| Головна |
| « Попередня | Наступна » | |
§ 2. Поняття і система зобов'язань по страхуванню |
||
|
1. Поняття та види зобов'язань зі страхування
Зобов'язання по страхуванню являють собою самостійний вид цивільно-правових зобов'язань, що оформляють відносини з надання фінансових (грошово-кредитних) послуг. В силу зобов'язання зі страхування одна особа - страховик - зобов'язана при настанні у визначений термін (або без зазначення строку) передбачених обставин (страхового випадку) призвести обумовлену страхову виплату іншій особі - страхувальникові чи іншій особі (вигодонабувачу , застрахованій особі) і має право вимагати оплати страхових премій (страхових внесків), а страхувальник зобов'язаний сплачувати страхові премії (страхові внески) і має право вимагати надання відповідних страхових виплат. Глава 48 ЦК регламентує три групи зобов'язань по страхуванню: 1) зобов'язання з договору страхування (абз. 1 п. 1 ст. 927); 2) зобов'язання, що виникають із спеціальних видів страхування, що існують як самостійні договірні форми, що містять умови про страхування (страхування іноземних інвестицій від некомерційних ризиків, морське страхування, медичне страхування, страхування банківських вкладів і страхування пенсій - ст. 970) ; 3) зобов'язання з договорів страхування з імперативною вимогою обов'язкового укладання за прямим приписом закону, а не на основі принципу договірної свободи сторін (п. 2 ст. 927) - обов'язкове страхування. Страхові зобов'язання, що мають джерелом свого виникнення традиційні договори майнового та особистого страхування, регулюються головним чином нормами гл. 48 ЦК як власне ("чисті") договірні страхові правовідносини. У випадках включення в такі договори умов, що відносяться до окремих спеціальних видів страхування (морське, медичне та ін.), вони стають змішаними цивільно-правовими договорами (п. 3 ст. 421 ЦК).
2. Форми страхування та основні види зобов'язань по страхуванню
Особливості об'єкта страхового зобов'язання лежать в основі виділення двох форм страхування: майнового і особистого. Як самостійна форма майнове страхування характеризується тим, що в якості його об'єкта виступає майновий інтерес у захисті від збитків, пов'язаних з втратою (загибеллю), нестачею або пошкодженням визначеного майна. Особисте страхування має об'єктом інтерес в охороні життя, здоров'я, здатності до праці, пенсійного забезпечення громадян. Слід враховувати, що майнове і особисте страхування мають у своїй основі універсальну забезпечувальну сутність (функцію). В одному випадку вона проявляється у відшкодуванні понесених збитків, в іншому - у виплаті певної грошової суми незалежно від наявності або відсутності збитків. Звідси в доктрині страхового права історично склалося найменування майнового страхування як страхування збитків, а особистого - як страхування сум (1). --- (1) В.К. Райхер обгрунтовано вважав, що в основі такого розподілу повинен лежати критерій який методу страхового забезпечення, а предмету страхування, тобто поділ за родом охоронюваних страхуванням благ (майнових і особистих), а разом з тим і за родом загрожують їм небезпек і випадковостей (див.: Райхер В.К. Деякі питання кодифікації страхового законодавства / / Рад. держава і право. 1947. N 9 . С. 55).
Проведене раніше розмежування форм страхових зобов'язань за джерелом їх виникнення на добровільну і обов'язкову втратило в даний час сенс у зв'язку з закріпленням загального правила про створення як добровільного, так і обов'язкового страхування на основі договору (п. 1 та п. 2 ст. 927, п. 1 ст. 936 ЦК) (1). Відмінності проявляються лише в самому характері договору. При добровільному страхуванні договір виступає як вільне вираження приватної автономії волі страховика і страхувальника з поширенням на нього всіх загальних правил про договірні зобов'язання і угодах. Для обов'язкового страхування укладення договору випливає з імперативного припису закону як окремий випадок встановленого законом спонукання до укладення договору (абз. 2 п. 1 ст. 421 ЦК), передбачаючи при цьому наслідки порушення правил про обов'язкове страхування (ст. 937 ЦК). --- (1) У цьому зв'язку викликає подив закріплення в чинному спеціальному страховому законодавстві класифікації страхування на добровільне й обов'язкове як форм страхування (п. 2 ст. 3 Закону про організацію страхової справи).
Обов'язкове страхування як правовідносини виникає з безпосередньої дії імперативного припису закону в силу точно зазначених у ньому юридичних фактів. Примушування до створення обов'язкового страхування не надає йому публічно-правового характеру, а зберігає за ним якість частноправовой категорії, що підтверджується, по-перше, тим, що будь-яке цивільно-правове зобов'язання грунтується на законі і різна лише форма, в якій закон впливає на створення того чи іншого зобов'язання, по-друге, тим, що загальною метою (єдністю функціонального призначення), що лежить в основі будь-якого, в тому числі і обов'язкового, страхування, є забезпечення (захист) приватних інтересів від можливих майнових втрат (покриття випадково виникли майнових потреб), а не задоволення фіскальних чи інших публічних (громадських) інтересів. Таким чином, обов'язкове страхування як частноправовая конструкція лише виражає примусову форму його створення з боку існуючого правопорядку і не стає по джерелу свого виникнення особливим інститутом публічного права. У радянський період розвитку страхового права існував інститут державного обов'язкового страхування (1), фактично представляв собою "страховий" спосіб оподаткування. ГК вперше закріпив іншу сутність обов'язкового страхування (п. 2 ст. 927, п. 1 ст. 935) як різновиду страхування на користь третьої особи. --- (1) Детальніше про це див: Шімінова М.Я. Страхування: Історія, чинне законодавство, перспективи. М., 1989. С. 56 - 84.
Обов'язкове страхування відрізняється наступними характеристиками: - воно здійснюється в силу прямої вказівки закону (див., наприклад, п. 1 ст. 31 Закону про залізничний транспорт, який передбачає обов'язкове страхування пасажирів на період проходження поїздами далекого прямування на залізничному транспорті загального користування) або в єдиному випадку може бути передбачено іншим правовим актом - для юридичних осіб щодо закріпленого за ними на праві господарського відання або оперативного управління державного або муніципального майна (п. 3 ст . 935 ЦК); - коло страхувальників вказується у відповідному законі (або іншому правовому акті) з покладанням на них обов'язку зі страхування життя, здоров'я або майна інших визначених у законі осіб - застрахованих осіб - або своєю цивільної відповідальності (як договірної, так і деліктної) перед іншими особами (п. 2 ст. 927, п. 1 ст. 935 ЦК); - оплата страхування здійснюється за загальним правилом за рахунок страхувальника (наприклад, донорів при виконанні ними донорських функцій - за рахунок коштів служби крові (1), рятувальників - за рахунок коштів, що виділяються на утримання відповідних аварійно-рятувальних служб та аварійно-рятувальних формувань) (2), за винятком страхування пасажирів, здійснюваного за їх рахунок (п. 2 ст. 936 ЦК), - суми страхового внеску включаються у вартість проїзного документа пасажира (3); --- --- (1) Див: Закон РФ від 9 червня 1993 р. N 5142-1 "Про донорство крові та її компонентів "/ / Відомості СНР і ЗС РФ. 1993. N 28. Ст. 1064; 2000. N 19. Ст. 2024; 2001. N 17. Ст. 1638; 2004. N 35. Ст. 3607. (2) Див: Федеральний закон від 22 серпня 1995 р. N 151-ФЗ "Про аварійно-рятувальні служби і статусі рятувальників" / / Відомості Верховної. 1995. N 35. Ст. 3503; 2000. N 32. Ст. 3341; N 33. Ст. 3348; N 46. Ст. 4537; 2003. N 46 (ч. 1). Ст. 4435; 2004. N 35. Ст. 3607; N 45. Ст. 4377; N 49. Ст. 4840; 2005. N 1 (ч. 1). Ст. 15; N 19. Ст. 1752. (3) Див: Указ Президента РФ від 7 липня 1992 р. N 750 "Про обов'язкове особисте страхування пасажирів" в редакції Указу Президента РФ від 6 квітня 1994 р. N 667 "Про основні напрями державної політики у сфері обов'язкового страхування "/ / ВВС РФ. 1992. N 28. Ст. 1683; Саппа РФ. 1994. N 15. Ст. 1174; СЗ РФ. 1998. N 30. Ст. 3757.
- Страхове зобов'язання оформляється договором страхування (п. 1 ст. 936 ЦК), який підлягає примусовому ув'язнення в силу імперативного припису закону. Укладення такого договору обов'язково в майновому страхуванні - тільки для страхувальника, а в особистому - і для страховика в силу віднесення договору особистого страхування до числа публічних (абз. 2 п. 1 ст. 927 ЦК). Однак у всіх випадках страховик може висувати інші умови укладення договору, ніж ті, які запропонував йому страхувальник, і не має права лише ухилитися від його укладення; - ГК встановлює гарантії прав осіб, на користь яких за законом має бути здійснено обов'язкове страхування, передбачаючи для страхувальників строгі наслідки порушення правил про таке страхування (ст. 937); - основні елементи даного страхування - об'єкти страхування, страхові ризики і мінімальні розміри страхових сум - визначаються законом (або у встановленому ним порядку) (п. --- (1) СЗ РФ. 2002. N 18. Ст. 1720; N 52 (ч. 1). Ст. 5132; 2003. N 26. Ст. 2566; 2005. N 1 (ч. 1). Ст. 25; N 30 (ч. 1). Ст. 3114; N 23. Ст. 2311 (далі - Закон про ОСАГО).
Особливим випадком обов'язкового страхування є обов'язкове державне страхування (п. 3 ст. 927, ст. 969 ЦК), специфіка якого полягає в наступному: - воно встановлюється в метою забезпечення соціально значущих інтересів громадян і держави, пов'язаних з життям, здоров'ям та майном державних службовців певних категорій; - воно може здійснюватися: 1) безпосередньо на підставі законів та інших правових актів у силу зазначених у них обставин і не вимагає договірного оформлення, тобто є недоговірних (див., наприклад, Федеральний закон від 10 січня 1996 р. N 5-ФЗ "Про зовнішню розвідку") (1); --- --- (1) СЗ РФ. 1996. N 3. Ст. 143; 2000. N 46. Ст. 4537; 2003. N 27 (ч. 1). Ст. 2700; 2004. N 35. Ст. 3607.
2) витікати з укладається відповідно до законів і іншими правовими актами договору страхування (це передбачено, наприклад, Федеральним законом від 28 березня 1998 р. N 52-ФЗ "Про обов'язкове державне страхування життя і здоров'я військовослужбовців, громадян, призваних на військові збори, осіб рядового і начальницького складу органів внутрішніх справ Російської Федерації, Державної протипожежної служби, органів з контролю за обігом наркотичних засобів і психотропних речовин, співробітників установ і органів кримінально-виконавчої системи та співробітників федеральних органів податкової поліції ") (1); --- (1) СЗ РФ. 1998. N 13. Ст. 1474; N 30. Ст. 3613; 2002. N 30. Ст. 3033; 2003. N 27 (ч. 1). Ст. 2700; N 28. Ст. 2883 (далі - Закон про обов'язкове державне страхування).
- Обов'язкове державне страхування проводиться не за рахунок коштів застрахованих осіб, а з централізованих джерел (бюджетних коштів відповідного рівня), що, з одного боку, визначає некомерційну сутність даного страхування, а з іншого - не дозволяє розглядати його як своєрідний спосіб оподаткування фізичних осіб; - Коло страхувальників та страховиків прямо визначено самим ГК (абз. 2 п. 1, п. 2 ст. 969): страхувальники - виключно федеральні органи виконавчої влади; страховики - як державні страхові компанії (наприклад, Військово-страхова компанія), інші державні організації (спеціалізовані фонди), так і звичайні страхові організації (ст. 938 ЦК). Для відбору страховиків при здійсненні страхування за рахунок коштів відповідного бюджету встановлений відкритий конкурс (1); --- (1) Основні вимоги до його проведення регламентовані Постановою Уряду РФ від 4 жовтня 2002 р. N 737 "Про конкурси серед страховиків для здійснення страхування за рахунок коштів відповідного бюджету" (СЗ РФ. 2002. N 41. Ст. 3985).
- Застрахованими особами виступають певні категорії державних службовців (абз. 1 п. 1 ст. 969 ЦК). Однак дане страхування поширюється на більш широке коло осіб, оскільки п. 3 ст. 927 ЦК не містить на цей рахунок будь-яких обмежень. Крім того, таке страхування передбачено спеціальними законами і для осіб, які не є за формальними критеріями державними службовцями (зокрема, ст. 9 Федерального закону від 21 грудня 1994 р. N 69-ФЗ "Про пожежну безпеку") (1); --- (1) СЗ РФ. 1994. N 35. Ст. 3649 (з послід. Зм.).
- Оплата страхування здійснюється в розмірі, що визначається законами та іншими правовими актами про таке страхування (п. 3 ст. 969 ЦК); - Правила гл. 48 ЦК застосовуються до обов'язкового державного страхування, якщо інше не передбачено законами та іншими правовими актами про таке страхування і не випливає із суті відповідних страхових відносин (п. 4 ст. 969 ЦК).
3. Зобов'язання по сострахованию
Особливе місце серед видових різновидів зобов'язань по страхуванню займають сострахование, подвійне страхування і перестрахування, в яких беруть участь кілька страховиків. Співстрахування - страхування одного і того ж об'єкта страхування спільно кількома страховиками, що оформляється одним договором страхування (ст. 953 ЦК, ст. 12 Закону про організацію страхової справи). Права та обов'язки кожного з співстраховиків можуть бути визначені у самому договорі; в іншому випадку вони солідарно відповідають перед страхувальником (вигодонабувачем) за відповідні страхові виплати за договором майнового або особистого страхування (ст. 953 ЦК). Таким чином, сострахование є різновидом зобов'язання з множинністю осіб (абз. 1 п. 1 ст. 308 ЦК). Потреба у використанні конструкції сострахования може виникнути як у страхувальника, так і у страховика. Для страхувальника - за наявності об'єктів такої вартості, страхування яких не може бути здійснено одним страховиком або пошуки страховика з відповідними можливостями сполучені для нього зі значними труднощами або витратами. Для страховика сострахование виступає як своєрідний механізм професійної кооперації (співпраці) страховиків, необхідність в якій може викликатися різними обставинами їх діяльності на страховому ринку (недостатність страхових резервів, неможливість використання перестрахування тощо). Разом з тим при практичному здійсненні сострахования виявляються невигідні його боку для обох учасників. Для страхувальника наявність декількох страховиків створює додаткові обтяження у взаєминах з кожним з них, особливо при настанні страхового випадку із застрахованим об'єктом. Для страховика - неминуче участь в операціях зі страхування інших страховиків виявляє його нездатність самостійно здійснити страхування, що може негативно відбитися на його ділової репутації та професійному рейтингу. Співстрахування не слід змішувати з подвійним страхуванням - сукупністю двох і більше страхових зобов'язань. Співстрахування завжди оформляє ставлення зі страхування одного і того ж об'єкта одночасно кількома страховиками одним договором. При подвійному страхуванні один і той же об'єкт застрахований за двома або більше договорами кількома страховиками (абз. 1 п. 4 ст. 951 ГК, ч. 3 п. 3 ст. 10 Закону про організацію страхової справи). Крім того, сострахование може бути використано і для майнового, і для особистого страхування, тоді як подвійне страхування допустимо лише в договорах страхування майна та підприємницького ризику (абз. 1 п. 1 ст. 951 ЦК). Цивільний кодекс встановлює загальне правило для подвійного страхування: страхове відшкодування для кожного страховика визначається пропорційно відношенню страхової суми за укладеним ним договором до загальної суми всіх укладених договорів по даному об'єкту (п. 4 ст. 951, п. 2 ст. 952; ч. 3 п. 3 ст. 10 Закону про організацію страхової справи). Таким чином, загальне відшкодування, отримане страхувальником (вигодонабувачем), не може перевищувати страхову суму, що виключає можливість безпідставного збагачення. Перевищення розміру загальної страхової суми над страховою вартістю як єдиний відступ від постулату страхового права допускається, коли майно і підприємницький ризик застраховані від різних страхових ризиків як по одному, так і за окремими договорами страхування, у тому числі з різними страховиками (п. 1 ст. 952 ЦК). Таке припущення пояснюється практично нікчемною вірогідністю одночасного настання для одного і того ж об'єкта страхування різних страхових випадків (наприклад, природного стихійного лиха та нещасного випадку).
4. Зобов'язання з перестрахування
Перестрахування забезпечує захист від великих (гігантських) або катастрофічних ризиків (авіаційних, космічних, інвестиційних тощо), а також ризиків природно-кліматичного походження, загрозливих матеріальних ресурсів людської діяльності (зокрема, у сфері агропромислового виробництва (1)). --- (1) Характер таких ризиків і викликані ними непередбачувані наслідки величезного масштабу вимагають проведення перестрахування ризиків по страхуванню врожаю сільськогосподарських культур в обов'язковому порядку (див., наприклад: Постанова Уряду РФ від 27 листопада 1998 р. N 1399 "Про державне регулювання страхування у сфері агропромислового виробництва "/ / СЗ РФ.
За своєю економічною сутністю - це відносини, пов'язані із страховим покриттям ризиків одних страховиків шляхом їх передачі іншим страховикам, тобто відносини економічного механізму перерозподілу ризиків з метою створення фінансово-економічних умов для стійкого і рентабельного здійснення страхових операцій. Перестрахувальні економічні відносини піддаються цивільно-правовому регулюванню і виступають у формі зобов'язань з перестрахування. Зобов'язання з перестрахування - особливий різновид зобов'язань з майнового страхування, опосредующих надання послуг професійними учасниками страхової підприємницької діяльності щодо захисту одним страховиком (перестрахувальником) майнових інтересів іншого страховика (перестраховика), пов'язаних з прийнятими ним за договором страхування (основному договору) зобов'язаннями по страховій виплаті. Особливості та функціональне призначення перестрахувальної діяльності вимагають суворого дотримання "ліцензійної чистоти" її здійснення: страхове законодавство не допускає суміщення страховиками діяльності з різних видів страхування. При наявності у страховика ліцензії на здійснення страхування життя він не має права проводити перестрахування ризиків за майновим страхуванням, прийнятих на себе страховиками (п. 3 ст. 13 Закону про організацію страхової справи). Специфіка майнового інтересу в договорі страхування життя на випадок дожиття до певного віку або строку або настання іншої події виключає можливість перестрахування ризику страхової виплати за такими договорами (п. 2 ст. 13 Закону про організацію страхової справи). Перестрахувальні зобов'язання оформляються договором (п. 4 ст. 13 Закону про організацію страхової справи), до якого застосовуються в субсидіарної порядку правила гл. 48 ГК щодо страхування підприємницького ризику, оскільки договором перестрахування не передбачено інше (п. 2 ст. 967 ЦК). Таким чином, ГК фактично відносить перестрахування до страхування підприємницького ризику, тобто різновиди зобов'язань з майнового страхування (п. 2 ст. 929). Договір перестрахування - договір про передачу одним страховиком прийнятої ним на себе обов'язки по страховій виплаті (страхового відшкодування або страхової суми) повністю або частково страхувальникові (вигодонабувачу, застрахованій особі) іншому страховику. Передавальний свої обов'язки по страхових виплатах страховик іменується перестрахувальником, або цедентом, а страховик, що приймає ці обов'язки, - перестрахувальником, або Цесіонарій. При перестрахуванні страховик за основним (прямому) договором - прямий страховик - щодо перестраховика займає положення страхувальника, набуваючи таким чином відповідні права та обов'язки. Однак перед страхувальником за основним (прямому) договором страхування відповідальним з надання страхових виплат залишається страховик за цим договором (п. 3 ст. 967 ЦК, п. 2 ст. 13 Закону про організацію страхової справи). Це означає, що страхувальник має право пред'явити вимогу про страхову виплату виключно до страховика - своєму контрагенту за основним (прямому) договором. Нездатність перестраховика виконати свої зобов'язання за договором перестрахування не звільняє прямого страховика за основним (прямому) договором від обов'язку здійснити страхові виплати страхувальнику. У договорі перестрахування страховий інтерес страховика пов'язаний з прийнятим їм за договором страхування ризиком відповідних страхових виплат перед страхувальником. Тому договір перестрахування служить формою передачі (розміщення) застрахованих ризиків між професійними суб'єктами (учасниками) страхової діяльності. Переданий ризик іменується перестрахувальним ризиком, а процес його передачі - цедірованіем ризику, або перестрахувальної цессией. У страховій практиці склалося також спеціальне позначення переліку прийнятих на страхування і підлягають перестрахуванню ризиків - бордеро (фр. bordereau - відомість, опис, реєстр). Особливості цедірованіем ризику лежать в основі класифікації договорів перестрахування на: - Договори факультативного перестрахування; - Договори облігаторного перестрахування; - Договори факультативно-облігаторного перестрахування. Договір факультативного перестрахування надає страховику (перестраховику) право на передачу застрахованих їм ризиків, а перестраховщику - виняткову можливість прийняття або відмови від запропонованих ризиків. Він заснований на принципі автономії волі обох суб'єктів перестрахової діяльності, тобто їх вільного розсуду як у передачі, так і в прийнятті "ризику на відповідальність". Договір факультативного перестрахування - історично перша перестрахувальна форма, добровільна конструкція якої сприяє її широкому розповсюдженню на національному та закордонних страхових ринках. Договір облігаторного перестрахування - договір, взаємно зобов'язує його сторони: страховика (перестраховика) - до передачі певних часток у всіх ризиках, прийнятих ним на страхування у встановлений період часу, іншому конкретному страховику (перестраховику), а перестраховика - до їх прийняття. Даний вид перестрахувального договору активно використовується в міжнародній практиці, так як в силу своєї обов'язковості, по суті, є способом надання перестрахувальником перестраховику фінансової гарантії, "страхових ємностей" на ті випадки, коли в обумовлений контрагентами період перестраховий портфель ризиків виявиться для перестраховика збитковим. Факультативно-облігаторний договір (договір "відкритого покриття") створює обов'язок приймати запропоновані частки ризиків тільки для перестрахувальника, залишаючи на виключний розсуд страховика (перестрахувальника) їх передачу або утримання від неї. У практиці страхування склалися дві системи участі перестраховика в діяльності страховика: пропорційна (традиційна) і непропорційна. Пропорційна система включає три способи, опосредуемих договорами: - Квотний перестрахування; - Ексцедентного перестрахування; - Квотно-ексцедентного перестрахування. При квотний перестрахуванні частка участі перестраховика виражається в конкретній (фіксованою) сумі - квотою. Ексцедентного перестрахування визначає розмір максимальної власної участі страховика (перестрахувальника) в страховому покритті - ексцедент, а перестрахувальник забезпечує тільки перевищують його можливі втрати. Як поєднання цих двох видів квотно-ексцедентного перестрахування застосовується порівняно рідко. Непропорційна система отримала розвиток у двох договірних типах перестрахування: - Договорі ексцедента збитку; - Договорі ексцедента збитковості. У договорі ексцедента збитку перестрахувальник забезпечує страхове покриття тієї частини збитку, яка перевищує встановлену суму власної участі страховика (перестраховика) - франшизу (пріоритет), але нижче визначеної у договорі суми, що становить граничну межу зобов'язань перестрахувальника - ліміт перестрахувального покриття. Договір ексцедента збитковості передбачає, що збитковість до встановленої межі покриватиметься виключно самим страховиком (перестрахувальником), а все перевищення цього ліміту збитковості - перестрахувальником. Забезпеченню інтересів перестрахувальника служить інститут ретроцесії (ст. 967 ЦК), коли перестрахувальник - ретроцедентом, прийнявши ризик у перестрахування, може передати його (повністю або частково) третій страховикові - ретроцессіонаріем (з поширенням на дані відносини правил про договір перестрахування).
5. Підстави виникнення зобов'язань зі страхування
Цивільний кодекс вперше в національній практиці регулювання страхових відносин закріплює загальне правило про виникнення зобов'язань зі страхування з договору (ст. 927). Договір страхування, будучи "формою юридичних відносин страховика з кожним окремо взятим страхувальником" (1), виконує найважливішу забезпечувальну функцію для конкретного страхувальника, втілюючи таким чином соціальне значення і соціальну цінність всього цивільно-правового інституту страхування. --- (1) Райхер В.К. Суспільно-історичні типи страхування. М.-Л., 1947. С. 185.
Разом з тим ЦК допускає й інші підстави виникнення страхових зобов'язань. Так, товариства взаємного страхування здійснюють страхування безпосередньо на підставі членства (абз. 1 п. 3 ст. 968 ЦК). Джерелом створення зобов'язань по страхуванню можуть виступати юридичні факти, прямо зазначені в законі або іншому правовому акті - для відносин з обов'язкового державного страхування життя, здоров'я та майна державних службовців певних категорій (п. 2 ст. 969 ЦК). Точніше, слід говорити про юридичний факт придбання конкретним громадянином відповідного правового статусу, що і складає основу виникнення даних страхових зобов'язань. Тим самим здійснюється захист таких майнових інтересів, які з найбільшою повнотою і всебічність можуть бути забезпечені виключно державно-владним регулюванням (як один із проявів публічно-правового боку інституту страхування).
|
||
| « Попередня | Наступна » | |
|
|
||
Інформація, релевантна "§ 2. Поняття і система зобов'язань за страхуванням" |
||
|
||