| Головна |
| « Попередня | Наступна » | |
§ 2. Зобов'язання з кредитного договору |
||
|
1. Поняття кредитного договору
Кредитний договір є особливою, самостійною різновидом договору позики. Саме ця обставина дає можливість у субсидіарної порядку застосовувати для його регулювання правила про позику, якщо інше не випливає із суті кредитного договору (п. 2 ст. 819 ЦК). Більшість учасників майнового обороту, перш за все професійні підприємці, відчувають постійну потребу в грошовому кредиті. Її задоволення в рамках договору позики неможливо, так як він носить реальний характер і не може створити у позичальника впевненості в отриманні грошей в потрібний йому момент, оскільки позикодавця неможливо примусити до видачі позики. Тому фінансовий ринок, в рамках якого, по суті, здійснюється "торгівля грішми", потребує іншого договорі - консенсуального характеру. Дана обставина і зумовило появу щодо самостійного кредитного договору (у межах загального інституту кредитних, або позикових, зобов'язань) (1). --- (1) У дореволюційному російському праві, як і в ЦК РРФСР 1922 р., вихід, як уже зазначалося, був знайдений в оформленні договору про відкриття кредиту як особливого, попереднього договору, що породжував лише зобов'язання укласти в майбутньому договір про позику (пор.: Шершеневич Г.Ф. Підручник російського громадянського права. Т. 2. С. 81 і ст. ст. 218, 219 ЦК РРФСР 1922 р.).
За кредитним договором банк або інша кредитна організація (кредитор) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, передбачених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит з відсотками (п. 1 ст. 819 ЦК). За своєю юридичною природою кредитний договір є консенсуальним, оплатним і двостороннім. На відміну від договору позики він вступає в силу вже в момент досягнення сторонами відповідної угоди, до реальної передачі грошей позичальникові (тим більше, що в багатьох випадках така передача здійснюється періодично, а не одноразово). Це дає можливість позичальникові при необхідності спонукати кредитора до видачі кредиту, що виключається в позикових відносинах. Від договору позики кредитний договір відрізняється також за суб'єктним складом. У ролі кредитора (позикодавця) тут може виступати тільки банк або інша кредитна організація, що має відповідну ліцензію Центрального банку РФ на здійснення таких операцій. Інші суб'єкти цивільного права позбавлені можливості надавати кредити за кредитним договором і можуть виступати лише в ролі позичальників. Предметом кредитного договору можуть бути тільки гроші, але не речі. Більш того, видача більшості кредитів здійснюється в безготівковій формі, шляхом зарахування (перерахування) коштів на відповідний банківський рахунок. Інакше кажучи, предметом кредитних відносин стають права вимоги, а не гроші у вигляді грошових купюр (речей). Саме тому закон говорить про надання кредиту у вигляді "грошових коштів" (п. 1 ст. 819 ЦК), а не "грошей або інших речей" (п. 1 ст. 807 ЦК), як це має місце у договорі позики. Таким чином, предметом кредитного договору є грошові кошти (безготівкові гроші), тобто права вимоги, а не речі. Якщо ж у договорі мова йде про обов'язок надати в кредит речі (визначені родовими ознаками), а не гроші, то такий договір підпадає під дію спеціальних норм про товарний кредит (ст. 822 ЦК). Отже, кредитний договір і за суб'єктним складом, і за предметом має більш вузьку сферу застосування, ніж договір позики (1). Крім того, і до його оформлення пред'являються більш жорсткі вимоги. Згідно ст. 820 ГК він повинен бути укладений у письмовій формі під страхом визнання його нікчемним, що зовсім не потрібно для договорів позики. --- (1) Див: Хохлов С.А. Указ. соч. С. 428.
Нарешті, кредитний договір на відміну від договору позики завжди є оплатним. Винагорода кредитору визначається у вигляді відсотків, нарахованих на суму кредиту за весь час його фактичного використання. Розмір таких процентів визначається договором, а за відсутності в ньому спеціальних вказівок - за правилами п. 1 ст. 809 ЦК, тобто за ставкою рефінансування.
2. Зміст і виконання кредитного договору
Обов'язок кредитора в даному договорі складає надання безготівкових грошових коштів позичальнику відповідно до умов укладеного договору (одноразово, рівними або іншими частинами у вигляді окремих траншей, кредитної лінії і т.д.). Обов'язки позичальника полягають у поверненні отриманого кредиту та сплату передбачених договором або законом відсотків за його використання. Порядок, строки та інші умови виконання цього обов'язку типові для будь-яких позикових відносин і тому передбачені нормами про виконання своїх обов'язків позичальником за договором позики. Ними, зокрема, визначається момент виконання позичальником обов'язки з повернення суми кредиту (п. 1 та п. 3 ст. 810 ЦК), наслідки його прострочення (ст. 811 ЦК), наслідки втрати ним забезпечення або погіршення його умов (ст. 813 ЦК) та ін Особливістю кредитних відносин є можливість односторонньої відмови від виконання укладеного договору з боку як кредитора, так і позичальника (п. 1 та п. 2 ст. 821 ЦК). Ця обставина суттєво послаблює консенсуальну природу кредитного договору, певною мірою зближуючи його з реальним договором позики. Кредитор має право в односторонньому порядку відмовитися від видачі кредиту повністю або частково за наявності обставин, очевидно які свідчать про неможливість повернення суми кредиту в строк. Такою обставиною може, зокрема, з'явитися обнаружившаяся неплатоспроможність позичальника або її істотне зниження, наприклад при зменшенні господарським товариством - позичальником розміру свого статутного капіталу. Очевидно, що дане правило служить захисту інтересів кредитора. З іншого боку, і позичальник за загальним правилом не може бути примушений до отримання кредиту (якщо, наприклад, у нього відпала або зменшилася потреба в грошах). Тому він також має право відмовитися від отримання узгодженого кредиту повністю або частково, причому безмотивно (якщо тільки дана можливість прямо не виключена законом, іншим правовим актом або самим договором). Він лише зобов'язаний повідомити кредитора про свою відмову до встановленого договором терміну надання кредиту.
3. Окремі різновиди кредитного договору
Різновидом кредитного договору є договір про відкриття кредитної лінії, згідно з яким позичальник може отримати від банку грошові кошти в межах певного максимального розміру (ліміт видачі) або мати заборгованість перед банком не понад аналогічного межі (ліміт заборгованості) (1). --- (1) Див: Витрянский В.В. Кредитний договір: поняття, порядок укладення та виконання. С. 196 - 198.
Кредитний договір може передбачати умову про використання позичальником отриманого кредиту на певні цілі. У такому випадку мова йде про цільове кредиті, до якого застосовуються норми про відносини цільової позики. При цьому кредитор отримує право контролю за цільовим використанням наданого кредиту, а позичальник зобов'язаний забезпечити йому необхідні для цього умови. Нецільове витрачання кредитних коштів дає кредитору право на односторонню відмову від подальшого виконання договору, зокрема на відмову від подальшого кредитування (п. 3 ст. 821 ЦК) і на дострокове стягнення отриманого кредиту та сплати кредитору відсотками (п. 2 ст. 814 ЦК) . Центральний банк РФ надає комерційним банкам короткострокові кредити під заставу державних цінних паперів (головним чином випущених у бездокументарній формі, тобто під заставу прав вимоги), які називаються ломбардними за аналогією з кредитами, наданими громадянам ломбардами під заставу майна. Специфіку цих кредитів становить особливий склад їх учасників і особливий спосіб забезпечення їх повернення (1). --- (1) Детальніше про це див: Маковська А.А. Застава грошових коштів і цінних паперів. М., 1999. У більш широкому сенсі ломбардних називають також короткостроковий кредит (або позика) під заставу (заклад) валютних цінностей або цінних паперів.
Самостійну різновид кредитних відносин являє собою бюджетний кредит. На відміну від звичайного кредиту він надається не кредитними організаціями, а публічно-правовими утвореннями - Російською Федерацією, її суб'єктами, муніципальними утвореннями - за рахунок коштів відповідного бюджету, тобто своєї скарбниці. Бюджетний кредит завжди носить не тільки відшкодувальний, але і цільовий характер (п. 7 ст. 76 БК). Державним і муніципальним унітарним підприємствам бюджетні кредити можуть надаватися і на безвідсотковій (безвідплатній) основі (п. 1 ст. 77 БК). Бюджетний кредит надається на підставі кредитного договору з органом, уповноваженим на це відповідним публічно-правовою освітою (зазвичай з міністерством чи управлінням фінансів), з обов'язковим забезпеченням у вигляді банківської гарантії, поручительства або застави. При цьому здійснюється обов'язкова попередня перевірка фінансового стану одержувача кредиту (позичальника), а згодом - і систематичні перевірки цільового використання отриманого кредиту. Засоби бюджетного кредиту перераховуються на бюджетний рахунок позичальника в кредитній організації і потім витрачаються ним самостійно на передбачені договором цілі. У такому порядку, наприклад, кредитується капітальне будівництво об'єктів для федеральних державних потреб. У зарубіжних правопорядках широко поширені договори споживчого кредиту, за якими банки надають кредити громадянам для задоволення їхніх особистих (споживчих) потреб. Чинне російське законодавство поки, на жаль, не виділяє такого різновиду кредитних договорів, хоча вони широко використовуються в банківській практиці. Особливість цих відносин становить наявність деяких пільг для громадян-позичальників, що стосуються умов та порядку повернення кредиту, а також їх додаткове регулювання законодавством про захист прав споживачів. У банківській практиці кредити розрізняються за способом їх оформлення і видачі. Так, кредитування може здійснюватися шляхом кредитування рахунку (ст. 850 ЦК). У цьому випадку банк оплачує вимоги кредиторів свого клієнта (позичальника) в межах обумовленого договором ліміту навіть при відсутності коштів на рахунку клієнта або на більшу суму, ніж знаходиться на рахунку. Такий кредит називається також контокорентний (італ. conto corrento - "поточний рахунок") або овердрафтом (англ. overdraft - "понад рахунок"). Онкольний кредит (англ. on call - "до дзвінка, до попередження") передбачає право клієнта (позичальника) користуватися кредитом банку із спеціально відкритого для цього рахунку, зазвичай до визначеної договором суми (ліміту), і право банку (кредитора) у будь-який момент в односторонньому порядку припинити кредитування і зажадати від позичальника повного або часткового погашення заборгованості. Онкольний кредит передбачає обов'язкове забезпечення у вигляді застави банку належать позичальнику цінних паперів, ринкова вартість яких може коливатися і тому є невизначеною. Зі свого боку, клієнт має право в будь-який час внести на рахунок зняту ним суму (з відсотками) і зажадати повернення забезпечення. Разом з тим слід погодитися з В.В. Витрянский в тому, що різні види кредитування рахунку юридично являють собою не різновиди кредитного договору, а договори банківського рахунку з елементами кредитного договору, тобто змішані договори (1). --- (1) Див також п. 15 Постанови Пленуму ВАС РФ від 19 квітня 1999 р. N 5 "Про деякі питання практики розгляду спорів, пов'язаних з укладенням, виконанням та розірванням договорів банківського рахунку" / / Вісник ВАС РФ. 1999. N 7.
Формою банківського кредитування по суті є аваль або акцепт векселя банком як платника. При цьому може полягати спеціальний договір, в силу якого банк зобов'язується акцептувати вексель за уплачиваемое йому клієнтом винагороду, а останній зобов'язується або своєчасно погасити борг векселедержателю, або внести в банк відповідну суму. Такі відносини нерідко іменуються акцептний або рамбурсной кредитом. Строго кажучи, такий договір оформляє оборот векселів і тому не відноситься до числа різновидів кредитного договору в тій же мірі, в якій вексельні зобов'язання не збігаються з позиковими (кредитними) зобов'язаннями (1). --- (1) Див: Витрянский В.В. Кредитний договір: поняття, порядок укладення та виконання. С. 197. Детальніше про рамбурсной і акцептному кредиті див., наприклад: Агарков М.М. Основи банківського права: Курс лекцій. Вчення про цінні папери. 2-е вид. М., 1994. С. 101 - 102.
У сучасній вітчизняній банківській практиці набуло поширення так зване вексельне кредитування, при якому умовами кредитного договору передбачається видача позичальнику кредиту не коштами, а простими векселями банку кредитора, вартість яких (з відсотками) позичальник оплачує банку. Такі відносини насправді не є ні кредитними (бо банк зовсім не кредитує позичальника), ні вексельними (бо позичальник відносно банку не стає ні вексельним кредитором, ні вексельним боржником), ні змішаними (бо не містять елементів відомих договорів). Мова тут йде про особливе (Непойменовані) договорі, у всякому разі, не є різновидом кредитного договору (1). --- (1) Див: Витрянский В.В. Кредитний договір: поняття, порядок укладення та виконання. С. 218 - 219.
4. Договори товарного і комерційного кредиту
У господарській діяльності іноді виникає потреба у тимчасовому запозиченні негрошових коштів, а сировини, матеріалів, насіння і тому подібних речей. При цьому одержувач нерідко зацікавлений у стабільності таких відносин, яку не може забезпечити реальний договір позики. У таких випадках використовується договір товарного кредиту. Він передбачає обов'язок кредитора надати іншій стороні не гроші, а речі, визначені родовими ознаками (ч. 1 ст. 822 ЦК). У цьому полягає його головна відмінність від звичайного кредитного договору. Крім того, договір про надання товарного кредиту можуть укладати будь-які суб'єкти позикових відносин, причому для банків та інших кредитних організацій як кредиторів цей договір мислимо як теоретично можливе, але практично рідкісний виняток (кредит у вигляді цінних паперів або деяких валютних цінностей). Умови про кількість, якість та інших параметрах надаються речей визначаються за правилами, що регулюють договір купівлі-продажу, якщо тільки інше прямо не передбачено в кредитному договорі. В іншому на даний договір поширюються загальні правила про кредитному договорі (і відповідно про договір позики). Цим визначається його консенсуальної, відшкодувальний і двосторонній характер, а також вимога про обов'язковість письмової форми. Комерційний кредит являє собою не самостійну операцію позикового типу, а умова возмездного договору (п. 1 ст. 823 ЦК). У будь-якому такому договорі, наприклад у договорі купівлі-продажу, оренди, підряду, перевезення і т.д., може міститися встановлене в інтересах відчужувача (услугодателя) умова про повну попередній оплаті (передоплатою) або авансі (часткової оплати) надається майна, результатів робіт або надання послуг або, навпаки, передбачене в інтересах набувача (услугополучателя) умова про відстрочення або розстрочення оплати. По суті, у всіх цих ситуаціях мова також йде про кредит, що надається, однак, не банками (або іншими кредитними організаціями), а іншими, звичайними учасниками майнового обороту (необов'язково комерційними організаціями) один одному, причому не в рамках спеціальних позикових відносин. Типовим прикладом такого кредиту є купівля-продаж товарів з попередньою їх оплатою покупцем (ст. 487 ЦК), з оплатою проданого товару в кредит (ст. 488 ЦК) або в розстрочку (ст. 489 ЦК), учасниками (в тому числі кредиторами) якої можуть бути як юридичні особи, так і громадяни. Відповідно до п. 2 ст. 823 ГК до цього умові договору повинні застосовуватися правила про позику та кредит (1), якщо тільки інше прямо не передбачено змістом відповідного договору і не суперечить суті виниклого на його основі зобов'язання (так, до ситуації, що розглядається непридатна передбачена ст. 821 ЦК можливість односторонньої відмови від надання чи отримання кредиту). З цього, зокрема, випливає обов'язковість письмового оформлення умови про надання комерційного кредиту, а також його БЕЗОПЛАТНО характер. Наслідки порушення сторонами своїх зобов'язань, що випливають з відносин комерційного кредитування, теж визначаються нормами про невиконання позикових зобов'язань. ---
КонсультантПлюс: примітка. "Коментар до Постановами Пленуму Верховного Суду Російської Федерації у цивільних справах" (під ред. В.М. Жуйкова) включений до інформаційного банку відповідно до публікації - Норма, 2008 (видання друге, перероблене і доповнене).
(1) Судова практика застосовує до комерційного кредиту норми тільки про позику, а не про кредитному договорі (п. 12 Постанови Пленуму ЗС РФ і Пленуму ВАС РФ від 8 жовтня 1998 р. N 13/14), що не відповідає правилу п. 2 ст. 823 ЦК (СР коментар Л.А. Новосьолова до зазначеного Постановою в кн.: Коментар до постанов Пленуму Верховного Суду Російської Федерації у цивільних справах. С. 161; Витрянский В.В. Договір позики: загальні положення та окремі види договору. З . 315).
Економічно видача векселя замість платежу також представляє собою форму комерційного кредиту, бо в цьому випадку векселедавця також надається відома відстрочка в оплаті. Однак зобов'язання продавців товару, услугодатель і тому подібних осіб, які взяли вексель в оплату своїх товарів або послуг, в тому числі в порядку авансу (передоплати), не є і не стають грошовими і, отже, не можуть вважатися кредитними чи позиковими. Вексельні ж правовідносини регулюються спеціальним законодавством. Тому подібні ситуації судово-арбітражної практикою справедливо не розглядаються як різновиди комерційного кредиту, а тому й можливе порушення продавцями чи услугодателями своїх обов'язків не тягне для них появи зобов'язання по сплаті відсотків, передбачених ст. 395 ГК (1). --- (1) Див: Витрянский В.В. Договір позики: загальні положення та окремі види договору. С. 307.
|
||
| « Попередня | Наступна » | |
|
|
||
Інформація, релевантна "§ 2. Зобов'язання з кредитного договору" |
||
|
||