| Головна |
| « Попередня | Наступна » | |
§ 4. Зобов'язання за розрахунками платіжними дорученнями |
||
|
1. Поняття і зміст зобов'язань за розрахунками платіжними дорученнями
Розрахунки платіжними дорученнями (банківський переказ) - найбільш часто застосовувана в майновому обороті форма безготівкових розрахунків. У деяких правовідносинах використання такої форми розрахунків носить пріоритетний характер. Наприклад, у відносинах з поставок товарів покупець оплачує товари, що поставляються з дотриманням порядку і форми розрахунків, передбачених договором поставки. Якщо ж угодою сторін порядок і форма розрахунків не визначені, то розрахунки здійснюються платіжними дорученнями (ст. 516 ЦК). При розрахунках платіжними дорученнями банк бере на себе обов'язок за дорученням платника за рахунок коштів, що знаходяться на його рахунку, перевести певну суму на рахунок зазначеного платником особи в цьому чи іншому банку у строк, передбачений законом або встановлюваний відповідно з ним, якщо коротший строк не передбачено договором банківського рахунку або не визначається застосовуваними у банківській практиці звичаями ділового обороту (п. 1 ст. 863 ЦК) (1). --- (1) М.М. Агарков визначав банківський ("банковий") переклад як "договір, за яким кредитна установа зобов'язується сплатити в іншому місці через свою філію або через свого кореспондента, за рахунок контрагента, останньому або іншій особі певну суму грошей" (див.: Агарков М.М . Основи банківського права. Вчення про цінні папери. М., 1994. С. 136).
При розрахунках платіжними дорученнями за загальним правилом встановлюються зобов'язання: - між платником - власником рахунку (кредитор) та обслуговуючим його банком (боржник); - між банком, який прийняв платіжне доручення клієнта, та іншими банками, залученими зазначеним банком для здійснення банківського переказу; - останній залучений банк у правовідносинах з банківського переказу має самостійне зобов'язання перед одержувачем грошових коштів , що випливає з договору банківського рахунку, по зарахуванню всіх надійшли на його адресу грошових коштів на банківський рахунок одержувача (власника). Проте можлива й інша структура правових зв'язків при здійсненні розрахунків платіжними дорученнями. По-перше, використання банківського переказу можливо не тільки при міжбанківських розрахунках, а й у системі одного банку. По-друге, не виключається можливість здійснення переказу грошових коштів на рахунок самого платника, відкритий як у банку, що почало переклад, так і в іншому банку за його платіжним дорученням. Нарешті, доручення про переказ грошових коштів може бути прийнято банком і від особи, з якою відсутні договірні відносини банківського рахунку. Однак і в цьому випадку виконання такого платіжного доручення має підкорятися правилам, визначеним ЦК, якщо інше не передбачено законом або банківськими правилами або не буде суперечити суті цих відносин (п. 2 ст. 863 ЦК). Відповідно до п. 3.1 Положення N 2-П платіжним дорученням є розпорядження власника рахунку (платника) обслуговуючому його банку, оформлене розрахунковим документом, перевести певну грошову суму на рахунок одержувача коштів, відкритий у цьому або іншому банку. З використанням платіжних доручень можуть проводитися перерахування грошових коштів з метою оплати товарів, робіт або послуг; повернення (надання) позики чи кредиту та сплати відсотків за ним; сплати податкових та інших обов'язкових платежів до бюджетів і в позабюджетні фонди; здійснення інших грошових платежів. Згідно з правилами Положення N 222-П громадяни (фізичні особи) можуть використовувати платіжні доручення для перерахування коштів, у тому числі при розрахунках, не пов'язаних із здійсненням підприємницької діяльності. За договором банківського рахунку, власником якого виступає громадянин, банку може бути надано право на періодичне перерахування коштів з поточного рахунку. У цьому випадку платіжні доручення складаються банком. Платіжне доручення приймається банком незалежно від наявності грошових коштів на рахунку платника. З цієї точки зору платіж по ньому не гарантується. Виняток становлять платіжні доручення громадян на перерахування грошових коштів з поточного рахунку при розрахунках, не пов'язаних із здійсненням підприємницької діяльності, які приймаються банком до виконання тільки за наявності коштів на поточному рахунку. Після перевірки правильності заповнення та оформлення платіжних доручень в них проставляється дата надходження до банку. Один з примірників платіжного доручення повертається платнику як підтвердження прийому платіжного доручення до виконання. При відсутності або недостатності коштів на рахунку платника за тієї умови, що договором банківського рахунку не передбачена оплата розрахункових документів понад залишків грошових коштів на рахунку, платіжні доручення вкладаються у картотеку по позабалансовому рахунку N 90902 "Розрахункові документи, не сплачені в строк". У цьому випадку оплата платіжних доручень провадиться в міру надходження грошових коштів на рахунок платника. Платіжні доручення, отримані банком, повинні виконуватися в порядку черговості, встановленої ст. 855 ЦК (п. 3 ст. 864 ЦК). У зв'язку з цим необхідно підкреслити, що платіжні доручення на переказ коштів контрагенту за договором відносяться до платіжних документів, які при недостатності коштів на рахунку платника для задоволення всіх пропонованих до нього вимог виконуються банком лише після списання з рахунку платника коштів з метою задоволення вимог за виконавчими листами судів і платіжних документів попередніх черг. Принципове значення має термін виконання зобов'язань банку з переказу грошових коштів на підставі платіжного доручення платника. Він обчислюється з моменту отримання банком такого платіжного доручення до надходження відповідної грошової суми в банк одержувача і повинен визначатися законом або встановлюватися згідно з ним. В даний час терміни здійснення безготівкових розрахунків визначаються Банком Росії (ст. 80 Закону про Банк Росії). Однак загальний термін безготівкових розрахунків не повинен перевищувати двох операційних днів у межах території одного суб'єкта РФ і п'яти операційних днів у межах РФ. У відповідності з договором банківського рахунку або застосовуваними в банківській практиці звичаями ділового обороту може бути визначений більш короткий термін для переказу грошових коштів на підставі платіжного доручення платника. Можливість встановлення в названому порядку більш тривалого терміну, аніж передбачений законодавством і виданими відповідно до нього банківськими правилами, виключається. Необхідною умовою прийняття банком платіжного доручення є його відповідність вимогам, що пред'являються до змісту і форми платіжного доручення. Такі вимоги встановлюються Центральним банком РФ і в даний час визначаються правилами Положення N 2-П. Відповідно до п. 2 ст. 864 ЦК банк має можливість уточнити зміст платіжного доручення у випадках, коли воно не відповідає вимогам, що пред'являються до його змістом і формою, шляхом направлення платнику запиту негайно після одержання від нього платіжного доручення. Передбачається, що термін для відповіді платника на такий запит банку буде встановлений законом або банківськими правилами, а до цього моменту слід виходити з того, що відповідь має бути дана платником у розумний строк, тривалість якого має визначатися виходячи з місця розташування рахунку, наявності комунікаційних зв'язків та інших конкретних обставин. У разі неотримання банком відповіді на свій запит протягом встановленого (або розумного) строку банк отримує право залишити платіжне доручення без виконання і повернути його платникові. Правда, інше може бути передбачено законом, встановленими згідно з ним банківськими правилами або договором між банком і платником.
2. Виконання зобов'язань за розрахунками платіжними дорученнями
Виконання платіжного доручення платника полягає в тому, що прийняв його банк виконує свій обов'язок списати з рахунку платника зазначену в дорученні суму і перерахувати її банку, в якому відкрито рахунок одержувача (також вказаний у платіжному дорученні), для зарахування на рахунок одержувача коштів у встановлений строк (п. 1 ст. 865 ЦК). Таким чином здійснюється виконання платіжного доручення платника в ситуації, коли банки, що обслуговують платника і одержувача коштів, пов'язані кореспондентськими відносинами. В інших випадках отримав платіжне доручення платника банк має право залучити інші банки для виконання операцій по перерахуванню грошових коштів на рахунок, вказаний у платіжному дорученні клієнта. З цього випливає, що банк платника може на свій розсуд вибрати маршрут банківського переказу і, отже, оптимальну структуру відносин, пов'язаних з банківським переказом. У даному випадку має місце покладання боржником (банком платника) виконання свого зобов'язання (перерахування грошових коштів за платіжним дорученням клієнта) на третіх осіб (залучені банки) відповідно до правила п. 1 ст. 313 ГК. Підставою для цього є або договір кореспондентського рахунку, відповідно до якого банк-кореспондент за дорученням свого контрагента зобов'язується проводити платежі (1), або пряма вказівка закону (п. 2 ст. 865 ГК, що передбачає право банку платника залучати інші банки для виконання операцій з перерахування грошових коштів на рахунок, вказаний у дорученні клієнта). Про це свідчать і правила про відповідальність за невиконання або неналежне виконання банками зобов'язання з перерахування грошових коштів за платіжним дорученням (ст. 866 ЦК), кореспондуючі з законоположеннями про відповідальність боржника за дії третіх осіб, на яких було покладено виконання зобов'язання (ст. 403 ГК) (2). --- (1) Див: Новосьолова Л.А. Грошові розрахунки у підприємницькій діяльності. С. 59. (2) Всупереч висловленим у літературі думку (див.: Єфімова Л.Г. Банківські операції: право і практика. С. 376 - 377; Пугинський Б.І. Указ. Соч. С. 35) ніяких договорів про порядок участі у виконанні платіжного доручення, в тому числі договорів комісії або доручення або громадських договорів, банки при цьому, зрозуміло, не укладають.
Згідно ст. 865 ЦК банк платника зобов'язаний перерахувати відповідну суму банку одержувача, у якого з моменту зарахування коштів на його кореспондентський рахунок і отримання документів, які є підставою для зарахування коштів на рахунок одержувача, з'являється зобов'язання, засноване на договорі банківського рахунку з одержувачем коштів, по зарахуванню суми на рахунок останнього (п. 1 ст. 845 ЦК). Тому зобов'язання банку платника перед клієнтом за платіжним дорученням вважається виконаним в момент належного зарахування відповідної грошової суми на рахунок банку одержувача, якщо договором банківського рахунку клієнта і банку платника не передбачено інше (1). --- (1) Див: п. 3 Постанови Пленуму ВАС РФ від 19 квітня 1999 р. N 5 "Про деякі питання практики розгляду спорів, пов'язаних з укладенням, виконанням та розірванням договорів банківського рахунку" / / Вісник ВАС РФ. 1999. N 7.
Законом встановлено обов'язок негайно інформувати платника на його вимогу про виконання платіжного доручення (п. 3 ст. 865 ЦК). Що стосується терміну подання банком такої інформації, то відповідно до п. 3.9 Положення N 2-П банк зобов'язаний інформувати платника на його вимогу про виконання платіжного доручення не пізніше наступного робочого дня після звернення платника до банку, якщо інший строк не передбачений договором банківського рахунку . Невиконання банком даного обов'язку вважається порушенням договірних зобов'язань та тягне застосування заходів цивільно-правової відповідальності.
3. Відповідальність за невиконання або неналежне виконання зобов'язань за розрахунками платіжними дорученнями
Невиконання або неналежне виконання платіжного доручення клієнта тягне для банку відповідальність на підставах і в розмірах, які передбачені законом (п. 1 ст. 866 ЦК). Це означає, що у разі невиконання або неналежного виконання платіжного доручення клієнта банк, який виступає в ролі боржника за зобов'язанням, яке з'явилося з цього доручення, зобов'язаний відшкодувати клієнтові (кредитору) все завдані цим збитки, що визначаються відповідно до правил, передбачених ст. 15 і ст. 393 ГК. У випадках, коли невиконання або неналежне виконання платіжного доручення мало місце у зв'язку з порушенням правил розрахункових операцій банком, залученим для виконання розрахункових операцій, відповідальність може бути покладена судом безпосередньо на винний банк (п. 2 ст. 866 ЦК), що цілком відповідає загальним правилом ст. 403 ГК. При цьому необхідно мати на увазі, що місцем виконання грошового зобов'язання (зобов'язання клієнта банку перед одержувачем грошових коштів) визнається місце знаходження кредитора (ст. 316 ЦК), тобто в даному випадку - місце знаходження його грошових коштів, яким є банк, що обслуговує кредитора. На боржника (платника) за основним грошовим зобов'язанням не може бути покладено ризик, пов'язаний з вибором кредитором обслуговуючого його банку. Тому таке грошове зобов'язання має вважатися виконаним з моменту зарахування грошових коштів на кореспондентський рахунок банку, що обслуговує кредитора (отримувача коштів). Тому й відповідальність банку, що прийняв від платника платіжне доручення, повинна бути обмежена моментом надходження грошових коштів на вказаний кореспондентський рахунок (1). --- (1) Ця позиція була обгрунтована Л.А. Новосьолова (див.: Новосьолова Л.А. Проблеми цивільно-правового регулювання розрахункових відносин: Автореф. Дис ... д-ра юрид. Наук. С. 26).
На банк, що обслуговує платника, а також на банк, що обслуговує отримувача коштів, може бути покладена відповідальність у формі неустойки за несвоєчасне списання або перерахування грошових коштів за платіжним дорученням клієнта і відповідно - за їх несвоєчасне зарахування на рахунок одержувача (ст. 856 ЦК) . Дана неустойка по відношенню до збитків носить заліковий характер. Прострочення банку в перерахуванні грошових коштів є підставою для сплати неустойки на підставі ст. 856 ЦК, якщо при внутрішньобанківських розрахунках кошти не були зараховані на рахунок одержувача в тому ж банку у строк, встановлений ст. 849 ГК, а при міжбанківських розрахунках - якщо доручення, забезпечені наданням відповідного покриття (наявністю коштів на кореспондентському рахунку банку платника у банку посередника), що не передані в цей термін банку посереднику (1). --- (1) Див: п. 21 Постанови Пленуму ЗС РФ і Пленуму ВАС РФ від 8 жовтня 1998 р. N 13/14 "Про практику застосування положень Цивільного кодексу Російської Федерації про відсотки за користування чужими коштами" / / Вісник ВАС РФ. 1998. N 11.
Якщо порушення правил здійснення розрахункових операцій банком спричинило неправомірне утримання грошових коштів клієнта, банк, в тому числі і банк, залучений до виконання доручення, в силу п. 3 ст. 866 ГК зобов'язаний сплатити йому відсотки в порядку і в розмірі, передбачених ст. 395 ГК. Зазначені відсотки по відношенню до збитків також носять заліковий характер. При цьому неправомірне утримання має місце в усіх випадках прострочення перерахування банком коштів за дорученням платника. Тому клієнт-платник, який обслуговується банком за договором банківського рахунку, у разі безпідставного утримання цим банком грошових коштів при виконанні платіжного доручення має право пред'явити або вимога про сплату неустойки, передбаченої ст. 856 ГК, або вимога про сплату відсотків на підставі ст. 866 ГК (1). --- (1) Див: п. 22 Постанови Пленуму ЗС РФ і Пленуму ВАС РФ від 8 жовтня 1998 р. N 13/14.
Разом з тим до моменту списання відповідної суми з рахунку клієнта банк зобов'язаний сплачувати йому відсотки за користування грошовими коштами, що знаходяться на рахунку. Якщо банк не виконує доручення клієнта і не списує відповідної грошової суми з рахунку, клієнт має право вимагати як застосування зазначеної відповідальності, так і нарахування відсотків за користування грошовими коштами, що знаходяться на рахунку (ст. 852 ЦК) (1). --- (1) Див: п. 10 Постанови Пленуму ВАС РФ від 19 квітня 1999 р. N 5.
Нарешті, при простроченні виконання банком платіжного доручення клієнт має право відкликати своє доручення і вимагати відновлення непереведеної суми на своєму рахунку. Це право клієнта банку випливає з п. 2 ст. 405 ЦК: якщо внаслідок прострочення боржника виконання втратило інтерес для кредитора, він може відмовитися від прийняття виконання і вимагати відшкодування збитків (1). --- (1) Див: п. 8 Постанови Пленуму ВАС РФ від 19 квітня 1999 р. N 5.
|
||
| « Попередня | Наступна » | |
|
|
||
Інформація, релевантна "§ 4. Зобов'язання за розрахунками платіжними дорученнями" |
||
|
||