4. Гарантії захисту вкладників та інших банківських клієнтів

Якби банківське право поширювалося на клієнтів і вкладників, то таке регулювання увійшло б у суперечність з цивільним правом, яке передбачає свободу договорів. Тому якщо банківське право надасть певні права конкретній вкладнику по відношенню до Банку Росії, то одночасно воно ж повинно створити і обов'язки по відношенню до нього у відповідності з принципом єдності прав і обов'язків у правовідносинах. Тоді Банк Росії отримає владу над вкладником, що суперечить принципу свободи договорів у цивільному праві.

Такого протиріччя могло б не бути, якби Банк Росії був тільки регулятором і арбітром, не мав би свого інтересу в цивільному праві і не відповідав би за підприємницьку діяльність створених ним комерційних банків, в капіталах яких він бере участь. Це ті банки, про які буде сказано нижче і у статутному фонді яких Банку Росії належить більшість акцій, - наприклад, в Ощадбанку.

Виходить, що Банк Росії займається комерційною діяльністю і як регулятор, і як контролер, але не безпосередньо, а опосередковано, через обмежене коло створених ним банків. Природно, що така ситуація має рахуватися з точки зору закону протиприродною. (Докладніше про це див: Братко А.Г. Правове регулювання Банку Росії / / www.bratko.ru).

В Ощадбанку зосереджено близько 80 відсотків всіх вкладів населення Росії. Правда, був період, коли в 1996 році деякі комерційні банки, наприклад АКБ "Інкомбанк", за темпами приросту вкладників стали наздоганяти Ощадбанк, але цей період був недовгим і швидко закінчився. Потенційно це резерв для перераспределительной функції в грошово-кредитній і фінансовій системах в умовах нестабільності і неефективного менеджменту соціальними процесами. Може бути, тому в російському банківському законодавстві не передбачені публічно-правові банківські відносини між вкладником і Банком Росії. Але це знижує якісний рівень банківського права. Попутно зауважимо, що ситуація побічно підтверджує, що право не може бути вище, ніж економіка і обумовлене нею культурний розвиток суспільства.

У загальному підсумку виходить, що російський вкладник - це суб'єкт цивільного права; суб'єктом російського банківського права він бути не може.

На наш погляд, суб'єктом банківського права могло б стати російське об'єднання вкладників, але про це нашій пропозиції та про внесення відповідних змін до банківського законодавства мова піде надалі, коли розглядатиметься спеціальне питання про розширення прав вкладників (глава VIII).

Банківське право має створювати умови для конкуренції та захисту інтересів власників, які вклали свої гроші в банк, які довірили їх йому; особливо це стосується банківських клієнтів і дрібних вкладників.

Така загальна тенденція в багатьох країнах західного світу. Наприклад, у Франції Банківський закон 1984 покладає цей обов'язок на Банк Франції, а конкретне здійснення контрольних функцій за Законом від 4 серпня 1993 виробляє Банківська комісія, якій Банк Франції надає свої кошти для виконання цих функцій.

У Росії цей обов'язок сформульована в банківському законодавстві стосовно не до прав, а до законних інтересів вкладників. І це правильно, оскільки Банк Росії не втручається в оперативну діяльність кредитних організацій, оскільки така діяльність регулюється не банківським, а цивільним правом. У ч. 2 ст. 56 Федерального закону "Про Центральний банк Російської Федерації (Банку Росії)" говориться про те, що "головними цілями банківського регулювання та банківського нагляду є підтримка стабільності банківської системи Російської Федерації та захист інтересів вкладників і кредиторів". Іншими словами, Банк Росії не захищає інтереси конкретного вкладника або кредитора. Якби він став цим займатися і вникав в суперечки між кредитною організацією та її клієнтом, то він узяв би на себе невластиву і навіть протиправну функцію. Він став би підміняти діяльність суду, що прямо заборонено законом. Він повинен захищати своєї правильно організованої діяльністю (банківське регулювання та банківський нагляд) всіх вкладників і всіх кредиторів у їх сукупності. Він повинен захищати не приватний, а публічний інтерес. І це відповідає тому розумінню банківського права, про який говорилося вище. Банківське право - це галузь публічного права.

Інша справа, що охорона цих загальних інтересів усіх вкладників і всіх кредиторів в цілому, багато в чому залежить від того, наскільки стабільною є банківська система і наскільки ефективний банківський нагляд. Його потрібно покращувати.

Але, найголовніше - довіра вкладників у 90-ті роки було підірвано. Численні обмани вкладників кредитними організаціями і самою державою призвели до того, що до цих пір значна частина населення не вірить банківській системі, і для того щоб змінити таку ситуацію, потрібні системні зусилля. * (15) Ні в якому разі не можна йти на поводу у тих , хто пропонує легалізувати так звані безвідкличні вклади. Між іншим, пропонують, чомусь, саме ті, хто аж ніяк не вважався хорошим банкіром і зазнав краху в 90-і роки.

Надто вже часто вкладники опинялися в невигідному становищі, в 90-і роки, і у них сформувався негативний досвід спілкування з банками. Проблема в тому, як тепер його подолати.

Ситуація з вкладами стала поліпшуватися після створення у 2004 році системи обов'язкового страхування вкладів фізичних осіб. * (16) Разом з тим, за статистичними даними та результатами соціологічних досліджень, значна частина населення все ще не довіряє банкам . Ось, що з цього приводу читаємо в одній з публікацій: "За даними опитувань, проведених компанією ROMIR Monitoring, грошові заощадження роблять трохи більше половини російських громадян (57% населення). І лише половина з них використовує для цього вклади в банках. Навіть у такому грубому наближенні можна припустити, що тільки чверть російських громадян використовує банки для зберігання грошей. Відносини з банками найчастіше закінчуються в момент надходження заробітної плати на поточний рахунок. Після чого гроші відразу переводяться в готівку ". * (17)

Щоб зрозуміти актуальність охоронної функції банківського права, потрібно враховувати специфіку нашої країни.

Росія - це країна з величезною кількістю незаможних людей і пенсіонерів. Всі вони, так чи інакше, користуються банківськими послугами. У свою чергу, і банки користуються цими фінансовими ресурсами, поки ще дешевими для них. Своєчасність перерахування пенсій та заробітної плати, безперебійність системи розрахунків, - все це в більшості своїй, так чи інакше, пов'язане або з хорошою, або з поганою роботою банків. І в цьому сенсі роль банківського права в Росії на сьогоднішній день все ще недооцінюється, а рівень законності залишає бажати кращого.

Банківське право має передбачати певні гарантії для вкладників та інших осіб, які користуються послугами кредитних організацій.

Всі ці гарантії, на наш погляд, можна класифікувати залежно від способу забезпечення прав і законних інтересів вкладників і кредиторів:

а) організаційні;

б) фінансові;

в) інформаційні;

г) юридичні.

При цьому всі види гарантій, так чи інакше, мають певну юридичну форму. У широкому сенсі слова організаційні та фінансові гарантії теж є юридичними, але лише за своєю нормативній формі, а не за змістом. Тому коли мова йде про юридичних гарантіях, то маються на увазі власне юридичні механізми захисту законних інтересів всіх банківських клієнтів.

Природно, що всі види гарантій пов'язані між собою. Нами дається загальна класифікація, яка не виключає, а передбачає відомий ступінь її конкретизації з інших підстав.

Організаційні гарантії

Контроль за функціонуванням банку відноситься до сфери банківського права. За чинним законодавством вкладники та інші особи, що користуються банківськими послугами, є суб'єктами цивільного, але не банківського права. Стало бути, правильність проведення банківських операцій або, скажімо, дотримання економічних нормативів вони проконтролювати не можуть.

Організувати банківську систему таким чином, щоб вона була достатньо надійною, - це компетенція Банку Росії. Банк Росії регулює і контролює банківську діяльність, і тому він зобов'язаний стежити за тим, щоб кредитні організації проявляли належну обачність в роботі з чужими залученими коштами.

Але крім Банку Росії є й інші державні та недержавні організації, які повинні або можуть здійснювати захист прав та інтересів банківських клієнтів.

Організаційні гарантії можна класифікувати за тим інститутам, на які покладено обов'язок здійснювати захист осіб, які користуються банківськими послугами.

По поділу влади це може бути організаційна діяльність законодавчих, виконавчих і судових органів.

Далі слід розрізняти організаційну діяльність державних інститутів та інститутів самого громадянського суспільства.

І ось тут треба сказати, що в Росії активність громадських організацій, створених банківськими клієнтами, недостатня на відміну від багатьох зарубіжних країн. Наприклад, у Франції відповідно до ст. 59 Закону про банки утворений консультативний комітет, відомий під назвою "Комітет користувачів", який покликаний "вивчати проблеми, пов'язані з відносинами між кредитними установами та їх клієнтурою, і пропонувати необхідні поліпшення" * (18).

Цікаво відзначити, що французький Комітет користувачів складений на паритетній основі з представників кредитних установ та представників клієнтури.

Про це ми ще поговоримо докладніше, коли мова піде про пропозиції щодо юридичної реструктуризації в банківській системі, а поки ж зауважимо, що створення громадських інститутів як би передбачається виходячи з самої класифікації гарантій.

Приймаючи вклади від фізичних та юридичних осіб, проводячи розрахунки, кредитні організації зобов'язані убезпечити своїх вкладників і клієнтів від можливих збитків. У розділі III "Забезпечення стабільності банківської системи, захист прав, інтересів вкладників і кредиторів кредитних організацій" Федерального закону "Про банки і банківську діяльність" передбачається ряд норм, спрямованих на забезпечення фінансової надійності кредитної організації.

Багато чого залежить від того, наскільки грошовими владою дотримуються принципи громадянського суспільства. Демократичність банківського права (правило більшості) сама собою не реалізується. Закликів про захист вкладників і кредиторів тут недостатньо. Банк Росії зобов'язаний здійснювати пруденційного регулювання та пруденційний нагляд, у тому числі і з метою забезпечення інтересів вкладників і клієнтів кредитних організацій.

Фінансові гарантії

З метою забезпечення фінансової надійності кредитна організація зобов'язана створювати резерви (фонди), у тому числі під знецінення цінних паперів, порядок формування та використання яких встановлюється Банком Росії . Мінімальні розміри резервів (фондів) встановлюються Банком Росії. Розміри відрахувань в резерви (фонди) з прибутку до оподаткування встановлюються федеральними законами про податки.

Кредитна організація зобов'язана здійснювати класифікацію активів, виділяючи сумнівні та безнадійні борги, і створювати резерви (фонди) на покриття можливих збитків у порядку, що встановлюється Банком Росії.

Кредитна організація повинна дотримуватися обов'язкові нормативи, що встановлюються відповідно до Федерального закону "Про Центральний банк Російської Федерації (Банку Росії)". Чисельні значення обов'язкових нормативів встановлюються Банком Росії відповідно до зазначеного Федерального закону.

Кредитна організація зобов'язана організовувати внутрішній контроль, що забезпечує належний рівень надійності, що відповідає характеру і масштабами проведених операцій (ст. 24 згаданого Закону). Банк зобов'язаний виконувати норматив обов'язкових резервів, що депонуються в Банку Росії, в тому числі за строками, обсягами та видами залучених коштів. Порядок депонування обов'язкових резервів визначається Банком Росії відповідно до Федерального закону "Про Центральний банк Російської Федерації (Банку Росії)". Банк зобов'язаний мати в Банку Росії рахунок для зберігання обов'язкових резервів. Порядок відкриття зазначеного рахунку і здійснення операцій по ньому встановлюється Банком Росії (ст. 25 згаданого Закону).

 Роль банківського права в захисті інтересів і прав має цілком конкретне здійснення у всіх його регулятивних і охоронних функціях. 

 І. Шіхата вважає, що банківське право має забезпечувати захист клієнтів і вкладників через механізми, передбачені в законі або в прийнятих на його основі підзаконних актах, які можуть включати схеми страхування депозитних вкладів, вимоги щодо обов'язкового резервування та інші засоби * (19). Необхідність збереження довіри банківських клієнтів настільки істотна, що у зв'язку з цим у багатьох країнах створено фінансовий механізм страхування вкладів за зразком американської FDIC (Federal Deposit Insurance Corporation - Федеральна корпорація зі страхування депозитів). Цей механізм має в різних країнах деякі відмінності, але головне полягає в тому, що він існує. Наприклад, у Франції, коли становище кредитної організації це виправдовує, керуючий Банком Франції може відповідно до ст. 52 Закону про банки організувати конкурс за участю всіх кредитних установ з метою вжити необхідних заходів щодо захисту інтересів вкладників і третіх осіб, підтримати нормальне функціонування банківської системи і зберегти її репутацію * (20). 

 Так, наприклад, Чистов В.П., Цісар І.Ф. вважають, що "банківське законодавство зобов'язує банки частину залучених коштів депонувати в центральних банках в якості фондів обов'язкових резервів, призначених для стримування депозитно-кредитної експансії банків і зростання грошової маси. Мультиплікація депозитів можлива, але не в ринковій економіці. Теоретична розробка проблеми не завершена. Передчасно зроблені невірні висновки та рекомендації, що деформують портфелі банків, що стимулюють інфляцію і неплатоспроможність виробників. Ряд країн, у тому числі Англія, Канада, Люксембург, Швейцарія, відмовився від резервів * (21), і ніякої депозитної експансії і зростання грошової маси вони не помічають "* (22). Далі зазначені автори пишуть, що "норми ЦП розроблені на основі Базельських нормативів, тобто банки живуть за нормами, обчисленим для" трупів ". Базельський комітет набирав статистику по вже збанкрутілим банкам, визначав межі показників, за які вийшли ці банки, і прийняв їх в якості нормативів надійності для живих "* (23). Не виключено, що такі схеми дійсно застосовні і прийнятні для зарубіжних банків, але їх не можна застосувати в Росії, принаймні, в найближчому осяжному майбутньому. 

 Правове регулювання фондів обов'язкових резервів в Росії суперечливо. За змістом Федерального закону "Про банки і банківську діяльність" (та й не тільки за змістом, якщо поглянути на назву глави III, в якій вміщено вимогу створювати фонди: "Забезпечення стабільності банківської системи, захист прав, інтересів вкладників і кредиторів кредитних організацій") , фонд обов'язкових резервів у Росії повинен створюватися для захисту прав, інтересів вкладників і кредиторів.

 Вкладник читає Федеральний закон "Про банки і банківську діяльність", де написано, що фонди створюються для захисту його інтересів і прав. Але він, як правило, не обізнаний щодо того, як це питання регулюється нормативними актами самого Банку Росії. Нормативними актами Банку Росії передбачається інша мета: фонд обов'язкового резервування створюється, насамперед, для обмеження кредитних можливостей банку. Якби про це було сказано в Федеральному законі "Про банки і банківську діяльність", то вкладник був би не настільки впевнений у тому, що він не ризикує. 

 Інформаційні гарантії 

 Відомо, яку роль відіграє інформація на фінансовому та банківському ринку. 

 Причин тут багато. Якщо говорити про передумови того значення, яке набуває інформація в банківській системі, то у витоках все починається з сутності грошей. Одна з функцій грошей, як уже говорилося, - це інформація про їх вартість. З цією функцією на рівні ринку банківських послуг, в кінцевому рахунку, так чи інакше, пов'язані всі функції інститутів, які збирають, аналізують, переробляють і надають для користування відповідну банківську інформацію. Наприклад, це може бути інформація про фінансове становище конкретного банку. 

 Інформація необхідна і самим кредитним організаціям. Зокрема, в тих випадках, коли банки беруть кредит на міжбанківському ринку або користуються послугами кредитних бюро. Розвинена система кредитних бюро дозволяє знизити ризики в позикових-кредитних відносинах. 

 Володіючи інформацією що відноситься до банківської діяльності, клієнт кредитної організації може діяти в умовах загальної конкуренції з вигодою для себе. Включившись, в банківську діяльність, він, по суті, отримує можливість прогнозувати розвиток своєї міні-грошової системи в інших грошових системах. Іншими словами, він передбачає зростання вартості конкретної суми коштів або, навпаки, можливе падіння цієї вартості. У цьому сенсі, отримуючи вигоду і дохід від вкладення, він повинен заплатити за зібрану і проанализированную інформацію, за той ринковий прогноз, який приніс йому чи ще може принести прибуток у вигляді грошових відсотків. 

 Природно, що невеликий клієнт, невеликий вкладник зробити цього не може. Але дрібні вкладники - це основна маса всіх вкладників. Це, по-перше. По-друге, банки відіграють специфічну роль в економіці. У цьому сенсі їх діяльність є публічною. Тому всім банківським клієнтам повинна надаватися стандартна інформація, зібрана громадськими інститутами. 

 Таким публічним інститутом якраз і є центральний банк. Він, як грошовий регулятор, повинен надавати таку інформацію. Вона необхідна для всіх, хто користується послугами кредитних організацій, і в тому числі, - для підприємців. 

 Доступність стандартної банківської інформації - це гарантія прав і законних інтересів для всіх тих, хто використовує гроші. Значить, виходить, що в принципі така інформація потрібна всім. Вона потрібна, для того щоб в країні було громадянське суспільство. Його основа - право власності. А будь-яка власність вимірюється в грошовому вираженні. Щоб зберегти власність, а тим більше - примножити її, потрібно, володіти як мінімум загальнодоступною інформацією про грошову систему. А оскільки грошова емісія - монополія центрального банку, і грошовий обіг реалізується за допомогою банківських операцій, то будь-який громадянин має право на публічну інформацію про кредитні організації. 

 У Федеральному законі від 27 липня 2006 р. N 149-ФЗ "Про інформацію, інформаційні технології та захист інформації" сказано, що "інформація залежно від категорії доступу до неї поділяється на загальнодоступну інформацію, а також на інформацію, доступ до якої обмежено федеральними законами (інформація обмеженого доступу) "(ч. 2 ст. 5). При цьому вимога про захист загальнодоступної інформації можуть встановлюватися тільки для досягнення цілей забезпечення захисту інформації від неправомірного доступу, знищення, модифікування, блокування, копіювання, надання, розповсюдження, а також від інших неправомірних дій відносно такої інформації. Крім того, така інформація захищається в цілях реалізації права на доступ до інформації (ч. 3 ст. 16; п. 1 і 3 ч. 1 ст. 16). Значить користувачі вправі розташовувати загальнодоступною інформацією. І підставою для її захисту може бути тільки якщо користувачі намагаються вчинити стосовно неї неправомірні дії. Наприклад, зламати сайт, на якому вона розміщена, і т.п. 

 Доступність публічної інформації про кредитні організації залежить багато в чому, від того чи є необхідна інфраструктура для її поширення. Причому важливо, щоб ця інфраструктура забезпечувала швидкість її поширення. Швидкість, що відповідає світовим стандартам. У першу чергу, - це наявність електронних способів поширення такої інформації. У цьому відношенні в нашій банківській системі цілком очевидно відставання від тих технологій, які давно застосовуються в західній практиці функціонування банків. Як і раніше, ставка робиться тільки на паперові носії інформації. Всі зводитися до опублікуванню деяких істотних фактів з цієї області, причому, далеко не всіх, про що буде сказано далі, - і тільки у Віснику Банку Росії. 

 Є ще й така публічна інформація, яку, незважаючи на те, що саме Банк Росії приймає рішення про державну реєстрацію кредитних організацій, можна почерпнути тільки в органі, що здійснює державну реєстрацію юридичних осіб. Між іншим, у пункті 3 ст. 4 Федерального закону від 8 серпня 2001 р. "Про державну реєстрацію юридичних осіб і індивідуальних підприємців" передбачається, що державні реєстри є федеральними інформаційними ресурсами (в ред. Федерального закону від 23.06.2003 N 76-ФЗ). А він, як сказано там же, - загальнодоступний. 

 Однак фізична особа може отримати таку інформацію тільки платно. Ось, що сказано в п. 1 статті 6 "Надання містяться в державних реєстрах відомостей і документів" Федерального закону від 8 серпня 2001 р. "Про державну реєстрацію юридичних осіб і індивідуальних підприємців": 

 "Вміщені в державних реєстрах відомості та документи є відкритими і загальнодоступними, за винятком відомостей, доступ до яких обмежено відповідно до абзацу другого цього пункту. 

 Відомості про номер, про дату видачі та про орган, що видав документ, що засвідчує особу фізичної особи, відомості про банківські рахунки юридичних осіб і індивідуальних підприємців можуть бути надані виключно органам державної влади, органам державних позабюджетних фондів у випадках і в порядку, що встановлені Урядом Російської Федерації. Дане обмеження не застосовується при наданні містять зазначені відомості копій установчих документів юридичних осіб, а також відомостей про місце проживання індивідуальних підприємців ". 

 Виходить, що з самої статті 6 випливає, що документи реєстру повинні бути загальнодоступними. Але, далі, в статті 7 цього ж Закону передбачаються умови надання цієї інформації. Виходить, що не такий вже він і загальнодоступний цей порядок. Можна було б обійтися без всяких запитів. Якщо це загальнодоступна інформація, навіщо запити? Таку інформацію можна було б розмістити на сайті. Менше було б умов для створення банків шахраями. Трохи нижче ми ще повернемося до розгляду цієї проблеми, щоб пояснити, про що йде мова. А поки зауважимо, що згідно цього Федерального закону (пункт 2 ст. 6) за запитом можуть бути надані: 

 виписки з відповідного державного реєстру; 

 копії документа (документів), що міститься у відповідному державному реєстрі; 

 довідки про відсутність запитуваної інформації. 

 Цікаво, що в цьому ж пункті статті йдеться про те, що форма і порядок надання містяться в державних реєстрах відомостей і документів встановлюються Урядом Російської Федерації. А порядок - платний. Так, до речі, Передбачено Федеральним законом "Про державну реєстрацію юридичних осіб і індивідуальних підприємців". У його пункті 1 статті 7 говориться: "Надання містяться в державних реєстрах відомостей і документів, а також передбаченої пунктом 6 статті 6 цього Закону довідки здійснюється за плату, якщо інше не встановлено федеральними законами. Розмір плати за надання містяться в державних реєстрах відомостей і документів, а також передбаченої пунктом 6 статті 6 цього Закону довідки встановлюється Урядом Російської Федерації ". 

 І запит і плата, - все це ускладнює отримання інформації про правоздатності кредитної організації, розтягує терміни, протягом яких вона з'ясовується. Установчі документи не вважаються конфіденційними. * (24) Вони повинні бути доступні для публіки. Але в цьому є деякі труднощі. Їх можна отримати в органах здійснюють державну реєстрацію. За певну плату. Так передбачено законом. На наш погляд, це неправильно. Не кожен вкладник зможе це зробити - платно отримати інформацію. Вклад може виявитися не набагато більше, ніж розмір такої плати за інформацію. Було б правильніше - розміщувати цю інформацію на сайті органів, які здійснюють державну реєстрацію кредитних організацій. Крім того, ця інформація могла б бути розміщена і на сайті Банку Росії. 

 У Федеральному законі "Про банки і банківську діяльність" треба б передбачити, що Банк Росії зобов'язаний опубліковувати всю інформацію про кредитні організації, яка має офіційний характер і за законодавством не відноситься до розряду конфіденційної інформації. Адже у разі відкликання банківської ліцензії, наприклад, виникає проблема дотримання строків для подання заяв вкладниками і кредиторами. І тут важливо не пропустити терміни. Не всі вкладники і кредитори мають можливість своєчасно про це дізнатися з Вісника Банку Росії. Цей офіційний джерело публікації актів Банку Росії розповсюджується лише за передплатою. Його немає в багатьох бібліотеках країни. 

 Навіть якщо вкладники і кредитори кредитної організації мають можливість прочитати про істотні зміни в статусі тієї або іншої кредитної організації, то вони отримають цю інформацію з певним запізненням. Це стосується, перш за все, відкликання банківських ліцензій (ст. 20 Федерального закону). Але не тільки їх. Наприклад, у Федеральному законі йдеться, що "кредитна організація зобов'язана інформувати Банк Росії про зміну відомостей, зазначених у пункті 1 статті 5 Федерального закону" Про державну реєстрацію юридичних осіб і індивідуальних підприємців ", за винятком відомостей про отримані ліцензії, протягом трьох днів з моменту таких змін. Банк Росії не пізніше одного робочого дня з дня надходження відповідної інформації від кредитної організації повідомляє про це в уповноважений реєструючий орган, який вносить до єдиного державного реєстру юридичних осіб запис про зміну відомостей про кредитної організації "(ч. 5 ст. 12). Виходить, що в будь-якому випадку з моменту, коли кредитна організація внесла зміни в установчі документи і до того моменту, коли Банк Росії опублікує цю інформацію у Віснику Банку Росії проходить чимало часу. У цей період, клієнти кредитної організації, укладаючи з нею договір, можуть не мати потрібної їм інформації, яка за законом вважається загальнодоступною. 

 Федеральний закон від 30 грудня 2004 р. "Про кредитні історії" (далі - Федеральний закон) теж передбачає, на наш погляд, розтягнуті терміни циркуляції інформації між бюро кредитних історій та іншими учасниками правовідносин, що виникають у зв'язку з діяльністю кредитних бюро. Там, у пункті 3 ст. 5 сказано, що "Кредитні організації зобов'язані представляти всю наявну інформацію, визначену статтею 4 цього Закону, стосовно всіх позичальників, які дали згоду на її подання, в порядку, передбаченому цією статтею, хоча б в одне бюро кредитних історій, яке включене до державного реєстру бюро кредитних історій. А далі, у пункті 5 ст. 5 говориться: "Джерела формування кредитної історії представляють інформацію в бюро кредитних історій в термін, передбачений договором про надання інформації, але не пізніше 10 днів з дня вчинення дії (настання події), інформація про який входить до складу кредитної історії відповідно до цього Федеральним законом, або з дня, коли джерела формування кредитної історії стало відомо про вчинення такої дії (настанні такої події). Інформація представляється в бюро кредитних історій у формі електронного документа ". Неясно, чому для направлення повідомлення встановлено такий тривалий термін. Тим більше що інформація представляється у формі електронного документа. Те ж питання виникає і щодо випадків ліквідації або реорганізації бюро кредитних історій. У пункті 1 ст. 12 "Передача інформації з ліквідованого (реорганізується, виключеного з державного реєстру бюро кредитних історій) бюро кредитних історій" Федерального закону говориться: 

 "У разі реорганізації бюро кредитних історій, що зберігаються в ньому кредитні історії передаються його правонаступнику, якщо останній включений до державного реєстру бюро кредитних історій. У цьому випадку бюро кредитних історій - правонаступник зобов'язана протягом 10 робочих днів з дня отримання кредитних історій повідомити про це джерела формування переданих кредитних історій, а також розмістити відповідну інформацію в загальноукраїнському періодичному друкованому виданні та місцевому періодичному друкованому виданні з місцезнаходженням реорганізованого бюро кредитних історій ". Мені думається, що 10 днів для розміщення такої інформації - занадто розтягнутий термін. Крім друкованих видань, потрібно передбачити в Федеральному законі обов'язок опубліковувати цю інформацію в мережі Інтернет. 

 Федеральний закон передбачає певні гарантії суб'єктам кредитних історій, тобто особам, щодо яких в бюро є інформація про взятий кредиті або позику. Так, у статті 8 "Права суб'єкта кредитної історії", Федерального закону закріплені наступні норми: 

 "1. Суб'єкт кредитної історії має право отримати в Центральному каталозі кредитних історій інформацію про те, в якому бюро кредитних історій зберігається його кредитна історія. 

 2. Суб'єкт кредитної історії має право в кожному бюро кредитних історій, в якому зберігається кредитна історія про нього, один раз на рік безкоштовно і будь-яку кількість разів за плату без зазначення причин отримати кредитний звіт своєї кредитної історії, в тому числі з накопиченою відповідно до цього Федеральним законом інформацією про джерела формування кредитної історії та про користувачів кредитної історії, яким видавалися кредитні звіти. 

 3. Суб'єкт кредитної історії має право повністю або частково оскаржити інформацію, що міститься у його кредитній історії, подавши до бюро кредитних історій, в якому зберігається зазначена кредитна історія, заяву про внесення змін та (або) доповнень до цю кредитну історію. 

 4. Бюро кредитних історій протягом 30 днів з дня отримання заяви, зазначеної у частині 3 цієї статті, зобов'язана, за винятком випадків, визначених цим Законом, провести додаткову перевірку інформації, що входить до складу кредитної історії, запросивши її у джерела формування кредитної історії. На час проведення такої перевірки в кредитній історії робиться відповідна помітка. 

 5. Бюро кредитних історій оновлює кредитну історію в оспорюваної частини у разі підтвердження заяви суб'єкта кредитної історії, зазначеного у частині 3 цієї статті, або залишає кредитну історію без зміни.

 6. Бюро кредитних історій не повинно проводити надалі перевірку раніше оспорюваної, але отримала підтвердження інформації, що міститься в кредитній історії. 

 7. Суб'єкт кредитної історії має право оскаржити в судовому порядку відмову бюро кредитних історій в задоволенні заяви про внесення змін та (або) доповнень до кредитну історію, а також неподання в установлений цією статтею строк письмового повідомлення про результати розгляду його заяви ". 

 Мені думається, що право суб'єкта кредитної історії "один раз на рік безкоштовно і будь-яку кількість разів за плату без зазначення причин отримати кредитний звіт своєї кредитної історії, в тому числі з накопиченою відповідно до цього Федеральним законом інформацією про джерела формування кредитної історії і про користувачах кредитної історії, яким видавалися кредитні звіти ", недостатньо. Відносно користувачів слід було б не обмежувати можливості безкоштовного ознайомлення з кредитною історією. 

 Отже, про головні труднощі сказано. Але в цій сфері взаємин виникає безліч інших труднощів. 

 По-перше, існує проблема конкуренції, комерційної та банківської таємниці. У цьому плані багато залежить від банківського законодавства і практики його застосування. На жаль, ця практика страждає недоліками. Об'єктивно існуючі проблеми з банківською таємницею часом набувають як би зворотне значення - банківська і комерційна таємниця використовується як прикриття для зловживань. Про це мова піде надалі стосовно до розгляду питання про банківський нагляд з боку Банку Росії, про серйозні недоліки цього нагляду і про те, як його треба поліпшити. 

 По-друге, існує проблема достовірності фінансової та банківської інформації. 

 Економіка за своїми причинно-наслідковим характеристиками може бути раціональною, ірраціональної і змішаної. Найчастіше в ній домінують ірраціональні моменти, особливо в період криз. Тому завжди є ризик недостовірної інформації про банки. Природно, що цей ризик більше там, де більше корупція, кримінальність і т.п. 

 По-третє, існує проблема асиметричної інформації. Якраз саме вкладник має найменшими можливостями самостійно зібрати і проаналізувати банківську інформацію. В умовах, коли банківська система не налагоджена, завжди підвищується ризик інформаційного омани. 

 У Росії, враховуючи специфіку економіки, роль інформаційної підтримки вкладників набуває підвищене значення. 

 Це добре видно на прикладі зі страхуванням депозитів. У пункті 3 ст. 840 "Забезпечення повернення вкладу" ГК РФ передбачається, що: 

 "При укладанні договору банківського вкладу банк зобов'язаний надати вкладникові інформацію про забезпеченість повернення вкладу". 

 Відповідні обов'язки банку передбачені також і Федеральним законом від 29 липня 2004 року N 96-ФЗ "Про виплати Банку Росії по внесках фізичних осіб у визнаних банкротами банках, що не беруть участь в системі обов'язкового страхування внесків фізичних осіб у банках Російської Федерації" (із змінами). 

 Однак звернемо увагу на те, що в пункті 1 статті 7 "Порядок звернення вкладників за виплатами Банку Росії", даного Федерального закону сказано: "Банк Росії протягом 30 днів з дня отримання від конкурсного керуючого всіх документів і відомостей, передбачених частиною 3 статті 6 цього Закону, опубліковує в "Віснику Банку Росії" оголошення про прийняття рішення про виплати Банку Росії, дату початку і закінчення цих виплат, порядку звернення вкладників із заявами про здійснення зазначених виплат, а також про порядок їх здійснення. Банк Росії одночасно з опублікуванням оголошення про виплати Банку Росії направляє повідомлення про прийняте рішення конкурсного управляючому. З дня опублікування зазначеного оголошення і до дня закінчення виплат Банку Росії конкурсному керуючому забороняється здійснення розрахунків з кредиторами першої черги без письмової згоди Банку Росії. Банк Росії має право відмовити у погодженні подальших розрахунків з кредиторами першої черзі в разі, якщо здійснення розрахунків з кредиторами першої черги призведе до порушення прав Банку Росії як кредитора першої черги в розмірі фактично здійснених виплат Банку Росії. 

 2. У разі пропуску вкладником строку для звернення із заявою про здійснення виплати Банку Росії зазначений у частині 1 цієї статті строк за заявою вкладника може бути відновлений Банком Росії у встановленому ним порядку за наявності однієї з таких обставин: 

 1) якщо зверненням вкладника з заявою про здійснення виплати Банку Росії перешкоджала надзвичайна і невідворотна за даних умов подія (непереборна сила); 

 2) якщо вкладник проходив (проходить) військову службу за призовом або перебував (перебуває) у складі Збройних Сил Російської Федерації (інших військ, військових формувань, органів), переведених на воєнний стан, - на період такої служби (воєнного стану); 

 3) якщо причина пропуску зазначеного терміну пов'язана з особистістю вкладника (у тому числі з його тяжкою хворобою, безпорадним станом) ". 

 Припустимо, вкладник не читав Вісник Банку Росії, який поширюється обмежено, тільки за передплатою, і про нього знають тільки професіонали. Це не буде вважатися поважною причиною пропуску строку. Приблизно такий же висновок можна зробити, читаючи й інший закон - Федеральний закон від 23 грудня 2003 р. N 177-ФЗ "Про страхування вкладів фізичних осіб у банках Російської Федерації". І цей Федеральний закон щодо термінів відсилає вкладника до Віснику Банку Росії. У його пункті 1 ст. 10 говориться: "Вкладник (його представник) має право звернутися в Агентство з вимогою про виплату відшкодування за вкладами з дня настання страхового випадку до дня завершення конкурсного виробництва, а при введенні Банком Росії мораторію на задоволення вимог кредиторів - до дня закінчення дії мораторію". А звідки вкладник зможе дізнатися про те, що Банк Росії ввів мораторій? З Вісника Банку Росії. Та ж проблема з доступністю інформації. Де-небудь в глибині Росії є вкладники і банки, але немає Вісника Банку Росії. Зрозуміло, що не всякий житель села зможе його прочитати. 

 Банківське право передбачає перелік інформації, яка повинна бути доступна для вкладників і всіх інших осіб, що користуються послугами кредитних організацій. У Федеральному законі "Про банки і банківську діяльність" говориться, що банки зобов'язані надавати інформацію, необхідну вкладникові для правильного вибору. Зокрема в ньому є стаття 8 "Надання інформації про діяльність кредитної організації, банківської групи та банківського холдингу", в якій говориться: 

 "Кредитна організація зобов'язана публікувати за формами і в строки, які встановлюються Банком Росії, наступну інформацію про свою діяльність: 

 щоквартально - бухгалтерський баланс, звіт про прибутки і збитки, інформацію про рівень достатності капіталу, про величину резервів на покриття сумнівних позик та інших активів; 

 щорічно - бухгалтерський баланс і звіт про прибутки і збитки з висновком аудиторської фірми (аудитора) про їх достовірності. 

 Кредитна організація зобов'язана на вимогу фізичної особи або юридичної особи надати йому копію ліцензії на здійснення банківських операцій, копії інших виданих їй дозволів (ліцензій), якщо необхідність отримання зазначених документів передбачена федеральними законами, а також щомісячні бухгалтерські баланси за поточний рік. 

 За введення фізичних осіб та юридичних осіб в оману шляхом неподання інформації або шляхом надання недостовірної або неповної інформації кредитна організація несе відповідальність згідно з цим Законом та іншими федеральними законами. 

 Головний кредитна організація банківської групи, головна організація банківського холдингу (керуюча компанія банківського холдингу) щорічно публікують свої консолідовані бухгалтерські звіти і консолідовані звіти про прибутки і збитки у формі, порядку та строки, які встановлюються Банком Росії, після підтвердження їх достовірності висновком аудиторської фірми (аудитора). 

 Кредитна організація, що має ліцензію Банку Росії на залучення у внески грошових коштів фізичних осіб, зобов'язана розкривати інформацію про процентні ставки за договорами банківського вкладу з фізичними особами (в цілому по кредитній організації без розкриття інформації по окремим фізичним особам) і інформацію про заборгованість кредитної організації по вкладами фізичних осіб. Порядок розкриття такої інформації встановлюється Банком Росії ". 

 Банк Росії з цього питання видав нормативний акт - Вказівка N 192-У від 27 березня 1998 р. "Про додаткові заходи щодо захисту інтересів вкладників банків" (в ред. Вказівок ЦБ РФ від 02.07.1998 N 274-У, від 26.11.1999 N 687-У, від 29.12.2000 N 891-У). У ньому (п. 6.1) говориться про те, яка інформація повинна бути розміщена в офісі банку. 

 Отже, в п. 6.1 Вказівки N 192-У сказано: "Банки в місцях своєї роботи з прийому та видачі коштів, фізичним особам надають для загального огляду в цілому по банку таку інформацію: 

 - Копії ліцензій Банку Росії на здійснення банківських операцій. 

 - Адреса (не менше однієї адреси в населеному пункті), по якому зацікавлена особа може отримати для ознайомлення: 

 - Бухгалтерський баланс за рахунками 2-го порядку, складений за формою N 101 Вказівки Банку Росії від 24.10.97 N 7-У "Про порядок складання та подання звітності кредитними організаціями в Центральний банк Російської Федерації" (в тис. рублів); 

 - Звіт про прибутки і збитки за формою N 102 Вказівки Банку Росії від 24.10.97 N 7-У "Про порядок складання та подання звітності кредитними організаціями в Центральний банк Російської Федерації" (в тис. рублів). 

 - Агрегований балансовий звіт за формою N 113 (графа А і графа 2 без зазначення її найменування) Вказівки Банку Росії від 24.10.97 N 7-У "Про порядок складання та подання звітності кредитними організаціями в Центральний банк Російської Федерації" (в тис. рублів). 

 - Аудиторський висновок із зазначенням назви аудиторської фірми та номера ліцензії Банку Росії на здійснення аудиторської діяльності відповідно до п.п. 4.6, 4.7 Положення Банку Росії від 23.12.97 N 10-П "Про порядок складання та подання в Банк Росії аудиторського висновку за результатами перевірки діяльності кредитної організації за рік". 

 Там є й інші вимоги, але вони не мають сенсу. Справа в тому, що багато чого з того, на що посилається Банк Росії в Вказівці 192-У давно скасовано самим же Банком Росії. Тому це посилання невідомо на що. Так, наприклад, Положення ЦБ РФ 23.12.1997 N 10-П визнано таким, що втратив силу з 26 травня 2003 Вказівкою ЦБ РФ від 07.05.2003 N 1276-У. Як ми бачимо, пройшло вже 3 роки, а Банк Росії все ще не вніс корективи в цей нормативний акт. Більше того, - вже після скасування Положення 10-П, Банк Росії вносив в 1994 році зміни до Вказівка 192-У. Ці зміни вносилися 16.01.2004 N 1378-У. ("Про впорядкування актів Банку Росії"). Але, як ми бачимо, не все було впорядковано. Тим часом у цьому ж неупорядоченном Вказівці N 192-У є пункт 6.3 "Територіальні установи Центрального банку Російської Федерації при здійсненні перевірок банків зобов'язані відзначати в актах перевірок стан їх роботи з виконання п. 6.1 цього Вказівки". Але як можна перевірити дотримання неупорядкованого акта Банку Росії? 

 Наведемо ще один аргумент доводить, що Банку Росії байдужі клієнти кредитних організацій. До Вказівки ЦБ РФ від 16.01.2004 N 1378-У у Вказівці N 192-У був пункт 4, який з'явився в березні 1998 року. У цьому тепер уже скасованому пункті говорилося: "При перевищенні значення нормативу Н11, встановленого Інструкцією Банку Росії від 01.10.97 N 1, заходи впливу, передбачені статтею 75 Федерального закону" Про Центральний банк Російської Федерації (Банку Росії) "та Інструкцією Банку Росії від 31.03.97 N 59, не застосовуються ". Мені думається, що таке ставлення зайвий раз підтверджує раніше сказане: Банк Росії не відповідає за вкладників. Вкладники - це сфера цивільного права. Тим часом було б доцільно регламентувати обов'язковий перелік інформації в офісі банку, представлений для загального огляду. Це повинні бути відомості про засновників, про статутний фонд, про резервний фонд, про баланс, про прибутки і збитки, про членство у фонді страхування депозитів. 

 Юридичні гарантії 

 Для того щоб захист вкладників і кредиторів стала реальною, повинні бути створені закони, інші нормативні акти і головне - механізми їх реалізації. 

 По-перше, це саме законодавство. Воно не повинно бути суперечливим за своєю формою. На сьогоднішній день такі суперечності існують, і їх досить багато. Ще більше суперечностей між законодавством і нормативними актами Банку Росії - про них вже говорилося і ще піде мова в подальшому стосовно конкретних питань банківського регулювання і нагляду. 

 По-друге, це правозастосовна діяльність контролюючих та правоохоронних органів. Тут існує безліч невирішених проблем. 

 Приклад з вкладниками банків - найпоказовіший. Судова система фізично не справлялася з розглядом величезної кількості справ. Санкціями тут справі не зарадиш. Подолати таку ситуацію можна тільки в тому випадку, якщо буде врегульовано порядок діяльності всієї системи кредитних організацій як такої. Паралельно необхідно передбачити персоніфікацію цивільно-правової відповідальності засновників (учасників) та менеджерів, з вини яких погіршилося фінансове становище кредитної організації. 

 У різних публікаціях неодноразово ставилося питання про поліпшення правової захищеності банківських клієнтів. 

 Цікаво відзначити реакцію Банку Росії на звернення Асоціації російських банків, представники якої пропонували ряд заходів щодо посилення правового захисту вкладів. Так, зокрема, пропонувалося, щоб Банк Росії нараховував відсотки на кошти фонду обов'язкових резервів. На наш погляд, якщо цивільне законодавство передбачає, що за користування чужими грошовими коштами потрібно платити, то це рівною мірою стосується всіх суб'єктів, у тому числі і Банку Росії. Рівність всіх перед законом і справедливість - найважливіші принципи права. Однак Асоціація російських банків отримала відмову з наступного мотивуванням: Банк Росії послався на те, що "Центральний банк Російської Федерації не вступає в депозитні відносини з юридичними особами". * (25) 

 Виходить, що банківське право в тому вигляді, в якому воно склалося, відображає інтереси тільки Банку Росії і кредитних організацій. Тому потрібні не тільки правові норми, що передбачають захист вкладів, а й спеціальні інститути, які б дбали про зниження ризику вкладників. Однак таких інститутів, які могли б бути передбачені банківським правом, як уже говорилося, поки ще немає. 

 Інформація, релевантна "4. Гарантії захисту вкладників та інших банківських клієнтів"

1. 3. Принципи цивільного права
     гарантії дотримання їхніх інтересів (як це, наприклад, відбувається при укладенні так званих публічних договорів відповідно до правил ст. 426 ЦК). Принцип недоторканності власності, як приватної, так і публічної, означає забезпечення власникам можливості використовувати належне їм майно у своїх інтересах, не побоюючись його довільного вилучення або заборони або обмежень
   
2. 2. Взаємозв'язок банківського права та цивільного права
     гарантії для вкладника, то, отже, вона є все ж нормою цивільного права. І якщо договір складений з порушенням даної норми, то вкладник має право звернутися до суду за захистом свого порушеного цивільного права. Поряд з цим і Банк Росії може застосувати санкцію до кредитної організації за порушення правил здійснення банківської операції. Тепер наведемо приклад
   
3. 2. Поняття і визначення кредитної організації
     гарантії щодо створення достатніх резервів під збитки; дотримання державних і нормативних актів, включаючи постанови з питань платоспроможності та ліквідності; надійного захисту інтересів не тільки акціонерів, але і вкладників та інших кредиторів. (П. 7). * (116) У багатьох країнах надається велике значення питанням якості реєстрації кредитних організацій. Вважається, що
   
4. 36. Комісійні та довірчі операції банку з векселями
     гарантією на загальних принципах банківського
   
5. Глава 11 Представництво і довіреність
     захисту своїх інтересів спеціальний структурний підрозділ - представництво. Представник - особа, що діє від імені та за дорученням акредитуючої. Ним може бути тільки суб'єкт, повністю право-і дієздатний. Громадяни можуть виступати в якості представників, як правило, з 18 років. Втім, це можуть бути і неповнолітні у разі вступу їх у шлюб до 18 років або емансипації.
   
6. § 3. Наука банківського права в системі економічних і технічних наук
     захист прав і свобод людини і громадянина - обов'язок держави "(ст. 2). Між філософією і практикою існує певна дистанція, і, тим не менш, є приклади, коли філософія ставала одним з аргументів у суперечках юристів. У цілому ряді випадків банківське право зачіпає права людини, і тому категорії філософії в таких ситуаціях можуть набувати цілком
   
7. 2. Банківська діяльність
     захист в банківській системі. Наприклад, інформація може підвищити або, навпаки, знизити привабливість банківських депозитів, акцій, різних фінансових інструментів та цінних паперів. Тому банківська діяльність кредитних організацій і банківська діяльність Банку Росії взаємопов'язані з цілого ряду напрямків. Разом з тим тільки Банк Росії здійснює емісію грошей і
   
8. 1. Поняття санкції в банківському праві
     захисту * (36). Санкція передбачає юридичні засоби, які використовуються суб'єктами правовідносин для захисту порушуваної або вже порушеного права. Це поняття санкції цілком можна застосувати і в банківському праві, з тією лише різницею, що санкції банківського права на відміну від адміністративного чи кримінального права принцип вини тут, за загальним правилом, не враховують. Для
   
9. 2. Права Банку Росії щодо застосування санкцій
     захисту інтересів кредиторів (у тому числі вкладників) Банк Росії має право призначити в кредитну організацію, у якої відкликана ліцензія на здійснення банківських операцій, уповноваженого представника Банку Росії. Порядок діяльності уповноваженого представника Банку Росії встановлюється федеральними законами і видаються відповідно до них нормативними актами Банку Росії. У період
   
10. 4. Процедурні норми застосування санкцій Банком Росії
      гарантувати збереження активів кредитної організації, її власних коштів до того моменту, коли (зокрема, за рішенням суду) будуть розпочаті процедури банкрутства. Однак на практиці багато чого залежить від того, як Банк Росії зможе встановити відповідний контроль за діяльністю кредитної організації, у якої відкликана ліцензія. У частинах 2 і 3 ст. 23 Федерального закону "Про
    
11. § 8. Нормативні акти Банку Росії
      гарантій для тих, хто поклав гроші на рахунок у кредитній організації. Треба стежити за рішеннями Банку Росії. Приклад - терміни подачі відповідних заяв. Тим, хто обслуговується в кредитних організаціях, іноді не зайве буває вчасно дізнаватися, коли Банк Росії відкликає банківську ліцензію. Адже після відкликання ліцензії клієнт уже не зможе зняти гроші з рахунку, але він хоча б вчасно
    
12. § 6. Органи управління в кредитній організації
      захисту прав акціонерів. Внутрішній контроль підпорядкований раді директорів, і, він, перш за все, забезпечує контролюючої інформацією виконавчий орган. Адже потрібно посилити ще й роль акціонерів. Це необхідна ланка в системі корпоративного управління. Акціонери повинні отримувати актуальну інформацію, яка дозволить їм приймати правильні рішення на загальних зборах, Але головне -
    
13. § 9. Ліквідація або реорганізація кредитної організації
      захистити законні інтереси банківських клієнтів. Федеральний закон "Про банки і банківську діяльність" (далі - Федеральний закон) передбачає два варіанти ліквідації кредитної організації - добровільний і примусовий. Розглянемо їх по порядку. 1). Ліквідація кредитної організації за рішенням її засновників (учасників) У статті 23 Федерального закону
    
14. 3. Конституційні основи правового статусу Банку Росії
      захист і забезпечення стійкості рубля) "незалежно від інших органів державної влади". Згадка про "інші" органах державної влади може навести на думку про те, що Центробанк є органом державної влади. Однак це не так. У Конституції Росії (ст. 10) сказано, що "державна влада в Україні здійснюється на основі поділу
    
15. § 4. Функції Банку Росії і функції його підрозділів
      захист інтересів акціонерів і вкладників. На думку Н.Ю. Ерпилева, пруденційного регулювання має дві мети: 1) захист вкладників як споживачів банківських послуг від ризику краху кожного конкретного банку; 2) захист банківської системи в цілому від ризиків можливої "ланцюгової реакції" криз низки банків * (230). Далі зазначений автор розрізняє, у відповідності з цими цілями, три функції
    
16. § 3. Банк Росії - кредитор останньої інстанції
      гарантії від необгрунтованого кредитування, при якому може бути завдано шкоди громадським інтересам. Потрібні відповідні критерії прийняття рішень Банком Росії. Вони повинні бути чітко і недвозначно сформульовані в
    
17. § 3. Реклама банківських операцій
      гарантувати розміри дивідендів за простими іменними акціями; рекламувати цінні папери до реєстрації проспектів їх емісій; представляти будь-якого роду гарантії, обіцянки або припущення про майбутню ефективності (прибутковості) діяльності, у тому числі шляхом оголошення зростання курсової вартості цінних паперів; замовчувати хоча б про один із умов договору, якщо в рекламі повідомляється про умови
    
18. 1. Залучення грошових коштів фізичних і юридичних осіб у вклади (до запитання і на певний термін)
      гарантії, що і для їхніх вкладів. Терміну "внесок" у Федеральному законі дається визначення, яким з метою Федерального закону охоплюються і банківський вклад, і банківський рахунок фізичної особи. Тому новий Закон передбачає гарантії повернення грошових коштів не тільки для вкладників, але і для фізичних осіб, які відкрили просто рахунки в банках. У Федеральному законі сказано, що
    
19. 2. Розміщення залучених коштів фізичних і юридичних осіб у вклади, від свого імені і за свій рахунок
      гарантовані інтереси банківської системи в цілому, а також інтереси банківських клієнтів. У цьому зв'язку важливо розуміння принципів кредитної політики комерційного банку. На думку Панової Г.С., специфічними принципами кредитної політики комерційного банку є: прибутковість, прибутковість, безпека і надійність. * (313) У широкому розумінні "... оптимальна політика комерційного банку