§ 6. Органи управління в кредитній організації

Роль управління в кредитній організації

Від того, як організовані органи управління в кредитній організації, багато в чому залежить і ефективність її банківських операцій, її надійність і стабільність.

Загальні збори, на наш погляд, виробляють стратегію діяльності кредитної організації на ринку банківських послуг. Конкретні питання цієї стратеги втілює в життя, своїми рішеннями, рада директорів. Поточним управлінням займаються виконавчі органи кредитної організації. Крім того, у кредитній організації повинен бути контроль за тим як виконуються всі ці рішення і наскільки вони відповідають загальній стратегії виробленої і втілюється в життя її органами управління.

Все це є якийсь механізм управління в кредитній організації. Проблема в тому, щоб він був ефективним. Його ефективність залежить від багатьох факторів. Насамперед важливий професіоналізм, чіткий розподіл праці, творчий підхід, оскільки ринок і підвищується конкуренція змушують удосконалювати банківські послуги. Важливо правильне управління різними ризиками, які виникають у банківській діяльності. Ще один суттєвий фактор ефективності управління - це законодавство, нормативні акти Банку Росії, внутрішні документи самої кредитної організації та практика їх застосування.

Органи управління кредитної організації передбачені у статті 11.1 Федерального закону "Про банки і банківську діяльність". Проте слід мати на увазі, що кредитна організація - це господарське товариство. Тому питання управління в господарські товариства регулюються не тільки банківським, а й цивільним законодавством. Це норми ЦК РФ і норми Федерального закону "Про акціонерні товариства", Федерального закону "Про товариства з обмеженою відповідальністю". Зокрема, цивільне законодавство містить норми, що дозволяють організувати корпоративне управління в акціонерних товариствах, а це, - найпоширеніша організаційно-правова форма кредитної організації. У цих федеральних законах ми знаходимо, наприклад, норми про компетенцію загальних зборів, ради директорів. І, що характерно, тільки в цих федеральних законах ми знаходимо норми про ревізійних комісіях. А адже вони відіграють важливу роль у керівництві кредитної організації, оскільки через них акціонери можуть проконтролювати діяльність кредитної організації, збереження її власності. Безумовно, внутрішній контроль в кредитній організації відіграє важливу роль теж. Діяльність органів внутрішнього контролю регламентована Банком Росії в спеціальному нормативному акті. Але він не замінює діяльність ревізійної комісії, яка створюється і діє в інтересах засновників / учасників кредитної організації.

Багато чого залежить від того, яка кредитна політика проводиться на основі прийнятих загальними зборами і радою директорів рішень, наскільки правильно розподілені функції між органами управління і яким чином контролюється менеджмент.

У корпоративному управлінні і, зокрема, в налагодженні ефективного управління кредитної організації важливо поділ влади. Це той принцип, який потрібен не лише в державному управлінні, а й в нормальному функціонуванні управлінського механізму будь-якої корпорації. Тут необхідно чітке розділення повноважень, які повинні бути точно і повно регламентовані внутрішніми документами корпорації. Іноді ці документи називають локальними нормами права. Для корпорацій це підходить, оскільки їх діяльність регулюється цивільним правом. Що ж стосується кредитних організацій, то вони регулюються не тільки цивільним, але, як уже говорилося, і банківським правом. А в банківському праві немає такого різновиду норм. Тому управління в кредитній організації повинно регулюватися федеральними законами. Звичайно, його можна регулювати і нормативними актами Банку Росії, але тільки в рамках банківського права та у випадках, прямо передбачених Федеральним законом. Приміром, порядок узгодження керівників кредитної організації з Банком Росії конкретно регулюється Інструкцією Банку Росії N 109-І.

Управління в кредитній організації повинно враховувати її специфіку. Тому на основі нормативних актів повинні розроблятися і прийматися внутрішні розпорядчі документи кредитної організації. І ось тут треба зауважити, що роль цих внутрішніх документів, вельми велика, але про них досі про них нічого не говориться у Федеральному законі. А, як відомо, кредитна організація розробляє положення про органи управління, а також - про свої внутрішні підрозділах. І інакше бути не може. Тому, враховуючи важливість нормативної основи управління в кредитній організації, треба, передбачити її юридичне значення у Федеральному законі. Взяти хоча б той же кредитний комітет. У Федеральному законі треба чітко закріпити право органу управління кредитною організацією стверджувати про нього положення. Поки ж не ясно кому належить це право. Може бути загальним зборам, а може бути раді директорів або правлінню кредитної організації.

На мій погляд, слабка ланка в корпоративному управлінні, стосовно до кредитним організаціям - це організація роботи ревізійних комісій. Їх діяльність повинна бути підпорядкована інтересам захисту прав акціонерів. Внутрішній контроль підпорядкований раді директорів, і, він, перш за все, забезпечує контролюючої інформацією виконавчий орган. Адже потрібно посилити ще й роль акціонерів. Це необхідна ланка в системі корпоративного управління. Акціонери повинні отримувати актуальну інформацію, яка дозволить їм приймати правильні рішення на загальних зборах, Але головне - контролювати менеджмент.

Для кредитних організацій, проблема ефективного управління - це не тільки забезпечення і захист прав акціонерів, але ще і дотримання прав та інтересів її численних клієнтів. Це випливає з сутності кредитної організації. Про це вже йшлося в першому питанні лекції. Крім того, правильне управління в кредитній організації знижує ризики, які приймає на себе кредитна організація, дозволяє керувати ними.

Запитання ефективної організації управління в кредитній організації мають відношення не тільки до неї самої та її численним клієнтам, чиїми коштами вона ризикує, приймаючи те чи інше управлінське рішення, а й до стану банківської системи в цілому. Як вже говорилося, неспроможність однієї кредитної організації може заподіяти шкоди не тільки своїм клієнтам, але і створити ланцюжок неплатежів, загальмувати розрахунки між декількома кредитними організаціями. Для так званих системоутворюючих кредитних організацій, неефективне управління може обернутися створенням ризику для всієї банківської системи. Такі ризики називаються системними.

Те, що тепер, організаційно-правова форма кредитної організації регулюється не тільки цивільним правом, як це було майже, що на всьому протязі 90-х років, але у зв'язку із змінами в законодавстві, - ще і банківським правом, - випливає із загального положення про організаційно-правовій формі кредитної організації.

На мій погляд, організаційно правова форма кредитної організації може розглядатися з двох сторін.

З питань ефективності корпоративного управління є рекомендації Банку Росії і міжнародних фінансових організацій. Зокрема, назвемо кілька таких документів:

Принципи корпоративного управління, узгоджені країнами - членами Організації економічного співробітництва та розвитку (ОЕСР) 22 квітня 2004 * (155); рекомендації Базельського комітету з банківського нагляду "Удосконалення корпоративного управління в кредитних організаціях "(1999); * (156) а також" Основоположні принципи ефективного банківського нагляду "(1997). * (157)

Є також і Кодекс поведінки, рекомендований до застосування розпорядженням Федеральної комісії з ринку цінних паперів від 04.04.2002 N 421 / р. * (158)

Банк Росії видав Лист від 13 вересня 2005 р. N 119-Т "Про сучасні підходи до організації корпоративного управління в кредитних організаціях ".

У ньому Банк Росії наводить визначення корпоративного управління в кредитній організації і показує основні напрями його вдосконалення.

У банківських законах немає вказівки на те, що Банк Росії має право регулювати дані питання. Але оскільки в юридичній науці немає чіткої межі між цивільним правом і банківським правом, про що ми вже неодноразово говорили в книгах і статтях, * (159) то це якраз і дозволяє Банку Росії брати іноді імперативні, а в деяких випадках - рекомендаційні норми, які стосуються цивільному праву. Але треба мати на увазі, що в теорії права, рекомендаційні норми розглядаються як різновид правових норм. А коли так, то вони повинні прийматися відповідно до компетенції уповноваженого на правотворчість суб'єкта. Це, по-перше, а по-друге, добре відомо, що невиконання кредитними організаціями рекомендацій Банку Росії завжди загрожує для них несприятливими наслідками. І якщо справа так і далі піде, то скоро взагалі не залишиться для кредитних організацій ніякої диспозитивності в цивільному праві. І все це через те, що в науці все автори, за винятком тільки нас, стоять на тому, що банківське право - це комплексна галузь права. Якщо цим шляхом і далі розвивати юридичну науку, то скоро взагалі не залишиться галузей права. Усі галузі права взаємопов'язані, тому вся система права - це комплекс норм.

Але справа не в теорії, а в практиці. І ось ми вже бачимо, що на кожному кроці кредитної організації, їй зустрічаються нормативні акти Банку Росії. Тепер уже й з корпоративного управління. Читай, - з цивільного права. ГК РФ, як уже говорилося вище, допускає можливість регулювання організаційно-правової форми кредитної організації банківськими законами. Але повторю, - саме законами. Причому, - федеральними.

Але федеральні закони та нормативні акти Банку Росії, - це далеко не одне і теж. Хоча знову ж у всіх підручниках за винятком наших, автори відносять до банківського законодавства не тільки федеральні закони, але й інші федеральні закони. З цим не можна погодитися. На цю тему ми вже наводили свої аргументи. * (160)

Це тенденція, втручання в цивільне право, на наш погляд, спрямована в бік перетворення банківської системи в один банк. Не по формі, природно, а, по суті.

Банк Росії наступним чином дає визначення корпоративного управління в кредитній організації:

"Під корпоративним управлінням розуміється загальне керівництво діяльністю кредитної організації, здійснюване її загальними зборами учасників (акціонерів), радою директорів (спостережною радою) і включає комплекс їх відносин (як регламентованих внутрішніми документами, так і неформалізованих) з одноосібним виконавчим органом, колегіальним виконавчим органом кредитної організації та іншими зацікавленими особами * (161) в частині:

визначення стратегічних цілей діяльності кредитної організації, шляхів досягнення зазначених цілей (включаючи порядок утворення органів управління, наділення їх повноваженнями і здійснення управління поточною діяльністю кредитної організації) та контролю за їх досягненням;

створення стимулів трудової діяльності, забезпечують виконання органами управління та службовцями кредитної організації всіх дій, необхідних для досягнення стратегічних цілей діяльності кредитної організації;

досягнення балансу інтересів (компромісу) учасників (акціонерів), членів ради директорів (наглядової ради) і виконавчих органів кредитної організації, її кредиторів, вкладників та інших зацікавлених осіб;

забезпечення дотримання законодавства Російської Федерації, установчих та внутрішніх документів кредитної організації, а також принципів професійної етики, прийнятих банківськими спілками, асоціаціями та (або) іншими саморегулівними організаціями та (чи) визначених внутрішніми документами кредитної організації ".

 Як ми бачимо, корпоративне управління визначається Банком Росії занадто широко. Незрозуміло, наприклад, яке відношення мають до корпоративного управління в кредитній організації зацікавлені особи, такі як вкладники, наприклад, або органи нагляду. Тут все змішане без розбору. Знову ж, це все та ж тенденція все щільніше охоплювати, про яку йшлося вище. 

 На наш погляд, корпоративне управління, як поняття, має чіткі межі, окреслені федеральними законами, а не нормативними актами Банку Росії. І нехай кожен банк має право сам визначати корпоративні відносини всередині своєї корпорації, керуючись тільки федеральними законами. 

 Система органів управління в кредитній організації 

 Система органів управління в кредитній організації регулюється в першу чергу Федеральним законом "Про банки і банківську діяльність". 

 Крім того, в залежності від організаційно-правової форми кредитної організації, відповідно застосовуються або норми Федерального закону "Про акціонерні товариства", або норми Федерального закону "Про товариства з обмеженою відповідальністю". 

 Розглянемо тепер систему органів управління в кредитній організації в тому вигляді, в якому вона закріплена Федеральним законом "Про банки і банківську діяльність" (далі - Федеральний закон). 

 Органи управління кредитної організації, поряд із загальними зборами її засновників (учасників), - це рада директорів (наглядова рада), одноосібний виконавчий орган і колегіальний виконавчий орган. (Ст. 11.1 Федерального закону). 

 Поточне керівництво діяльністю кредитної організації здійснює одноосібний виконавчий орган і колегіальний виконавчий орган. Одноосібний орган називається так, як це зазначено в статуті кредитної організації.

 Одноосібний виконавчий орган, його заступники, члени колегіального виконавчого органу (далі - керівник кредитної організації), головний бухгалтер кредитної організації, керівник її філії не вправі займати посади в інших організаціях, які є кредитними або страховими організаціями, професійними учасниками ринку цінних паперів, а також у організаціях, що займаються лізинговою діяльністю або є афілійованими особами по відношенню до кредитної організації, в якій працюють її керівник, головний бухгалтер, керівник її філії. 

 Критерії визнання осіб афілійованими по відношенню до кредитної організації встановлені у Федеральному законі "Про захист конкуренції на ринку фінансових послуг" та Законі РРФСР "Про конкуренцію і обмеження монополістичної діяльності на товарних ринках" (в редакції Федерального закону від 06.05.1998 р.). * (162) 

 На практиці виникло питання про те, чи поширюється вимога про обмеження суміщення посад на членів рад директорів товариств. Банк Росії дав наступне роз'яснення. * (163) Під посадою слід розуміти виконання на умовах укладеного трудового договору (контракту) певної трудової функції за відповідною посадою, передбаченою штатним розкладом з встановленням відповідного розміру оплати праці. З огляду на те, що членство в раді директорів (спостережній раді) не грунтується на трудовому договорі (контракті), на членів ради директорів (наглядової ради) не поширюються положення частини третьої статті 11.1 Закону. 

 Кандидати на посади членів ради директорів (наглядової ради), керівника кредитної організації, головного бухгалтера, заступників головного бухгалтера кредитної організації, а також на посади керівника, заступників керівника, головного бухгалтера, заступників головного бухгалтера філії кредитної організації повинні відповідати кваліфікаційним вимогам, встановленим федеральними законами та прийнятими відповідно до них нормативними актами Банку Росії. 

 Розглядаючи питання про висунення і затвердження кандидатів на посаду члена ради директорів (наглядової ради) учасники (акціонери) кредитної організації зобов'язані керуватися вимогами та обмеженнями, які встановлені федеральними законами. 

 По-перше, вони повинні мати необхідну кваліфікацію. 

 По-друге, у Федеральному законі встановлено заборону на обрання до ради директорів (наглядова рада) осіб, які мають судимість за вчинення злочинів у сфері економіки. 

 По-третє, треба пам'ятати, що обмеження на участь окремих осіб у раді директорів (спостережній раді) товариств встановлені іншими федеральними законами. (Федеральний закон "Про основи державної служби Російської Федерації", Федеральний конституційний закон "Про Уряд Російської Федерації", інші закони). 

 По-четверте, висуваючи кандидатів на посаду членів ради директорів, акціонери повинні брати до уваги, що ці кандидати повинні володіти діловою репутацією. Її оцінюють за тими критеріями, які передбачені нормами, закріпленими в п. 4 ч. 1 ст. 16 Федерального закону "Про банки і банківську діяльність". 

 Кредитна організація зобов'язана в письмовій формі повідомити Банк Росії про всі передбачуваних призначеннях на посади керівника кредитної організації, головного бухгалтера, заступників головного бухгалтера кредитної організації, а також на посади керівника, заступників керівника, головного бухгалтера, заступників головного бухгалтера філії кредитної організації. Повідомлення має містити відомості, передбачені підпунктом 8 статті 14 цього Закону. Банк Росії в місячний термін з дня отримання зазначеного повідомлення дає згоду на вказані призначення або представляє мотивовану відмову в письмовій формі на підставах, передбачених статтею 16 цього Закону. 

 Кредитна організація зобов'язана в письмовій формі повідомити Банк Росії про звільнення з посад керівника кредитної організації, головного бухгалтера, заступників головного бухгалтера кредитної організації, а також керівника, заступників керівника, головного бухгалтера, заступників головного бухгалтера філії кредитної організації не пізніше робочого дня, наступного за днем прийняття такого рішення. 

 Кредитна організація зобов'язана в письмовій формі повідомити Банк Росії про обрання (звільнення) члена ради директорів (наглядової ради) у триденний строк з дня прийняття такого рішення. 

 Відповідно до ч. 7 ст. 11.1 Федерального закону "Про банки і банківську діяльність" кредитна організація не пізніше трьох робочих днів з дня обрання ради директорів (наглядової ради) або обрання (звільнення) окремих його членів зобов'язана повідомити територіальне установа Банку Росії про прийняте рішення у письмовій формі шляхом направлення в його адреса поштового відправлення з повідомленням про вручення або вручити повідомлення під розписку. Повідомлення кредитної організації, що стосується обрання членів ради директорів (наглядової ради), поряд з інформацією про персональний склад ради директорів (наглядової ради) повинно містити інформацію про відсутність підстав, що перешкоджають обранню зазначених у повідомленні осіб до складу ради директорів (наглядової ради). 

 Територіальні установи Банку Росії беруть зазначену інформацію і надсилають її до Банк Росії (Департамент ліцензування діяльності та фінансового оздоровлення кредитних організацій) у встановленому порядку. 

 Якщо територіальне установа Банку Росії встановить факти наявності судимості за вчинення злочинів у сфері економіки у особи, обраного членом ради директорів (наглядової ради), або передбачених законом фактів перешкоджають його обранню, то воно може діяти таким чином. У кредитну організацію направляється припис про усунення допущених порушень, що виявилися у обрання як члена ради директорів (наглядової ради) особи, ділова репутація якого не відповідає кваліфікаційним вимогам. Якщо кредитна організація не виконає припис у встановлений у ньому строк, то Банк Росії має право застосувати заходи впливу, передбачені пунктом 2 частини 2 статті 74 федерального закону "Про Центральний банк Російської Федерації (Банку Росії)". У цьому випадку в кредитну організацію направляється припис з вимогою заміни зазначеної особи. У разі невиконання припису у встановлений термін територіальне установа Банку Росії має застосувати інші заходи впливу, передбачені частиною 2 статті 74 зазначеного закону. * (164) 

 Інформація, релевантна "§ 6. Органи управління в кредитній організації"

1. 3. Практичне значення відмінностей між банківським і цивільним правом
     органи управління кредитної організації, зазначені в п. 1 ст. 11 цього Закону, з клопотанням про здійснення заходів щодо фінансового оздоровлення кредитної організації або з клопотанням про реорганізацію кредитної організації "(виділено нами. - А.Б.). Виходить дивна ситуація: Банк Росії звертається з вимогою до виконавчого органу кредитної організації, щоб той
   
2. 2. Поняття і визначення кредитної організації
     органи управління, і, що найважливіше - органи внутрішнього контролю. Далі про них скажемо детальніше, коли будемо розглядати органи управління кредитною організацією. Підвищені вимоги до засновників, учасникам кредитної організації та її керівникам Ці вимоги з'явилися порівняно недавно - 19 червень 2001 році. Вони передбачені банківським і цивільним
   
3. § 9. Ліквідація або реорганізація кредитної організації
     органи управління кредитної організації (у тому числі ліквідаційна комісія (ліквідатор), усуваються від управління її справами. Крім іншого, це стосується і розпорядження майном кредитної організації. У триденний термін вони забезпечують передачу ліквідатору бухгалтерської та іншої документації, матеріальних та інших цінностей, печаток і штампів кредитної організації. друге, відомості
   
4. 1. КОМПЕТЕНЦІЯ арбітражних судів В РОСІЙСЬКІЙ ФЕДЕРАЦІЇ У СПРАВАХ ЗА УЧАСТЮ ІНОЗЕМНИХ ОСІБ. Виключна компетенція. УГОДА ПРО ВИЗНАЧЕННЯ КОМПЕТЕНЦІЇ арбітражних судів РФ. СУДОВИЙ ІМУНІТЕТ
     органи або організа-ції в Російській Федерації та за кордоном або залучити експертів. Особи, які беруть участь у справі, можуть представляти документи, що підтверджують зміст норм іноземного права, на які вони посилаються в обгрунтування своїх вимог або заперечень, та іншим чином сприяти суду у встановленні змісту цих норм. За вимогами, пов'язаним Із здійсненням сторонами
   
5. Основні напрямки контролю над організованою економічною злочинністю у сфері економічних відносин.
     органи виконавчої влади: Комітет фінансового моніторингу, створений Указом Президента від 01.11.2001 № 1263. 55 Злочинність: стратегія боротьби / Під. Ред. Проф. А.І. Боргова - М.: Кримінологічна асоціація, 1997 Міністерство фінансів РФ діє на підставі Положення, У складі Міністерства фінансів РФ створено Контрольно-ревізійне управління (КРУ), Указом Президента РФ "Про Федеральному
   
6. 22. Види юридичних осіб.
     органи, уповноважені управляти відповідним державним майном. Органами управління казенними підприємствами є міністерства та інші центральні органи виконавчої влади; 4) Ліквідація та реорганізація казенного підприємства здійснюється за рішенням Кабінету Міністрів України відповідно до законодавства України; 5) Казенне преджріятіе діє на підставі статуту,
   
7. 80. Підстави виникнення і припинення права приватної власності.
     органи охорони пам'яток роблять власникові попередження про припинення безгосподарного ставлення до цього майна. Якщо власник не виконає цієї вимоги, то за позовом зазначених органів суд може вилучити це майно. При невідкладної необхідності забезпечення збереження майна, яка є пам'яткою історії та культури, позов про вилучення цього майна може бути пред'явлено без
   
8. 99. Право республіканської (АРК) власності: зміст, підстави виникнення і припинення.
     органи. 2. Державні органи, уповноважені управляти державним майном, вирішують питання створення підприємств і визначення цілей їх діяльності, реорганізації та ліквідації, здійснюють контроль за ефективністю використання і схоронністю довіреного їм державного майна та інші правомочності відповідно до законодавчих актів України. Стаття З4. Об'єкти права
   
9. 3. Управління у сфері інвестиційної діяльності
     органи. Єдиного органу в цій сфері немає. Немає і органу, який спеціалізувався б на управлінні інвестуванням. Управління у сфері інвестування входить в сферу діяльності Міністерства економіки України. Управлінські функції у сфері інвестиційної діяльності здійснюють також Державна комісія з цінних паперів та фондового ринку. Фонд державного майна. Антимонопольний
   
10. 22. Класифікація суб'єктів ЗЕД
      органи влади та органи місцевого самоврядування в особі створених ними зовнішньоекономічних організацій, які беруть участь у зовнішньоекономічній діяльності, а також інші держави, які беруть участь у господарській діяльності на території України, що діють як юридичні особи згідно з 'законами України. Таким чином, серед суб'єктів ЗЕД можна виділити: а) дррідйческіе особи,
    
11. Зміст
      органи, які регулюють діяльність суб'єктів природних монополія 73. Відповідальність суб'єктів природних монополій та органів, що регулюють їх діяльність 74. Недобросовісна конкуренція: поняття і види 75. Поняття неправомірного використання ділової репутації суб'єкта господарювання в конкуренції 76. Види неправомірного використання ділової репутації підприємців у конкуренції 77.
    
12. Місце фінансового права в Системі права Украіни
      органи державного управління, наприклад, Національний банк України, водночас є господарською організацією - юридичною особою. Між цими органами та юридичними або фізичними особами виникають відносини на підставі договорів. Наприклад, на підставі кредитної угоди, страхування. З трудовим і пенсійним фінансове право межує в тій частині, що
    
13. Квиток № 13. 2.Компетенція РФ
      органи державної влади. У винятковому веденні РФ знаходяться судоустрій; прокуратура; кримінальне, кримінально-процесуальне та кримінально-виконавче законодавство; амністія і помилування; цивільне, цивільно-процесуальне та арбітражно-процесуальне законодавство; правове регулювання інтелектуальної власності; федеральне колізійне право. РФ встановлює
    
14. § 1. Правоздатність та дієздатність громадян
      органи державної влади тощо, юридичних осіб-фірмове найменування, місце реєстрації, товарний знак і т.д., а громадян-ім'я, місце проживання і акти громадянського стану. Правоздатність громадян. Закон визначає правоздатність як здатність мати цивільні права і нести обов'язки (ст. 17 ЦК). Правоздатності властиві абстрактність і невідчужуваність. Зміст