| Головна |
| « Попередня | Наступна » | |
§ 5. Зміст і виконання зобов'язань по страхуванню |
||
|
1. Обов'язки страхувальника
Основним обов'язком страхувальника є сплата страхової премії (1) - ціни ризику. Вона являє собою плату за страхування, яку страхувальник (вигодонабувач) зобов'язаний сплатити страховику в порядку і в строки, які встановлені договором страхування (п. 1 ст. 954 ЦК). --- (1) Термін "премія" лінгвістично виробляють від слова "primo" - "колись", враховуючи, що її сплата за загальним правилом повинна передувати укладенню страхування (СР п. 1 ст. 957 ЦК). Однак не позбавлене сенсу й інше значення даного терміну - страхову премію можна розглядати і як "преміювання" страховика за "прийняття ним на страх" того чи іншого ризику страхувальника.
Зазначена обов'язок страхувальника (вигодонабувача) відображає возмездность страхового зобов'язання і має важливе значення для визначення початку дії договору страхування. За загальним правилом договір страхування набирає чинності в момент сплати страхової премії або першого її внеску і, таким чином, визнається реальним договором (хоча п. 1 ст. 957 ЦК і не виключає можливості встановлення в конкретному договорі страхування іншого початкового моменту). Страхова премія за загальним правилом неподільна, тобто належить страховику за весь страховий період, хоча би ризик погрожував небудь одній частині даного періоду. В основі визначення розміру страхової премії лежить складний економіко-математичний механізм побудови страхових тарифів - "головного нерва страхової справи", що забезпечує фінансово-економічну стійкість страхових операцій і службовець основою формування страхового фонду. Необхідність точної математизації у визначенні рівності вартостей зобов'язань страховика і страхувальника дозволяє розглядати договір страхування як еталон еквівалентності в договірних цивільних правовідносинах. Страховий тариф являє собою ставку страхової премії з одиниці страхової суми з урахуванням об'єкта страхування і характеру страхового ризику (абз. 1 п. 2 ст. 954 ГК, абз. 1 п. 2 ст. 11 Закону про організацію страхової справи). Розрахунки страхових тарифів входять в коло діяльності одного із суб'єктів страхової справи - страхових актуаріїв (абз. 1 п. 2 ст. 4.1 Закону про організацію страхової справи). Їх функції виконують громадяни РФ, які здійснюють на підставі укладеного зі страховиком трудового або цивільно-правового договору також діяльність за розрахунками його страхових резервів та оцінці його інвестиційних проектів (п. 1 ст. 8.1 Закону про організацію страхової справи) з використанням актуарних розрахунків. Страховики, які здійснюють договірне страхування, має право самостійно розробляти і застосовувати страхові тарифи (абз. 1 п. 2 ст. 954 ЦК). Конкретний розмір страхового тарифу визначається в договорі страхування за згодою сторін (ч. 3 п. 2 ст. 11 Закону про організацію страхової справи). Законом можуть передбачатися випадки встановлення або регулювання страхових тарифів органами державного страхового нагляду (абз. 2 п. 2 ст. 954 ЦК), які виконують також публічні контрольні функції за обгрунтованістю страхових тарифів, самостійно розраховуються страховиками (пп. "в" п. 3 ст . 30 Закону про організацію страхової справи). Страхові тарифи за видами обов'язкового страхування встановлюються відповідно до федеральних законів про конкретні види обов'язкового страхування (абз. 2 п. 2 ст. 11 Закону про організацію страхової справи). Страхова премія може вноситись як одноразово, так і в розстрочку - страховими внесками. Умовами конкретних договорів страхування можуть бути передбачені різні наслідки несплати у встановлені терміни чергових страхових внесків (п. 3 ст. 954 ЦК): редукція (зменшення) розміру страхової суми; припинення договору з правом отримання викупної суми (частини сплачених внесків) та ін Страхове зобов'язання, спрямоване на усунення або зменшення майнових наслідків передбачуваної небезпеки - страхового ризику, зумовлює сутність і характер інформаційної обов'язки (обов'язку повідомлення) страхувальника. Він повинен повідомити страховика відомі обставини, що мають істотне значення для визначення ймовірності настання страхового випадку та розміру можливих збитків від його настання (страхового ризику), якщо ці обставини не відомі і не повинні бути відомі страховику (абз. 1 п. 1 ст. 944 ГК). Інформаційна обов'язок (обов'язок повідомлення) служить досягненню необхідної індивідуалізації ризику, виконання якої за допомогою опису його особливостей покладається саме на страхувальника як особа, найбільш обізнане про характер небезпек, які реально створюють загрозу його майновим інтересам. Страховик повністю довіряється повідомленої страхувальником інформації про умови прийнятого страхового ризику та можливостях реалізації його в страховий випадок. Тому страхування підпорядковане принципу найвищої довіри сторін (лат. uberrima fides - високий ступінь довіри; англ. - Utmost good faith), загальновизнаного в законодавстві, доктрині і правозастосовчій практиці всіма правопорядками і, по суті, використовуваному як звичай ділового обороту в області страхової діяльності. Його можна вважати проявом загальногромадянського принципу сумлінності. Разом з тим названий принцип не перетворює страхове зобов'язання в особисто-довірчу (фідуціарну) угоду, а лише надає їй конфіденційний характер.
2. Страховий ризик
Страховий ризик - фундаментальна категорія, "цементує всю будівлю страхування" (1), "необхідна точка опори страхового договору" (2) як "договору передачі ризику по інтересу" (3). Доктрина страхового права і страхова практика оперують поняттям страхового ризику в безлічі різних термінологічних значень: окремого страхування, об'єкта страхування, ставки страхової премії, величини та виду страхових виплат і т.д. (4). --- (1) Серебровський В.І. Страховий ризик / / Проблеми сучасного права: Збірник статей, присвячений пам'яті проф. В.М. Гордона. Харків, 1927. С. 192. (2) Крюков В.П. Страхове право (нариси). Систематичне виклад і критика юридичних норм страхової справи. Саратов, 1925. С. 32. (3) Ідельсон В.Р. Страхове право. СПб., 1907. С. 59. (4) Детальніше про це див: Гендзехадзе Е.Н., Мартьянова Т.С. Страховий ризик / / Страхування від А до Я (книга для страхувальника) / Под ред. Л.І. Корчевской і К.Є. Турбіною. М., 1996. С. 89 - 98.
У ЦК немає легальне закріплення поняття страхового ризику. Закон про організацію страхової справи в п. 1 ст. 9 визначає страховий ризик як певна подія, на випадок настання якої проводиться страхування. Його необхідними ознаками є ймовірність і випадковість його настання. Характеристика страхового ризику як події не є цілком точної в змістовному відношенні. Значення страхового ризику можуть набувати обставини, що відносяться не тільки до подій (повінь, посуха, буря), але і до дій (крадіжка майна, викрадення автотранспортного засобу). Імовірнісна складова ризику (невідомість настання ризикового обставини) може ставитися як до самого обставині (неможливо передбачення пожеж, ураганів, техногенних аварій чи катастроф тощо), так і лише до моменту його настання (смерть людини). Страховий ризик - це вимірна невизначена або ймовірна випадковість. Ступені точності вимірювання ймовірності відповідає різноманітність видів страхування. З цих позицій найбільш розвиненою областю страхування традиційно вважається страхування життя, так як тут в основу "математизації" закладаються особистісні фактори індивіда (медичні дані про стан здоров'я, стать, вік, рід діяльності, місце перебування і проживання та ін.), що дозволяють зробити " відбір "ризиків для наближеної до ідеальної оцінці вартості страхового поліса. Система відносин по страховому управління ризиками грунтується на особливому властивості ризику - його здатності піддаватися страховому захисті, забезпечуватися страховим покриттям, що умовно може бути визначене як страхова здатність ризику. Якщо реалізація неймовірна (об'єктивно неможлива), страхова здатність ризику відсутня, що робить страхування безпредметним (ст. 958 ЦК). Страхова здатність ризику передбачає правило: відшкодуванню підлягають виключно випадкові (непередбачені або невідворотні) втрати, тобто настали не з волі зацікавлених осіб. Тому страховим покриттям не забезпечуються ризики, реалізація яких відбувається внаслідок наміру страхувальника, вигодонабувача або застрахованої особи або грубої необережності страхувальника або вигодонабувача (за винятком випадків, передбачених ст. 963 ЦК). В умовах розвиненого страхового ринку страхова здатність властива більшості ризиків, проте в силу "неосяжності поля ризиків" (1) вона може піддаватися відомим обмеженням (наприклад, при наявності такого ризику, який з неминучістю спричинить банкрутство будь страхової компанії, або в силу невідомості ризику страхової практиці), у тому числі легального характеру (ст. 928 ЦК). --- (1) Мен Є. Майнове страхування за законодавством СРСР. М., 1924. С. 9.
Невизначеність настання або ненастання страхового ризику, однак, не служить підставою для визнання страхового зобов'язання умовної угодою (1). Умова може бути в будь-який цивільно-правової угоди, будучи додаткової, випадкової її частиною, і являє собою приєднану сторонами до головної (основний) угоді застереження (ст. 157 ЦК). Така угода може існувати і при відпадати умови. Зобов'язання по страхуванню, навпаки, неможливо без страхового ризику, який є його conditio sine qua non (необхідною умовою). --- (1) У теорії страхового права, починаючи з дореволюційних розробок, існують дві протилежні позиції: визнання страхування умовної угодою (див.: Степанов І.І. Досвід теорії страхового договору. Казань, 1875. С. 14; Шершеневич Г.Ф. Курс торгового права. Т. II (серія "Класика російської цивілістики"). М., 2003. С. 323 - 324) і заперечення за страховою угодою значення умовної (див.: Ідельсон В. Договір страхування по російському торговельного права. Харків, 1904 . С. 18; Серебровський В.І. Нариси радянського страхового права. М., 1926. С. 63 - 64; Він же. Страхування. М., 1927. С. 34 - 35; Граве К.А., Лунц Л . А. Страхування. М., 1960. С. 48 - 49).
Умова про страховий ризик створюється не сторонами зобов'язання, а встановлюється імперативним приписом закону, в силу чого страховий ризик набуває значення конститутивного елементу будь-якого зобов'язання зі страхування. Ця ж обставина служить підставою для віднесення страхових зобов'язань до числа алеаторних зобов'язань. Ризиковий характер страхового правовідносини різна проявляється у його суб'єктів. Для страховика він полягає у невизначеності майбутніх страхових виплат або принаймні невідомості часу і обсягу цих виплат; для страхувальника - в невпевненості отримання страхових виплат, а у разі їх надання - еквівалентності сплачених у період дії страхування премій отриманим страхових виплатах. Таким чином, страховий ризик - це складова конститутивний елемент страхового зобов'язання обставина (юридичний факт) - подія або дія, ймовірне і випадкове з измеримостью його невизначеності, від наслідків настання якого (перетворення в страховий випадок) і проводиться страхування. Точне визначення застрахованого ризику чи становить не найбільшу практичну складність при вирішенні питання про надання страхових виплат. Так, страхова компанія відмовила у виплаті страхового відшкодування у зв'язку із загибеллю альпіністів при сходженні на одну з важкодоступних гірських вершин Гімалаїв з огляду на те, що ризик заняття альпінізмом не був застрахований, і тому їх загибель в даній експедиції не є страховим випадком. При судовому розгляді спору не було досліджено, від яких нещасних випадків стосовно діяльності застрахованих осіб здійснювалося страхування альпіністів і чи не був прикритий альпінізм міститься в полісі формулюванням: "заняття професійним гірськолижним спортом". Встановлення точної диверсифікації страхового ризику є кваліфікуючою ознакою для визнання загибелі альпіністів страховим випадком і виплати страхових сум (1). --- (1) Див: Постанова Президії ВАС РФ від 6 лютого 2002 р. N 9665/00 / / Вісник ВАС РФ. 2002. N 6.
Оскільки страховик не має можливістю визначити ступінь (величину) страхового ризику (відсутня відповідна інформація або спеціальні відомості про об'єкт страхування), страхувальник зобов'язаний повідомити страховика про всі відомі істотні обставини, що дозволяють оцінити ступінь ризику (1). Істотними визнаються, у всякому разі, обставини, безумовно обумовлені страховиком у стандартній формі договору страхування (страхового поліса) або в його письмовому запиті (ч. 2 п. 1 ст. 944 ЦК). Однак обов'язок отримання належної інформації про ступінь страхового ризику покладається не на страхувальника, а на страховика. Тому п. 2 ст. 944 ГК спеціально передбачає, що у разі укладення договорів страхування за відсутності відповідей страхувальника на будь-які питання страховика страховик не може згодом вимагати розірвання договору або визнання його недійсним на тій підставі, що відповідні обставини не були повідомлені страхувальником. Адже страховик є професійною стороною, що передбачає високий ступінь його обачності у виборі контрагента договору страхування. --- (1) Найбільш жорсткі вимоги щодо інформаційної обов'язки страхувальника пред'являються в англо-американському праві. На страхувальника покладається обов'язок розкрити не тільки дійсно відомі йому факти, а й ті, які розумна людина в аналогічній ситуації повинен був знати. Сумлінне замовчування або невірне уявлення страхувальником певних фактів не виключає можливості заперечування договору страхування з боку страховика.
У силу того що жодна проформа не може вичерпно передбачити всіх особливостей страхового ризику, коло істотних обставин має бути досить широкий: обставини, неповідомлення про яких істотно порушує договір (п. 2 ст. 450 ЦК), обставини, що становлять комерційну (ст. 139 ЦК) або банківську (ст. 857 ЦК) таємницю. Виняткова важливість інформаційної обов'язки страхувальника виявляється і в тих наслідках, які настають у разі її невиконання або неналежного виконання. Повідомлення страхувальником свідомо неправдивих відомостей про обставини, що визначають ступінь ризику, дає страховику право вимагати визнання договору недійсним як вчиненого під впливом обману, крім випадків, коли обставини, про які змовчав страхувальник, вже відпали (абз. 3 ст. 944, ст. 179 ГК). Цивільний кодекс закріплює за страховиком не тільки можливість вимагати від страхувальника повідомлення відомостей, що мають значення для визначення страхового ризику, а й надає страховику право на самостійну оцінку реальності та обсягу страхового ризику (ст. 945). В особистому страхуванні воно втілюється в праві проводити обстеження застрахованого особи для оцінки фактичного стану його здоров'я, а при страхуванні майна - в праві робити огляд, при необхідності призначити експертизу з метою встановлення дійсної вартості застрахованого майна. Скориставшись таким правом, страховик стає пов'язаним власною оцінкою застрахованого майна і не може згодом оскаржувати його вартість, навіть посилаючись на умисне введення в оману страхувальником. Таке посилання може служити підставою заперечування страхової вартості майна тільки при відмові страховика від права на оцінку страхового ризику (ст. 948 ЦК). Для страхувальника, навпаки, оцінка страхового ризику страховиком є необов'язковою (п. 3 ст. 945 ЦК), тобто він має право не погоджуватися із запропонованою оцінкою і доводити інше. Конкретний розмір такої оцінки визначається в договорі страхування за взаємною згодою сторін. Інформаційна обов'язок покладається на страхувальника протягом усього періоду дії договору страхування, оскільки за цей час можуть виникнути нові обставини, які суттєво впливають на страховий ризик. Характер цих обставин визначає подальше існування договору страхування і можливі зміни його умов. У зв'язку з цим на страхувальника (вигодонабувача) покладається обов'язок негайно повідомити страховика про стали йому відомими значні зміни в обставинах, повідомлених страховику при укладанні договору, якщо ці зміни можуть суттєво вплинути на збільшення страхового ризику. Значними визнаються зміни, обумовлені в договорі страхування (страховому полісі) і в переданих страхувальникові правилах страхування (п. 1 ст. 959 ЦК). Зміна істотних обставин є підставою для зміни договору страхування або його розірвання, якщо інше не передбачено договором. Крім цього, страховик має право при зміні умов договору вимагати сплати додаткової страхової премії пропорційно збільшення страхового ризику (абз. 1 п. 2 ст. 959 ЦК). Застосування наслідків значної зміни умов страхового ризику пов'язується з поведінкою страхувальника. При навмисному замовчуванні страхувальника (вигодонабувача) про обставини, істотно збільшують страховий ризик, він позбавляється права вимагати збереження договору страхування шляхом зміни його умов, а страховик має право вимагати розірвання договору та відшкодування всіх завданих йому збитків (за винятком ситуацій, коли такі обставини вже відпали, - п. 3 та п. 4 ст. 959 ЦК). Можливість для страховика вимагати зміни або розірвання договору особистого страхування з зазначених підстав допускається лише у разі, коли вона прямо передбачена у самому договорі (п. 5 ст. 959 ЦК). Тому, коли в страховому полісі або в правилах страхування не встановлено наслідки недотримання страхувальником обов'язку повідомлення страховику обставин, що збільшують страховий ризик, такий обов'язок втрачає будь-якої практичний сенс. Наступ обставини, визначеного в якості страхового ризику, означає його перетворення в страховий випадок. Разом з тим ці поняття не збігаються. Страховий ризик - можливість або ймовірність настання певної обставини; страховий випадок - обставина вже настало, фактично вчинилося. Страховий випадок має бути точно встановлений. Тому на страхувальнику лежить обов'язок негайного повідомлення страховика (або його представника) про настання страхового випадку - "уведомительная" обов'язок (п. 1 ст. 961 ЦК). Аналогічна обов'язок покладається і на вигодонабувача, якому відомо про укладення договору страхування на його користь, при його намір скористатися правом на страхову виплату. При майновому страхуванні термін і спосіб повідомлення визначаються за згодою сторін. Для договорів страхування життя і здоров'я закон встановлює мінімально необхідний для повідомлення страховика термін у 30 днів, який сторонами може бути збільшений (п. 3 ст. 961 ЦК), що пояснюється характером нематеріальних благ, забезпечуваних страхуванням на випадок смерті застрахованої особи або заподіяння шкоди його здоров'ю. Невиконання страхувальником (вигодонабувачем) "повідомної" обов'язку є для страховика підставою до відмови надати страхову виплату. Однак страхувальник (вигодонабувач), зі свого боку, має право доводити, що страховик своєчасно дізнався про настання страхового випадку або що відсутність у нього відомостей про це не могло позначитися на його обов'язку здійснити страхову виплату (п. 2 ст. 961 ЦК). При недоведеності таких фактів діє презумпція непоінформованість страховика про страховий випадок. У договорі майнового страхування до обов'язку страхувальника відноситься також прийняття розумних і доступних у сформованих обставин заходів з метою зменшення можливих збитків (абз. 1 п. 1 ст. 962 ЦК) (локалізація вогнищ пожежі, перенесення майна в безпечне місце, виклик відповідних служб і т . п.). При прийнятті таких заходів страхувальник діє самостійно, погодившись з конкретно склалася внаслідок настання страхового випадку обстановкою, проте повинен слідувати вказівкам страховика, якщо вони йому повідомлені (абз. 2 п. 1 ст. 962 ЦК). ГК стимулює страхувальника до виконання даного обов'язку, передбачаючи для страховика відшкодування проведених страхувальником витрат для мінімізації збитків. При цьому відшкодування таких витрат повинно бути проведено незалежно від результативності вжитих заходів, а також їх перевищення разом з відшкодуванням інших збитків страхової суми (п. 2 ст. 962 ЦК) (1). --- (1) Дане правило діє і в морському страхуванні, проте в суму витрат, що підлягають відшкодуванню страховиком понад страхову суму, входять не тільки необхідні витрати, зроблені страхувальником з метою запобігання або зменшення збитків, але і витрати з їх з'ясуванню і встановленню, а також внески по загальній аварії (ст. ст. 275, 276 КТМ).
3. Обов'язки страховика. Страхова сума
Основний обов'язок страховика - надання страхових виплат при настанні страхового випадку - протистоїть основний обов'язки страхувальника по сплаті страхової премії, однак перевершує її за своїм значенням: здійснення страховиком страхових виплат, по суті, є єдиною метою всього страхового зобов'язання, втілюючи його функціональне призначення. Виконання даного обов'язку страховиком тягне для страхувальника задоволення (реалізацію) страхового інтересу в конкретному страховому правовідношенні і разом з тим завершує розвиток усього зобов'язання зі страхування. Істотне значення для визначення розміру страхових виплат набуває страхова сума. Це - грошова сума, обумовлена в договорі страхування угодою страхувальника зі страховиком і (або) встановлена федеральним законом, виходячи з якої встановлюється розмір страхової премії (страхових внесків) та розмір страхової виплати, що надається страховиком страхувальнику (вигодонабувачу) при настанні страхового випадку (п. 1 ст. 10 Закону про організацію страхової справи). У практиці страхування сплачується страховиком сума нерідко позначається терміном "страхове винагороду" (страховик як би винагороджує страхувальника за несприятливі наслідки страхового випадку). ГК, як і спеціальне страхове законодавство, для найменування таких сум використовують у майновому страхуванні термін "страхове відшкодування", а в особистому - "страхова сума". Однак, враховуючи природу і функціональне призначення особистого страхування, найбільш точне термінологістіческое позначення страхової суми - "страхове забезпечення". Правила, яким підкоряється встановлення страхової суми як "заходи грошової винагороди страхувальнику з боку страховика" (1), різні для договорів майнового і особистого страхування. --- (1) Мейєр Д.І. Російське громадянське право. Ч. 2 (серія "Класика російської цивілістики"). М., 1997. С. 327.
У договорах особистого страхування страхова сума визначається самими сторонами за їх власним розсудом і не підлягає обмеженню (п. 3 ст. 947 ГК, абз. 2 п. 2 ст. 10 Закону про організацію страхової справи). Ця принципова особливість пояснюється відсутністю критерію, що дозволяє визначити точний розмір страхового інтересу (не представляється можливим оцінити дійсну вартість нематеріальних благ). Для майнового страхування (за винятком страхування цивільної відповідальності) визначення страхової суми здійснюється відповідно до правил, імперативно встановлених законом. У майновому страхуванні страхова сума не повинна перевищувати дійсну вартість майна - страхову вартість, яка відображає розмір страхового інтересу. Гранична величина страхової суми в майновому страхуванні визначається дійсної (реальної) - ринкової, біржової - вартістю майна в місці його перебування в день укладення договору страхування, а для підприємницького ризику - розміром збитків, які страхувальник міг би понести при настанні страхового випадку (п. 2 ст. 947 ЦК). Обмеження верхньої межі страхової суми при страхуванні майна його дійсною вартістю гарантує досягнення безпосередньої мети страхового захисту - відновлення порушеного майнового інтересу страхувальника. Закріплення цього принципового положення страхового права в ГК означає законодавче визнання відновної, а не компенсаційної мети майнового страхування. Компенсаційну мету переслідує особисте страхування зважаючи на неможливість відновлення нематеріальних благ в тому стані, в якому вони перебували до впливу страхового випадку. Тому весь інститут страхування виконує загальну компенсаторно-відновну функцію. У конкретному договорі майнового страхування допускається встановлення іншого співвідношення страхової суми зі страховою вартістю або інше визначення розміру страхового відшкодування, коли страхова сума або страхове відшкодування не досягають меж страхової вартості, тобто неповне майнове страхування (ст. 949 ЦК). Залишилося частина страхового інтересу може бути покрита його носіями - страхувальником, вигодонабувачем - за допомогою додаткового страхування, у тому числі в іншого страховика, однак з безумовним дотриманням непорушного страхового правила про неперевищення загальної страхової суми за всіма договорами страхування даного об'єкта його страхової вартості (п. 1 ст. 950 ЦК) (1). --- (1) Дане правило - по суті, страхової постулат - було продиктовано багаторічною практикою розвитку страхового ринку як своєрідна гарантія запобігання численних зловживань з боку страхувальників і перетворення страхування на засіб збагачення. Див: Галагуза Н.Ф., Ларичев В.Д. Злочини у страхуванні: Запобігання, виявлення, розслідування (вітчизняний та зарубіжний досвід). М., 2000; Алгазіна А.І., Галагуза Н.Ф., Ларичев В.Д. Страхове шахрайство та методи боротьби з ним. М., 2003.
Підкоряючись незмінного страховому принципу "страхування інтересу не є спосіб збагачення", будь-яке перевищення страхової суми над страховою вартістю тягне нікчемність договору страхування майна в завищеною частини (абз. 1 п. 1 ст. 951 ЦК). У таких випадках страховику надані певні можливості для захисту його порушеної майнової сфери. По-перше, зайво сплачену частина страхової премії страховик має право не повертати, однак у разі внесення страхової премії в розстрочку він може вимагати подальшої сплати неповністю оплачених страхових внесків лише в розмірі, зменшеному пропорційно зменшенню розміру страхової суми (абз. 2 п. 1, п. 2 ст. 951 ЦК). По-друге, страховик має право вимагати визнання всього договору страхування недійсним (а не тільки в частині неприпустимого перевищення розміру страхової суми або можливих збитків) і відшкодування завданих йому цим збитків у розмірі, що перевищує суму отриманої ним від страхувальника страхової премії, якщо завищення страхової суми стало результатом обманних дій з боку страхувальника (п. 3 ст. 951, ст. 179 ЦК). По-третє, страховики у випадках подвійного страхування має право вимагати скорочення суми страхового відшкодування, що підлягає виплаті кожним із страховиків, пропорційно зменшенню первісної страхової суми за відповідним договором страхування (п. 4 ст. 951 ЦК). Перевищення загальної страхової суми над страховою вартістю як єдиний відступ від страхового правила допускається у майновому страхуванні одного і того ж об'єкта від різних страхових ризиків як по одному, так і за окремими договорами страхування, у тому числі з різними страховиками (п. 1 ст. 952 ЦК). Особливий спосіб обмеження розміру страхової суми полягає у встановленні франшизи (фр. franchise - пільга, привілей). Франшиза - власний ризик - певна частина майнових втрат (збитків) страхувальника (вигодонабувача), що не підлягає відшкодуванню страховиком, встановлена у договорі майнового страхування як одне з його умов або застережень (клаузул). Умова про франшизу означає, що збитки, які не досягли встановленої в договорі величини, залишаються на ризику страхувальника і складають частку, вільну від відшкодування з боку страховика. Франшиза встановлюється в абсолютному або відносному розмірі до страхової суми (або оцінки об'єкта страхування) або у відсотках до розміру збитку. Вона одночасно служить інтересам як страховика, дозволяючи звільнитися від незначних виплат і тим самим запобігаючи розпорошення коштів страхового фонду, так і страхувальника, спонукаючи його до найбільшої дбайливості про майнові цінності. Традиційно розрізняють два типи франшизи: умовну і безумовну. Умовна, або інтегральна (невичітаемая), франшиза - сума збитку, що не перевищує встановлений розмір франшизи, що не відшкодовується страховиком і що залишається у майновій сфері страхувальника. Умовна франшиза вказується в договорі страхування формулою: "вільно від X%" (де X - розмір невозмещаемие суми у відсотках від страхової суми) або "вільно від X рублів" (де X - розмір невозмещаемие суми). Якщо розмір шкоди перевищує встановлену франшизу, страховик зобов'язаний виплатити страхове відшкодування в повному обсязі, незважаючи на франшизних застереження. Безумовна, або ексцедентна (віднімається), франшиза - сума збитку, що відшкодовується страховиком у всіх випадках, за вирахуванням встановленого розміру франшизи. Безумовна франшиза вказується в договорі страхування формулою: "вільно від перших X%" (де X - розмір невозмещаемие суми у відсотках, що віднімається з суми страхового відшкодування незалежно від розміру шкоди). При безумовній франшизі страховик виплачує страхове відшкодування, рівне розміру збитку, зменшеному на величину франшизи. Оскільки з настанням страхового випадку пов'язується виникнення обов'язки страховика по страхових виплатах, на страховика покладається також обов'язок з оформлення настання страхового випадку. Документальною формою, що засвідчує наявність (або відсутність) страхового випадку, є страховий акт (аварійний сертифікат), який складається на підставі заяви страхувальника страховиком або уповноваженою ним особою. У світовій страховій практиці широко поширена діяльність сюрвеїрських (аварійно-комісарських) компаній (фірм), що пропонують страховикам на підставі спеціальних договорів послуги, що надаються професійними посередниками - сюрвеєрами (аварійними комісарами), які виконують функції з дослідження й оцінки обставин страхового випадку та складання аварійного сертифіката, а також обслуговуючими інші потреби страховика, не пов'язані з настанням страхового випадку. Складання страхового акта - завершальний етап діяльності страховика з розслідування страхового випадку, якому передує цілий ряд інших, зокрема огляд пошкодженого об'єкта, проведення експертних досліджень, збір документів, що підтверджують факт і причини виникнення страхового випадку (актів органів пожежного нагляду, гідрометеорологічної або сейсмологічної служб, постанов слідчих органів та ін.) Підписаний страховиком (або його представником) страховий акт набуває значення письмово оформленого документа, що містить достовірні (об'єктивні) і необхідно достатні обставини для визнання настання страхового випадку юридичним фактом, що породжує обов'язок надання страхових виплат. Страховий акт набуває і загальнокорисних цінність для розвитку всієї страхової діяльності, оскільки містяться в страховому акті відомості (дані) дозволяють встановити закономірності виникнення тих чи інших негативних факторів, а тим самим створюють необхідні умови для підтвердження результатів статистичних узагальнень різних служб (пожежної, сейсмологічної, медичної та ін.) Обов'язком страховика, безпосередньо випливає з принципу найвищої довіри сторін як прояви конфіденційності їх взаємовідносин, є дотримання таємниці страхування, тобто нерозголошення (збереження в секреті) отриманих ним в результаті своєї професійної діяльності відомостей про страхувальника, застраховану особу і вигодонабувач, стан їх здоров'я, а також про майновий стан цих осіб. За порушення таємниці страхування страховик несе відповідальність за правилами ст. 139 та ст. 150 ЦК (відповідно до ст. 946 ЦК).
4. Виконання зобов'язань по страхуванню
Виконання зобов'язання зі страхування полягає в наданні страховиком страхувальнику, застрахованій особі, вигодонабувачу страхової виплати - грошової суми, встановленої федеральним законом і (або) договором страхування, при настанні страхового випадку. У майновому страхуванні надаються страховиком страхові виплати зазвичай називаються страховим відшкодуванням, т.к. вони функціонально призначені для відшкодування виникли в результаті страхового випадку збитків. У практиці страхування діяльність страховика з виплати страхового відшкодування отримала найменування ліквідації (врегулювання) збитків. Обов'язок страховика обмежена відшкодуванням виключно прямих (власне "страхових") збитків, тобто таких, які є прямим (безпосереднім) наслідком настання передбаченого в договорі страхового випадку (п. 1 ст. 929 ЦК). Цей обов'язок не поширюється на непрямі збитки, тобто збитки, не тільки з'явилися безпосереднім результатом страхового випадку, а й виникли від інших супутніх обставин, які викликали збільшення збитку (неотримання орендної плати від орендарів знищеного пожежею будинку, додаткові витрати на відновлення порушеної виробничо-торговельної діяльності і т.п.). Непрямі збитки лягають на самого страхувальника, який змушений їх зазнавати. Обмеження обов'язки страховика відшкодуванням прямих збитків тим самим стимулює страхувальника до активних дій щодо ретельному і дбайливому відношенню до належним йому майновим цінностям, тобто до підтримання страхового інтересу. Зобов'язання страховика з виплати страхового відшкодування не є відповідальністю за збитки, заподіяні в результаті страхового випадку. Підставою його виникнення виступає договір страхування, а наступ передбаченого в ньому страхового випадку є юридичним фактом, що тягне обов'язок виплати певної грошової суми в порядку, на умовах і в терміни, встановлені в договорі. Правозастосовна практика кваліфікує зобов'язання з виплати страхового відшкодування як грошові, що дозволяє покладати на страховика за їх невиконання (неналежне виконання) відповідальність за правилами ст. 395 ГК (1). Однак умовами страхування майна та (або) цивільної відповідальності в межах страхової суми може передбачатися заміна страхової виплати (страхового відшкодування) наданням майна, аналогічного втраченому майну (п. 4 ст. 10 Закону про організацію страхової справи). --- (1) Див: Інформаційний лист Президії ВАС РФ від 28 листопада 2003 р. N 75 "Огляд практики розгляду спорів, пов'язаних з виконанням договорів страхування" / / Вісник ВАС РФ. 2004. N 1.
Страхове відшкодування визначає обсяг обов'язки страховика в зв'язку з страховими випадком. Визначення конкретного розміру страхового відшкодування здійснюється на підставі наступних загальноприйнятих у страхуванні правил: 1. Якщо майно застраховане на страхову суму, що дорівнює страхової вартості, і повністю загинуло (втрачено), то страхове відшкодування буде дорівнює страховій сумі. 2. Якщо майно застраховане на страхову суму нижче (менше) страхової вартості і повністю загинуло (втрачено), то страхове відшкодування складе величину страхової суми, хоча його розмір і не буде відповідати дійсно понесених збитків, тобто в невідшкодованої частини збитки залишаться в сфері страхувальника. 3. Якщо майно застраховане на страхову суму, що дорівнює страхової вартості, і піддалося пошкодження, то страхове відшкодування буде дорівнює страховим збитків, хоча і не досягне страхової суми. 4. Майно застраховане на страхову суму нижче (менше) страхової вартості і було пошкоджено. У цьому випадку для розрахунку страхового відшкодування використовуються дві системи: пропорційної відповідальності та першого ризику. При системі пропорційної відповідальності керуються формулою: страхове відшкодування становить таку частину збитків, яку страхова сума становить від страхової вартості. Таким чином, коли майно частково загинуло, а страхова сума встановлена нижче (менше) страхової вартості, розмір страхового відшкодування скорочується в пропорційному відношенні страхової суми до страхової вартості. Система пропорційної відповідальності передбачена ст. 949 ГК, диспозитивний характер якої дозволяє встановлювати в договорі вищий розмір страхового відшкодування, проте не вище страхової вартості. Система першого ризику передбачає страхове відшкодування (покриття) всіх збитків, але не перевищуючи страхової суми, незалежно від співвідношення страхової суми і страхової вартості. У межах страхової суми відшкодування збитків становить ризик страховика (перший ризик) (звідси і найменування даної системи), а в перевищує рамки страхової суми частини збитки залишаються на ризику страхувальника (вигодонабувача) (другий ризик). Для страхувальника (вигодонабувача) переважніше система першого ризику, хоча вона і обтяжливіша з точки зору оплати такого страхування. Можливість заміни умовами страхування майна та (або) цивільної відповідальності в межах страхової суми грошової страхової виплати (страхового відшкодування) натуральною формою (наданням майна, аналогічного втраченому), тобто ситуація, коли для страховика визначається право вибору виконання, означає встановлення альтернативного страхового зобов'язання (ст. 320 ЦК), до конструкції якого особливо часто вдаються при страхуванні засобів транспорту. При цьому відбувається не заміна виконання, а саме виконання страхового зобов'язання, так як і в цьому випадку досягається його мета - відшкодування майнових втрат тим чи іншим способом. Після настання страхового випадку страхувальник може скористатися правом на абандон (фр. abandon - залишення, покидання), тобто заявити страховику про відмову від своїх прав на застраховане майно і отримати повну суму страхового відшкодування. Інститут абандона, історично сформований у практиці морського страхування і закріплений законодавчо, може бути передбачений і умовами конкретного договору майнового страхування у разі втрати, загибелі застрахованого майна (п.
5. Суброгация
Цілям захисту інтересів страховика в майновому страхуванні, а також при страхуванні морських ризиків (ст. 281 КТМ) служить закріплене ст. 965 ГК правило про перехід до страховика прав страхувальника на відшкодування збитку (суброгація) (лат. subrogatio - заміщення). Суброгация - заснований на законі перехід до страховика права вимоги, яке страхувальник (вигодонабувач) має до особи, відповідальної за збитки, відшкодовані в результаті страхування, здійснюваний шляхом передачі цього права в обсязі виплаченого страховиком страхового відшкодування. Суброгаціонное вимога характеризується рядом істотних особливостей, що відрізняють його від раніше чинної легальної конструкції суброгации як регресного (зворотного) вимоги у страхуванні (1). --- (1) Узагальнення теоретичних дискусій про природу регресних вимог в радянському страховому праві див.: Шімінова М.Я. Державне страхування в СРСР. Правові питання. М., 1987. С. 158 - 168.
По-перше, страховик - суброгат - отримує не право на відшкодування збитків, а право вимоги, яке страхувальник (вигодонабувач) - суброгант - має до особи, відповідальної за збитки, відшкодовані в результаті страхування. Отже, страховик отримує право на заміщення (заміну) страхувальника (вигодонабувача) в його правопретензій до третьої особи (фактичною заподіювача шкоди), що дозволяє розглядати суброгацію як окремий випадок зміни осіб у зобов'язанні за допомогою переходу прав кредитора до іншої особи на підставі закону (ст. 389 ЦК), а тим самим - як різновиду сингулярного наступництва у страхуванні. По-друге, юридичним фактом, що тягне виникнення суброгации, є пряма вказівка закону (ст. 387 ЦК), однак допустимо договірне виключення її дії, крім випадків умисного заподіяння шкоди (п. 1 ст. 965 ЦК), отже, право на суброгацію врегульовано диспозитивно. По-третє, при суброгації страховик замінює собою страхувальника у зобов'язанні, що виникло з заподіяння шкоди, а тому її наступ не тягне виникнення нового зобов'язання (1). Цей сутнісна ознака відрізняє суброгацію від регресних (зворотних) зобов'язань, що виникають в силу виконання (припинення) іншого, основного зобов'язання і тим самим одержують характер нового, самостійного зобов'язання. Дане положення не виключає єдності функціонального призначення інститутів суброгации і регресу - в покритті страховику проведених страхових виплат за рахунок боржника - особи, відповідальної за збитки, відшкодовані в результаті страхування. --- (1) Див: інформаційний лист Президії ВАС РФ від 28 листопада 2003 р. N 75.
По-четверте, обсяг суброгаціонного вимоги обмежений межами фактично виплачених страховиком страхувальникові (вигодонабувачу) сум (відшкодованих в результаті страхування збитків) (п. 1 ст. 965 ЦК), а тому може не збігатися з розміром дійсно зазнав страхувальник (вигодонабувачем) шкоди. У таких випадках відновленню порушеної майнової сфери страхувальника (вигодонабувача) служить незмінний класичний "принцип генерального делікту" - принцип відшкодування шкоди, заподіяної суб'єкту цивільного права, в повному обсязі (абз. 1 п. 1 ст. 1064 ЦК). По-п'яте, право на суброгацію надано особливої нормою закону, і при цьому не потрібно будь-якого спеціального (окремого) оформлення передачі цього права страхувальником (вигодонабувачем) страховику (наприклад, передавального напису). Наступ суброгации - це результат дії договору майнового страхування у випадках включення угодою сторін умови про суброгації, по якому страховик провів виплату страхового відшкодування уповноваженій на її отримання особі (1). --- (1) Див, наприклад: Постанова Президії ВАС РФ від 13 березня 2002 р. N 4299/01 / / Вісник ВАС РФ. 2002. N 7.
По-шосте, дворічний строк позовної давності (ст. 966 ЦК), встановлений для вимог, що випливають з договору майнового страхування, на суброгаціонние відносини не поширюється. До них застосовується загальне правило ст. 201 ГК про обчислення строків позовної давності при зміні осіб у зобов'язанні. Страховик звільняється від виплати страхового відшкодування (повністю або у відповідній частині) у двох випадках: відмови страхувальника (вигодонабувача) від своїх прав вимоги до особи, відповідальної за збитки, або якщо здійснення цього права виявиться неможливим з вини страхувальника (вигодонабувача). При настанні таких обставин страховик набуває право на повернення надміру виплаченої суми відшкодування (п. 4 ст. 965 ЦК). Реалізація суброгаціонного вимоги забезпечується покладанням на страхувальника (вигодонабувача) обов'язки з передачі страховику всіх необхідних для цього документів, доказів і відомостей, а саме його здійснення проводиться страховиком (правовласником) з дотриманням правил, що регулюють відносини між страхувальником (вигодонабувачем) та особою, відповідальною за збитки (п. 2 і п. 3 ст. 965 ЦК). Таким чином, страхове суброгаціонное зобов'язання слід визначити як підкоряється особливим правилам сингулярного правонаступництва для договорів майнового страхування зобов'язання, що виникає в силу юридичних фактів, безпосередньо зазначених у законі, в рамках якого відбувається заміщення "первісного кредитора" - страхувальника (вигодонабувача)-суброганта, що отримав страхове відшкодування, новим кредитором - страховиком (суброгатом), що виплатив це відшкодування.
6. Особливості виконання зобов'язань з особистого страхування
Виконання зобов'язання за особистим страхуванням полягає в наданні страхової виплати (страхової суми) одноразово або періодично страховиком страхувальнику або особі, яка має право на її отримання за договором страхування. Страхове забезпечення в даних зобов'язаннях полягає в наданні страховиком виключно грошової суми, що, по-перше, дозволяє розглядати зобов'язання з особистого страхування як грошові (1), а по-друге, не допускає використання в особистому страхуванні моделі альтернативного зобов'язання. --- (1) Грошова сума як предмет виконання зобов'язань з особистого страхування і являє собою певну, виражену в грошах цінність для досягнення певної економічної мети - забезпечення нематеріального блага застрахованої особи (див.: Лунц Л.А. Гроші та грошові зобов'язання в цивільному праві (серія "Класика російської цивілістики"). М., 1999. С. 126).
Страхова сума виплачується незалежно від сум, належних за іншими договорами страхування, а також з обов'язкового соціального страхування, соціального забезпечення та у порядку відшкодування шкоди (абз. 1 п. 6 ст. 10 Закону про організацію страхової справи), що обумовлюється забезпечувальної сутністю (природою) особистого страхування. Дане правило виключає можливість застосування суброгації в зобов'язаннях з особистого страхування, що послідовно дотримується правозастосовчої практикою (1). --- (1) Див, наприклад: Постанова Президії ВАС РФ від 10 квітня 2001 р. N 10426/00 / / Вісник ВАС РФ. 2001. N 8.
В особистому страхуванні додатково до страхової суми страховик може виплачувати частину інвестиційного доходу, коли здійснюється страхування життя, що підкреслює цінність охоронюваного нематеріального блага (абз. 2 п. 6 ст. 10 Закону про організацію страхової справи).
7. Звільнення страховика від обов'язку надання страхових виплат
Настання страхового випадку зобов'язує страховика надати виконання страхувальникові (вигодонабувачу) всякий раз, якщо відсутні передбачені законом або договором підстави звільнення від цього обов'язку. Підстави звільнення страховика від виплати страхового відшкодування або страхової суми, передбачені в гол. 48 ГК, різні за своїм характером і зв'язуються, з одного боку, з поведінкою зацікавлених учасників страхового зобов'язання - страхувальника, вигодонабувача або застрахованої особи, - а з іншого - з певними обставинами або діями органів публічної влади. Умисел у діях страхувальника, вигодонабувача або застрахованої особи, що викликали настання страхового випадку, є безумовною підставою відмови в наданні страховиком страхових виплат. Звільнення страховика від такого обов'язку може бути передбачено законом у майновому страхуванні та при встановленні грубої необережності страхувальника або вигодонабувача (п. 1 ст. 963 ЦК). Разом з тим страховик зобов'язаний провести страхове відшкодування за договором страхування цивільної відповідальності за заподіяння шкоди життю або здоров'ю і при заподіянні шкоди з вини страхувальника або застрахованої особи (п. 2 ст. 963 ЦК), що обумовлено самим характером відповідальності в деліктних зобов'язаннях (концепція ризику , що лежить в основі побудови позадоговірної відповідальності) і метою даного договору (забезпечення майнових інтересів потерпілого-вигодонабувача). Не допускається звільнення страховика від виплати страхової суми за договором особистого страхування у випадках смерті застрахованої особи внаслідок його самогубства за умови дії договору страхування до цього часу не менше двох років (п. 3 ст. 963 ЦК), так як за цей термін дана особа частково внесло страховику плату за страхування. Страховик зобов'язаний провести страхову виплату та у випадках порушення страхувальником свого обов'язку за періодичної сплати страхових внесків, зробивши залік відповідних сум, якщо такий порядок внесення страхової премії передбачений в договорі страхування і в період прострочення настав страховий випадок (п. 3 та п. 4 ст. 954 ЦК). До підстав звільнення страховика від виконання обов'язку з виробництва страхових виплат ст. 964 ГК відносить настання страхового випадку внаслідок обставин, що відповідають ознакам непереборної сили і не включених сторонами в договір як страхового випадку (п. 1 ст. 202, п. 3 ст. 401 ЦК), надзвичайний і невідворотний характер яких не може бути підданий ризикової оцінці (ядерні вибухи, радіація, військові дії, громадянські війни, страйки тощо). Страховик підлягає звільненню від виплати страхового відшкодування також за збитки, що виникли внаслідок вилучення, конфіскації, реквізиції, арешту або знищення застрахованого майна за розпорядженням державних органів, тобто в результаті застосування заходів громадського порядку. Проте в обох випадках ГК допускає прийняття такого роду ризиків на страхування за спеціальним законом або договором, тим самим дозволяючи задовольнити будь-який пов'язаний зі страхуванням майновий інтерес (1). --- (1) Механізм реалізації такого роду ризиків - "ексклюзивних соціальних ризиків" - настільки складний і неоднозначний, що в більшості випадків страхування залишається єдино можливим способом їх управління.
8. Відповідальність сторін за порушення зобов'язань по страхуванню
Відповідальність страховика виникає при порушенні ним своїх обов'язків перед страхувальником (вигодонабувачем). Однак відповідальністю страховика іноді необгрунтовано іменують (як в теорії, так і особливо в страховій практиці) і саму обов'язок по страховій виплаті, виконання якої жодним чином не пов'язано з порушенням страхового зобов'язання. Специфіка цивільно-правової відповідальності проявляється в страхових зобов'язаннях, що виникають з публічних договорів страхування (абз. 2 п. 1 ст. 927 ЦК) (1). Насамперед на ці відносини поширюються норми Закону про захист прав споживачів (2). При цьому до категорії "споживач ринку страхових послуг" включаються не тільки фізичні особи, безпосередньо які уклали договір страхування, а й інші особи, що користуються страховою послугою, тобто в тому числі вигодонабувач і застрахована особа. У діловій практиці поширене особливий напрямок страхової діяльності - створення в структурі страхової компанії відділів роздрібних послуг - для обслуговування страхувальників - фізичних осіб (умовно кажучи, "роздрібне" страхування). --- (1) ГК відносить до публічного договору тільки договір особистого страхування. Однак норми про публічний договорі повинні поширюватися і на майнове страхування фізичних осіб, не виступають у ролі індивідуальних підприємців (пор. ст. 1 Закону про ОСАГО). (2) За винятком положень, які за своїм характером суперечать суті страхових зобов'язань (ст. 9 Федерального закону від 26 січня 1996 р. N 15-ФЗ "Про введення в дію частини другої Цивільного кодексу Російської Федерації").
Відповідно до цього на страховика-услугодателя може бути покладена відповідальність за ненадання страхувальнику при укладенні договору необхідної та достовірної інформації про страховика (ст. 8 Закону про захист прав споживачів) у вигляді відшкодування збитків, завданих необгрунтованим ухиленням від укладення договору, а якщо договір страхування укладений - надання права вимагати в розумний строк його розірвання та повернення сплаченої страхової премії (страхового внеску). Страховик може бути також зобов'язаний компенсувати моральну шкоду в особистому страхуванні, коли особа у зв'язку зі смертю близької людини і позбавлене засобів до існування може зазнавати додаткових моральні страждання, викликані невиконанням страховиком свого обов'язку з виплати страхової суми (ст. 15 Закону про захист прав споживачів) . При порушенні строків надання страхових виплат, встановлених в правилах окремих видів страхування (а за їх відсутності - в розумні терміни), застосовується законна штрафна неустойка за кожний день прострочення у розмірі 3% ціни надання послуги, що розраховується від загальної суми страхової премії (страхового внеску) (п. 2 ст. 13 Закону про захист прав споживачів). Крім того, страхувальник при простроченні виконання страхового зобов'язання страховиком має право вимагати зменшення ціни за надання послуги (ст. 28 Закону про захист прав споживачів), тобто додатково до суми страхової виплати та нарахованої неустойку повернення частини сплаченої страхової премії (страхового внеску). Конкретні форми відповідальності страховика передбачаються в законодавстві, що регулює окремі види страхування, або встановлюються в правилах страхування, а також визначаються в умовах того чи іншого договору страхування (1). --- (1) Так, Закон про обов'язкове державне страхування передбачає штраф у розмірі 1% страхової суми за кожен день прострочення у разі необгрунтованої затримки страховиком виплати страхових сум застрахованій особі (вигодонабувачу) (п. 4 ст. 11).
Відповідальність страхувальника (вигодонабувача, застрахованої особи) виражається у неотриманні повністю або частково страхового відшкодування (страхової суми). Рішення про відмову в наданні страхової виплати приймається страховиком і повідомляється у встановлений термін страхувальникові (вигодонабувачу, застрахованій особі) у письмовій формі з обов'язковим мотивованим обгрунтуванням причин відмови. Підстави відмови страховика зробити страхову виплату передбачені як безпосередньо в гол. 48 ГК (ст. ст. 961, 963, 964), так і можуть бути встановлені спеціальним законодавством, а також закріплені в конкретному договорі страхування. Цивільний кодекс покладає на страхувальника (вигодонабувача) відповідальність у вигляді відшкодування збитків, заподіяних страховику, у разі визнання договору страхування недійсним унаслідок завищення страхової суми в результаті обману страхувальника (в розмірі, що перевищує суму отриманої страхової премії) (п. 3 ст. 951) , а також при розірванні договору страхування з урахуванням невиконання страхувальником (вигодонабувачем) у період дії договору обов'язки по негайному повідомленню страховика про обставини, що спричиняють збільшення страхового ризику (п. 3 ст. 959).
9. Припинення і недійсність зобов'язань по страхуванню
Дострокове припинення договору страхування зв'язується з виникненням обставин, що виключають можливість настання й існування страхового ризику. ЦК містить лише приблизний (незамкнутий) перелік таких обставин (п. 1 ст. 958), відносячи до них загибель застрахованого майна з причин іншим, ніж настання страхового випадку, і припинення в установленому порядку підприємницької діяльності особою, що застрахували підприємницький ризик чи ризик цивільної відповідальності , пов'язаний з цією діяльністю. При цьому страховикові належить право на частину страхової премії у відповідній пропорції до фактичного періоду дії страхування (абз. 1 п. 3 ст. 958 ЦК). Одностороннє припинення страхового зобов'язання допускається у разі реалізації страхувальником (вигодонабувачем) відповідно до п. 2 ст. 958 ГК свого права на відмову від договору страхування в будь-який час, якщо до моменту відмови можливість настання страхового випадку не відпала за обставин, зазначених у п. 1 ст. 958 ГК (зокрема, при неможливості сплати страхової премії). У цьому випадку сплачена страховику страхова премія не підлягає поверненню, якщо договором не передбачено інше (абз. 2 п. 3 ст. 958 ЦК). При розірванні договору страхування життя, що передбачає дожиття застрахованої особи до певного віку або строку або настання іншої події, йому надається право на отримання викупної суми в межах сформованого у встановленому порядку страхового резерву на день припинення договору страхування (п. 7 ст. 10 Закону про організацію страхової справи). Для визнання договору страхування недійсним встановлені особливі підстави, що враховують специфіку зобов'язання по страхуванню і обумовлений нею характер відносин його суб'єктів (учасників): - Укладення договору особистого страхування на користь особи, яка не є застрахованою особою, без письмової згоди застрахованої особи. Визнання такого договору недійсним здійснюється за позовом застрахованої особи або його спадкоємців (абз. 2 п. 2 ст. 934 ЦК); - Повідомлення страхувальником під час укладання договору страхування завідомо неправдивих відомостей про обставини, що мають істотне значення для визначення ймовірності настання страхового випадку та розміру можливих збитків. При встановленні обману страхувальника страховик має право вимагати визнання договору недійсним і застосування наслідків, передбачених п. 2 ст. 179 ГК (абз. 1 п. 3 ст. 944 ЦК); - Завищення страхової суми в договорі страхування, що є наслідком обману з боку страхувальника. При визнанні договору недійсним страхувальник відшкодовує страховику завдані цим збитки в розмірі, що перевищує суму отриманої ним від страхувальника страхової премії (п. 3 ст. 951 ЦК).
|
||
| « Попередня | Наступна » | |
|
|
||
Інформація, релевантна "§ 5. Зміст і виконання зобов'язань за страхуванням " |
||
|
||