| Головна |
| « Попередня | Наступна » | |
§ 4. Учасники зобов'язань по страхуванню |
||
|
1. Юридична особистість страховика
Сторонами зобов'язання зі страхування є страховик і страхувальник. Для набуття статусу страховика необхідне дотримання низки вимог, імперативно легалізованих в нормативних правових актах різного рівня. Як страховика може виступати виключно страхова організація - юридична особа, створена відповідно до законодавства РФ для здійснення діяльності зі страхування, перестрахування, взаємному страхуванню, що має бути відображено в її установчих документах (п. 1 ст. 938 ЦК, п. 1 ст. 6 Закону про організацію страхової справи). Характер страхової діяльності, що є видом підприємницької діяльності, визначає загальне правило її здійснення комерційними організаціями в допускаються законом організаційно-правових формах. Страховий захист майнових інтересів фізичних і юридичних осіб може надаватися на некомерційній основі шляхом здійснення страховиками діяльності за взаємною страхуванню в порядку, що визначається ЦК та законом про взаємне страхування (ст. 968 ЦК, ст. 7 Закону про організацію страхової справи). Як страховиків можуть виступати як державні, так і недержавні (приватні) страхові організації. Найбільший державний страховик - Російська державна страхова компанія (Росгосстрах), створена у формі акціонерного товариства відкритого типу (1). --- (1) Див: Постанова Уряду РФ від 10 лютого 1992 р. N 76 "Про створення Російської державної страхової компанії" (СП РФ. 1992. N 7. Ст. 37). В даний час держава є власником контрольного пакета акцій (51%) Росгосстраха, інші 49% належать консорціуму інвесторів. Прогнозовану приватизацію Росгосстраха не слід розглядати як позитивний фактор, оскільки вітчизняний страховий ринок особливо потребує авторитеті державних гарантій.
Найбільш зручною і застосовної організаційно-правовою формою для створення та діяльності недержавних (приватних) страховиків, про що свідчить і зарубіжна практика, є відкрите акціонерне товариство. Найбільшим страховим акціонерним товариством відкритого типу є Ингосстрах (САО "Ингосстрах"), який здійснює всі види страхування та перестрахування як в РФ, так і за кордоном. Ингосстрах, по суті, являє собою страховий концерн з розвиненою інфраструктурою, що стоїть в ряду загальновизнаних світових страхових компаній (1). --- (1) Див про це: Страхове акціонерне товариство "Ингосстрах". 1947 - 1997: Історичний нарис до 50-річчя діяльності. М., 1997.
Окремі страхові організації функціонують як закриті акціонерні товариства або мають статус товариств з обмеженою відповідальністю. Інші форми юридичних осіб не набули поширення на російському страховому ринку (1). --- (1) Унікальним зразком організації страхової компанії є всесвітньо відомий англійський Ллойд (Lloyd's), що отримав найменування на честь Едварда Ллойда - утримувача кав'ярні в Східному Лондоні, який поклав початок створенню єдиної в своєму роді системи функціонування страхового бізнесу. Його ім'я стало синонімом надійності, професіоналізму, авторитетності і непорушності традицій в страховій справі. Ллойд (остаточно сформувався в 1771 р.) - корпорація приватних страховиків - андеррайтерів (англ. underwritter - передплатник), самостійно і незалежно здійснюють страхові операції, приймаючи зобов'язання за договорами страхування у межах суми, що фіксується в страховому полісі і подтверждаемой підписом страховика. Безпосередньо Ллойд не здійснює функції страховика; він гарантовано забезпечує лише платоспроможність входять до нього індивідуальних страховиків шляхом депонування кожним з них на особливий рахунок Ллойда певного внеску (його розмір встановлюється залежно від обсягу проведених страховиком операцій), який використовується для задоволення претензій страхувальників при неспроможності того чи іншого Ллойдівським страховика.
Іноземні юридичні особи та іноземні громадяни мають право створювати страхові організації на території РФ тільки у формі товариств з обмеженою відповідальністю або акціонерних товариств. Як страховиків на російському страховому ринку можуть виступати страхові організації з іноземними інвестиціями - страхові компанії, що є дочірніми товариствами по відношенню до іноземних інвесторів або мають частку іноземних інвесторів у своєму статутному капіталі більше 49% (п. 3 ст. 6 Закону про організацію страхової справи). Вони створюються в особливому (дозвільному) порядку, встановленому спеціальним страховим законодавством, з обмеженням їх статусу страховиків неможливістю здійснення страхування певних майнових інтересів (абз. 1 п. 3 ст. 6 Закону про організацію страхової справи). На відміну від більшості комерційних організацій, наділених загальноїправоздатністю, страховики за прямою вказівкою закону володіють лише спеціальної (цільової) правоздатністю, з чого виходить і судово-арбітражна практика (1). --- (1) Див: п. 18 Постанови Пленуму Верховного Суду РФ і Пленуму Вищого Арбітражного Суду РФ від 1 липня 1996 р. N 6/8 "Про деякі питання, пов'язані із застосуванням частини першої Цивільного кодексу Російської Федерації".
Разом з тим закон допускає відоме розширення кордонів спеціальної правоздатності страховиків, надаючи їм можливості: - виступати гарантом за договорами банківської гарантії (ст. 368 ЦК) (1) ; --- (1) Таке розширення функцій страховиків общегражданским законодавством, незважаючи на здійснення за такими операціями контролю з боку спеціального органу страхового нагляду (п. 5.1.7 Положення про Федеральної службі страхового нагляду), видається невиправданим. Надання банківської гарантії і, отже, заняття банківськими операціями для страховика невигідно, так як він не має права використовувати для цієї мети страхові резерви. Тому страховикові набагато переважно або здійснити страхування фінансового ризику бенефіціара-кредитора на випадок невиконання (неналежного виконання) принципалом-боржником договірних зобов'язань, або застрахувати договірну відповідальність принципала перед бенефіціаром. У цих випадках страхова виплата буде проведена із страхових резервів, а не з інших фондів, утворених виключно з чистого прибутку страхової організації.
- Здійснювати кредитування страхувальників, які уклали договори особистого страхування, шляхом видачі позик в межах страхових сум за цими договорами (п. 3 ст. 26 Закону про організацію страхової справи); - вести посередницьку діяльність, пов'язану з укладенням на території РФ від імені іноземних страховиків договорів страхування цивільної відповідальності власників автотранспортних засобів, що виїжджають за межі РФ (абз. 2 п. 4 ст. 8 Закону про організацію страхової справи). Страховик допускається до здійснення страхової діяльності лише на підставі спеціального дозволу (ліцензії) (абз. 3 п. 1 ст. 49, п. 1 ст. 938 ЦК) (1). Ліцензування страхової діяльності являє собою публічно-правову сторону страхування - одну з основних контрольно-наглядових функцій Федеральної служби страхового нагляду (2), яка надає домінуючий вплив на приватноправову страхову сферу. --- (1) Про наслідки відсутності у страхової організації ліцензії див., зокрема: Брагінський М.І. Договір страхування. М., 2000. С. 30 - 31. (2) Див: пп. "А" п. 5 Постанови Уряду РФ від 8 квітня 2004 р. N 203 "Питання Федеральної служби страхового нагляду" / / СЗ РФ. 2004. N 15. Ст. 1495. Порядок ліцензування визначається Умовами ліцензування страхової діяльності на території РФ, затвердженими Наказом Росстрахнадзора від 19 травня 1994 р. (БНА РФ. 1994. N 11). Ліцензування страхової діяльності страхових організацій з іноземними інвестиціями на території РФ регламентовано Положенням про видачу дозволів страховим організаціям з іноземними інвестиціями, затвердженим Наказом Міністерства фінансів РФ від 16 травня 2000 (БНА федеральних органів виконавчої влади. 2000. N 30).
Страхова ліцензія - дозвіл, що видається Федеральною службою страхового нагляду та надає суб'єктам страхової діяльності (страхової справи) - страховим організаціям, товариствам взаємного страхування, страховим брокерам - право на здійснення діяльності зі страхування, перестрахування, взаємному страхуванню , страхової брокерської діяльності, із зазначенням у ній передбачених класифікацією відповідних видів страхування (абз. 2 п. 2 ст. 4.1, п. 1 ст. 6, ст. 32 Закону про організацію страхової справи). Страхова ліцензія є документом, що засвідчує право її власника на здійснення страхової діяльності виняткового характеру, тобто безпосередньо пов'язаної з формуванням спеціальних грошових фондів (страхових резервів), необхідних для майбутніх страхових виплат. Ліцензуванню не підлягає діяльність, що носить допоміжне-обслуговуючий характер (оцінка страхових ризиків, визначення розміру шкоди, розміру страхових виплат, інша консультаційна та дослідницька діяльність в галузі страхування). У разі порушень страховиками вимог страхового законодавства дію ліцензії може бути припинена, тобто накладено заборону на здійснення всіх видів страхування, взаємного страхування, а також перестрахування, чи обмежена, тобто заборонено здійснення окремих видів страхування, взаємного страхування, а також перестрахування. Можливий також і її відгук (1). Усунення суб'єктом страхової справи у встановлений термін і в повному обсязі порушень, що призвели застосування до нього заходів щодо обмеження або призупинення дії ліцензії, є підставою для їх скасування та поновлення дії ліцензії (ст. 32.7 Закону про організацію страхової справи). --- (1) Див: Положення про порядок обмеження, призупинення і відкликання ліцензії на здійснення страхової діяльності на території Російської Федерації, затверджене Наказом Міністерства фінансів РФ від 17 липня 2001 / / БНА федеральних органів виконавчої влади. 2001. N 37.
Ліцензія носить, як правило, безстроковий характер, але може бути видана з обмеженням терміну її дії - тимчасова ліцензія. Гранично допустимий трирічний термін дії тимчасової ліцензії може бути продовжений за заявою здобувача ліцензії, якщо інше не передбачено страховим законодавством (ст. 32.5 Закону про організацію страхової справи). Принциповою новелою спеціального страхового законодавства стало правило про можливість заміни страховика - передачі страхового портфеля (зобов'язань за договорами страхування) одним страховиком іншому страховику (або декільком страховикам). Вона оформляється договором поступки права вимоги (цесії) із закріпленням умов його дійсності (п. 5 ст. 25 Закону про організацію страхової справи). Для забезпечення фінансової стійкості страховиків законодавство встановлює спеціальні вимоги до наявності у них власних коштів (за винятком товариств взаємного страхування), зокрема повністю сплаченого статутного капіталу певного мінімального розміру (ст. 4 та ст. 6 Закону про організацію страхової справи). При цьому забороняється внесення до статутного капіталу позикових коштів і майна, що знаходиться в заставі. Крім того, страховиками обов'язково формуються страхові резерви (1), які призначені виключно для здійснення страхових виплат. Страховикам надано право на інвестування і інше розміщення цих коштів у порядку, встановленому нормативним актом органу страхового нагляду (2). --- (1) Див: Правила формування страхових резервів із страхування іншого, ніж страхування життя, затверджені Наказом Міністерства фінансів РФ від 11 червня 2002 р. N 51н / / БНА федеральних органів виконавчої влади. 2002. N 33 (з послід. Зм.). (2) Див: Правила розміщення страховиками коштів страхових резервів, затверджені Наказом Міністерства фінансів РФ від 8 серпня 2005 р. N 100н / / БНА федеральних органів виконавчої влади. 2005. N 36.
Страхові послуги - один з видів фінансових послуг, при наданні яких для забезпечення дотримання правил добросовісної конкуренції учасниками фінансового ринку прийнято Порядок визначення домінуючого становища учасників ринку страхових послуг (1). --- (1) Затверджено Наказом Федеральної антимонопольної служби Росії від 10 березня 2005 р. N 36 (БНА федеральних органів виконавчої влади. 2005. N 16) відповідно до вимог ст. ст. 1, 10, 12 Федерального закону від 23 червня 1999 р. N 117-ФЗ "Про захист конкуренції на ринку фінансових послуг" (Відомості Верховної. 1999. N 26. Ст. 3174; 2002. N 1 (ч. 1). Ст . 2; 2006. N 6. Ст. 636).
Для організацій-страховиків встановлено особливий порядок банкрутства з закріпленням принципу пріоритетності задоволення вимог кредиторів-страхувальників (ст. ст. 183 - 186 Федерального закону від 26 жовтня 2002 р. N 127-ФЗ "Про неспроможність (банкрутство)") (1). --- (1) СЗ РФ. 2002. N 43. Ст. 4190.
2. Об'єднання учасників страхової діяльності
З метою координації своєї діяльності, представлення і захисту загальних інтересів своїх членів суб'єкти страхової діяльності (страхової справи) - страхові організації, товариства взаємного страхування, страхові брокери і страхові актуарії - можуть утворювати спілки, асоціації та інші об'єднання (п. 1 ст. 14 Закону про організацію страхової справи) (1). --- (1) Вони підлягають внесенню до Єдиного державного реєстру суб'єктів страхової справи, реєстр об'єднань суб'єктів страхової справи (ст. ст. 4.1, 14 Закону про організацію страхової справи).
Особливий вид об'єднання страховиків (перестраховиків) - страховий пул (англ. pool - загальний котел, загальний фонд, об'єднаний резерв). Він являє собою об'єднання страховиків (перестраховиків), створене на основі договору простого товариства для здійснення спільної діяльності без утворення юридичної особи з метою забезпечення фінансової стійкості страхових операцій за окремими видами страхування (ст. 14.1 Закону про організацію страхової справи) (1). --- (1) Див: Положення про страховий пул, затверджене Наказом Росстрахнадзора від 18 травня 1995 р. N 02-02/13 / / ФР. 1995. N 28.
При цьому одному із страховиків надаються повноваження на укладення договорів страхування від імені всіх інших учасників пулу (ст. 1044 ЦК), а також встановлюються розмір максимальної страхової суми за укладеними договорами страхування, єдині умови страхування, структура і механізм взаємовідносин учасників, вимоги до платоспроможності і ін Учасники пулу несуть солідарну відповідальність за виконання зобов'язань за договорами страхування, укладених від їх імені (п. 2 ст. 1047 ЦК). Таким чином, страховий пул являє собою різновид сострахования, при якому на стороні страховика виступає множинність осіб, солідарно відповідають перед страхувальником.
3. Товариства взаємного страхування
Страхова діяльність може носити не тільки підприємницький характер, але і здійснюватися некомерційними організаціями, зокрема товариствами взаємного страхування (1). Вони являють собою некомерційні організації (споживчі кооперативи), які здійснюють на взаємній основі страховий захист майнових інтересів громадян та юридичних осіб шляхом об'єднання необхідних для цього коштів (п. 1 ст. 968 ЦК, ст. 7 Закону про організацію страхової справи). --- (1) Некомерційна форма страхового захисту неоднозначно оцінюється вітчизняними теоретиками страхового права. Так, В.К. Райхер різко негативно ставився до способу розкладання збитку організаціями взаємного страхування (див.: Райхер В.К. Принцип солідарності у страхуванні / / Вісник державного страхування. 1922. N 3. С. 11). Сучасні дослідники вбачають цінність цього механізму у можливості вибору страхувальниками того чи іншого способу задоволення своїх потреб у страхуванні (див., наприклад: Шімінова М. Страхування - невід'ємний компонент ринкової економіки / / Господарство право. 1994. N 9. С. 39).
Страховий захист надається товариством взаємного страхування - страховиком - лише його членам (учасникам) - страхувальникам, а саме страхове зобов'язання випливає безпосередньо з відносин членства (корпоративних), якщо установчими документами товариства не передбачено укладення в цих випадках договорів страхування (абз. 1 п. 3 ст. 968 ЦК). Правила гл. 48 ГК до відносин зі страхування між суспільством взаємного страхування і його членами підлягають застосуванню, якщо інше не передбачено законом про взаємне страхування, установчими документами товариства або встановлених їм правилами страхування (абз. 2 п. 3 ст. 968 ЦК), тобто в субсидіарної порядку. Товариство взаємного страхування може прийняти на себе функції традиційного страховика, тобто здійснювати страхування інших осіб - нечленів суспільства, якщо це передбачено його установчими документами. Необхідною умовою такої страхової діяльності є перетворення суспільства в комерційну організацію (виробничий кооператив), яка повинна відповідати всім вимогам, встановленим законом для страхових організацій. Страхування інтересів осіб, які не є членами суспільства, здійснюється ним шляхом укладення договорів страхування за загальними правилами гл. 48 ЦК (п. 5 ст. 968).
4. Страхові агенти і страхові брокери
При здійсненні страхової діяльності (страхової справи) страховики широко використовують послуги страхових агентів і страхових брокерів (ст. 8 Закону про організацію страхової справи). Страхові агенти - що мають російську (національну) приналежність громадяни або комерційні юридичні особи, які представляють страховика за його дорученням відповідно до наданих повноважень у відносинах із страхувальниками. Страховий агент - представник страховика, що діє з дотриманням загальних правил ДК про представництво в рамках наданих йому повноважень, коло і характер яких може бути досить різноманітним. Однак основна діяльність страхового агента - аквізиційна (лат. acguirere - додавати, набувати) - укладання договорів страхування ("продаж страхових полісів"). Страхові брокери - мають російську (національну) приналежність громадяни, зареєстровані у встановленому законодавством РФ порядку як індивідуальних підприємців, чи комерційні юридичні особи, які представляють страхувальника за його дорученням у відносинах зі страховиками або здійснюють від свого імені посередницьку діяльність з надання послуг, пов'язаних з укладенням договорів страхування або перестрахування. Страховий брокер є комерційним представником (ст. 184 ЦК), обслуговуючим інтереси учасників ринку страхових послуг. Його діяльність оформляється відповідними договірними конструкціями, зокрема агентським договором. Для набуття статусу страхового брокера потрібна наявність ліцензії. Страховим брокерам надано право, крім широкої посередницької діяльності (від різноманітних дій з укладення та виконання договорів страхування до консультаційних та маркетингових послуг), здійснювати іншу не заборонену законом страхову діяльність, виключаючи лише діяльність в якості страхового агента, страховика, перестраховика. Разом з тим брокерська діяльність пов'язана виключно із страхуванням. На території РФ не допускається діяльність страхових брокерів з надання послуг, пов'язаних з укладенням договорів страхування (виключаючи договори перестрахування) з іноземними страховими організаціями. Закон про організацію страхової справи в п. 4 ст. 8 встановлює заборону на здійснення на території РФ посередницької страхової діяльності, пов'язаної з укладенням договорів страхування від імені іноземних страхових організацій, якщо інше не передбачено міждержавними угодами з участю РФ. Виняток становлять договори страхування цивільної відповідальності власників автотранспортних засобів, що виїжджають за межі РФ, укладення яких дозволяється з початку здійснення страхової посередницької діяльності страховика.
5. Страхувальник
Контрагентом страховика у зобов'язанні зі страхування виступає страхувальник. Страхувальником (полисодержателей) визнається правосуб'єктність фізична або юридична особа, яка має страховий інтерес і вступило на передбачених у законі правилах страхування відповідного виду або визначених у договорі умовах в конкретне зобов'язання зі страхування зі страховою організацією (страховиком). В окремих видах страхування закон імперативно встановлює страхувальника. Так, при обов'язковому державне страхування функції страхувальників виконують виключно федеральні органи виконавчої влади, що здійснюють страхування життя, здоров'я та майна державних службовців певних категорій (абз. 2 п. 1 ст. 969 ЦК).
6. Вигодонабувач і застрахована особа
Учасниками зобов'язання зі страхування, крім страхувальника і страховика, можуть бути треті особи - вигодонабувач і застрахована особа. Вигодонабувач (бенефіціар) - фізична або юридична особа, що володіє страховим інтересом, на користь якої страхувальником укладений договір страхування. Вигодонабувачем може бути будь-яка фізична або юридична особа, причому його призначення може мати місце в договорах як майнового, так і особистого страхування, для визнання дійсності яких вигодонабувач повинен мати страховий інтерес. Незважаючи на те що вказівка на наявність страхового інтересу законодавчо прямо закріплено лише для договорів страхування майна (п. 1 та п. 2 ст. 930 ЦК), дане положення поширюється і на відносини особистого страхування з урахуванням універсальної природи страхового інтересу. Участь вигодонабувача у страховому зобов'язанні може становити необхідна умова самого існування страхового правовідносини. Наприклад, страхування відповідальності відповідно до ст. ст. 931, 932 ГК можливе виключно на користь третіх осіб - потерпілих, кредиторів (вигодонабувачів). З іншого боку, можливо пряме виключення зі страхового правовідносини фігури вигодонабувача, як це, зокрема, має місце при страхуванні підприємницького ризику, здійснюваного тільки на користь самого страхувальника (ст. 933 ЦК). Наявність вигодонабувача дозволяє розглядати відповідний договір страхування як різновиду договору на користь третьої особи (ст. 430 ЦК). Він, однак, не вкладається повністю в цю класичну модель, оскільки страховик має право покласти на вигодонабувача, що пред'явив вимогу про страхову виплату, виконання окремих, які виконаних страхувальником обов'язків (п. 2 ст. 939 ЦК). Право вигодонабувача на отримання страхових виплат носить секундарная характер (1), оскільки для його трансформації в суб'єктивне право, визначене в договорі страхування, необхідно пряме вираження їм наміру скористатися даним правом. Після висловлення такої волі вигодонабувачем будь-яка зміна або розірвання договору страхування без її згоди не допускається (п. 2 ст. 430 ЦК). --- (1) Див: Брагінський М.І. Договір страхування. С. 38.
Вигодонабувач може бути не зазначений при укладанні договору страхування ("страхування за рахунок кого слід"), що оформляється видачею представницькою страхового поліса. У його пред'явника автоматично не виникає права на отримання страхової виплати: для реалізації даного права необхідно довести, що саме він є носієм страхового інтересу, тобто тією особою, за рахунок кого слід. При недоведеності наявності страхового інтересу особою, які пред'явили страховий поліс, страховик зобов'язаний відмовити у страховій виплаті, що виключає можливість виконання страхового зобов'язання неналежного особі. Страхувальник має право за своїм розсудом замінити названого в договорі вигодонабувача іншою особою, письмово повідомивши про це страховика. Заміна вигодонабувача за договором особистого страхування, призначеного за згодою застрахованої особи, допускається лише за згодою цієї особи (ч. 1 ст. 956 ЦК). У тому випадку, коли вигодонабувач виконав будь-яку з обов'язків за договором страхування або пред'явив страховику вимога про страхову виплату, його заміна неможлива (ч. 2 ст. 956 ЦК). При порушенні даного правила страхувальник в судовому порядку вправі вимагати визнання заміни недійсною і переведення на себе прав одержувача страхових виплат. Застрахована особа - фізична особа, з нематеріальними благами (життям, здоров'ям) якого пов'язаний майновий інтерес страхувальника. Участь застрахованої особи можливе або у договорі особистого страхування (п. 1 ст. 934 ЦК), або в договорі страхування відповідальності за заподіяння шкоди (п. 1 ст. 931 ЦК). Умови конкретних договорів особистого страхування можуть передбачати як самостійну фігуру застрахованої особи (що посідає в цій якості становище третьої особи), так і збіг застрахованої особи з самим страхувальником і (або) вигодонабувачем. Страхувальник може укласти договір страхування на свою користь, будучи в цьому випадку одночасно застрахованою особою і вигодонабувачем. Можливе укладання договору без вказівки вигодонабувача - тоді вигодонабувачем вважається сам застрахований (у разі його смерті - його спадкоємці). У договорі може бути вказаний і конкретний вигодонабувач за наявності застрахованої особи. На укладення договору особистого страхування на користь страхувальника або вигодонабувача при розбіжності їх із застрахованою особою необхідна письмова згода застрахованої особи (оскільки можливість отримання ними страхових сум залежить від настання страхового випадку із застрахованою особою). При недотриманні цієї вимоги договір може бути визнаний недійсним за позовом застрахованої особи або його спадкоємців (абз. 2 п. 2 ст. 934 ЦК). Письмова згода застрахованої особи потрібно також для заміни вигодонабувача за договором особистого страхування (ч. 1 ст. 956 ЦК). Можливість заміни самого застрахованої особи допускається лише за згодою цієї особи і страховика (п. 2 ст. 955 ЦК), що пояснюється сутністю відносин в особистому страхуванні. У договорі страхування відповідальності за заподіяння шкоди застрахованим особою може бути як сам страхувальник, так і інша особа, на яку така відповідальність може бути покладена (п. 1 ст. 931 ЦК). Коли застрахована особа прямо названо в договорі, страхувальник має право в будь-який час до настання страхового випадку замінити цю особу іншим, письмово повідомивши про це страховика, якщо інше не передбачено в самому договорі (п. 1 ст. 955 ЦК).
|
||
| « Попередня | Наступна » | |
|
|
||
Інформація, релевантна "§ 4. Учасники зобов'язань за страхуванням" |
||
|
||