній мірі присутній в обох сферах. Тому втрачають будь-який теоретичний практичним сенс спроби регулювання страхових стосунків у відокремлених торгових правових актах. Страхування - регульований нормами цивільного права особливий вид підприємницької діяльності, що здійснюється в рамках єдиного цивільного (майнового) обігу професійними підприємцями - страховиками з метою систематичного отримання прибутку від проведення страхових операцій і надання пов'язаних з ними послуг.
3. Принципи і функції страхового права
Цивільно-правові норми, що опосередковують сферу страхових відносин, у своїй сукупності утворюють страхове право як інститут цивільного (приватного) права (1). --- (1) Найбільший представник вітчизняної теорії страхового права В.К. Райхер висунув і обгрунтував концепцію страхового права як комплексної галузі права (див.: В.К. Райхер. Суспільно-історичні типи страхування. М.-Л., 1947). Ця концепція, з одного боку, набула значення панівного погляду в науці страхового права, а з іншого - відкрила дискусію в трьох напрямках "комплексності" страхування: галузі права, галузі законодавства, правового інституту (див. про це докладніше: Шімінова М.Я. , Корчевська Л.І. Страхове право - комплексна галузь права / / Страхове право. 1998. N 1).
Страхове право базується на основоположних принципах, до яких відносяться: - Принцип страхового забезпечення - основний принцип страхового права, який розвивається в інших, більш спеціалізованих принципах: - В принципі універсальності страхового забезпечення, тобто в обсязі сфери дії страхування, з точки зору кола осіб, що користуються страховим захистом, кола об'єктів страхової охорони і кола страхових випадків; - В принципі повноти страхового забезпечення, що поширюється як на майнове, так і на особисте страхування, але з переважаючим значенням для майнового страхування з точки зору ліквідації в повному обсязі збитків, заподіяних застрахованим матеріальним цінностям; - В принципі реальності страхового забезпечення як гарантованої можливості реалізації уповноваженими особами права на отримання страхових виплат (1); --- (1) Дана система принципів страхового права обгрунтовувалася В.К. Райхером стосовно до радянської формації його розвитку, проте вона має всі підстави бути визнаною загальною для інституту страхування незалежно від його історичної приналежності (див.: Райхер В.К. Основні принципи радянського страхового права / / Рад. Держава і право. 1946. N 5 - 6. С. 23 - 30; Він же. Принцип універсальності страхового забезпечення / / Праці Ленінградського фінансово-економічного інституту. 1947. Вип. III тепер Він. Принцип солідарності у страхуванні / / Вісник державного страхування. 1922. N 3).
- Принцип колективності страхового забезпечення, який втілюється в об'єднанні деяким безліччю осіб коштів з єдиною (загальною) метою покриття раптово виниклих індивідуальних майнових втрат. Страхування - це колективне відшкодування (компенсація) індивідуального шкоди; - Принцип солідарності як основа взаємин осіб, однаково зацікавлених у ненастанні випадкового шкоди, що дозволяє їм бути менш залежними від влади природних і техногенних руйнівних сил; - Принцип взаємодопомоги між особами при настанні "подій ризику", що виявляється у використанні механізму попереднього замкнутого розподілу потенційних втрат між усіма страхувальниками. Страхове право виконує такі функції, в яких виявляється його призначення та особливості як інституту цивільного (приватного) права: - Функція розкладання випадкового (евентуального) шкоди, розподіл ризику господарюючих суб'єктів - генеральна функція страхування, предопределяющая всі інші його функції і додає страхуванню якість правової гарантії покриття потенційних майнових втрат; - Компенсаторно-відновлювальна функція. Відновлюючи порушену сферу охоронюваних благ допомогою надання страхових виплат, страхування може розглядатися як своєрідний (восполнітельний) спосіб захисту цивільних прав; - Ощадна функція (накопичення страхових капіталів), що має на меті збереження рівня матеріального достатку конкретного страхувальника (особливо предметно виявляється в страхуванні на дожиття); - Попереджувальна (превентивна) функція, реалізована страховою організацією шляхом формування фонду попереджувальних заходів з метою фінансування діяльності з попередження настання страхових випадків, тобто мінімізації настання ризикових обставин і величини їх майнових наслідків; - Резервно-контрольна функція, спрямована на страховика, який розпоряджається страховим фондом. Об'єктом контролю тут виступають відносини по строго цільовим формування та використання коштів страхового фонду; - Інвестиційна функція: вкладення ресурсів страхових резервів з цільовим використанням отриманих доходів в інтересах споживачів ринку страхових послуг.
4. Законодавство про страхування
Правові норми, що регулюють страхові відносини, містяться в нормативних актах різної галузевої приналежності (конституційному, адміністративному, податковому, екологічному та інших галузях права). Сукупність нормативних актів, що містять страхові норми, утворює комплексне, міжгалузеве за своєю природою законодавство про страхування. При цьому найважливіша частина страхових відносин - зобов'язання зі страхування - регулюється актами цивільного законодавства. Цивільно-правові джерела страхового права являють собою певну систему, центральне місце в якій займає ГК. Норми ГК регулюють лише цивільно-правові зобов'язання зі страхування, встановлюючи загальні правила для будь-якої їх різновиди. При цьому страхові зобов'язання врегульовані ГК вичерпним чином і, таким чином, не можуть включатися до предметну сферу будь-яких інших законів. Тому Закон РФ від 27 листопада 1992 р. N 4015-1 "Про страхування" (1), що діє з 4 січня 1998 під новою назвою - "Про організацію страхової справи в Російській Федерації" (2), не містить більш правил про договорі страхування, зберігши лише норми, що стосуються забезпечення фінансової стійкості страховиків і здійснення державних наглядових функцій за діяльністю суб'єктів страхової справи. Загальні положення про страхування, включені в цей Закон, підлягають застосуванню лише за умови їх відповідності нормам ЦК. Водночас саме в цьому Законі містяться визначення основних страхових понять і категорій - страхового ризику та страхового випадку (ст. 9), відмова від закріплення яких безпосередньо в ГК не можна визнати вдалим і виправданим. --- (1) Відомості СНР і ЗС РФ. 1993. N 2. Ст. 56. (2) СЗ РФ. 1998. N 1. Ст. 4; 1999. N 47. Ст. 5622; 2002. N 12. Ст. 1093; N 18. Ст. 1721; 2003. N 50. Ст. 4855, 4858; 2004. N 26. Ст. 2607; N 30. Ст. 3085; 2005. N 10. Ст. 760; N 30 (ч. 1). Ст. 3101, 3115 (далі - Закон про організацію страхової справи).
ГК закріпив договір страхування як практично універсальної форми здійснення всіх видів зобов'язань із страхування (за двома винятками, передбаченими абз. 1 п. 3 ст. 968 і п. 2 ст. 969), що усунуло будь-які підстави для протиставлення договірного та обов'язкового страхування. Правила ГК про страхування в субсидіарної порядку застосовуються до спеціальних видів страхування, встановленими окремими федеральними законами, прийняття яких прямо передбачено ЦК (п. 2 і п. 3 ст. 927, абз. 2 п. 2 ст. 968, п. 2 ст. 969, ст. 970). В даний час врегульовані питання про морське страхування (гл. XV КТМ) та медичне страхування (Закон РФ від 28 червня 1991 р. N 1499-1 "Про медичне страхування громадян у Російській Федерації") (1). --- (1) Відомості СНР і ЗС РРФСР. 1991. N 27. Ст. 920; Відомості СНР і ЗС РФ. 1993. N 17. Ст. 602; СЗ РФ. 1994. N 10. Ст. 1108; 2002. N 22. Ст. 2026; 2003. N 52 (ч. 1). Ст. 5037 (далі - Закон про медичне страхування).
Цивільно-правовими є лише відносини з добровільного медичного страхування. Обов'язкове медичне страхування належить до сфери соціального страхування як інститут права соціального забезпечення та представлено досить склалася нормативною базою. У єдину (комплексну за юридичною природою) систему джерел страхового права входить і спеціальне страхове законодавство, що включає до свого складу: - Закон про організацію страхової справи; - Інші федеральні закони, що приймаються з метою регламентації відносин, включених в предмет регулювання Закону про організацію страхової справи (ст. 1 цього Закону), наприклад Федеральний закон від 23 грудня 2003 р. N 177-ФЗ "Про страхування вкладів фізичних осіб у банках Російської Федерації "(1); --- (1) СЗ РФ. 2003. N 52 (ч. I). Ст. 5029; 2004. N 34. Ст. 3521; 2005. N 1 (ч. I). Ст. 23; N 43. Ст. 4351.
- Інші правові акти, ряд з яких закладає основи майбутнього регулювання страхових відносин на законодавчому рівні, зокрема Укази Президента РФ від 26 лютого 1993 р. N 282 "Про створення Міжнародного агентства по страхуванню іноземних інвестицій в Російську Федерацію від некомерційних ризиків" (1) та від 6 квітня 1994 р. N 667 "Про основні напрями державної політики у сфері обов'язкового страхування" (2), Постанова Уряду РФ від 22 листопада 1996 р. N 1387 "Про першочергові заходи щодо розвитку ринку страхування в Російській Федерації" (3) ; --- (1) Саппа РФ. 1993. N 10. Ст. 853. (2) Саппа РФ. 1994. N 15. Ст. 1174. (3) СЗ РФ. 1996. N 49. Ст. 5557.
- Нормативні правові акти, які видаються в межах своєї компетенції федеральними органами виконавчої влади у випадках, передбачених зазначеним законом. В даний час нормативно-правове регулювання страхових відносин здійснює Міністерство фінансів РФ (1), а контроль і нагляд за діяльністю суб'єктів страхової справи покладено на Федеральну службу страхового нагляду (2). Зосередження страхових наглядових функцій у руках спеціального органу виконавчої влади - чинник посилення публічно-правового впливу в страхуванні. --- (1) Див: Положення про Міністерство фінансів РФ, затверджене Постановою Уряду РФ від 30 червня 2004 р. N 329 (СЗ РФ. 2004. N 31. Ст. 3258), а також Постанова Уряду РФ від 7 квітня 2004 р. N 185 "Питання Міністерства фінансів Російської Федерації" (СЗ РФ. 2004. N 15. Ст. 1478). (2) Див: Постанови Уряду РФ від 8 квітня 2004 р. N 203 "Питання Федеральної служби страхового нагляду" (СЗ РФ. 2004. N 15. Ст. 1495) і від 30 червня 2004 р. N 330 "Про затвердження Положення про Федеральній службі страхового нагляду "(СЗ РФ. 2004. N 28. Ст. 2904).
Якість специфічних регулятивних норм набувають стандартні правила відповідного виду страхування, що обумовлено закріпленням в п. 1 ст. 943 ГК загального положення про виникнення страхових зобов'язань з договору та можливості визначення в таких правилах його умов. Правила страхування (полісні правила) не можуть бути визнані джерелом страхового права у власному (строгому) сенсі, так як не мають юридичну (загальнообов'язкової) для страховика і страхувальника силою. Однак не можна заперечувати їх регулятивного значення, коли на їх застосування прямо вказується в самому договорі (страховому полісі) і коли вони викладені в одному документі з договором (страховим полісом) або включені до нього, що має бути засвідчене відповідним записом у договорі (п. 2 ст. 943 ЦК). При цьому за угодою сторін окремі положення правил можуть бути змінені, доповнені або виключені (п. 3 ст. 943 ЦК). Правила страхування приймаються, схвалюються або затверджуються страховиком або об'єднанням страховиків відповідно до ЦК та Законом про організацію страхової справи, в силу чого вони можуть бути визнані "різновидом об'єктивного права в якості однієї з форм внезаконодательного правотворчості" (1). Правила страхування містять істотні умови, на яких укладається договір страхування: про суб'єктів та об'єкти страхування, страхових ризиках і страхових випадках, порядку визначення страхової суми, страхової премії (страхових внесків) та ін (п. 1 ст. 943 ЦК, п. 3 ст. 3 Закону про організацію страхової справи). --- (1) Серебровський В.І. Вибрані праці з спадкоємному і страховому праву (серія "Класика російської цивілістики"). 2-е вид. М., 2003. С. 285.
Окремі умови страхування можуть конкретизуватися страховиками в додаткових правилах страхування, в повідомному порядку направляються в орган страхового нагляду (п. 3 ст. 32.9 Закону про організацію страхової справи). Правила страхування, відображаючи "діловий імідж і фінансово-підприємницькі можливості" (1) професійних учасників страхової діяльності, набувають важливе практичне значення, визначаючи напрямки розвитку страхової політики і можливості уніфікації полісних умов для тих чи інших сфер страхування. Такі правила за своєю природою можуть бути віднесені до різновиду звичаїв ділового обороту (п. 2 ст. 427 ЦК) і в умовах інтенсивного розвитку ринку страхових послуг відіграють все зростаючу роль. --- (1) Шімінова М.Я. Основи страхового права Росії. М., 1993. С. 71.
Страхові звичаї традиційно використовуються також у практиці міжнародного страхування. Такі, зокрема, Умови страхування вантажів (Institute Cargo Clauses), розроблені Об'єднанням лондонських страховиків (Institute of London Underwritters, 1884). Дане Об'єднання систематизує та уніфікує стандартні умови страхування (по суті - звичаї) і видає регулярно оновлювані власні правила страхування - "застереження" ("clauses"). Тому посилання страхувальника на правила Об'єднання лондонських страховиків при укладенні договору слід розглядати як популярність для страхувальника даних правил, що виключає необхідність докладання їх тексту до договору.
|
||
| « Попередня | Наступна » | |
|
|
||
Інформація, релевантна "§ 1. Поняття і значення страхування" |
||
|
||