§ 7. Зобов'язання з особистого страхування

1. Поняття та види зобов'язань з особистого страхування

Особисте страхування з'явилося значно пізніше майнового - його повноцінний розвиток починається лише з кінця XVII в., Коли у Великобританії вперше були розроблені і застосовані основні методологічні принципи і елементи страхування життя. Воно істотно змінило саме призначення всього інституту страхування, оскільки, крім універсальної ризикової функції, виконує ще й ощадну функцію - витяг зацікавленими особами певного доходу (накопичення грошових коштів) на вкладений страховий капітал (страхову премію).

Зобов'язання з особистого страхування - складне цивільно-правове зобов'язання, що оформляється договором особистого страхування або встановлене федеральним законом чи іншими правовими актами, що поєднує чисто страхові (алеаторного) і ощадно-капіталізаційні, а також позикові елементи, що має метою задоволення пов'язаних з нематеріальними благами страхових інтересів. Разом з тим капіталізація грошових коштів фізичними особами в цивільно-правовій формі зобов'язань з особистого страхування не позбавляє дане зобов'язання його страхової належності та не перетворює його в особливу різновид зобов'язань з надання позикових-ощадних послуг.

Об'єктами особистого страхування виступають дві групи майнових інтересів громадян, пов'язаних:

- по-перше, з дожиття громадян до певного віку або строку, зі смертю, з настанням інших подій у житті громадян (страхування життя);

- по-друге, із заподіянням шкоди життю, здоров'ю громадян, наданням їм медичних послуг (страхування від нещасних випадків і хвороб, медичне страхування).

Цивільний кодекс закріплює важливу особливість договору особистого страхування як публічного (абз. 2 п. 1 ст. 927). Така конструкція даного договору найбільшою мірою відповідає інтересам безлічі страхувальників, забезпечуючи однакову охорону найважливіших нематеріальних благ. Крім того, на ці відносини повністю поширює свою дію Закон про захист прав споживачів. Разом з тим страховик (услугодатель) має право встановлювати ті чи інші умови (вимоги) при проведенні окремих видів особистого страхування (обмежувати в прийомі на страхування осіб, які страждають певними захворюваннями, інвалідів та ін.) (1).

---

(1) Диференційований підхід до прийняття на страхування нематеріальних благ обумовлений неминучим впливом факторів, пов'язаних із станом здоров'я потенційних страхувальників, на ступінь прийнятого страховиком ризику і тому не є порушенням правил про публічний договорі, а служить основою фінансової стійкості страховика, що зрештою відповідає інтересам масових споживачів страхових послуг.

З точки зору способів здійснення особистого страхування слід мати на увазі, що обов'язок страхування майнових інтересів громадянина, пов'язаних з його життям чи здоров'ям, не може бути покладений на нього за законом (п. 2 ст. 935 ЦК), оскільки це суперечило б принципу здійснення суб'єктами належних їм прав на свій розсуд (п. 1 ст. 9 ЦК). Об'єктом обов'язкового особистого страхування (як державного, так і комерційного) можуть виступати виключно нематеріальні блага інших осіб з покладанням обов'язки їх страхування на зазначених у законі страхувальників (1).

---

(1) Перелік законодавчих актів, що регулюють обов'язкове особисте страхування, см.: Коментар до ДК РФ, частині другій (постатейний) / Відп. ред. О.Н. Садиков. С. 621 - 622 (автор коментаря - В.А. Рахмилович).

Закон про організацію страхової справи закріплює таку класифікацію особистого страхування:

- страхування життя у двох різновидах:

а) на випадок смерті , дожиття до певного віку або строку або настання іншої події;

б) з умовою періодичних страхових виплат (ренти, ануїтетів) і (або) за участю страхувальника у інвестиційному доході страховика;

- пенсійне страхування;

- страхування від нещасних випадків і хвороб;

- медичне страхування (1).

---

(1) У зарубіжному страховому праві по сформованій практиці особисте страхування традиційно представлено страхуванням життя та іншими видами особистого страхування. Подібна диференціація виправдана особливостями страхування життя (з домінуючим значенням планомірно протікають процесів капіталоутворення), завдяки яким сформувалася досить автономна частина страхового законодавства, що регламентує страхування життя.

2. Зобов'язання по страхуванню життя

Договір страхування життя може передбачати можливість страхового забезпечення не тільки самого страхувальника, а й членів його сім'ї (при страхуванні на випадок смерті), а також інших осіб, на користь яких укладено договір. При цьому виплата страхових сум може здійснюватися одноразово або періодично (абз. 1 п. 1 ст. 934 ЦК). Договори страхування на дожиття володіють яскраво вираженою накопичувальної функцією, що дало підстави називати їх договорами "страхування капіталу". В якості страхового випадку тут можуть виступати обставини, позбавлені звичайного для страхування ознаки шкодочинності (досягнення певного віку або строку, вступ у шлюб і ін

У даному виді страхування передбачено особливий механізм розрахунку страховиком ціни договору (страхової премії): на норму прибутковості від інвестицій коштів страхових резервів зменшується розмір сплачуваного страхувальником страхового внеску. При цьому страхувальник - фізична особа може скористатися правом страховика надати йому позику в межах страхового резерву, сформованого за договором страхування життя, укладеним на строк не менше п'яти років (п. 5 ст. 26 Закону про організацію страхової справи).

Різноманітність майнових інтересів страхувальника в договорах страхування життя обумовлює різноманітні його різновиди (підвиди): змішане страхування життя, страхування дітей, страхування до одруження ("весільне страхування"), страхування рент та інші з подальшою диференціацією < 1>.

---

(1) Детальніше про це див: Страхування від А до Я (Книга для страхувальників) / Под ред. Л.І. Корчевской, К.Є. Турбіною. § 1 - 4 гл. 1 розд. III.

3. Зобов'язання з пенсійного страхування

Соціальна спрямованість пенсійного страхування зумовлює його проведення як обов'язкового страхування. Підставою виникнення обов'язкового пенсійного страхування є прямий припис федерального закону.

Страховиками в обов'язкове пенсійне страхування є Пенсійний фонд РФ і його територіальні органи, що становлять єдину централізовану систему органів управління коштами обов'язкового пенсійного страхування в РФ, а також недержавні пенсійні фонди у випадках і порядку, які передбачені федеральним законом .

У число страхувальників входять особи, що виробляють виплати фізичним особам, у тому числі організації, індивідуальні підприємці (1), адвокати, інші фізичні особи, прирівняні зазначеним федеральним законом до страхувальників. Для набуття статусу страхувальників необхідна їх реєстрація в територіальних органах страховика.

---

(1) Статус страхувальника зберігається за індивідуальним підприємцем і в тому випадку, коли підприємницька діяльність ним фактично не здійснюється (див.: інформаційний лист ВАС РФ від 11 серпня 2004 р. N 79 "Огляд практики вирішення спорів, пов'язаних із застосуванням законодавства про обов'язкове пенсійне страхування "/ / Вісник ВАС РФ. 2004. N 10).

Застраховані особи - російські громадяни, що проживають на території РФ іноземні громадяни та особи без громадянства, на яких згідно з федеральним законом поширюється обов'язкове пенсійне страхування (1).

---

(1) Територіальна сфера його дії - Російська Федерація. Страховий захист громадян РФ, які працюють за межами Росії, забезпечується правом (можливістю) створення правовідносини з обов'язкового пенсійного страхування в добровільному порядку, сплачуючи за себе як за страхувальника страхові внески до бюджету Пенсійного фонду РФ (ст. 29 Федерального закону від 15 грудня 2001 N 167-ФЗ "Про обов'язкове пенсійне страхування в Російській Федерації" / / Відомості Верховної. 2001. N 51. Ст. 4832; 2002. N 22. Ст. 2026; 2003. N 1. Ст. 2; N 52 (ч. 1). Ст. 5037; 2004. N 49. Ст. 4856; 2005. N 45. Ст. 4585; 2006. N 6. Ст. 636).

Страховим ризиком визнається втрата застрахованою особою заробітку (виплат, винагород на користь застрахованої особи) або іншого доходу у зв'язку з настанням страхового випадку - досягнення пенсійного віку, настання інвалідності, втрати годувальника. Обов'язкове страхове забезпечення полягає в наданні страховиком застрахованим особам трудової пенсії, соціальної допомоги на поховання померлих пенсіонерів, які не працювали на день смерті. Права застрахованих осіб в системі обов'язкового пенсійного страхування гарантуються встановленням субсидіарної відповідальності держави за зобов'язаннями Пенсійного фонду РФ перед такими особами.

Оплата страхування проводиться внесенням до бюджету Пенсійного фонду РФ страхувальниками обов'язкових платежів на обов'язкове пенсійне страхування у порядку, встановленому законодавством РФ про податки і збори (якщо інше не передбачено федеральним законом).

4. Зобов'язання по страхуванню

від нещасних випадків і хвороб

Страхування від нещасних випадків і хвороб - сукупність видів особистого страхування, які передбачають обов'язки страховика по страхових виплатах у фіксованій сумі або у розмірі часткової або повної компенсації додаткових витрат застрахованої, викликаних настанням страхового випадку (при цьому можлива комбінація обох видів виплат).

Страхове забезпечення при заподіянні шкоди здоров'ю або смерті застрахованої особи в результаті нещасного випадку надається у вигляді відповідних компенсацій, включаючи компенсацію витрат, викликаних страховим випадком. Страховим випадком визнається не сам нещасний випадок як такої або хвороба, а їх найближчий результат у вигляді втрати (постійної або тимчасової) працездатності (загальної або професійної) або смерті застрахованої особи.

Такий договір може укладатися на певний термін (на кілька днів, років, на час виконання роботи та ін.) або без визначення строку, тобто довічно. Страхова сума підлягає виплаті, якщо наслідки нещасного випадку настали не пізніше встановленого терміну (за загальним правилом протягом року з дня закінчення терміну договору).

У практиці здійснення страхування від нещасних випадків і хвороб використовуються різні його варіанти: страхування дітей та школярів від нещасних випадків, страхування від нещасних випадків власників банківських карток і ін

5. Зобов'язання з медичного страхування

У систему видів особистого страхування Законом про медичне страхування було введено добровільне медичне страхування (як уже зазначалося, обов'язкове медичне страхування відноситься до права соціального забезпечення).

Будучи формою соціального захисту інтересів населення в охороні здоров'я як конституційно гарантованого права кожного громадянина (п. 1 ст. 41 Конституції РФ), медичне страхування виконує дві важливі взаємопов'язані функції:

- гарантоване отримання медичної допомоги з метою відновлення здоров'я при його пошкодженні (забезпечувальна);

- фінансування профілактичних заходів для попередження захворювань (превентивна).

Договір медичного страхування - угода, відповідно до якого страховик (страхова медична організація) зобов'язується організувати надання медичної допомоги певного обсягу і якості або інших послуг і фінансувати (оплатити) надаються страхувальникові (застрахованій особі) медичні послуги при настанні страхового випадку (пошкодження здоров'я, хвороба тощо), а страхувальник зобов'язується сплатити у встановлені терміни страхові внески.

 В якості страхувальників можуть виступати як окремі громадяни, самостійно уклали даний договір, так і інші особи, які представляють інтереси громадян (зазвичай - роботодавці), які укладають такі договори на користь третіх осіб. Однак незалежно від характеру договору - індивідуального або колективного - він завжди укладається на користь самого застрахованого, який і є єдино можливим вигодонабувачем. У силу цього для укладення такого договору не вимагається отримання письмової згоди застрахованої особи (пор. п. 2 ст. 934 ЦК). 

 З моменту укладення договору застрахована особа стає власником страхового медичного полісу, і йому належить право на отримання відповідних умовам договору медичних послуг незалежно від розміру фактично виплаченого страхового внеску, а також право пред'являти на свій розсуд позовну вимогу безпосередньо як страховика, так і медичному закладу при порушенні ними своїх зобов'язань. 

 Страховик - страхова медична організація - юридична особа, ліцензоване на право здійснювати медичне страхування, яке не входить в систему охорони здоров'я. Для виконання своїх обов'язків за договором страховик укладає з медичним закладом, що реалізує за ліцензіями програми добровільного медичного страхування, договори про оплатне надання відповідних послуг (за правилами гл. 39 ЦК) безпосередньо застрахованим особам. При цьому страховик зобов'язаний захищати інтереси застрахованих осіб та здійснювати контроль за відповідністю обсягу, термінів і якості медичної допомоги умовами договору. 

 Страховикові належить право вимагати від осіб, відповідальних за заподіяну здоров'ю громадянина шкоди, відшкодування витрат в межах суми, витраченої на надання застрахованій медичної допомоги, за винятком заподіяння шкоди страхувальником. Однак даний випадок не є суброгацію (ст. 965 ЦК), тому що ніякого переходу до страховика права потерпілого шкоду застрахованої особи на відповідне відшкодування від заподіювача шкоди не відбувається: воно залишається за потерпілим. Це звичайне право зворотної вимоги - регресну зобов'язання, що виникає з факту несення витрат страховиком, розмір якого визначається виключно розміром виплачених застрахованій сум (п. 1 ст. 1081 ЦК). 

 Страхова сума визначається вартістю медичних та інших послуг (оздоровчих, соціальних), наданих застрахованій особі медичним закладом (1). 

 --- 

 (1) Детальніше про медичне страхування див.: Ковалевська Н.С., Ковалевський М.А., Рассказова Н.Ю. Коментар до Закону РРФСР "Про медичне страхування громадян в УРСР". Частина перша. СПб., 1992; Кузнєцової М.Н. Людина і медицина в сучасному праві: Навчальний і практичний посібник. М., 1995. § 2 гл. 1. 

 Додаткова література 

 Брагінський М.І. Договір страхування. М., 2000. 

 Гендзехадзе Е.Н., Мартьянова Т.С. Проблеми російського приватного комерційного страхування / / Цивільне право Росії при переході до ринку. М., 1995. 

 Граве К.А., Лунц Л.А. Страхування. М., 1960. 

 Райхер В.К. Суспільно-історичні типи страхування. М.-Л., 1947. 

 Серебровський В.І. Вибрані праці з спадкоємному і страховому праву (серія "Класика російської цивілістики"). 2-е вид. М., 2003. 

 Страхування від А до Я (книга для страхувальника) / Под ред. Л.І. Корчевской, К.Є. Турбіною. М., 1996. 

 Шімінова М.Я. Основи страхового права Росії. М., 1993. 

 Інформація, релевантна "§ 7. Зобов'язання з особистого страхування"

1. ЗОБОВ'ЯЗАННЯ ЩОДО НАДАННЯ ФІНАНСОВИХ ПОСЛУГ
     зобов'язання по страхуванню. Форми зобов'язань по страхуванню. Види зобов'язань по страхуванню. Майнове і особисте страхування. Добровільне та обов'язкове страхування. Співстрахування, подвійне страхування і перестрахування. Підстави виникнення зобов'язань по страхуванню. Учасники страхового зобов'язання. Страховики. Об'єднання страховиків. Товариства взаємного страхування.
   
2. § 5. Зміст і виконання зобов'язань по страхуванню
     зобов'язання і має важливе значення для визначення початку дії договору страхування. За загальним правилом договір страхування набирає чинності в момент сплати страхової премії або першого її внеску і, таким чином, визнається реальним договором (хоча п. 1 ст. 957 ЦК і не виключає можливості встановлення в конкретному договорі страхування іншого початкового моменту). Страхова премія за загальним
   
3. ГЛОСАРІЙ
     зобов'язанням взяти його назад на роботу після закінчення певного часу. Тимчасові звільнення характерні для сезонних виробництв. Час - 1. Фізичне явище, ключовою властивістю якого для цілей організації діяльності є незворотність. 2. Вимірний ресурс, що допускає здійснення по відношенню-нію до нього операцій розподілу, обміну, структурування, «конвертації» в інші
   
4. 2.2. Універсальна уніфікація колізійних норм
     зобов'язаннями, а й вплинув на побудову колізійних прив'язок в ряді країн, у тому числі і в нашій країні. --- На 7 січня 2002 Конвенція ратифікована Данією, Фінляндією, Францією, Італією, Нігером, Норвегією, Швецією та Швейцарією; тільки підписали Конвенцію Люксембург, Нідерланди, Іспанія. Бельгія 19 лютого 1999 денонсувала Конвенцію. Дана
   
5. ФЗ «Про внесення змін і доповнень В ЗАКОН 8. ЗАКОН від 31 грудня 1995 р. № 226-РОСІЙСЬКОЇ ФЕДЕРАЦІЇ «Про державне мито»
     зобов'язання, але не менше 30% від мінімального розміру оплати праці 5) за посвідчення договорів, предмет яких не підлягає оцінці двократний розмір мінімального розміру оплати праці 6) за посвідчення заповітів одноразовий розмір мінімального розміру оплати праці 7) за посвідчення доручень на право користування і (або) розпорядження майном (за винятком
   
6. Держ. управління в адміністративно-політичній сфері
     зобов'язань, накладених судом - до їх виконання 7) повідомив про себе завідомо неправдиві відомості при оформленні докумен-тів - до вирішення питання в термін не більше 1 міс. органом, оформ-ляющим такі документи. Паспорт видається громадянину РФ за його особистою заявою орга-ном внутрішніх справ за місцем проживання, Міністерством закордонних справ на території країни, а також дипломатичним
   
7. Порядок розгляду справ за участю іноземних ОСІБ, їх процесуальні права і обов'язки
     зобов'язаннями. Юридична особа не може посилатися на обмеження повноважень її органу або представника на вчинення правочину, невідоме праву країни, в якій орган чи представник юридичної особи здійснив операцію, за винятком випадків, коли буде доведено, що інша сторона в угоді знала або свідомо повинна була знати про зазначеного обмеження. Особистим законом іноземної
   
8. Основні напрямки контролю над організованою економічною злочинністю у сфері економічних відносин.
     зобов'язань перед державою в іноземній валюті; здійснює контроль за повнотою надходження в установленому порядку коштів в іноземній валюті за зовнішньоекономічними операціями; бере участь у веденні контролю за дотриманням порядку квотування і ліцензування експорту товарів і послуг; контролює ефективність використання кредитів в іноземній валюті, наданих Російською
   
9. 4. Цивільний кодекс України (загальна характеристика).
     зобов'язань. Зокрема з'явилися глави про поставку, контрактації, позику, підряд на капітальне будівництво, розрахункових і кредитних відносинах, довічне утримання, порятунок соціалістичного майна та ін Однак найбільш істотні зміни відбулися у змісті та дусі норм. Розглянемо основні з них, слідуючи за структурою Кодексу. I розділ містить загальні положення про підстави
   
10. 13. Поняття і зміст цивільної правоздатності, її початок і кінець.
      зобов'язань та інших підстав. Разом з тим зміст правоздатності громадян не безмежне. Межі змісту правоздатності громадян відображені в положенні про те, що громадяни здійснюють свої права за принципом: «дозволено те, що не заборонено
    
11. 47. Поняття, види і значення представництва. Представництво без повноваження.
      зобов'язання з заподіяння шкоди, що є предметом розгляду другої книги підручника). Особа може розглядатися як чинне без повноважень, коли повноваження у нього взагалі було відсутнє, або коли повноваження було, але до моменту здійснення операції припинилося, про що не було відомо представнику. Як зазначалося у відповідності зі ст.63 ГК угода, укладена без повноважень або з
    
12. 102. Підстави виникнення зобов'язань.
      зобов'язання виникають при настанні певних юридичних фактів. Ці факти або певні їх сукупності називаються підставами виникнення зобов'язань. Відповідно до ч. 2 статті 151 ЦК зобов'язання виникають з договору або інших підстав, зазначених у ст. 4 ГК. Отже, підставами виникнення зобов'язань є: - угоди (у тому числі, договори), як передбачені
    
13. 40. Кредитування в іноземній валюті
      зобов'язань щодо забезпечення погашення заборгованості українських юридичних осіб за іноземними кредитами розглядаються Валютно-кредитною радою Кабінету Міністрів України в першочерговому порядку за наявності договору страхування відповідних кредитних ризиків держави. Договори страхування відповідних кредитних ризиків держави приймаються на розгляд згідно п. 1
    
14. 42. Способи забезпечення кредитних зобов'язань
      зобов'язань) - це спеціальні заходи, які не мають загального значення і призначаються за домовленістю сторін або за вказівкою закону. Самостійне існування способів забезпечення виконання зобов'язань неможливо. Якщо недійсне саме кредитне зобов'язання, то недійсним є і спосіб його забезпечення. Виконання зобов'язань з повернення кредиту та сплати відсотків за його
    
15. 47. Використання в зовнішньоекономічних контрактах правил ІНКОТЕРМС
      зобов'язань контрагентів з доставки товару. Перша категорія, названа умовно "В" і в яку входить лише умова "франко-завод" (ех т> гЬ8) являє мінімальний обсяг обов'язків для продавця, який повинен надати товар у розпорядження покупця за місцем перебування продавця. Друга категорія ("Г") включає умови, що покладають на продавця обов'язок передати товар перевізнику,
    
16. 36. Податок на додану вартість та акцизний збір
      зобов'язань. Таким чином, при ввезенні товарів обкладається, фактично, чи не додана, а вся вартість товару. Для робіт (послуг), що виконуються (надаються) нерезидентами на митній території України, базою оподаткування є договірна (контрактна) вартість таких робіт (послуг) з урахуванням акцизного збору, і також інших податків, зборів (обов'язкових платежів), що включаються до ціни
    
17. 42. Заборони, обмеження і забезпечувальні заходи щодо імпорту, експорту і транзиту товарів і послуг. Експортний контроль
      зобов'язань щодо нерозповсюдження зброї масового знищення, засобів її доставки та обмеження передач звичайних видів озброєння, контролю за їх використанням юридичними і фізичними особами відповідно до міжнародних зобов'язань України та інтересами національної безпеки. Списки товарів, міжнародні передачі яких підлягають експортному контролю, складаються державної
    
18. 1. Поняття зовнішньоекономічного контракту
      зобов'язань. Зміст договору зумовлює поведінку сторін у процесі укладання і здійснення угоди. Значення договору в правовому регулюванні зовнішньоторговельних операцій велике в силу того, що контрагентами тут виступають фізичні та юридичні особи різної державної приналежності. Зовнішньоторговельна угода, що оформляється контрактом, відрізняється значно більш високим ступенем
    
19. 9. Предмет зовнішньоекономічного контракту
      зобов'язань. Яке базисна умова поставки переважніше для продавця, а яке для покупця - це питання вирішується тільки стосовно конкретної ситуації. Якщо його вирішувати на підставі лише "ІНКОТЕРМС", детально описують зміст кожного базисного умови поставки, то ми прийдемо, наприклад, до висновку, що найвигіднішим для продавця і невигідним для покупця є умова ЕХ ^ У
    
20. 12. Права та обов'язки сторін у зовнішньоторговельному контракті
      зобов'язанню продавця дзеркально відповідає зобов'язання покупця з того ж приводу. Однак необхідно враховувати, що Правила ІНКОТЕРМС не містять вичерпного переліку прав і обов'язків сторін, тому в тексті контракту необхідно уважно аналізувати і додатково вказувати необхідні і доцільні зобов'язання