Головна
Адвокатура Росії / Адвокатура України / Адміністративне право Росії і зарубіжних країн / Адміністративне право України / Арбітражний процес / Бюджетна система / Цивільний процес / Цивільне право / Цивільне право Росії / Договірне право / Житлове право / Земельне право / Конституційне право / Криміналістика / Лісове право / Міжнародне право (шпаргалки) / Нотаріат / Оперативно-розшукова діяльність / Правова охорона тваринного світу (контрольні) / Правознавство / Правоохоронні органи / Підприємницьке право / Прокурорський нагляд в Україні / Судова бухгалтерія України / Судова психіатрія / Судова експертиза / Теорія держави і права / Транспортне право / Трудове право України / Кримінальне право Росії / Кримінальне право України / Кримінальний процес / Фінансове право / Господарське право України / Екологічне право (курсові) / Екологічне право (лекції) / Економічні злочину
ГоловнаПравоФінансове право → 
« Попередня Наступна »
Братко А.Г. . Банківське право в Росії (питання теорії і практики), - перейти до змісту підручника

§ 5. Поняття та види правочинів здійснюються за участю кредитних організацій

1). Поняття угоди чиненої за участю кредитної організації

Банківська операція - це передбачена банківським законодавством і нормативними актами Банку Росії технологія здійснення угоди, учасником якої є кредитна організація.

В юридичній літературі є досить багато літератури по операціях, учасником яких є кредитна організація. Є й наукові роботи, в яких наводиться поняття і термін "банківська угода". * (394)

Нам думається, що все ж угода, незалежно від того, хто є її суб'єктом, - залишається угодою. Тому, наприклад, той факт, що банківську операцію по вкладах здійснює банк, ще не є достатньою підставою, щоб назвати таку угоду - "банківська угода". Точно також цю угоду можна назвати, скажімо, - "вкладна операція". Адже сторони в цивільних правових відношеннях рівні. А ось банківська операція - це інша справа. Її проводить тільки одна з двох сторін угоди - кредитна організація. Тільки вона зобов'язана мати відповідну банківську ліцензію. І видається ліцензія не на угоди, а на банківські операції.

Угоди кредитних організацій зі своїми клієнтами - це різновид цивільно-правових угод. Вони регулюються цивільним правом. Згідно зі статтею 153 ЦК РФ ("Поняття угоди") угодами визнаються дії громадян і юридичних осіб, спрямовані на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов'язків ". Угоди можуть бути дво-або багатосторонніми (договори) і односторонніми. Односторонньої вважається угода, для здійснення якої відповідно до закону, іншими правовими актами або угодою сторін необхідно і достатньо вираження волі однієї сторони. Для укладення договору необхідно вираз узгодженої волі двох сторін (двостороння угода) або трьох або більше сторін (багатостороння угода).

Угоди бувають усні та письмові. Угоди за участю кредитних організацій повинні мати письмову форму. Згідно зі статтею 160 ЦК РФ ("Письмова форма угоди") угода в письмовій формі повинна бути здійснена шляхом складання документа, що виражає її зміст і підписаного особою або особами , які здійснюють угоду, або належним чином уповноваженими ними особами. Двосторонні (багатосторонні) угоди можуть відбуватися способами, встановленими пунктами 2 і 3 статті 434 цього Кодексу. Законом, іншими правовими актами та угодою сторін можуть встановлюватися додаткові вимоги, яким повинна відповідати форма угоди (вчинення на бланку певної форми, скріплення печаткою і т.п.), і передбачатися наслідки недотримання цих вимог.

Якщо особа діє від імені банку на підставі доручення, і при цьому перевищить свої повноваження, то може виникнути досить складна проблема. Не менш складними є наслідки, коли особа діє від імені юридичної особи - банківського клієнта і при цьому вважається уповноваженою особою. * (395) В цьому плані, є судова практика, * (396) говориться, що у випадках перевищення повноважень органом юридичної особи (стаття 53 ЦК України) при укладанні угоди пункт 1 статті 183 ГК РФ застосовуватися не може. В даному випадку залежно від обставин конкретної справи суду необхідно керуватися статтями 168, 174 ЦК РФ, з урахуванням положень.

Угода, укладена не уповноваженою особою, може бути згодом схвалений представляє. У такому випадку наступають ті ж правові наслідки, що і при представництві з повноваженням, причому з моменту здійснення операції, а не з моменту її схвалення.

Схвалення повинне піти в нормально необхідний термін. Воно може мати усну або письмову форму, або може бути виражене за допомогою здійснення певних дій.

У деяких випадках виникають протиріччя між банківським і цивільним правом, стосовно до регулювання банківських операцій і операцій.

Федеральний закон "Про банки і банківську діяльність" (далі - Федеральний закон) пред'являє ряд вимог, які ставляться і до банківських операціях і операціях за участю кредитними організаціями.

У ст. 29 Федерального закону закріплено вимогу про те, що процентні ставки за кредитами, вкладами (депозитами) та комісійну винагороду за операціями встановлюються кредитною організацією за угодою з клієнтами, якщо інше не передбачено федеральним законом. Там же сказано, що "кредитна організація не має права в односторонньому порядку змінювати процентні ставки за кредитами, вкладами (депозитами), комісійну винагороду та терміни дії цих договорів з клієнтами, за винятком випадків, передбачених федеральним законом або договором з клієнтом". І ось тут виникає протиріччя з ГК РФ, згідно з яким, зміна розміру відсотків за банківським вкладом громадянина в односторонньому порядку може бути передбачено тільки законом. В силу статті 3 ГК РФ норми цивільного права, містяться в інших законах, повинні відповідати Цивільному кодексу РФ. * (397) По цього питання є Постанова Конституційного Суду РФ від 23 лютого 1999 р. N 4-П. У ньому сказано, що положення частини другої статті 29 Федерального закону про зміну процентної ставки за строковими вкладами громадян, що дозволяє банку в односторонньому порядку довільно знижувати її виключно на основі договору, без визначення у федеральному законі підстав, що обумовлюють таку можливість, що не відповідає Конституції РФ.

Що стосується угод, то потрібно враховувати, що в ст. 30 Федерального закону закріплені норми, які регулюють відносини між Банком Росії, кредитними організаціями та їх клієнтами. Про них треба пам'ятати, укладаючи відповідний договір з кредитною організацією або з Банком Росії. У першій частині цієї статті говориться буквально наступне: "Відносини між Банком Росії, кредитними організаціями та їх клієнтами здійснюються на основі договорів, якщо інше не передбачено федеральним законом ". Інша дійсно передбачено федеральним законом. А саме, - банківські операції кредитна організація здійснює не у відповідності з договором між Банком Росії, а відповідно до правил, встановлених Федеральним законом і нормативними актами Банку Росії. З цього питання вони домовлятися не має права. Наприклад, кредитна організація не може укласти договір з Банком Росії про те, як вона буде оформляти свої касові операції з клієнтами. Це імперативні норми. Є відповідне положення про касові операції і його треба дотримуватися. Що ж до угод з Банком Росії, то кредитна організація в цих відносинах діє як рівна сторона.

У частині другій зазначеної статті говориться: "У договорі повинні бути вказані відсоткові ставки за кредитами і вкладами (депозитами), вартість банківських послуг та терміни їх виконання, у тому числі терміни обробки платіжних документів, майнова відповідальність сторін за порушення договору, включаючи відповідальність за порушення зобов'язань за строками здійснення платежів, а також порядок його розірвання та інші істотні умови договору ". Оскільки цей істотні умови, то про них потрібно пам'ятати з тим, щоб угода мала юридичну силу.

Далі в цій статті сказано, що клієнти мають право відкривати необхідне їм кількість розрахункових, депозитних та інших рахунків у будь-якій валюті в банках за їх згодою, якщо інше не встановлено федеральним законом. Порядок відкриття, ведення та закриття банком рахунків клієнтів в рублях і іноземній валюті встановлюється Банком Росії відповідно до федеральних законів. Однак порядок цей, і про це мова піде в наступній лекції, - законом регулюється тільки в найзагальніших рисах. До цих пір Банк Росії не прийняв нормативний акт з питань класифікації банківських рахунків та про порядок їх відкриття.

У четвертій частині ст. 30 Федерального закону сказано, що учасники кредитної організації не мають будь-яких переваг, при розгляді питання про отримання кредиту або про надання їм інших банківських послуг, якщо інше не передбачено федеральним законом.

Однак не ясно, про які конкретно переваги йдеться. Звичайно, за допомогою тлумачення можна прийти до цілком обгрунтованого висновку, що забороняються пільги для засновників та учасників кредитних організацій. Питання про надання кредиту і його розмірі, відсотках, термінах погашення та забезпеченні має вирішуватися на загальних підставах. Але у Федеральному законі не сказано, яким чином все це має контролюватися. Тим часом якраз з- за цього, в 90-ті роки минулого століття, багато кредитних організацій ставали банкрутами. Не виключено, що були такі банки, які для цього і створювалися. Вони залучали грошові кошти вкладників. Потім деякі засновники вносили теж свої вклади, Але на них нараховувалися великі відсотки, або засновники брали в цих банках кредити. Ці кредити постійно пролонгувалися, а потім не поверталися. Фактично це був обман вкладників та інших банківських клієнтів.

В принципі, тепер Федеральний закон передбачає заборону таких пільг. Але потрібен механізм контролю, щоб ці правила дотримувалися. Це і нагляд з боку Банку Росії, і внутрішній контроль, і контроль з боку ревізійних комісій в кредитних організаціях.

2). Види угод за участю кредитною організацією .

Кредитна організація крім перелічених у частині першій цієї статті банківських операцій має право здійснювати наступні операції:

1) видачу поручительств за третіх осіб, що передбачають виконання зобов'язань у грошовій формі;

2) придбання права вимоги від третіх осіб виконання зобов'язань у грошовій формі;

3) довірче управління грошовими коштами та іншим майном за договором з фізичними та юридичними особами;

4) здійснення операцій з дорогоцінними металами і дорогоцінним камінням відповідно до законодавства Російської Федерації;

5) надання в оренду фізичним та юридичним особам спеціальних приміщень чи що у них сейфів для зберігання документів і цінностей;

6) лізингові операції;

7) надання консультаційних та інформаційних послуг.

Кредитна організація має право здійснювати інші операції відповідно до законодавства Російської Федерації.

Усі банківські операції та інші операції здійснюються в рублях, а за наявності відповідної ліцензії Банку Росії - і в іноземній валюті. Правила здійснення банківських операцій, у тому числі правила їх матеріально-технічного забезпечення, встановлюються Банком Росії відповідно до федеральних законів.

Як уже раніше говорилося, в цій же статті Федерального закону міститься норма, що забороняє кредитної організації забороняється займатися виробничої, торговельної та страховою діяльністю.

Відповідно до статті 6 Федерального закону, банк має право здійснювати діяльність на ринку цінних паперів. Він має право здійснювати випуск, купівлю, продаж, облік, зберігання та інші операції з цінними паперами, що виконують функції платіжного документа, з цінними паперами, що підтверджують залучення грошових коштів у внески і на банківські рахунки, з іншими цінними паперами, здійснення операцій з якими не вимагає отримання спеціальної ліцензії відповідно до федеральних законів, а також має право здійснювати довірче управління зазначеними цінними паперами за договором з фізичними та юридичними особами.

Кредитна організація має право здійснювати професійну діяльність на ринку цінних паперів відповідно до федеральних законів. Це зокрема, Федеральний закон від 22 квітня 1996 р. "Про ринок цінних паперів" (із змінами) ; Федеральний закон від 11 листопада 2003 р. "Про іпотечні цінні папери".

« Попередня Наступна »
= Перейти до змістом підручника =
Інформація, релевантна "§ 5. Поняття та види правочинів здійснюються за участю кредитних організацій "
  1. 4. Припинення юридичної особи при банкрутстві
    поняття неспроможності та банкрутства. У дореволюційному російською право ці поняття розрізнялися. Неспроможністю вважалося сам стан недостатності майна боржника для задоволення вимог кредиторів, а банкрутством - заподіяння шкоди кредиторам шляхом зменшення або приховування майна неспроможним боржником, тобто "кримінальна сторона того громадянського відносини, яке
  2.  Глава восьма. ТЕОРЕТИЧНІ ПИТАННЯ РОСІЙСЬКОЇ ДЕРЖАВНОСТІ
      понять теорії держави і права, її пізнавальних, прикладних та прогностичних здібностей стосовно російської політико-правової дійсності, до виникнення і розвитку Російської держави, його функціонуванню на різних етапах історії, його еволюції. Це важливо і для підготовки вітчизняних юристів. Іншими словами, позитивно відповісти на питання: «працює» чи теорія
  3.  3. Сфера застосування третейської угоди
      понять "компетентний суд" і "підвідомчість справи" / / Журнал російського права. 2006. N 1. С. 25 - 27; Скворцов О.Ю. Проблеми третейського розгляду підприємницьких спорів у Росії: Автореф. дис. ... д.ю.н. СПб., 2006. 127 У тому випадку, якщо є підстави стверджувати, що суперечки арбітрабельність, це крім іншого означає і те, що третейська угода, яке полягало у відношенні
  4.  Професор Московського університету Веніамін Петрович Грибанов (1921 - 1990) (короткий нарис життя і діяльності)
      зрозуміти свого опонента. Максимою його життєвого поведінки були істина, щирість і чесність у відносинах з людьми. До числа видатних якостей особистості Веніаміна Петровича слід віднести його приголомшливий дар наукових талантів - уміння розгледіти в студенті або аспіранті людини, здатного до вирішення в майбутньому складних наукових завдань. Цей дар у поєднанні з енциклопедичними знаннями в
  5.  § 8. Нормативні акти Банку Росії
      зрозумілі. Занадто довго не було в законі норми, і вже з'явилася певна традиція. Нормативні акти Банку Росії приймаються ним у межах його компетенції. Стало бути, для того, щоб зрозуміти предмет, межі і законність нормотворчості Банку Росії, потрібно звернутися до проблеми його компетенції. Нормативні акти Банку Росії і його компетенція В
  6.  2. Поняття і визначення кредитної організації
      поняття та визначення кредитної організації. Але для початку, скажімо, як співвідносяться між собою поняття і визначення кредитної організації. Поняття і визначення, з точки зору методології науки, співвідносяться наступним чином. Поняття завжди ширше, ніж визначення. Визначення - це формула поняття, яка акцентує увагу на основних ознаках досліджуваного явища. Поняття включає
  7.  § 2. Види кредитних організацій
      поняття "іноземна кредитна організація". Воно необхідне у зв'язку з наступним. По-перше, російські кредитні організації можуть брати участь у капіталах зарубіжних кредитних організацій, а ті, теж має право створювати дочірні організації в Росії відповідно до порядку передбачених федеральним законом і нормативними актами Банку Росії. У статті 35 "Філії,
  8.  1. Залучення грошових коштів фізичних і юридичних осіб у вклади (до запитання і на певний термін)
      поняття "залучені кошти" кредитної організації. Правда, не так давно, в ньому з'явилася стаття 11.2 в якій йдеться про власні кошти кредитної організації. Ми вже говорили, що з цього Федеральному закону, Банк Росії встановлює методику розрахунку власних коштів кредитної організації, і приводили посилання на його нормативний акт. Так от, у цій методиці немає ні розрахункових
  9.  2. Розміщення залучених коштів фізичних і юридичних осіб у вклади, від свого імені і за свій рахунок
      понятті позики. А саме, в ч. 1 статті 807 "Договір позики" говориться, що "за договором позики одна сторона (позикодавець) передає у власність другій стороні (позичальникові) гроші або інші речі, визначені родовими ознаками, а позичальник зобов'язується повернути позикодавцеві таку ж суму грошей (суму позики) або рівну кількість інших отриманих їм речей того ж роду і якості ". Форма
  10.  3. Відкриття і ведення банківських рахунків фізичних та юридичних осіб
      зрозуміло, а от, що стосується банківських правил, то нагадаю тему, яку ми вже розглядали. А саме, - банківськими правилами можуть бути тільки нормативні акти Банку Росії, але аж ніяк не внутрішні документи кредитної організації. Ніде в банківських законах не сказано, що кредитна організація може приймати банківські правила. Оферта - це інше. Банк Росії теж не має права регулювати
  11.  Злочини у сфері економічної діяльності
      понятті посадової особи див. примітку 1 до ст. 285). Ним може бути посадова особа установи юстиції, що здійснює державну реєстрацію прав на нерухоме майно та угод з ним, або посадова особа підприємства, установи чи організації, на якому лежить обов'язок подання до податкових органів розрахунку податку за земельні ділянки, посадова особа державної податкової
  12.  Поняття арбітражного процесу, арбітражна процесуальна форма
      поняття арбітражного процесу. Арбітражний процес є встановлена ??нормами арбітражного процесуального права форма діяльності арбітражних судів, спрямована на захист оспорюваного чи порушеного права організацій та громадян-підприємців, а в деяких випадках - і інших осіб. Цілком можливо також охарактеризувати арбітражний процес як визначається нормами арбітражного процесуального
  13.  Явище організованої злочинності.
      поняття організованої злочинної групи, а саме "Організована злочинна група - структурно оформлена група у складі трьох або більше осіб Існуюча в перебігу певного періоду часу і діє узгоджено з метою здійснення одного або декількох серйозних злочинів або злочинів визнаних такими відповідно до цієї конвенції, з тим щоб отримати прямо або
  14.  Зміст
      поняття та види 75. Поняття неправомірного використання ділової репутації суб'єкта господарювання в конкуренції 76. Види неправомірного використання ділової репутації підприємців у конкуренції 77. Порівняльна реклама 78. Створення перешкод підприємцям у процесі конкуренції 79. Неправомірне збирання, розголошення та використання комерційної таємниці 80. Санкції за недобросовісну
  15.  § 1. Правоздатність та дієздатність громадян
      поняття має охоплювати всіх суб'єктів цивільного права, а не наділяти кожного із суб'єктів власної правосуб'єктністю. Юридичні особи, держави, національно-державні та адміністративно-територіальні утворення мають обома можливостями в їх нерозривній єдності, про громадян, як бачимо, такого сказати не можна. Чи може громадянин, у якого тільки правоздатністю і не
  16.  § 2. Форми участі держави у цивільному обороті
      види імунітету означають, що держава без його згоди непідсудна судам іншої держави, що стосовно майна держави без її згоди не можуть бути зроблені примусові заходи щодо забезпечення позову і що, нарешті, навіть винесене проти держави судове рішення не може бути без його згоди примусово виконано . До числа особливих різновидів відносять і імунітет
  17.  § 2. Дієздатність громадян
      угод, спрямованих на відчуження або придбання майна, надання послуг, виконання робіт і т. д. Наприклад, в силу двосторонніх договорів особа набуває певні права і покладає на себе обов'язки. Придбання прав, як відомо, не є самоціллю. Тому істотні і здатність особи до реалізації набутих прав і виконання покладених обов'язків, здійснення
  18.  § 1. Поняття та юридична класифікація речей як об'єктів цивільних прав
      поняття речі, оскільки кожне цивільне правовідношення, об'єктом якого виступає річ, проходить кілька стадій - виникнення, розвиток, припинення, що, в свою чергу, вимагає незалежності (хай і відносної) і стійкості об'єкта даного правовідносини. Ось чому проміжний (технологічний) результат виробництва, що залежить, наприклад, від безперервної хімічної реакції, не
  19.  3. Підстави оспорімості (відносної недійсності) угод
      угод чинне цивільне законодавство відносить: угоди юридичної особи, що виходять за межі його правоздатності (ст. 173 ЦК); угоди, зроблені з виходом за межі обмежень повноважень на вчинення правочину (ст. 174 ЦК); угоди, вчинені неповнолітніми у віці від чотирнадцяти до вісімнадцяти років (ст. 175 ЦК); угоди, зроблені громадянином, обмеженим судом у