§ 8. Зобов'язання за розрахунками з використанням банківських карт

з використанням банківських карт

В останні роки бурхливий розвиток отримали розрахункові правовідносини, засновані на використанні банківських карт (1). Проте їх законодавче регулювання до теперішнього часу відсутня, хоча відповідний законопроект був підготовлений ще в 1998 р. (2). В даний час воно здійснюється на базі прийнятого Центральним банком РФ Положення N 266-П.

---

(1) Докладніше про історію банківських карт див.: спирання І.А. Правове регулювання операцій з банківськими картами. М., 2000. С. 9 - 54; Тедеєв А.А. Електронні банківські послуги та інтернетбанкінг: правове регулювання та оподаткування. С. 26 - 68.

(2) Див: Кредитні організації в Росії: правовий аспект. С. 405 (автор розділу - Е.А. Павлодский).

Згідно п. 1.4 названого Положення банківська карта визнається інструментом безготівкових розрахунків, призначеним для здійснення фізичними особами операцій з грошовими коштами, що знаходяться у емітента відповідних банківських карт.

У теоретичній літературі банківська карта розглядається також як засіб ідентифікації її власника; засіб доступу до банківського рахунку; засіб для складання розрахункових та інших документів, що підлягають оплаті за рахунок клієнта (1).

---

(1) Див, наприклад: спирання І.А. Указ. соч. С. 55 - 57. Ср: Кредитні організації в Росії: правовий аспект. С. 404 (автор розділу - Е.А. Павлодский); Єфімова Л.Г. Банківські угоди: право і практика. М., 2001. С. 414.

Розрахунки з використанням банківських карт об'єднує з іншими формами безготівкових розрахунків та обставина, що необхідною їх умовою є наявність грошових коштів на рахунку, відкритому в обслуговуючому банку (банку-емітенті), який здійснює банківські операції з видачі або перерахуванню (здійсненню платежу) грошових коштів. Механізм розрахунків з використанням банківських карт включає в себе елементи інкасування розрахункових документів, складених з використанням банківських карт (в банк-емітент або в платіжну організацію).

Разом з тим розрахунки з використанням банківських карт не можуть бути визнані різновидом однієї з відомих форм безготівкових розрахунків і повинні розглядатися в якості самостійної форми безготівкових розрахунків.

Їх необхідною передумовою є приєднання відповідного банку до однієї з відомих платіжних систем шляхом емісії, розповсюдження і еквайрингу банківських карт певного виду.

Кредитна організація має право здійснювати емісію банківських карт наступних видів:

- розрахункові карти;

- кредитні картки;

- передплачені картки.

Розрахункова картка призначена для здійснення операцій її утримувачем у межах встановленої кредитною організацією - емітентом суми грошових коштів (витратного ліміту), розрахунки за якими здійснюються за рахунок грошових коштів клієнта, що знаходяться на його банківському рахунку, або кредиту , наданого кредитною організацією - емітентом клієнту відповідно до договору банківського рахунку при недостатності або відсутності на банківському рахунку грошових коштів (овердрафт).

Кредитна карта призначена для здійснення її утримувачем операцій, розрахунки за якими здійснюються за рахунок коштів, наданих кредитною організацією - емітентом клієнту в межах встановленого ліміту відповідно до умов кредитного договору.

Передплачена карта призначена для здійснення її утримувачем операцій, розрахунки за якими здійснюються кредитною організацією - емітентом від свого імені, і засвідчує право вимоги власника картки до кредитної організації - емітенту з оплати товарів (робіт, послуг, результатів інтелектуальної діяльності) або видачі готівкових грошових коштів (п. 1.5 Положення N 266-П).

Крім емісії банківських карт кредитні організації мають право здійснювати поширення банківських карт, під яким розуміється діяльність з видачі банківських карт, емітованих іншими кредитними організаціями, а також платіжних карт емітентів - іноземних організацій, які не є банками.

Крім того, кредитними організаціями здійснюється еквайринг банківських (платіжних) карт - розрахунки з організаціями торгівлі або організаціями, що надають послуги з операцій, що здійснюються з використанням платіжних карт, а також видача готівкових коштів держателям платіжних карт, які не є клієнтами зазначених кредитних організацій.

Кредитні організації мають право одночасно проводити емісію банківських карт, еквайринг платіжних карт, а також поширення банківських (платіжних) карт. Такого роду діяльність може здійснюватися кредитними організаціями на підставі внутрішньобанківських правил, що розробляються самими кредитними організаціями відповідно до законодавства, банківськими правилами та правилами учасників розрахунків з використанням банківських карт і затверджуваних органом управління кредитної організації, уповноваженим на це її статутом (п. 1.11 Положення N 266 -П).

Учасниками розрахункових правовідносин, пов'язаних з використанням банківських карт, є:

- клієнт - власник банківської карти, в якості якого виступає фізична або юридична особа, що уклала з банком- емітентом договір банківського рахунку, що передбачає здійснення операцій з використанням банківських (платіжних карт);

- власник банківської карти - власник банківської карти, а також уповноважена ним особа (якщо власником банківської карти є юридична особа);

- банк-емітент - банк, що здійснив емісію банківської карти і уклав з її власником договір, що передбачає здійснення операцій з використанням банківської картки;

- еквайрер - кредитна організація, що здійснює розрахунки з торговими організаціями та організаціями, що надають послуги з операцій, що здійснюються з використанням банківських карт, а також видачу готівки власникам банківських карток, які не є клієнтами даної кредитної організації, і що володіє необхідними технічними пристроями, що дозволяють здійснювати операції з використанням банківських (платіжних) карт (банкомати, електронні термінали, імпринтери і т.

- торгова організація - організація, що здійснює торгівлю або надає послуги, прийняла на себе зобов'язання за договорами з іншими учасниками розрахунків із застосуванням банківських карт з прийому документів, складених з використанням банківських карт, з подальшою їх оплатою в порядку еквайрингу;

- процесинговий центр - організація, що займається складанням документів, що містять інформацію про операції, здійснюються з використанням платіжних карт за певний період часу, а також здійснює збір, обробку та розсилку учасникам розрахунків - кредитним організаціям інформації за операціями з платіжними картами (1);

--- ---

(1) Процесингова компанія платіжної системи володіє винятковим правом на використання товарного знака даної платіжної системи і встановлює правила платіжної системи (див.: Тедеєв А.А. Указ. соч. С. 73).

- Розрахунковий агент - кредитна організація, що здійснює взаєморозрахунки між учасниками розрахунків за операціями з використанням банківських карт.

2. Система договорів при розрахунках

з використанням банківських карт

Всі учасники даних розрахункових правовідносин пов'язані між собою договірними зобов'язаннями, центральне місце в системі яких займають договірні зобов'язання між власником (утримувачем) банківської картки і банком-емітентом. В умовах відсутності законодавчого регулювання розрахунків з використанням банківських карт зміст такого договору має забезпечувати детальну регламентацію дій власника банківської карти і (головним чином) банку щодо здійснення відповідних розрахунків.

Договір, що укладається банком-емітентом і клієнтом (власником банківської карти), слід кваліфікувати як договору банківського рахунку, оскільки всі розрахунки з використанням банківських (платіжних) карт представляють для банку-емітента лише один з видів операцій, здійснюваних за рахунком клієнта, і тому цілком охоплюються змістом зобов'язання банку за даним договором. При цьому вчинення операцій з використанням банківських карт дозволяє виділяти його в окремий вид договору банківського рахунку.

Іноді він розглядається як змішаного договору, що містить елементи договору банківського рахунку та кредитного договору (1), або договору про здійснення розрахунків по операціях, здійснених з використанням картки (2). Такий підхід видається обгрунтованим лише в тому випадку, коли розглянутий договір включає в себе умови, що виходять за рамки предмета договору банківського рахунку. Наприклад, відповідно до п. 2.8 Положення N 266-П кредитні організації при здійсненні емісії розрахункових карт і кредитних карт можуть передбачати в договорі банківського рахунку умова про здійснення клієнтом операцій з використанням даних карт, сума яких перевищує залишок грошових коштів на банківському рахунку клієнта, в тому числі ліміт надання овердрафту. Розрахунки за зазначеними операціями можуть здійснюватися шляхом надання клієнту кредиту в порядку і на умовах, передбачених договором банківського рахунку.

---

(1) Див: Павлодский Е.А. Указ. соч. С. 408.

(2) Див: спирання І.А. Указ. соч. С. 65.

В інших випадках розгляд договору між банком-емітентом і власником банківської картки в якості змішаного підриває самостійне значення договору банківського рахунку, мета якого якраз і полягає в здійсненні безготівкових розрахунків, включаючи і ті з них, які пов'язані з розрахунками з використанням банківських карт (втім, як і з будь-якими іншими формами безготівкових розрахунків).

Система договірних відносин, що забезпечує здійснення розрахунків з використанням банківських карт, включає в себе також договір, що укладається між організацією торгівлі і банком-еквайрер, який має передбачати взаємні зобов'язання сторін: організації торгівлі - приймати банківські (платіжні) карти і документи, складені з їх використанням, а банка-еквайрера - здійснювати платежі за документами, які складені з використанням банківських карт. На договірній основі будуються також відносини між банками-емітентами, банками-еквайрера і відповідними платіжними системами (процесинговими компаніями), в рамках яких здійснюються розрахунки з використанням певних банківських (платіжних) карт, відбувається обмін інформацією і виробляються взаєморозрахунки між учасниками платіжної системи.

Дана система договорів, що укладаються між учасниками розрахункових правовідносин, пов'язаних з використанням банківських (платіжних) карт, повинна забезпечувати для власників таких карт (клієнтів) можливість здійснення в повному обсязі кола операцій, передбаченого Положенням N 266 - П. Зокрема, клієнт - фізична особа повинен мати можливість здійснювати з використанням банківської картки наступні операції:

- отримання готівкових грошових коштів у валюті РФ і в іноземній валюті на території РФ;

- отримання готівкових коштів в іноземній валюті за межами РФ;

- оплату товарів (робіт, послуг, результатів інтелектуальної діяльності) у валюті РФ на території РФ, а також в іноземній валюті - за межами території РФ;

- інші операції у валюті РФ, щодо яких законодавством не встановлено заборону (обмеження) на їх вчинення;

- інші операції в іноземній валюті з дотриманням вимог валютного законодавства.

Клієнти - фізичні особи з використанням банківських карт можуть також здійснювати операції у валюті, відмінній від валюти свого рахунку, а також валюти коштів, внесених для розрахунків з використанням передплаченої картки, в порядку та на умовах, встановлених в договорі банківського рахунку (договорі, що передбачає здійснення операцій з використанням передплачених карт).

 3. Виконання розрахункових зобов'язань 

 з використанням банківських карт 

 При здійсненні операцій з використанням платіжної картки складаються документи на паперовому носії або в електронній формі, що є підставою для здійснення розрахунків за вказаними операціями і службовці підтвердженням їх здійснення. Ними є реєстр платежів або електронний журнал. Реквізити документа за операціями з використанням платіжної картки, у всякому разі, повинні містити ознаки, що дозволяють достовірно встановити відповідність між реквізитами платіжної картки, банківським рахунком її власника, а також між ідентифікаторами торговельних організацій, пунктів видачі готівки (ПВН), банкоматів і банківськими рахунками торгових організацій. 

 Списання або зарахування грошових коштів по операціях, що здійснюються з використанням платіжних карт, має здійснюватися не пізніше робочого дня, наступного за днем надходження в кредитну організацію реєстру платежів або електронного журналу. 

 Порядок розрахунків з використанням банківської картки при придбанні клієнтом (власником картки) товарів (послуг) у торговельної організації полягає в тому, що, купуючи товари (оплачуючи надані послуги), клієнт (власник карти) пред'являє організації торгівлі карту для здійснення відповідного платежу. Працівник торговельної організації безпосередньо в момент покупки або оплати послуг складає (друкує) квитанцію (сліп), на яку за допомогою імпринтера заносяться необхідні відомості з картки. У випадках, передбачених правилами розрахунків, діючими в платіжній системі, або договорами, що укладаються між учасниками розрахунків з використанням банківських (платіжних) карт, або якщо сума операції перевищує встановлений разовий ліміт, організацією торгівлі повинна бути здійснена процедура авторизації (до моменту складання сліпа), в ході якої з використанням каналів зв'язку підтверджується платоспроможність клієнта (держателя картки). 

 Складені організацією торгівлі документи з використанням банківських (платіжних) карт (сліпи) представляються останньої в обслуговуючий її банк (як правило, банк-еквайрер) і служать підставою для зарахування на розрахунковий рахунок торговельної організації відповідної грошової суми. Взаєморозрахунки між кредитними організаціями - учасниками платіжної системи (банком-еквайрер і банком-емітентом) здійснюються через розрахункового агента, а обмін інформацією - через процесинговий центр. 

 Додаткова література 

 Агарков М.М. Основи банкового права. Вчення про цінні папери. М., 2005. 

 Витрянский В.В., Брагінський М.І. Договори банківського вкладу, банківського рахунку та банківські розрахунки. М., 2006. 

 Єфімова Л.Г. Банківські угоди: право і практика. М., 2001. 

 Кредитні організації в Росії: правовий аспект / Відп. ред. Е.А. Павлодский. М., 2006. 

 Новосьолова Л.О. Грошові розрахунки у підприємницькій діяльності. М., 1996. 

 Цитович П.П. Праці з торговельного і вексельного права: У 2 т. Т. 1: Підручник торгового права. До питання про злиття торгового права з цивільним (серія "Класика російської цивілістики"). М., 2005. 

 Шершеневич Г.Ф. Курс торгового права. Т. II: Товар. Торгові угоди (серія "Класика російської цивілістики"). М., 2003. 

 Інформація, релевантна "§ 8. Зобов'язання за розрахунками з використанням банківських карт "

1. ЗОБОВ'ЯЗАННЯ ЩОДО НАДАННЯ ФІНАНСОВИХ ПОСЛУГ
     зобов'язання по страхуванню. Форми зобов'язань по страхуванню. Види зобов'язань по страхуванню. Майнове і особисте страхування. Добровільне та обов'язкове страхування. Співстрахування, подвійне страхування і перестрахування. Підстави виникнення зобов'язань по страхуванню. Учасники страхового зобов'язання. Страховики. Об'єднання страховиків. Товариства взаємного страхування.
   
2. 2. Розміщення залучених коштів фізичних і юридичних осіб у вклади, від свого імені і за свій рахунок
     зобов'язання. Умови про кількість, про асортимент, про комплектність, про якість, про тару та (або) про упаковку надаються речей повинні виконуватися відповідно до правил про договір купівлі-продажу товарів (статті 465-485 ГК РФ), якщо інше не передбачено договором товарного кредиту. Предмет цього договору - речі, визначені родовими ознаками. Його сторонами можуть бути
   
3. 3. Відкриття і ведення банківських рахунків фізичних та юридичних осіб
     зобов'язань за строками здійснення платежів, а також порядок його розірвання та інші істотні умови договору. Там же йдеться, що клієнти мають право відкривати необхідне їм кількість розрахункових, депозитних та інших рахунків. Причому рахунки можуть відкриватися в будь-якій валюті в банках за їх згодою, якщо інше не встановлено федеральним законом, а порядок відкриття, ведення та закриття банком
   
4. Примітки
     зобов'язань за даним договором регулюються главою 44 "Банківський вклад" Цивільного кодексу Російської Федерації, а також спеціальним законодавством. З урахуванням викладеного та положень статті 39 Закону "Про захист прав споживачів" до відносин, що випливають із договору банківського вкладу за участю громадянина, повинні застосовуватися загальні правила Закону "Про захист прав споживачів" про право громадян
   
5. Злочини у сфері економічної діяльності
     зобов'язаннями цим майном, може від свого імені набувати і здійснювати майнові та особисті немайнові права, нести обов'язки, бути позивачем і відповідачем у суді, а також повинна мати самостійний баланс або кошторис (ч. 1 ст. 48 ГК РФ). 3. Об'єктивну сторону розглядуваного злочину утворюють дії, перераховані в диспозиції ч. 1 коментованої статті,
   
6. § 3. Види договорів банківського рахунку
     зобов'язаннями. --- Див: п. 4 Постанови Пленуму ВАС РФ від 19 квітня 1999 р. N 5 . Міжбанківські рахунки виділяються за суб'єктним складом. Суб'єктами даного виду договору банківського рахунку є тільки банки та інші кредитні організації. Правила гл. 45 ГК поширюються на кореспондентські рахунки, кореспондентські субрахунка,
   
7. § 4. Поняття, зміст і виконання договору банківського вкладу
     зобов'язання кредитної організації, у якої відкликана ліцензія на здійснення банківських операцій, не тільки враховуються, але і виконуються в рублях за курсом Банку Росії, що діяв на день відкликання ліцензії, регламентують тільки облік грошових зобов'язань кредитної організації при відкликання у неї ліцензії на здійснення банківських операцій, але не порядок розрахунків з громадянами при
   
8. § 3. Зобов'язання за безготівковими розрахунками
     зобов'язань за безготівковими розрахунками Розглянуті зобов'язальні відносини виникають у зв'язку з організацією та здійсненням безготівкових розрахунків. Під безготівковими розрахунками розуміються розрахунки за цивільно-правовими угодами і інших підстав (наприклад, щодо сплати податкових та інших обов'язкових платежів до бюджету і позабюджетні фонди) з використанням для цього залишків грошових
   
9. Алфавітно-предметний покажчик
     зобов'язань по Б. р. XIV, 62, § 3 (2) - с. 495 - 499 - поняття, принципи зобов'язань по Б. р. XIV, 62, § 3 (1) - с. 492 - 495 - походження і розвиток Б. р. XIV, 62, § 1 (1) - с. 481 - 484 Банківський рахунок - укладання договору Б. с. XIV, 61, § 1 (3) - с. 436 - 440 - поняття договору Б. с. XIV, 61, § 1 (1) - с. 432 - 435 - розірвання договору Б. с.
   
10. Основні напрямки контролю над організованою економічною злочинністю у сфері економічних відносин.
      зобов'язань перед державою в іноземній валюті; здійснює контроль за повнотою надходження в установленому порядку коштів в іноземній валюті за зовнішньоекономічними операціями; бере участь у веденні контролю за дотриманням порядку квотування і ліцензування експорту товарів і послуг; контролює ефективність використання кредитів в іноземній валюті, наданих Російською
    
11. 39. Валютне регулювання
      зобов'язань, предметом яких є валютні цінності, а також операції, пов'язані з ввезенням, вивезенням, переказом і пересиланням на територію України та за її межі валютних цінностей. Під валютними цінностями розуміються валюта України, платіжні документи та інші цінні папери, виражені у валюті України, іноземна валюта та банківські метали (дорогоцінні метали і монети з дорогоцінних
    
12. 40. Регулювання цін і тарифів
      зобов'язань України. Індикативні ціни встановлюються Міністерством економіки України і не рідше одного разу на місяць публікуються в газеті "Урядовий кур'єр". Міністерство та уповноважені ним організації здійснюють розробку методик формування індикативних цін та визначення їх рівнів, проведення офіційних зовнішньоекономічних експертиз, відповідних тендерів, конкурсів, а також
    
13. 27. Порядок реалізації банками функцій щодо здійснення безготівкових розрахунків
      зобов'язання, за яким одна особа (векселедавець) зобов'язане сплатити іншій особі (векселедержателю) певну суму коштів у визначений термін. Платіжна вимога - платіжний документ, за допомогою якого здійснюється безспірне списання грошових коштів з рахунку платника. Інкасове доручення (розпорядження) - платіжний документ, за допомогою якого здійснюється безспірне
    
14. 31. Види операцій комерційних банків з векселями
      зобов'язання векселедавця виплатити після настання терміну певну суму грошей власнику векселя (векселедержателю). Загальні умови, правила та порядок проведення банками на території України операцій з векселями визначені в Положенні про операції банків з векселями, затвердженому постановою Правління НБУ від 28.05.99 р. № 258. Сферою застосування зазначеного Положення є операції, в
    
15. 37. Види діяльності комерційних банків з платіжними картками
      розрахунків за цими операціями, а також встановлені загальні вимоги до внутрішніх платіжних систем, створюваним в Україні. Крім того, порядок емісії та здійснення розрахунків за допомогою платіжних карток міжнародних платіжних систем, регламентовані в Положенні про впровадження пластикових карток міжнародних платіжних систем у розрахунках за товари, надані послуги та при видачі готівки,
    
16. Зміст
      зобов'язань 43. Поняття, види і суб'єкти зовнішньоекономічної діяльності 44. Ліцензування і квотування експорту та імпорту 45. Поняття і зміст зовнішньоекономічних договорів (контрактів) 46. Облік (реєстрація) зовнішньоекономічних договорів (контрактів) 47. Використання в зовнішньоекономічних контрактах правил ІНКОТЕРМС 48. Розрахунки за зовнішньоекономічними договорах 49.
    
17. § 2. Форми участі держави у цивільному обороті
      зобов'язаннями державних замовників продукції для федеральних потреб у межах коштів, що виділяються на ці цілі з бюджету. При цьому в нормах ЦК про поставки товарів та підрядних роботах для державних потреб (ст. 525-534 і 763-768 відповідно) прямо про безпосередню участь держави у відповідних відносинах не сказано. Держава цілком заміщається тут юридичними особами,
    
18. § 2. Гроші та цінні папери. Поняття майна
      зобов'язаннями Банку Росії і забезпечуються всіма його активами. Використання іноземної валюти, а також платіжних документів в іноземній валюті при здійсненні розрахунків на території РФ допускається у випадках, в порядку та на умовах, визначених законом або у встановленому ним порядку. Цінні папери. Крім власне грошей в цивільному обороті беруть участь інші грошові документи, особливе
    
19. Відповідальність за окремі види правопорушень.
      зобов'язань. Зазначена відповідальність настає у вигляді сплати відсотків на суму коштів, якими боржник неправомірно користувався. Це неправомірне користування чужими грошовими коштами може мати місце в силу самих різних причин: ухилення боржника від їх повернення після того, як настав термін платежу, іншої прострочення в їхній сплаті; безпідставного отримання або заощадження грошових