| Головна |
| « Попередня | Наступна » | |
§ 6. Зобов'язання по майновому страхуванню |
||
|
1. Поняття та види зобов'язань по майновому страхуванню
Зобов'язання по майновому страхуванню - це зобов'язання, що оформляються договором майнового страхування або встановлені федеральним законом або іншими правовими актами, об'єктом яких виступає страховий інтерес, що забезпечується відшкодуванням (ліквідацією) збитків, заподіяних матеріальних благ (втрата або пошкодження майна, покладання договірної чи деліктної відповідальності, збитки від підприємницької діяльності), спрямовані на відновлення порушеної майнової сфери страхувальника (вигодонабувача). Закон закріплює три види майнового страхування, об'єднаних загальною конструкцією договору майнового страхування (п. 2 ст. 929 ГК): - страхування майна (ст. 930 ЦК) ; - страхування цивільної відповідальності (ст. ст. 931, 932 ЦК); - страхування підприємницького ризику (ст. 933 ЦК).
2. Зобов'язання по страхуванню майна
Страхування майна - вид майнового страхування, об'єктом якого виступають майнові інтереси, пов'язані з володінням, користуванням і розпорядженням майном. Як майна, щодо якого укладаються договори страхування, які отримали найбільшу практичне розповсюдження, може виступати будь-яка майнова цінність, що відповідає вимогам цивільного законодавства про об'єкти цивільних прав, за винятком тих, які є об'єктами інших видів майнового страхування. Умовою дійсності договору страхування майна визнається наявність заснованого на законі, іншому правовому акті або договорі інтересу страхувальника або вигодонабувача у збереженні застрахованого майна (п. 1 та п. 2 ст. 930 ЦК). Такий інтерес може виникати з різних титулів на відповідне майно: як речове-правових (право власності, інше речове право), так і зобов'язальних (договорів купівлі-продажу, оренди, підряду, комісії та ін.) В окремих випадках право на укладення договору страхування майнових цінностей, тобто виникнення страхового інтересу, має бути прямо передбачено договором (зокрема, право експедитора укладати від імені клієнта договір страхування вантажу в договорі транспортної експедиції відповідно до п. 5 ст. 4 Закону про транспортно-експедиційної діяльності. Це не виключає самостійності (автономності) страхового інтересу як у клієнта, так і у експедитора, які вправі самостійно використовувати механізм страхування в транспортно-експедиційних зобов'язаннях (1). --- --- (1) Див про це докладніше: Витрянский В.В. Договір транспортної експедиції / / Вісник ВАС РФ. 2002. N 12. Спец. дод. С. 88 - 90.
Незмінне правило при здійсненні страхування майна - неможливість перевищення страховою сумою його дійсної вартості (страхової вартості) на момент укладання договору страхування. При цьому сторони не вправі оскаржувати визначену договором страхову вартість майна, якщо тільки страховик не доведе навмисне введення його в оману страхувальником (абз. 1 п. 2 ст. 10 Закону про організацію страхової справи). У разі переходу прав на застраховане майно до іншої особи, тобто при зміні суб'єкта страхового інтересу, права та обов'язки страхувальника переходять до особи, до якого перейшли права на дане майно (ст. 960 ЦК). Таке правонаступництво в даному договорі дозволяє говорити про своєрідний "право слідування ", тобто договір страхування майна подібно договором оренди обтяжує його. Дія договору припиняється лише у випадках примусового вилучення у власника майна з підстав, передбачених п. 2 ст. 235 ГК, і відмови від права власності (ст. 236). На особа, до якої перейшли права на застраховане майно, покладається тільки обов'язок негайного письмового повідомлення страховика про відбувся правонаступництво. Оскільки закон не вимагає згоди страховика на перехід прав на застраховане майно, його інтереси у взаєминах з новим страхувальником у зв'язку з можливістю істотної зміни обставин страхового ризику гарантуються правилами ст. 959 ЦК. Договір страхування майна на користь вигодонабувача може бути укладений і без зазначення імені або найменування вигодонабувача (страхування "за рахунок кого слід") і оформляється страховим полісом на пред'явника (п. 3 ст. 930 ЦК). Конструкція страхового поліса на пред'явника максимально спрощує передачу права вимоги до страховика при заміні вигодонабувача у договорі страхування, наприклад у випадках багаторазового зміни фігури власника при морському перевезенні вантажів або страхуванні орендарем майна на користь власника-орендодавця (при переході права власності). Особливістю договору страхування "за рахунок кого слід" є наявність у вигодонабувача інтересу у збереженні майна лише на момент пред'явлення ним вимоги про страхову виплату, відсутність якого при укладенні договору не тягне його недійсність (СР п. 2 ст. 930 ЦК) . Цивільний кодекс передбачає обов'язкове страхування майна, при якому обов'язок укладення договору в одних випадках випливає з прямої вказівки закону, а в інших - у встановленому законом порядку (п. 2 ст. 927, п. 1 та п. 3 ст. 935 ЦК). Так, відповідно до Закону РФ від 15 квітня 1993 р. N 4804-1 "Про вивезення і ввезення культурних цінностей" (1) обов'язковому страхуванню підлягають культурні цінності, тимчасово вивозяться державними і муніципальними музеями , архівами, бібліотеками, іншими державними сховищами (ст. 30). Обов'язок страхування може бути передбачена законом або у встановленому ним порядку для юридичних осіб щодо державного або муніципального майна, що належить їм на праві господарського відання або оперативного управління. --- (1) Відомості СНР і ЗС РФ. 1993. N 20. Ст. 718; СЗ РФ. 2004. N 45. Ст. 4377.
Для окремих видів майна закон може передбачати не тільки обов'язкове страхування, але і встановлювати обов'язковий обсяг (повноту) його страхового покриття. Наприклад, закладене майно за відсутності в договорі про іпотеку інших умов має бути застраховане заставодавцем в повній вартості від ризиків втрати і пошкодження, а при перевищенні повної вартості майна розміру забезпеченого іпотекою зобов'язання - на суму не нижче суми цього зобов'язання (п. 2 ст. 31 Федерального закону від 16 липня 1998 р. N 102-ФЗ "Про іпотеку (заставу нерухомості)") (1). --- --- (1) СЗ РФ. 1998. N 29. Ст. 3400 (з послід . зм.).
Закон про організацію страхової справи закріпив спеціальну ("внутрішню") класифікацію видів страхування, в тому числі і для двох видів майнового страхування - страхування майна та страхування цивільної відповідальності, поклавши в основу диференціації майнові інтереси як об'єкти страхування. Страхування майна поділяється на такі види: - страхування засобів наземного транспорту (за винятком засобів залізничного транспорту); - страхування засобів залізничного транспорту; - страхування засобів повітряного транспорту; - страхування засобів водного транспорту; - страхування вантажів; - сільськогосподарське страхування (страхування врожаю сільськогосподарських культур, багаторічних насаджень, тварин); - страхування майна юридичних осіб, за винятком транспортних засобів і сільськогосподарського страхування; - страхування майна громадян, за винятком транспортних засобів.
3. Зобов'язання по страхуванню цивільної відповідальності
Страхування цивільної відповідальності - вид майнового страхування, об'єктом якого є майнові інтереси, пов'язані з обов'язком відшкодувати заподіяну іншим особам шкоду (1). Страхування цивільної відповідальності володіє значною специфікою, яка проявляється у двох відносно самостійних його підвидах: страхуванні відповідальності за заподіяння шкоди (ст. 931 ЦК) і страхуванні відповідальності за договором (ст. 932 ЦК). --- (1) Представляються марними побоювання, що страхування цивільної відповідальності здатне "переродити" саму сутність даного інституту, оскільки компенсаторно-відновлювальні страхові механізми неминуче будуть відводити цивільно-правову відповідальність від її класичного винного початку. На самому справі система захисту приватних майнових інтересів учасників цивільного обороту завжди буде багатокомпонентної, де кожен її елемент покликаний виконувати свої власні функції та призначення, що не конкуруючи, а доповнюючи один одного.
Легальна конструкція страхування відповідальності за заподіяння шкоди передбачає , що за договором страхуванню підлягає ризик відповідальності за зобов'язаннями, що виникли внаслідок заподіяння шкоди життю, здоров'ю або майну інших осіб, самого страхувальника чи іншої особи, на яку така відповідальність може бути покладена (п. 1 ст. 931 ЦК). Договір страхування ризику деліктної відповідальності передбачає особливий склад його учасників. Особою, ризик відповідальності якого за заподіяння шкоди застрахований, може бути як сам страхувальник, так і інша особа, на яку така відповідальність може бути покладена. Таке застрахована особа (при неспівпаданні його із страхувальником) має бути назване в договорі страхування; в іншому випадку буде вважатися застрахованим виключно ризик відповідальності самого страхувальника (п. 2 ст. 931 ЦК). Страхувальнику належить право заміни застрахованої особи відповідно до п. 1 ст. 955 ГК, а страховику у зв'язку із зміною однієї з істотних умов договору (п. 1 ст. 942 ЦК) надані можливості, передбачені ст. 959 ЦК. В якості вигодонабувача, тобто особи, на користь якої укладено договір, завжди виступає тільки потенційний потерпілий (особа, якій може бути завдано шкоди) (п. 3 ст. 931 ЦК). Таким чином досягається безпосередня мета даного страхування - відновлення майнової сфери потерпілого - і тільки потім віддалена - забезпечення майнової потреби страхувальника або іншої особи (заподіювача шкоди), пов'язаної з мінімізацією витрат з відшкодування заподіяної шкоди (або принаймні їх рівномірним тимчасовим розподілом). Оскільки в момент укладання договору страхування позадоговірної відповідальності вигодонабувач заздалегідь невідомий (він стає відомим лише при настанні страхового випадку), даний договір укладається без вказівки імені або найменування вигодонабувача. Завжди займаючи становище уповноваженої особи, вигодонабувач проте має право пред'явити вимогу про відшкодування шкоди в межах страхової суми безпосередньо страховику тільки в трьох випадках: - при обов'язковості даного страхування; - за наявності спеціальної вказівки закону; - при встановленні даної умови у самому договорі страхування (п. 4 ст. 931 ЦК). У всіх інших випадках вимагати надання страхового відшкодування може лише сам страхувальник. Подібне обмеження навряд чи є виправданим, оскільки страхувальник, який одержав страхове відшкодування, зобов'язаний в силу імперативного припису закону передати його вигодонабувачу в повному обсязі і безумовно (1). --- (1) Слід погодитися з думкою В.А. Рахмилович про те, що правило п. 4 ст. 931 ГК створює труднощі цивільно-правової кваліфікації складаються при цьому відносин страхувальника і вигодонабувача, а також особливу процесуальну ситуацію (див.: Цивільне право Росії. Зобов'язальне право / Відп. ред. О.Н. Садиков. М., 2004. С. 631 - 633; Коментар до Цивільного кодексу Російської Федерації, частини другий (постатейний) / Відп. ред. О.Н. Садиков. С. 613 - 614).
Об'єктом страхування позадоговірної відповідальності виступають майнові інтереси страхувальника (чи інших відповідальних осіб), пов'язані з його обов'язком відшкодувати заподіяну його діями шкоду життю, здоров'ю або майну потерпілого. Страхуванням охоплюються лише випадки невинного заподіяння шкоди, за винятком заподіяння шкоди життю і здоров'ю (п. 2 ст. 963 ЦК), що продиктовано, враховуючи характер порушених благ, необхідністю максимального забезпечення інтересів потерпілого. Перетворення в цьому випадку страхування деліктної відповідальності на інструмент звільнення від наслідків власного винного поведінки виключається застосуванням суброгации (п. 1 ст. 965 ЦК). Однак як загальне правило суброгация в договорі страхування відповідальності за заподіяння шкоди неприпустима з наступних причин: по-перше, сам страхувальник як заподіювач шкоди залишається суб'єктом внедоговорного зобов'язання, існуючого між ним і потерпілим (вигодонабувачем), до відшкодування різниці між страховим відшкодуванням і фактичним розміром шкоди (ст. Зважаючи на неможливість визначення точного розміру страхового інтересу в договорі страхування позадоговірної відповідальності страхова сума визначається сторонами на їх вільним розсуд (п. 3 ст. 947 ЦК). У кожному конкретному договорі сторони встановлюють граничну суму відшкодування - ліміт прийнятих на себе страховиком зобов'язань по страхових виплатах при настанні страхового випадку (ліміт відповідальності).
4. Зобов'язання по страхуванню відповідальності за заподіяння шкоди (позадоговірної відповідальності)
Закон про організацію страхової справи в РФ перераховує такі види страхування відповідальності за заподіяння шкоди (страхування позадоговірної відповідальності): - Страхування цивільної відповідальності власників автотранспортних засобів; - Страхування цивільної відповідальності власників засобів повітряного транспорту; - Страхування цивільної відповідальності власників засобів водного транспорту; - Страхування цивільної відповідальності власників засобів залізничного транспорту; - Страхування цивільної відповідальності організацій, що експлуатують небезпечні об'єкти; - Страхування цивільної відповідальності за заподіяння шкоди внаслідок недоліків товарів, робіт, послуг; - Страхування цивільної відповідальності за заподіяння шкоди третім особам. Їх здійснення може бути встановлено законом як обов'язкове страхування або в порядку вільного вступу в відповідне зобов'язання по страхуванню на умовах правил страхування, пропонованих страховиками на ринку страхових послуг. Обов'язкове страхування цивільної відповідальності власників автотранспортних засобів (страхування автоцивільної відповідальності - ОСАЦВ) вперше легалізовано в системі вітчизняного страхового права Законом про ОСАГО. Значення даного Закону, враховуючи загальновизнану пріоритетність такого страхування, виходить за внутрішньодержавні рамки, так як він легалізує можливість участі РФ у міжнародних системах обов'язкового страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів (ст. 31) (1), що повністю узгоджується і з загальною концепцією розвитку національної системи страхування в напрямку її інтеграції з міжнародним страховим ринком (2). --- (1) У більшості зарубіжних країн весь практичний досвід розвитку даного виду страхування саме як обов'язкового підтвердив свою найбільшу ефективність у забезпеченні майнових інтересів потерпілих у дорожньо-транспортних пригодах. Цій же меті служить діюча з 1949 р. система міжнародних договорів про обов'язкове страхування цивільної відповідальності власників автотранспортних засобів - "зелена карта" (за кольором страхового поліса). Країни - учасниці угоди про "зеленої карти" (в даний час їх більше 30) приймають на себе зобов'язання визнавати на своїй території страхові поліси - "зелені карти", видані за кордоном. (2) Див: Концепція розвитку страхування в Російській Федерації, схвалена розпорядженням Уряду РФ від 25 вересня 2002 р. N 1361-р / / СЗ РФ. 2002. N 39. Ст. 3852.
В основі проведення страхування автоцивільної відповідальності як виду обов'язкового страхування лежать принципи загальності і обов'язковості із забороною при невиконанні власниками транспортних засобів обов'язку зі страхування своєї цивільної відповідальності їх використання на території РФ, а також гарантованості відшкодування шкоди, заподіяної життю, здоров'ю або майну потерпілих. Разом з тим обов'язковість ОСАГО не виключає можливості здійснення добровільного страхування як додаткового страхового захисту для випадків відшкодування шкоди, заподіяної життю, здоров'ю або майну потерпілих, або настання ризику відповідальності, яку не покриває обов'язковим страхуванням. Обов'язок по страхуванню цивільної відповідальності поширюється на власників усіх використовуваних на території РФ транспортних засобів, за винятком передбачених п. 3 та п. 4 ст. 4 Закону про ОСАГО. Страховий захист може бути надана також при обмеженому використанні належать громадянам транспортних засобів у випадках керування транспортним засобом виключно зазначеними страхувальником водіями і (або) сезонного його використання (протягом шести або більше визначених договорами місяців у календарному році) (ст. 16 Закону про ОСАГО) . ОСАГО оформляється договором обов'язкового страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів, що укладаються на основі типових умов, визначених Правилами обов'язкового страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів, затвердженими Постановою Уряду РФ від 7 травня 2003 р. N 263 (1). До його основних особливостей відносяться: --- (1) СЗ РФ. 2003. N 20. Ст. 1897.
- По-перше, укладення даного договору здійснюється на основі типових умов, що визначаються зазначеними Правилами; - По-друге, за договором про ОСАГО є застрахованою ризик цивільної відповідальності самого страхувальника, іншого названого в договорі власника транспортного засобу, а також інших власників, що використовують транспортний засіб на законній підставі (п. 2 ст. 15 Закону про ОСАГО); - По-третє, договір про ОСАГО є публічним договором (ст. 1 Закону про ОСАГО, ч. 2 п. 14 зазначених Правил, порівн. Абз. 2 п. 1 ст. 927 ЦК); - По-четверте, термін дії договору про ОСАГО становить один рік з відповідним режимом його пролонгації (ст. 10 Закону про ОСАГО); - По-п'яте, укладення договору про ОСАГО засвідчується страховим полісом, що видаються особі, відповідальність якої застрахована за договором, із зазначенням експлуатованого транспортного засобу. Страховим ризиком визнається наступ цивільної відповідальності власника транспортного засобу за зобов'язаннями, які виникають внаслідок заподіяння шкоди життю, здоров'ю або майну потерпілих при використанні транспортного засобу на території РФ, з винятками, встановленими п. 2 ст. 6 Закону про ОСАГО. Страхувальниками є власники транспортних засобів, на яких законом покладено обов'язок страхування ризику своєї громадянської (деліктної) відповідальності. Оплата ОСАГО проводиться за рахунок страхувальників - власників транспортних засобів відповідно зі страховими тарифами, що встановлюються в імперативному порядку (ст. ст. 8, 9 Закону про ОСАГО) (1). Страхова сума, що визначає граничний розмір зобов'язань страховика при настанні кожного страхового випадку (незалежно від їх числа протягом терміну дії договору про ОСАГО), становить 400 тис. руб., З відповідною диференціацією по характеру заподіяння шкоди (життю, здоров'ю або майну) і кількості потерпілих (ст. 7 Закону про ОСАГО). --- (1) Див: Постанова Уряду РФ від 8 грудня 2005 р. N 739 "Про затвердження страхових тарифів по обов'язковому страхуванню цивільної відповідальності власників транспортних засобів, їх структури та порядку застосування страховиками при визначенні страхової премії" / / Відомості Верховної. 2005. N 51. Ст. 5527.
Для здійснення ОСАГО страховик повинен мати статусом члена професійного об'єднання страховиків - некомерційної організації, створюваної за згодою федерального органу виконавчої влади з нагляду за страховою діяльністю (1). При цьому страхова організація повинна мати "ліцензійний ценз" - наявність у неї не менш ніж дворічного досвіду здійснення операцій із страхування засобів транспорту чи цивільної відповідальності їх власників. Крім того, страховик зобов'язаний мати в кожному суб'єкті РФ свого представника - спеціально уповноваженого на розгляд вимог потерпілих про страхові виплати і на здійснення страхових виплат (ст. 21 Закону про ОСАГО). --- (1) Це єдине загальноросійське професійне об'єднання, засноване на принципі обов'язкового членства страховиків, що діє в цілях забезпечення їх взаємодії та формування правил професійної діяльності при здійсненні обов'язкового страхування (п. 2 ст. 21, ст. 24 Закону про ОСАГО).
Важливу особливість ОСАГО становить гарантованість прав потерпілих на відшкодування шкоди за допомогою надання компенсаційних виплат у випадках неможливості страхових виплат за договором про ОСАГО. Страхування цивільної відповідальності власників засобів повітряного транспорту може бути як обов'язковим, так і встановлюватися вільним угодою суб'єктів страхового зобов'язання залежно від виду перевізної діяльності. Так, Повітряний кодекс передбачає обов'язкове страхування цивільної відповідальності: - Власника повітряного судна перед третіми особами (ст. 131); - Перевізника перед пасажиром повітряного судна (ст. 133); - Перевізника перед вантажовласником або вантажовідправником (ст. 134); - Експлуатанта при авіаційних роботах (ст. 135). Водночас страхування відповідальності перевізника на автомобільному транспорті відноситься до добровільного страхування. Страхування цивільної відповідальності організацій, що експлуатують небезпечні об'єкти, - один з видів страхування позадоговірної відповідальності. Серед них особливе місце займає обов'язкове державне екологічне страхування, можливість здійснення якого в цілях захисту майнових інтересів юридичних і фізичних осіб на випадок екологічних ризиків передбачена Федеральним законом від 10 січня 2002 р. N 7-ФЗ "Про охорону навколишнього середовища" (ст. 18) (1). У відсутність спеціального закону, що регламентує обов'язкове екологічне страхування (2), його здійснення передбачено в окремих законодавчих актах, зокрема в ст. 15 Федерального закону від 21 липня 1997 р. N 116-ФЗ "Про промислову безпеку небезпечних виробничих об'єктів" (3). --- (1) СЗ РФ. 2002. N 2. Ст. 133; 2004. N 35. Ст. 3607; 2005. N 1 (ч. 1). Ст. 25; N 19. Ст. 1752; 2006. N 1. Ст. 10. (2) Екологічне страхування вперше було введено в російське законодавство Законом РФ від 19 грудня 1991 р. N 2060-1 "Про охорону навколишнього природного середовища" (Відомості СНР і ЗС РФ. 1992. N 10. Ст. 457, втратив чинність), установившим добровільне і обов'язкове державне екологічне страхування (тобто некомерційне страхування за рахунок коштів відповідного бюджету) підприємств, установ, організацій, а також громадян, об'єктів їх власності і доходів на випадок екологічного та стихійного лиха, аварій та катастроф (ст. 23) . Детальніше див: Моткін Г.А. Основи екологічного страхування. М., 1996. (3) СЗ РФ. 1997. N 30. Ст. 3588; 2000. N 33. Ст. 3348; 2003. N 2. Ст. 167; 2004. N 35. Ст. 3607; 2005. N 19. Ст. 1752. Див також: Страхування відповідальності за заподіяння шкоди при експлуатації небезпечних виробничих об'єктів: Збірник документів. СПб., 2000.
Страхування цивільної відповідальності за заподіяння шкоди третім особам - вид страхування позадоговірної відповідальності, об'єктом якого виступають майнові інтереси фізичної особи (застрахованої особи), пов'язані з його обов'язком відшкодувати збиток, нанесений третім особам у зв'язку із здійсненням ним професійної діяльності (страхування професійної відповідальності). В якості страхувальників можуть виступати тільки фізичні особи - громадяни, які здійснюють приватну професійну діяльність, пов'язану з наданням певного роду послуг на постійній або виключної основі. Страховим ризиком в такому договорі визнається відповідальність за шкоду, заподіяну при виконанні професійних обов'язків. Фактори, що зумовлюють настання страхового випадку, зосереджені виключно у сфері професійних обов'язків застрахованої особи та залежать від його кваліфікаційних якостей (компетентності), а не викликаються зовнішніми причинами (природними явищами, діями третіх осіб). Страхуванню підлягає відповідальність за невинні помилки та упущення при здійсненні страхувальником професійної діяльності (п. 1 ст. 963 ЦК). Умовами конкретного договору страхування професійної відповідальності можуть бути передбачені ті чи інші обмеження, що відносяться як до підстав настання відповідальності (порушення законів та інших правових актів, що регулюють відповідний вид діяльності, заподіяння шкоди розголошенням відомостей конфіденційного характеру), так і до видів санкцій (стягненням штрафу (пені) та інших санкцій (крім відшкодування збитків) та ін У зв'язку з неможливістю виключення помилок і упущень при виконанні професійних обов'язків найбільш переважним і ефективним (як для захисту інтересів споживачів послуг, так і самих страхувальників) є обов'язкове страхування професійної відповідальності, передбачений, зокрема для: - Нотаріусів (ст. 18 Основ законодавства РФ про нотаріат) (1); --- (1) Відомості СНР і ЗС РФ. 1993. N 10. Ст. 357; СЗ РФ. 2003. N 50. Ст. 4855; 2004. N 27. Ст. 2711; N 45. Ст. 4377; N 35. Ст. 3607; 2005. N 27. Ст. 2717.
- Оцінювачів (ст. 17 Федерального закону від 29 липня 1998 р. N 135-ФЗ "Про оціночної діяльності в Російській Федерації") (1); --- (1) СЗ РФ. 1998. N 31. Ст. 3813; 2002. N 4. Ст. 251; N 12. Ст. 1093; N 46. Ст. 4537; 2003. N 2. Ст. 167; N 9. Ст. 805; 2004. N 35. Ст. 3607; 2006. N 2. Ст. 172.
- Адвокатів (ст. 19 Федерального закону від 31 травня 2002 р. N 63-ФЗ "Про адвокатську діяльність і адвокатуру в Російській Федерації") (1); --- (1) СЗ РФ. 2002. N 23. Ст. 2102; 2003. N 44. Ст. 4262; 2004. N 35. Ст. 3607; N 52 (ч. 1). Ст. 5267.
- Митних перевізників (ст. 94 Митного кодексу) і митних брокерів (представників) (ст. 140 Митного кодексу); - Суб'єктів оперативно-диспетчерського управління в електроенергетиці (ст. 18 Федерального закону від 26 березня 2003 р. N 35-ФЗ "Про електроенергетику") (1). --- (1) СЗ РФ. 2003. N 13. Ст. 1177; 2004. N 35. Ст. 3607; 2005. N 1 (ч. 1). Ст. 37.
5. Зобов'язання по страхуванню договірної відповідальності
Страхування відповідальності за невиконання або неналежне виконання зобов'язань за договором (страхування договірної відповідальності) характеризується наступними особливостями. Насамперед страхування ризику відповідальності за порушення договору має бути прямо передбачено законом, але не іншим правовим актом або договором (п. 1 ст. 932 ЦК). Страхуванню підлягає ризик настання договірної відповідальності лише страхувальника і ніякого іншого особи, що не дозволяє страхувати ризик відповідальності за невиконання договірних зобов'язань, покладених страхувальником боржником на третю особу (п. 1 ст. 313 ЦК). Не відповідає цій вимозі договір страхування нікчемний (п. 2 ст. 932 ЦК). Вигодонабувачем завжди визнається кредитор - сторона, перед якою страхувальник-боржник зобов'язаний нести відповідальність, навіть якщо договір страхування укладено на користь іншої особи або в ньому не сказано, на чию користь він укладений (п. 3 ст. 932 ЦК). При цьому право вигодонабувача (кредитора) на безпосереднє звернення до страховика за отриманням страхового відшкодування не пов'язано ніякими обмеженнями. Разом з тим у даному виді страхування виключається можливість суброгації. Як і при страхуванні позадоговірної відповідальності, страхова сума визначається сторонами на їх розсуд (п. 3 ст. 947 ЦК), а не відповідно до загального правила встановлення максимального розміру страхової суми в договорах майнового страхування. Цивільний кодекс закріплює два випадки страхування відповідальності за договором (1): страхування відповідальності платника ренти за договором ренти (п. 2 ст. 587) і страхування відповідальності банків за вкладами громадян (абз. 1 п. 1 ст. 840), причому обидва вони - обов'язкові (2). --- (1) У літературі до даного виду страхування іноді відносять також страхування ломбардом на користь поклажодавця прийнятих на зберігання речей (п. 4 ст. 919 ЦК) і страхування заставленого майна (пп. 1 п. 1 ст. 343 ЦК). Див: Коментар частині другій ДК РФ для підприємців. М., 1996. С. 214 (автор коментаря - Е.А. Суханов); Цивільне право Росії. Зобов'язальне право / Под ред. О.Н. Садикова. С. 636 (автор глави - В.А. Рахмилович). Однак у зобов'язаннях з ломбардного зберіганню та заставі майна страхуванню підлягають не майнові інтереси страхувальника-боржника, пов'язані з його обов'язком відшкодувати збитки, завдані порушенням договірного зобов'язання, а саме майно, на яке у сторін існує певне речове право. Тому мова тут йде про страхування майна, а не про страхування відповідальності. (2) Поширена раніше практика укладання договорів страхування відповідальності позичальників за непогашення банківських кредитів на основі Правил добровільного страхування ризику непогашення кредитів і Правил добровільного страхування відповідальності позичальників за непогашення кредитів, затверджених Міністерством фінансів СРСР 28 травня 1990, має бути припинена як суперечить нормам ЦК . Інтереси банків-кредиторів тепер можуть бути забезпечені шляхом страхування ними свого підприємницького ризику (див.: Гендзехадзе Є., Мартьянова Т. Страхування відповідальності ризику непогашення кредиту / / Закон. 1994. N 4. С. 28 - 31).
Захист прав та інтересів громадян - вкладників російських банків здійснена спеціальним актом страхового законодавства - Федеральним законом від 23 грудня 2003 р. N 177-ФЗ "Про страхування вкладів фізичних осіб у банках Російської Федерації" (1). Вона забезпечується системою обов'язкового страхування внесків фізичних осіб у банках РФ. Страхування вкладів здійснюється безпосередньо на підставі федерального закону і не вимагає укладення договору. Об'єктом страхування виступає майновий інтерес, пов'язаний з забезпеченням повернення банківських вкладів громадян, включаючи капіталізовані (зараховані) відсотки на суму вкладу. --- (1) СЗ РФ. 2003. N 52 (ч. 1). Ст. 5029; 2004. N 34. Ст. 3521; 2005. N 1 (ч. 1). Ст. 23; 2005. N 43. Ст. 4351. Див докладніше: Тосунян Г.А., Вікулін А.Ю. Коментар до Федерального закону "Про страхування вкладів фізичних осіб у банках Російської Федерації". М., 2004.
Учасниками системи страхування вкладів є вкладники, які уклали з банком договір банківського вкладу або договір банківського рахунка, або особа, на користь якої внесений вклад, що мають статус вигодонабувачів. Як страховика виступає Агентство зі страхування вкладів - державна корпорація, створена РФ і має статус некомерційної організації. Страхувальниками є банки, внесені в установленому порядку до реєстру банків, які перебувають на обліку в системі страхування вкладів і сплачують страхові внески до фонду обов'язкового страхування внесків. Страховим випадком, що тягне виникнення права вимоги вкладника на відшкодування за вкладом, визнаються відгук (анулювання) у банку ліцензії Банку Росії на здійснення банківських операцій у встановленому порядку або введення Банком Росії відповідно до законодавства РФ мораторію на задоволення вимог кредиторів банку. Страхове відшкодування за вкладами становить 100% суми вкладів у банку, проте з встановленням граничної суми виплати в 100 тис. руб.
6. Зобов'язання по страхуванню підприємницького ризику
Страхування підприємницького ризику - вид майнового страхування, об'єктом якого виступають майнові інтереси, пов'язані із здійсненням підприємницької діяльності. Забезпечуючи отримання підприємницького доходу, страхування виконує функції гарантійного інструменту для безперервного та зростаючого вкладення підприємницького капіталу, в тому числі з іноземними інвестиціями (1). --- (1) Див: ст. 19 Федерального закону від 9 липня 1999 р. N 160-ФЗ "Про іноземні інвестиції в Російській Федерації" / / Відомості Верховної. 1999. N 28. Ст. 3493; 2002. N 12. Ст. 1093; N 30. Ст. 3034; 2003. N 50. Ст. 4850; 2005. N 30 (ч. 2). Ст. 3128.
Майновий інтерес проявляється у збитках (грошове вираження страхового інтересу), що виникли у підприємця в процесі вільно здійснюваної підприємницької діяльності. При цьому ризик збитків може бути пов'язаний з порушенням зобов'язань контрагентами підприємця або викликаний змінами умов підприємницької діяльності з незалежних від підприємця обставинам (зупинка виробництва або скорочення його обсягу, понесені судові витрати тощо), у тому числі ризик неотримання очікуваних доходів (пп . 3 п. 2 ст. 929 ЦК) (1). --- (1) Однак в якості страхового ризику не може визнаватися неспроможність (банкрутство) підприємця, так як не правовий статус підприємця-банкрута, ні зміна умов діяльності, викликане процедурою банкрутства, не відповідають сутності і призначенню зобов'язань по страхуванню підприємницького ризику. Страховими не можуть також розглядатися ризики неотримання доходу по акціях внаслідок банкрутства акціонерного товариства і ризик, пов'язаний з неспроможністю дочірнього або залежного господарського товариства у силу того, що така діяльність виходить за рамки підприємницькою.
Страхування ризиків, пов'язаних з порушенням своїх зобов'язань контрагентами підприємця, з одного боку, допускає різні комбінації (по одній конкретній угоді, групі однорідних договорів - купівлі-продажу, підряду тощо), а з іншого - надає підприємцю можливість гарантувати себе від збитків, завданих боржником за договором, незважаючи на встановлені ст. 932 ГК обмеження (заборона для кредитора страхувати договірну відповідальність свого боржника). Проте страхування підприємницького ризику покриває виключно такі майнові інтереси підприємця, які пов'язані з ризиком вже вироблених або майбутніх витрат, а також неотриманих доходів, які він одержав би за звичайних умов цивільного обороту. Таким чином, категорія "збитки" у сфері страхування підприємницького ризику обмежена у своєму змістовному значенні в порівнянні з універсальної конструкцією ст. 15 ГК. Цивільний кодекс допускає страхування підприємницького ризику тільки самого страхувальника і тільки на його користь (ч. 1 ст. 933 ЦК) (1), тим самим виключаючи можливість існування вигодонабувача та застрахованої особи. У разі укладення договору страхування підприємницького ризику особи, яка не є страхувальником, такий договір вважається нікчемним, а вказівка страхувальником у договорі вигодонабувача тягне визнання договору укладеним на користь самого страхувальника (ч. 2 і ч. 3 ст. 933 ЦК). --- (1) Дане правило дозволяє, з одного боку, обмежити намітилася в останні роки тенденцію виключати власні підприємницькі ризики "за чужий рахунок", а з іншого - надає страховику можливість при укладанні договору більш об'єктивно оцінювати ступінь страхового ризику (див.: Герасименко С. А. Страхування (гл. 48) / / Цивільний кодекс Російської Федерації. Частина друга. Текст, коментарі, алфавітно-предметний покажчик / За ред. О.М. Козир, А.Л. Маковського, С.А. Хохлова. М. , 1996. С. 500).
Страхувальником може бути будь-який підприємець, який при укладанні договору страхування підприємницького ризику, крім легітимації свого підприємницького статусу (пред'явлення свідоцтв про державну реєстрацію, ліцензій та інших необхідних документів), повинен представити страховику детальну інформацію про умови здійснення підприємницької діяльності, очікувані доходи та витрати, договірних зв'язках і інших обставин, що мають істотне значення для визначення підприємницького ризику та страхової суми. Страхова сума визначається угодою страхувальника зі страховиком у межах страхової вартості, якої вважаються збитки від підприємницької діяльності, що можуть бути понесеними страхувальником при настанні страхового випадку (п. 2 ст. 947 ЦК). На страхування підприємницького ризику поширюються загальні правила щодо оцінки страхового ризику й оспорювання страхової вартості майна, здійснення неповного, додаткового страхування та страхування від різних страхових ризиків, застосування суброгації та строків позовної давності.
|
||
| « Попередня | Наступна » | |
|
|
||
Інформація, релевантна "§ 6. Зобов'язання по майновому страхуванню" |
||
|
||