§ 3. Договір страхування

Договір, лежить у підставі виникнення страхових зобов'язань, по своїй суті (природі) різний. В одних випадках обов'язок його укладення імперативно встановлена самим законом (п. 2 ст. 927, п. 1 ст. 936 ЦК); в інших - його створення залежить виключно від власного розсуду сторін (абз. 1 п. 1 ст. 927 ЦК). Тому слід розрізняти два види договорів як підстав виникнення зобов'язань по страхуванню:

- договір страхування як класична модель приватної автономії волі;

- договір страхування як обмежений договір, особливий різновид примусового договору.

ГК відмовився від єдиної конструкції договору страхування, закріплюючи два самостійних страхових договору - договір майнового страхування (ст. 929) і договір особистого страхування (ст. 934), тим самим визначивши його найбільш оптимальну законодавчу регламентацію (початок якої було покладено ст. 107 Основ цивільного законодавства 1991 р.) .

Для укладення договорів майнового і особистого страхування ЦК передбачає вичерпний перелік однотипних істотних умов (1), за якими має бути досягнуто згоди між страхувальником і страховиком (ст. 942).

---

(1) В системі пойменованих у частині другій ГК договорів договір страхування відноситься до числа одиничних, для яких імперативно визначено коло його істотних умов (СР п. 1 ст. 1016). Детальніше див: Витрянский В.В. Істотні умови договору у вітчизняній цивілістиці і правозастосовчій практиці / / Вісник ВАС РФ. 2002. N 6. С. 80 і слід.

Для договору майнового страхування така угода має охоплювати умови:

- про певний майні або іншому майновому інтересі, що є об'єктом страхування;

- про характер події, на випадок настання якої здійснюється страхування (страхового випадку);

- про розмір страхової суми;

- про термін дії договору.

Для договору особистого страхування угода має включати умови:

- про застраховану особу;

- про характер події, на випадок настання якого в житті застрахованої особи здійснюється страхування (страхового випадку);

- про розмір страхової суми;

- про термін дії договору.

Однак кожне з чотирьох перерахованих істотних умов відрізняється характерними особливостями, зумовленими самою сутністю опосредуемих договором відносин майнового та особистого страхування. Сторони вправі включати у зміст договору страхування будь-які інші умови, які можуть привести до виникнення в тому числі і змішаного договору. Відсутність у договорі страхування будь-якого істотного умови не завжди повинно розглядатися як підстава визнання його неукладеним (якщо на це обставина не посилається жодна зі сторін). Пропущене істотна умова може бути заповнене за допомогою складання аддендума (лат. - addere - приєднувати), тобто документа, що містить доповнюють договір страхування умови.

2. Форма договору страхування. Страховий поліс

Пункт 1 ст. 940 ГК встановлює вимоги щодо форми договору страхування, передбачаючи обов'язковість письмової форми його укладення, недотримання якої тягне визнання договору недійсним (за винятком випадків оформлення договором обов'язкового державного страхування (ст. 969 ЦК)).

Оскільки до договору страхування застосовуються загальні правила про цивільно-правових договорах, у тому числі і про форму (ст. 434 ЦК), він може полягати в традиційній формі - шляхом складання одного документа. Проте в процесі історичного розвитку інституту страхування виробилася специфічна - безпосередньо "страхова" його форма : страховий поліс (свідоцтво, сертифікат, квитанція). Такі страхові документи видаються страховиком (з його підписом) на підставі письмової або усної заяви страхувальника (абз. 1 п. 2 ст. 940 ЦК). У цьому випадку згода страхувальника (його акцепт) укласти договір на запропонованих страховиком умовах підтверджується прийняттям цих документів від страховика (абз. 2 п. 2 ст. 940 ЦК) (1).

--- ---

(1) У дореволюційній доктрині визначалося істота поліса як "письмового акта про договір страхування, дійсного на підставі закону, за підписом одного страховика, як скоро від нього прийнятий страхувальником "(див.: Мейер Д.І. Вибрані твори з цивільного права (серія" Класика російської цивілістики "). М., 2003. С. 187).

Страховий поліс, свідоцтво, сертифікат, квитанція - тотожні за своєю юридичною силою документи і за загальним правилом є іменними, хоча допускається видача їх і на пред'явника (абз. 2 п. 3 ст. 930 ЦК, п. 2 ст. 253 КТМ).

У комерційній практиці широке ходіння мають генеральні поліси, що видаються страховиком при регулярному страхуванні різних партій однорідного майна на подібних умовах протягом узгодженого сторонами терміну (п. 1 ст. 941 ЦК). Однак і при цьому для страхувальника не виключається можливість отримання страхових полісів по окремим партіям майна, що під дію генерального поліса (абз. 1 п. 3 ст. 941 ЦК).

Для спрощення і полегшення процедури укладення договору страхування страховики (об'єднання страховиків) розробляють і широко впроваджують у практичну сферу своєї діяльності стандартні форми договору (страхового полісу) з окремих видів страхування (п. 3 ст. 940 ЦК). В рамках таких стандартних форм - формулярів - відбувається типізація (стандартизація) умов договору, вчинення якого відбувається за допомогою приєднання до них (в іншому випадку страхувальник змушений відмовитися від вступу в договір). Таким чином, договір страхування стає різновидом договору приєднання (ст.

---

(1) Найвидатніший теоретик вітчизняного страхового права В.І. Серебровський вбачав достатніх підстав для наділення страхового договору характеристикою договору, що укладається за допомогою приєднання, а отже, і для віднесення властивостей (особливостей) договорів приєднання до числа міцних (стійких) страхових ознак (см.: Серебровський В.І. Вибрані праці з спадкоємному і страховому праву. С. 341).

Страховий поліс є основним доказом факту укладення договору страхування. Разом з тим необхідність пред'явлення страхового поліса страхувальником для отримання у зв'язку з страховими випадком позначених у ньому страхових виплат не перетворює страховий поліс у цінний папір (1). Страховий поліс не надає правомірному держателю права вимагати виконання того, що написано в цьому папері, а є виключно приналежністю страхової вимоги: папір слідує за вимогою , а не вимога за папером, як це має місце у цінному папері (ст. 142 ЦК). Чи не є страховий поліс цінним папером і тоді, коли він складений на пред'явника. У цьому випадку можна говорити про страховий поліс як про легітимаційної папері. Для отримання страхової виплати потрібна наявність ряду особливих юридичних фактів: своєчасна сплата страхової премії (страхового внеску), наявність страхового інтересу і страхового ризику в період дії договору, настання страхового випадку крім наміру або грубої необережності страхувальника (вигодонабувача, застрахованої особи) та ін Їх відсутність тягне відпадання права на страхову виплату, незважаючи на пред'явлення страхового поліса страхувальником (або іншим уповноваженою особою).

--- ---

(1) Це положення загальновизнано вітчизняної доктриною страхового права. Див: Серебровський В.І. Нариси радянського страхового права. М.-Л., 1926. С. 138 - 144; Він же. Страхування. М., 1927. С. 106 - 108; Він же. Юридична природа страхового поліса / / Вісник радянської юстиції. 1926. N 21 (55). С. 821 - 823 ; Граве К.А., Лунц Л.А. Страхування. М., 1960. С. 140 - 141.

Видача страхового поліса проводиться виключно самим страховиком ("домашній акт"). На відміну від будь-якого виду цінних паперів він взагалі не призначений для звернення у цивільному обороті: це підписаний страховиком односторонній документ (абз. 1 п. 2 ст. 940 ЦК) внутрішнього використання, що виконує чисто страхові функції.

Виходячи з викладеного, можна сказати, що страховий поліс - це односторонній документ, що видається і підписаний страховиком, що підтверджує досягнуту між страховиком і страхувальником угоду про укладення договору страхування, а також посвідчує (легітимізує) особистість страхувальника (вигодонабувача, застрахованої особи) для отримання страхових виплат у зв'язку з наступившим страховим випадком.

У сфері перестрахування для цілей практичної зручності її професійних учасників в якості підтвердження угоди між перестрахувальником і перестрахувальником поряд з договором перестрахування можуть використовуватися інші документи, застосовувані виходячи із звичаїв ділового обороту (п . 5 ст. 13 Закону про організацію страхової справи), зокрема передані по факсу односторонні документи.

3. Страховий інтерес

Необхідною передумовою створення зобов'язання зі страхування, виступаючої і в якості одного з його конститутивних елементів, є страховий інтерес. Страховий інтерес традиційно належить до фундаментальних понять страхового права, оскільки:

- по-перше, він обумовлює саму можливість існування всього інституту страхування (непорушний принцип страхового права: "Без інтересу немає страхування");

- по-друге, страховий інтерес визначає всі найважливіші елементи страхового зобов'язання: його об'єкт; суб'єктний склад; зміст і виконання; відповідальність сторін за його порушення.

Страховий інтерес у зобов'язаннях по страхуванню має універсальне значення: його наявність необхідно як для майнового, так і для особистого страхування. Страховий інтерес, таким чином, набуває якість наріжного принципу, на якому базується страхове зобов'язання, що забезпечує єдність цивільно-правового інституту страхування.

Страховий інтерес як категорія, що об'єднує майнове і особисте страхування, виявляє розходження лише в формах свого прояву. Страховий інтерес у майновому страхуванні проявляється у формі відшкодування (компенсації) можливих втрат у майновій сфері особи (втрата або пошкодження майна, покладання договірної чи деліктної відповідальності, збитки від підприємницької діяльності). При цьому сума страхового відшкодування не може перевищувати страхової інтерес, який таким чином визначає межу страхового покриття страховика в майновому страхуванні.

В особистому страхуванні потреба і відповідна їй форма страхового інтересу полягає в отриманні майнового забезпечення, пов'язаного з нематеріальними благами (життям, здоров'ям, здатністю до праці).

Необхідно проводити розмежування економічної та правової категорій страхового інтересу для визначення страхового інтересу як об'єкта зобов'язання зі страхування. Економічна сутність страхового інтересу виражається в самій речі, іншому майні, нематеріальному благо, а правова конструкція страхового інтересу - у ставленні до них тієї чи іншої особи.

Відсутність в законодавстві легального визначення страхового інтересу вимагає встановлення умов, яким повинен відповідати інтерес того або іншої особи, щоб отримати страховий захист.

 Інтерес повинен носити майновий характер (п. 2 ст. 929 ЦК, ст. Ст. 2, 4, 7 Закону про організацію страхової справи). Майнова цінність страхового інтересу дозволяє піддати його грошовій оцінці, тобто визначити вартість страхового інтересу. 

 Страховий інтерес завжди має конкретний характер, обумовлений його неодмінною зв'язаністю з конкретною особою. Цей взаємозв'язок виражається в тому, що виключно особа, що володіє майновим інтересом, - страховий інтерессент може бути учасником зобов'язання зі страхування. Страховий інтерес завжди представляє свого носія, який вказується при створенні страхового зобов'язання, тобто є суб'єктивним страховим інтересом (1). 

 --- 

 (1) У доктрині страхового права традиційно висувалися дві теорії страхового інтересу: об'єктивна та суб'єктивна. Попри переваги концепції об'єктивного страхового інтересу (найбільшу відповідність принципом універсальності страхового забезпечення, максимально широке коло страхових інтересів), суб'єктивна теорія страхового інтересу краще з точки зору практичного здійснення страхових зобов'язань та потреб розвитку страхового ринку. Огляд теорій див.: Серебровський В.І. Нариси радянського страхового права. § 1 гл. 7 Він. Страховий інтерес в Цивільному кодексі РРФСР / / Право і життя. М.-Л., 1926. 

 Страховий інтерес повинен випливати з того чи іншого правовідносини, бути заснованим на ньому, тобто бути юридичною інтересом. Страховий інтерес завжди пов'язаний з суб'єктивним правом або правовідносинами (правом власності та іншим речовим правом, різними договірними і деліктними зобов'язаннями, особистими немайновими правами), які визначають предмет майнового інтересу страхувальника (вигодонабувача, застрахованої особи). Однак це не перетворює страхування в акцессорное зобов'язання (1). Страхове зобов'язання завжди зберігає самостійне значення, будучи незалежним цивільно-правовими зобов'язанням. 

 --- 

 (1) Викликає подив пряма законодавча легалізація договору страхування в якості забезпечення виконання зобов'язань (див., наприклад, ст. 347 Митного кодексу Російської Федерації від 25 квітня 2003 р. (СЗ РФ. 2003. N 22. Ст. 2066; 2004. N 27. Ст. 2711, N 34. Ст. 3533; 2004. N 46 (ч. 1). Ст. 4494; 2005. N 30. Ст. 3101; 2006. N 1. Ст. 15; N 8. Ст. 854) та пп. 3 п. 1 ст. 17 Федерального закону від 10 грудня 2003 р. N 173-ФЗ "Про валютне регулювання та валютний контроль" (СЗ РФ. 2003. N 50. Ст. 4859; 2004. N 27. Ст. 2711; 2005. N 30 (ч. 1). Ст. 310 (далі - Закон про валютне регулювання)). 

 Страховий інтерес визнається дійсним, якщо він правомірний, тобто відповідає нормам позитивного права. Тому не забезпечуються страховим захистом протиправні інтереси, а також інтереси, які не є протиправними, але страхування яких імперативно заборонено законом (ст. 928 ЦК, п. 3 ст. 4 Закону про організацію страхової справи) (страхування збитків від участі в іграх, лотереях і парі; витрат, до яких особа може бути змушений з метою звільнення заручників). Включення таких умов у договір страхування тягне його нікчемність. 

 Викладене дозволяє зробити висновок, що: 

 - По-перше, страховий інтерес - це певна потреба особи (страхувальника, вигодонабувача, застрахованої особи) в отриманні коштів для компенсації (забезпечення) можливих втрат при настанні несприятливих обставин, пов'язаних з належними йому майновими цінностями або нематеріальними благами; 

 - По-друге, страховий інтерес становить необхідну передумову і елемент будь-якого зобов'язання зі страхування; 

 - По-третє, страховий інтерес повинен відповідати певним вимогам (умовам): бути суб'єктивним, майновим, правомірним за своїм змістом і спиратися на юридично значиме підстава (титул); 

 - По-четверте, у зобов'язаннях за майновим страхуванням страховий інтерес визначає максимально можливий розмір (межа, ліміт) страхового відшкодування, що надається страховиком страхувальнику. 

 4. Термін в договорі страхування 

 Значення терміну як одного з елементів договору страхування визначається його роллю як фактора, безпосередньо впливає на ступінь прийнятого страховиком ризику. Термін може бути визначений як строгими тимчасовими кордонами (рік, п'ять років і т.п.), так і бути невизначеним (довічне страхування). 

 Термін як істотна умова страхового договору (ст. 942 ЦК) надає йому триває характер. Термін встановлює тимчасової межа існування основною обов'язки страховика з надання страхових виплат, закінчення якого звільняє його від її подальшого несення і припиняє саме зобов'язання. Тому за сформованою страховій практиці момент закінчення терміну, на який створений договір страхування, може визначатися не тільки вдень, але і годиною. 

 Крім загального терміну дії страхового договору в ньому можуть передбачатися терміни виконання певних обов'язків: по сплаті страхової премії (або страхових внесків при внесенні страхової премії в розстрочку - так звані страхові періоди), повідомлення страховика про настання страхового випадку, надання страхових виплат та ін 

 Інформація, релевантна "§ 3. Договір страхування"

1. 1. КОМПЕТЕНЦІЯ арбітражних судів В РОСІЙСЬКІЙ ФЕДЕРАЦІЇ У СПРАВАХ ЗА УЧАСТЮ ІНОЗЕМНИХ ОСІБ. Виключна компетенція. УГОДА ПРО ВИЗНАЧЕННЯ КОМПЕТЕНЦІЇ арбітражних судів РФ. СУДОВИЙ ІМУНІТЕТ
     договору, за яким виконання повинно мати місце або мала місце на території Російської Федерації; вимога виникла із заподіяння шкоди майну дією чи іншим обставиною, що мали місце на території Російської Федерації, або при настанні шкоди на території Російської Федерації; суперечка виникла з безпідставного збагачення, що мав місце на території Російської Федерації;
   
2. 40. Кредитування в іноземній валюті
     договорів. Можливе отримання резідентатп кредитів в іноземній валюті від іноземних кредиторів. Відповідно до п. 3 ст. 25 Закону України "Про підприємства в Україні" підприємство має право отримувати кредити від своїх партнерів за кордоном. Валюта зараховується на баланс підприємства і використовується ним самостійно. Отримання кредитів від іноземних кредиторів підлягає реєстрації відповідно
   
3. 42. Способи забезпечення кредитних зобов'язань
     договором види його забезпечення: порука, гарантія, неустойка (штраф, пеня), застава. Види забезпечення кредиту (способи забезпечення виконання кредитних зобов'язань) - це спеціальні заходи, які не мають загального значення і призначаються за домовленістю сторін або за вказівкою закону. Самостійне існування способів забезпечення виконання зобов'язань неможливо. Якщо недійсне саме
   
4. 33. Базисні умови поставки групи "С"
     договір перевезення за свій власний рахунок, але не приймає комерційного ризику втрати чи пошкодження товару або додаткових витрат внаслідок подій, що виникають після відвантаження та відправлення даного товару. Тому пункт, до якого продавець сплачує транспортні витрати, обов'язково має бути зазначений після відповідного "C"-терміна. До групи "С" входять чотири терміни: СFR - вартість
   
5. 24. Сутність і значення договору.
     договорів: договори, спрямовані на передачу майна у власність, госп відання або оперативне управління контрагента; мають на меті передачу майна у тимчасове користування; про виконання робіт; про надання послуг група інших договорів (страхування, спільна діяльність). Консенсуальні договори - договори, які вважаються укладеними в момент досягнення угоди сторонами з усіх
   
6. 52. Поняття і види договорів.
     договорів: договори, спрямовані на передачу майна у власність, госп відання або оперативне управління контрагента (купівля-продаж, поставка, дарування, позика) мають на меті передачу майна у тимчасове користування (оренда, договір про безоплатне користування майном, договір найму житлового приміщення); про виконання робіт (договір підряду, будівництво підряду); про надання послуг
   
7. § 1. Поняття і значення договору
     договору. Термін "договір" вживається в цивільному праві в різних значеннях. Під договором розуміють і юридичний факт, що лежить в основі зобов'язання, і саме договірне зобов'язання, і документ, в якому закріплено факт встановлення зобов'язального правовідносини. У цій главі мова піде про договір як юридичний факт, що лежить в основі зобов'язального правовідносини. У цьому
   
8. § 2. Зміст і форма договору
     договору. Умови, на яких досягнуто згоди сторін, становлять зміст договору. За своїм юридичним значенням всі умови діляться на істотні, звичайні та випадкові. Істотними визнаються умови, які необхідні і достатні для укладення договору. Для того щоб договір вважався укладеним, необхідно узгодити всі його істотні умови. Договір не буде укладений до
   
9. Основні і попередні договори.
     договори різняться в залежності від їх юридичної спрямованості. Основний договір безпосередньо породжує права і обов'язки сторін, пов'язані з переміщенням матеріальних благ: передачею майна, виконанням робіт, наданням послуг і т. п. Попередній договір - це угода сторін про укладення основного договору в майбутньому. Більшість договорів - це основні договори,
   
10. § 5. Зміна і розірвання договору
      договору. Укладені договори повинні виконуватися на тих умовах, на яких було досягнуто згоди сторін, і не повинні змінюватися. Таке загальне правило надає стійкість цивільного обороту. Це правило застосовується і тоді, коли після укладення договору прийнятий закон, що встановлює обов'язкові для сторін правила, інші, ніж ті, які діяли при укладенні договору. У цих
    
11. Способи забезпечення зобов'язань.
      договором (п. 1 ст. 329 ЦК). ГК розширив перелік способів забезпечення виконання зобов'язань, доповнивши його такими способами, як банківська гарантія та утримання майна. Правда, утримання майна передбачалося і в колишньому законодавстві стосовно окремих видів зобов'язань (наприклад, в зобов'язаннях з перевезення та комісії). Істотним є і те, що чинний ЦК
    
12. § 4. Класифікація угод
      договорами. Для двосторонньої угоди потрібно, щоб двома суб'єктами були здійснені протилежні за спрямованістю і зустрічні за змістом волевиявлення. Так, для укладання договору купівлі-продажу необхідно, щоб одна сторона (продавець) висловила волю на відчуження речі, а інша (покупець) - на її придбання. Саме в цьому полягає протилежність спрямованості волевиявлень,
    
13. § 3. Підстави виникнення зобов'язань
      договір і заподіяння шкоди. Що ж до інших можливих підстав, то вони визначені за допомогою загального відсильний принципу: "зобов'язання метушні-'кают ... і з інших підстав, зазначених у цьому Кодексі". У найбільш узагальненому вигляді підстави виникнення цивільних прав та обов'язків містяться в ст. 8 ГК РФ, серед яких першорядне значення мають договори. Провідна роль договору в
    
14. Глава 16 Суб'єкти зобов'язань
      договорах вони мають спеціальні найменування: покупець і продавець, орендодавець і орендар, замовник і підрядник, страхувальник і страховик, що спричинила шкоду і потерпілий і т. д. Кредитор - активна сторона в зобов'язанні, тому що є уповноваженою особою. Він має право вимагати від контрагента вчинення певних дій. У речових правовідносинах також існує управомоченная
    
15. 4. Юридичні склади
      договір страхування, укладений страхувальником - власником будинку зі страховиком. В одних випадках юридичні склади породжують правові наслідки за умови виникнення складових їх юридичних фактів в строго визначеному порядку і наявності їх разом узятих в потрібний час. Наприклад, спадкоємець, зазначений у заповіті, може стати власником успадкованого майна за наявності